Субсидии АИЖК: оказание государством жилищной поддержки в рамках действующих ипотечных программ

В целях упрощения получения жилплощади, а также для снижения финансовой нагрузки на молодые семьи в нашей стране был разработан механизм, позволяющий компенсировать (возмещать) часть набегающих по кредиту процентов. В результате этого, начиная с марта 2013 года, особым Постановлением Правительства №220 была утверждена программа предоставления субсидии АИЖК, направленная на возмещение расходов по ипотеке за счёт средств господдержки.

Меры господдержки в области улучшения жилищных условий 

Ипотека: меры государственной поддержки

Меры государственной поддержки ипотеки

Известно, что значительная часть не имеющих собственного жилья россиян увязывают решениие своих жилищных проблем с так называемыми «ипотечными» программами субсидирования. Объясняется это тем, что с учётом долговременной рассрочки, предполагающей выплату приемлемого банковского процента, нуждающиеся в жилплощади граждане получают её практически сразу же, без каких-либо задержек и ожиданий.

Однако естественной расплатой за такую возможность становится необходимость ежемесячно в течение 15-20 лет погашать оформленный на приобретение жилья ипотечный кредит. При этом нередко случается так, что подавляющую часть процентов, набегающих на полученные суммы, составляют «накрутки» того банка, где клиент оформил свою сделку. За счёт этого гражданам, взявших кредит, приходится выплачивать за полученное жильё суммы, в несколько раз большие, чем это предполагалось при заключении договора.

После её утверждения программы предоставления субсидии АИЖК на законодательном уровне банки начали выдавать кредиты под ипотеку на условиях, предполагающих процентную ставку не более 12%. При этом недополученная ими разница в ставках компенсировалась из государственных средств.

Такая инициатива со стороны правительственных органов объяснялась желанием сохранить в надлежащем состоянии существующий рынок первичного жилья и хоть каким-то образом поддержать ипотеку как таковую.

Как реализуются государственные программы улучшения жилищных условий 

Каким же образом могут быть оформлены и утверждены на законных основаниях указанные льготные способы получения жилья через ипотеку? При ответе на это вопрос необходимо исходить из следующих факторов:

  1. Во-первых, при оказании поддержки в приобретении жилья непосредственные участники инициатив (государственные органы и ряд кредитных учреждений) руководствуются основным ФЗ «Об ипотеке», а также соответствующими региональными актами.
  2. Во-вторых, для государственного регулирования указанных льгот были разработаны и успешно воплощаются в жизнь так называемые «ипотечные» программы.

К числу таких льготных программ и инициатив следует отнести:

  • программы «Жилище» и «Молодая семья»;
  • подобная же инициатива, но на губернаторском уровне;
  • проект «Жилье для российской семьи», а также военная ипотека;
  • и, наконец, ипотека с расчётом из средств так называемого «материнского капитала».

Рассмотрим каждую из перечисленных инициатив и состав их участников более детально.

«Жилище»

Федеральная программа «Жилище»: как реализуется

Федеральная программа «Жилище»

Федеральная программа «Жилище», в частности, предназначается для широкого круга нуждающихся россиян и рассчитана на 2010-2020 годы. Её инициатор и непосредственный участник – Правительство РФ, под патронажем которого ипотечная поддержка может выражаться двояко: в виде выделения льготных сертификатов, либо путём погашения части процентов по кредиту.

Пример. Предположим, что заёмщик оформляет ипотеку в банке под 14 % годовых, после чего государство возмещает ему часть процентных «накруток» в размере 3 %. В итоге фактически выплачиваемые заёмщиком проценты составят всего лишь 11% годовых.

Кроме того, в рамках этой программы предусматривается выделение специальных жилищных сертификатов любым лицам, переселяемым из отдаленных и неблагополучных российских регионов. Кстати, такие сертификаты к настоящему времени выделены значительному количеству российских семей.

«Молодая семья» (федеральный и губернаторский уровни)

Ипотечная инициатива «Молодая семья» запланирована на пять лет (2016-2020 годы) и рассчитана на нуждающихся в жилье лиц, не достигших 35-ти летного возраста. Помимо этого, участники такой программы должны располагать постоянным заработком, позволяющим им погашать оставшуюся за вычетом субсидий часть стоимости ипотечного жилья.

В зависимости от состава и категории молодой семьи государство может субсидировать до 30% суммы стоимости строящейся квартиры, а также расходов на возведение или приобретение в собственность частного загородного дома.

