Субсидия на погашение ипотечного кредита – как, где, кому и что для этого требуется

Погашение ипотечного кредита

Уровень дохода большей части населения страны не позволяет приобрести квартиру при помощи разового внесения необходимой суммы. Также невозможность покупки собственной жилплощади имеет причиной завышенные цены на недвижимость, как на первичный рынок, так и на «вторичку».

Поэтому для многих единственным выходом является оформление ипотечного кредита. Но на ипотеку до сих пор действует довольно высокий процент, что делает ее возможным только для граждан, имеющих стабильных доход выше среднего. Для социально незащищенных слоев населения действует субсидия на погашение ипотечного кредита.

Что такое субсидирование ипотеки

Государственное субсидирование ипотечного кредита – это мера помощи, выражающаяся в получение поддержки со стороны государства, направленная на снижение кредитного бремени малоимущим слоям населения или группе граждан, относящихся к социально-незащищенному слою.

Это специально разработанная социальная программа, которая осуществляется в рамках действующего законодательства. Обратиться за получением субсидии могут только те граждане, которые реально нуждаются в подобной финансовой поддержке. Срок завершения программы – 2020 год, но не исключено, что он может быть продлен в дальнейшем.

Законодатель четко определяет перечень лиц, которые могут претендовать на получение субсидии при погашении ипотечного кредита:

• многодетные семьи. Таковыми признаются ячейки общества, где присутствует три или более детей. Это условие должно выполняться на момент получения ипотечного займа;
• семьи, в которых оба родителя или хотя бы один работает в органах государственной или муниципальной службы. Сюда относятся военнослужащие, работники правоохранительных органов, медики, педагогический состав и ряд иных;
• под категорию социально незащищенных также попадают молодые семьи. Таковыми признаются семьи, где оба супруга младше 35 лет;
• неполные семьи, имеющие на иждивении несовершеннолетних детей.

Преобладающим правом на получение государственной поддержки в исполнении кредитных обязательств по ипотеке обладают молодые семьи. Именно для них действует специальная программа, в которой участвуют большинство крупных банков на территории РФ.

Дополнительно законодательно установлен ряд критериев, которые являются обязательными при получении кредита с государственной поддержкой:

• возраст заемщика. Для участников программы «Молодая семья» он не должен превышать 35 лет, а для работающих на государственной службе – 54 года;
• сроки действия договора. Он не может превышать 362 месяца;
• максимальная сумма кредита. В регионах эта цифра равняется 3 миллионам рублей. Для Московской области «потолок» определен в сумме 8 миллионов;
• для ипотечного кредита с государственной поддержкой действует единая процентная ставка – 12% годовых. Исключение делается только для военнослужащих;
• сумма первоначального взноса. Она должна быть не менее 20% от полной стоимости кредита;
• обязательным условием получения ипотечного кредита является образование залоговых обязательств. Предметом залога становится приобретаемая недвижимость;
• максимальный срок кредита, который не должен превышать 30 лет.

Следует понимать, что субсидирование осуществляется не кредитной организацией, а государством. Это может быть помощи на федеральном или муниципальном уровне.

В качестве субсидии могут выделять денежные средства для частичного возмещения первоначального взноса или для оплаты ежемесячных частей ипотечного кредита.

Условия для получения субсидии для различных категории граждан

Для всех слоев населения, которые могут претендовать на получение субсидиарной помощи со стороны государства, на уровне законодательства определены условия получения данного вида господдержки.

1. Молодая семья при оформлении ипотечного кредита и расчете получить в будущем субсидию в обязательном порядке потребуется представить документы, удостоверяющие факт официально оформленных отношений. Дополнительно требуется представлять документы на детей.
2. Педагогические работники и люди, профессионально занимающиеся наукой. Для этой категории определен возраст, при достижении которого они могут претендовать на получение ипотечного кредита с государственной поддержкой. Также одним из условий является наличие определенного количества лет стажа работы в указанных областях. При решении о выдаче субсидии на оплату ипотечного кредита данной категории граждан, максимальная сумма возмещения составляет не более 20% от общей стоимости кредита. В данном случае субсидиарная поддержка осуществляется в виде оплаты части первоначального взноса.
3. Военнослужащие. При оформлении ипотечного кредита гражданам, состоящим на воинской службе, последним требуется предоставление документов, подтверждающих прохождение службы по контракту и участие в программе НИС. В случае ипотечного кредита для данной категории, субсидиарная помощь выражается в снижении процентной ставки за пользование кредитом. Разница возмещается государством. Для получения подобного кредита определен перечень банков, которые работают по данной программе.