Согласно этой программе выделяемые субсидии не могут превышать один миллион рублей для любой семьи, состоящей из 4-х человек. Недостающая денежная сумма выплачивается из собственных средств нуждающихся граждан или приобретается ими через ипотеку у принимающих непосредственное участие в этой программе банков (Сбербанк и ВТБ).

Читайте также:  Жилищные субсидии многодетным семьям: правила оформления и получения

Губернаторские проекты и инициативы типа «Молодая семья» относятся к региональным формам поддержки нуждающихся в жилье граждан, не достигших 35-летия. Основными формами помощи в регионах и на местах являются те же сертификат на приобретение жилища на сумму порядка 300-400 тысяч рублей или же субсидирование в выплату процентов по ипотечному кредиту.

«Жилье для российской семьи»

Целью это инициативы, являющейся своеобразным дополнением к целому ряду госпрограмм, является выделение достаточно доступного и недорогого жилья в секторе ИЖС с одновременным предоставлением земельного участка. Согласно этой программе государством предполагается возвести около 25 миллионов кв. метров заселяемой площади. Соучастниками этого проекта, реализуемого в 70-ти регионах РФ, являются сами получатели господдержки, которые в состоянии приобрести дом с небольшим участком за счёт личных средств или же через ипотеку.

Инициатива эта рассчитана на отдельную социальную группу, включающую в себя молодых специалистов, особо востребованных в сельской местности, а также на многодетные семьи из граждан в возрасте до 25-40 лет.

Военная ипотека

Военная ипотека

Военнослужащие могут рассчитывать на получение жилищного сертификата

Этот вид жилищного субсидирования предполагает выделение военнослужащим специального сертификата, согласно которому и осуществляется содействие государства в его обеспечении необходимым жильём. Право на получение такого сертификата имеют военнослужащие, имеющие общий срок службы не менее 3-х лет (независимо от должности).

Максимальный размер стоимости выделяемого военным сертификата в 2017 году составил 2400000 рублей. Помимо этого военная ипотека предполагает возмещение государством части процентов по займу, так что самому военнослужащему остаётся оплатить лишь 9,9% ставки. Причём воспользоваться указанной льготой можно будет только разово с учётом того, что придётся выбирать между сертификатом или субсидией.

На данную поддержку со стороны государства вправе рассчитывать и военные пенсионеры, оставившие службу по выслуге лет и особо нуждающиеся в улучшении своих жилищных условий (или совсем не имеющие никакого жилья).

Вследствие этого круг участников данной программы жилищной поддержки со стороны государства значительно расширяется.

Ипотека за счёт средств материнского сертификата

Ещё одним способом приобретения жилья на льготных условиях является использование в этих целях специальных средств так называемого «материнского» капитала (сертификата). Указанный подход к решению жилищной проблемы для каждой конкретной семьи допускается лишь в том случае, когда ко времени использования данного сертификата второму ребёнку в этой семье уже исполнилось 3 года. При выполнении этого условия семья вправе заключить с кредитором соглашение о погашении части займа из средств материнского капитала.

В ситуации, когда ипотека на жильё еще только оформляется – указанные средства допускается направлять на оплату первого взноса, переводимого с текущих счетов ПФР.

Одним из условий возможности реализации данного варианта приобретения личного жилья, является обязательное распределение долей собственности, приходящихся на каждого отдельного члена семьи.

Отметим также, что процедура выделения таких долей должна быть завершена в течение полугода, последующего за официальной регистрацией полученного жилья.

Порядок использования (освоения) субсидируемых средств

Порядок применения субсидии АИЖК

Порядок применения жилищной субсидии

В рамках каждой из рассмотренных нами жилищных программ обязательна чёткая формулировка того, на какие цели могут направляться выделенные средства социальной поддержки различных категорий российских граждан. При этом нецелевое использование полученных по ипотеке денежных средств категорически запрещено.

Согласно этому требованию критерием законности их применения является направление субсидий по ипотеке на решение двух важнейших задач, а именно:

  1. Частичное погашение объёма заёмных средств, выделенного банками-соучастниками действующих программ.
  2. Оказание поддержки в части оплаты стоимости приобретённого по сертификату жилья.

Особенностью нецелевого использования материнского капитала, например, является частое невыполнение взятых на себя обязательств в части распределения долей собственности в полученном на эти средства жилье.

Читайте также:  Жилищная субсидия на приобретение жилья: как получить?