Размер получаемой субсидии для многодетных или молодых семей определяется в соответствии с количеством членом. На настоящий момент действует следующая система доступных выплат:

Последняя категория граждан может рассчитывать на субсидию в размере 40% от суммы ипотечного кредита.

Действующие программы ипотеки

На момент 2017–2018 года субсидиарная поддержка ипотечного кредитования осуществляется по следующим программам:

1. «Жилище». В этом случае кроме снижения процентной ставки по кредиту, заемщику в качестве дополнительной меры социальной помощи может вручаться сертификат на приобретение недвижимого имущества. Преимущественно подобным правом пользуются сироты, инвалиды или бюджетники.

Выдаваемый сертификат не должен перекрывать полной стоимости приобретаемого жилья, но может использоваться в качестве первоначального платежа по кредиту. Оставшуюся часть займа человек платит самостоятельно.

2. Молодая семья. Кроме обязательного условия относительно возраста заемщика, еще одним критерием для получения положительного решения по ипотечному кредиту является отсутствие в собственности заемщика недвижимости, либо оно должно быть признанным непригодным для проживания.

Размер получаемого субсидиарного взноса будет зависеть от уровня дохода семьи, количества иждивенцев и общей финансовой обстановки в конкретном регионе.

Обращение за получение ипотечного кредита с господдержкой не является абсолютным условием для одобрения поданной заявки кредитной организацией. При наличии у заемщика плохой кредитной истории или низкого уровня дохода, банк может отказать.

3. Ипотека для военнослужащих. Данная программа действует для военных, срок службы которых по контракту составляет более 3 лет. Также обратиться за получением подобного кредита могут граждане, находящиеся на пенсии по выслуге лет.

Обычно, если военнослужащий принимает участие в программе НИС (накопительный индивидуальный счет), тогда государство возмещает ему практически полную часть кредита. Воспользоваться собственными средствами потребуется в случае увольнения с государственной воинской службы или при значительной стоимости приобретаемого объекта недвижимости, когда средств субсидии недостаточно.

4. Ипотечный кредит для работников бюджетной сферы. Эта категория входит в «Социальную ипотеку». Рассчитывать на получение кредита могут только граждане, которые не просто относятся к бюджетной сфере, но также имеют низкий уровень дохода. Но не всем «бюджетникам» выдадут кредит. Преимущественное право на получение ипотеки имеют врачи, преподаватели и научные сотрудники. Закон четко устанавливает категории работников бюджетной сферы, которые могут рассчитывать на ипотеку, например, служащие прокуратуры не имеют права получить кредит с государственной поддержкой.

Для этой программы также устанавливается предельный возраст (35 лет), но он не действует, если человек имеет выслугу более 25 лет. Применение полученной субсидии осуществляется по двум направлениям: либо снижается ставка по кредиту, либо погашается до 15% общей стоимости.

5. Жилье для российской семьи. Последняя действующая программа получения ипотечного кредита для улучшения жилищных условий. Воспользоваться данной программой государственной поддержки могут работники социальной сферы или просто граждане, имеющие квартиры, не предназначенные для нормального проживания.

Особенность данной программы заключается в том, что заемщик получает скидку на приобретения недвижимости. По общему правилу, государство вовлекает застройщиков для участия в программе, позволяя увеличивать стоимость квадратного метра и делать ее фиксированной, предлагая взамен льготные условия проведения коммуникационных подключений.

В реальности, поскольку подобные условия оказались неинтересны для компании, занимающихся строительством, программа не нашла должного отклика и практически не работает.

Схема действий для субсидиарной помощи

Для возможности получить субсидию на погашение ипотечного кредита требуется выполнение определенных предварительных действий. Сразу следует отметить, что сильно рассчитывать на субсидиарную поддержку не стоит, поскольку, как показывает практики, полученные суммы возврата не покрывают даже половины кредита. Но приобретение собственной жилплощади – это важный шаг, поэтому в этом деле даже минимальна помощь не бывает лишней.