Местными органами ПФР должен осуществляться постоянный контроль правомерности использования указанных средств, для чего организуются регулярные проверки и тщательно изучаются все представленные заявителем документы. При наличии в них малейших расхождений и несоответствий, дающих основания усомниться в правомерности их использования, информация по всем замеченным нарушениям тут же направляется в соответствующие подразделения правоохранительных органов.

В остальных же случаях, с учётом того, что большинство инициативных проектов рассчитано на строго ограниченный круг лиц – проконтролировать целевую направленность выделенных на это средств не составляет особого труда.

Порядок погашения кредитов

Для погашения полученного ранее ипотечного кредита заёмщик должен предпринять следующие действия:

  • прежде всего, получить от государства жилищный сертификат;
  • открыть в участвующем в программе банке специальный именной счёт для перечисления выделяемых субсидий;
  • получить на руки справку о состоянии счёта (по остатку долга);
  • предоставить необходимый комплект документов в местный орган власти, занимающийся перечислением указанных средств на законных основаниях.

После этого заёмщику остаётся лишь отслеживать поступление выплат на его целевой именной счёт или же на счёт кредитора (выбор одного из этих подходов определяется условиями ипотечной программы). В качестве варианта возврата заёмных средств может рассматриваться и самостоятельное погашение задолженности (по частям или сразу).

Оплата стоимости приобретенного жилья

Оплата стоимости приобретенного жилья: субсидия

Субсидия на оплату стоимости приобретенного жилья

Для случая перенаправления указанных средств на погашение сумм, израсходованных на приобретение жилья (включая оплату начального ипотечного взноса) порядок действий будет следующим:

  1. Сначала оформляется жилищный сертификат.
  2. После этого в банке продавцом жилья открывается именной счет, на который должны будут переводиться субсидии.
  3. Затем осуществляются процедура покупки жилья на условиях отсрочки платежа с обязательным оформлением и регистрацией договора по купле-продаже. На этом этапе возможна частичная оплата стоимости жилья силами самого заёмщика.
  4. По завершении банковских процедур в местный орган, официально занимающийся перечислением субсидий, передаётся необходимый комплект документов.

Благодаря всем этим действиям организуется перечисление социальных сумм на именной счёт лица, занимающегося продажей жилой собственности. Перечень возможных действий по оплате стоимости жилья может быть дополнен ещё одним пунктом, связанным с выделением кредитором средств на ипотеку. Чаще всего эта операция совмещается с открытием именного счёта и оформлением акта купли-продажи.

Условия проведения расчётных операций с использованием государственных субсидий

Специальные требования к процедуре купли-продажи ипотечного жилья определяются конкретно выбранной целевой программой господдержки и должны соответствовать следующим обязательным условиям:

  • законодательным основанием указанной операции является ФЗ за № 102-ФЗ «Об ипотеке»;
  • выделяемое согласно программе жильё в соответствии с её основными требованиями должно быть оформлено на самого заёмщика (или членов его семьи, включая несовершеннолетних);
  • приобретаемое жильё поступает в долевую собственность каждого из супругов и всех остальных членов семьи с законодательным её подтверждением в договоре;
  • все заёмщики или залогодатели получаемого согласно программе жилья становятся таковыми после заключения кредитного договора (к ним не относят лишь несовершеннолетних детей).

Отдельными жилищными программами может предусматриваться несколько иной состав требований к ипотечной сделке.

Заключение

Таким образом, субсидии АИЖК – это реальная возможность облегчить «ипотечную» нагрузку на значительный круг граждан, реально нуждающихся в получении собственного жилья. Приблизительная оценка настоящего положения дел по реализации всех рассмотренных нами проектов и программ в текущем году показала, что ситуация развивается в следующем направлении.

Можно предположить, что в том виде, как они представлены на сегодня, все рассмотренные нами программы вряд ли сохранятся.

Объяснить это можно тем, что ипотечный процент постоянно снижается и, как считают специалисты, в текущем году он может упасть до 10%. А в случае, если Центробанк решится на снижение ключевой ставки до предполагаемых 9,4 процентов – надежды на то, что эти программы будут продолжать действовать практически не остаётся.

В условиях наблюдающегося снижения заинтересованности кредитных учреждений в реализации жилищных программ центр тяжести господдержки всё больше смещается с банков на граждан, остро нуждающихся в улучшении своих жилищных условий.

О продлении программы уменьшения выплат по ипотеке с помощью государства подробнее в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Контент Менеджер