Оформление ипотечного кредита с государственной поддержкой осуществляется по схеме:

• определение, относится ли семья или отдельный гражданин к одной из категории, которая имеет право на получение господдержки;
• обращение в отдел по работе с молодежью муниципального округа или в управление по социальной защите населения (УСЗН). Специалисты этих организации уполномочены давать консультации относительно полного перечня необходимых документов, которые потребуется предоставить в банк для получения субсидиарной помощи;
• для каждой категории граждан набор справок и документов различен. Также существуют различия при приобретении частного дома или квартиры в многоэтажке;
• следующим шагом является сбор всех необходимых бумаг по представленному перечню и их передача работникам социальной службы;
• последним и самым долгим шагом является ожидание решения о возможности включения в программу помощи социально незащищенным слоям населения. Важно получить готовое решение в письменном виде, поскольку оно может быть оспорено в судебном порядке в случае неправомерного отказа по мнению заявителя.

Предоставление субсидии не освобождает плательщика от полного и надлежащего исполнения своих обязанностей согласно условиям ипотечного договора.

Документы для получения кредита с государственной поддержкой

Кредит с государственной поддержкой

Получить кредит можно только при обращении в банк, поскольку именно он распоряжается денежными средствами.

При обращении требуется подготовить пакет обязательных документов, при этом каждая финансовая структура имеет право самостоятельно устанавливать перечень обязательных бумаг.

Первоначально для обретения права на получения субсидирования, требуется подготовить пакет документов для представления в органы социальной защиты населения.

К числу бумаг, которые потребуются в качестве обязательных, относятся:

1. Решение жилищной комиссии, которое подтверждает, что семья, претендующая на получение ипотеки, нуждается в улучшении жилищных условий.
2. Копии документов, удостоверяющих личность каждого из супругов (паспорт). Некоторые территориальные отделы социальной защиты могут истребовать предоставление копии паспорта всех людей, проживающих совместно.
3. Документы, подтверждающие нахождение в браке. Достаточно представить копию.
4. Свидетельство о рождении детей при их наличии, также в виде копии.
5. Если подается заявление на получение кредита неполной семьей, тогда список документов пополняется свидетельством о расторжении брака или справка, что дети находятся на попечении одного из бывших супругов.
6. Справка по форме 2-НДФЛ, которая является подтверждением дохода. Также потребуется подготовить копию трудовой книжки, а при отсутствии таковой или в случае, если один из заемщиков является безработным, справку из службы занятости.

Материнский капитал как частный случай государственной поддержки

Улучшение жилищных условий

Одной из норм государственной поддержки семьям является материнский капитал. Это специальный сертификат, который имеет денежный эквивалент, выдаваемый при рождении второго ребенка. Каждый год сумма материнского капитала индексируется в соответствии с уровнем инфляции. Посредством средств этого сертификата возможно улучшение жилищных условий или оплата обучения ребенка.

Программа обладает рядом особенностей:

• единоразовое использование. При оформлении ипотеки посредством материнского капитала, сертификат изымается из обращения;
• индексация суммы маткапитала;
• не существует ограничения по срокам написания заявления на использование сертификата после появления второго ребенка;
• потратить средства можно как на оплату первоначального взноса при получении кредита, так и на погашение основного долга либо процентов за пользование заемными средствами;
• действие документа прекращается при лишении родительских прав, отмене усыновления или смерти лица, на чье имя был выдан сертификат.

Процедура погашения ипотечного кредита средствами материнского капитала осуществляется по схеме:

1. В банке, где оформлена ипотека, потребуется взять справку о состоянии по текущей задолженности.
2. Далее собрать пакет документов, которые требуются для предоставления в ПФР.
3. Подать заявку. На ее рассмотрение уходит до 30 дней, после чего, в случае положительного решения, осуществляется перевод денежных средств на счет заемщика в кредитной организации. Срок перевода аналогичен и составляет 30 дней.
4. После того как деньги поступают в банк, последний проводит перерасчет суммы кредита и выдает заемщику новый график платежей.
5. При наличии у семьи действующего ипотечного займа, его также допускается погасить средствами материнского капитала. Перечень документов в этом случае указан в Постановлении Правительства №862 от 2007 года.

Важно помнить, что использовать средства материнского капитала допускается только для проведения безналичных расчетов. Любые попытки обналичить сертификат попадают под действие статьи 159 УК РФ и наказываются в уголовном порядке.

Какие из российских семей смогут рассчитывать на субсидирование ипотеки до 6% в следующем видео: