Где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке в банке?

На сегодняшний день лишь малая доля россиян может себе позволить приобрести недвижимость на собственные деньги. Остальные платежеспособные граждане прибегают к услугам банков, занимая у них средства на покупку квартир, домов, участков под строительство.

Ипотечное кредитование в 2017 году поддерживается государством, имеет множество вариаций, которые зависят от статуса заемщика, рода кредитной организации и приобретаемого объекта недвижимости. Но неизменным остается тот факт, что основной кредитный договор обязательно сопровождает договор страхования жизни и здоровья заемщика.

Эта услуга, конечно же, стоит денег, и немалых, как оказывается на деле. То есть, как бы это парадоксально ни звучало, но, чтобы взять у банка деньги на покупку квартиры, надо заплатить.

Можно ли избежать дополнительных трат? Нужен ли вообще договор страхования при оформлении ипотеки? Где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке?

Для чего нужно страхование жизни и здоровья при подписании ипотечного договора в банке

Кредит на покупку недвижимости обычно оформляется на довольно продолжительный срок – 10, 20, 30 лет. За это время в жизни многих людей происходит масса изменений: от личных до семейных, от перемены места работы до изменения состояния здоровья, чаще не в лучшую сторону. Данные факторы могут отрицательно повлиять на платежеспособность клиента банка, который в свою очередь должен обезопасить себя от подобных рисков.

Именно для этих целей кредитные организации обращаются к третьим лицам – страховым компаниям. Они при заключении ипотечного договора должны предложить свои услуги, причем страховка в данном случае бывает трех типов:

1. Страхование объекта недвижимости – гарантия компенсации разрушений квартиры или дома вследствие пожара, землетрясения, наводнения и прочих катастроф. Здесь в сохранности недвижимого имущества заинтересован не только владелец, то есть плательщик кредита, но и кредитор, потому что из-за несчастного случая пострадает плательщик, его расходы автоматически возрастут, платежеспособность снизится, да и объект залога теперь никуда не годен.
2. Страхование жизни и здоровья – долгосрочные кредитные обязательства отличаются большими рисками, их провоцируют возможные изменения статуса и здоровья заемщика. Травмы различной тяжести по причине аварий, несчастных случаев, нападений и прочих неблагоприятных ситуаций могут привести к частичной или полной утрате нетрудоспособности, а иногда к смерти. Эти неприятности приведут к невозможности зарабатывать достаточную сумму для достойного проживания и оплаты имеющегося кредита. К тому же нагрузка на его бюджет станет в разы больше, когда появится необходимость оплачивать больничные счета, а ипотечные обязательства никуда не исчезнут. Поэтому, из всех видов ипотечного страхования, данный считается самым актуальным и обязательным.
3. Страхование титула – защита от претензий третьих лиц на приобретаемое имущество. Важность услуг данного вида имеет место, однако их востребованность на порядок ниже, чем у первых двух. Страхование титула обеспечивает правовую безопасность совершенной сделки, защищая кредитуемый объект от посягательств посторонних лиц или недовольных родственников. Актуальность данного вида страхования состоит в высокой развитости мошеннических схем: что вторичное, что первичное жилье может быть продано строительной компанией сразу нескольким покупателям.

Все три обязательны, по крайней мере, при подписании договора, то есть в начале выплат. Каждый год страховка покупается заново.

При отказе дополнительно страховаться процентная ставка для такого заемщика автоматически будет пересчитана: банк прибавит 1%.

Страховка необходима как банку, так и заемщику, потому что:

• одна сторона должна быть уверена в полной и всеобъемлющей выплате выданных средств;
• другой участник сделки в случае какой-либо экстренной ситуации должен быть защищен от конфискации объекта недвижимости в пользу банка или государства.

Наступление страхового случая подразумевает выплату страховой компанией всей оставшейся на текущий момент суммы кредита банку.

Страховка жизни при ипотеке нужна для четких гарантий банку в выплате займа клиентом в случае непредвиденной ситуации. Цена отказа от добровольного страхования – 1% от общей суммы кредита.

Переоформление страховки происходит ежегодно, то есть и платить за нее нужно каждый раз дополнительно.

Можно ли отказаться от страховки

Бывает такое, что клиенты не хотят покупать страховку. Оно и понятно: зачем платить за воздух, если еще пару десятков лет предстоит платить за вполне реальный дом?

Банк стремится обеспечить свою финансовую безопасность, но он не принуждает клиента к обязательному страхованию. Однако при нежелании оформлять страховой договор банк, вероятнее всего, откажет такому заемщику.

В регламенте ни одной кредитной организации не указан этот пункт в качестве обязательного, поэтому никаким законодательством или собственным уставом они необходимость страхования жизни обосновывать не могут. Но, скорее всего, негласно это послужит основной причиной отказа, которую ни один работник банка вам лично не озвучит.

По большей части люди страхуют свою жизнь при ипотечном займе на первый год, а потом отказываются продлевать договор. Но банки и здесь поступают хитро: тогда процентная ставка по кредиту возрастает на 1%.

Для более полной картины стоит рассмотреть отдельно плюсы и минусы ипотечного страхования.

Преимущества:

1. Выгодная ставка по кредиту – жилищный заем станет дешевле минимум на 1% от полной стоимости квартиры.
2. Повышение шансов на положительный вердикт при рассмотрении заявки.
3. Обеспечение финансовой защищенности клиента при угрозе его жизни или здоровью.
4. Сохранение объекта недвижимости в собственности заемщика, погашение всех кредитных обязательств перед банком страховой компанией.

Недостатки:

1. Необходимость уплаты стоимости страховки каждый год, так называемый тринадцатый платеж.
2. Общая переплата значительно увеличивается, нагрузка на личный бюджет заемщика возрастает.

Таким образом, отказ от страховки при ипотечном займе возможен, но тогда процентная ставка автоматически повысится, а то и вообще откажут. Специально принуждать подписывать договор страхования банк не в праве.

Сколько стоит страховой полис, есть ли возможность сэкономить

Как правило, по страховке жизни клиент платит каждый год один раз. Размер выплаты обычно не превышает 1% от величины остатка по кредиту.

Что касается стоимости страховых услуг, то здесь, как ни странно, в первую очередь приходится говорить о половой принадлежности клиента.

Объясняется это тем, что мужчины чаще трудятся на опасной для здоровья и жизни работе, к тому же продолжительность их жизни, по статистике, значительно короче, чем у женщин. Вот и получается, что ставка тарифов по страховке для одних в два раза дороже, чем для других.

Еще один странный фактор, который повлияет на стоимость страховки для клиента банка, это его вес. Именно! Не стоит удивляться, слишком полные или очень худые люди «оцениваются» страховщиками на порядок дороже клиентов со стандартной фигурой. Избыточный вес, если разобраться, входит в пункт «состояние здоровья», но ему на сегодняшний день по понятным причинам уделяют довольно пристальное внимание.

Кстати, о здоровье, работники банков и страховых компаний назовут сумму страховки выше обычной, если узнают о наличии каких-либо заболеваний у заемщика. Серьезный или смертельный недуг послужит причиной отказа для страхования жизни.

Здесь логичным образом вытекает влияние возраста на стоимость страхового полиса: чем клиент старше, тем больше ему придется заплатить. Всему виной повышенные риски утраты трудоспособности и летального исхода.

Также немаловажным критерием здесь будет род деятельности. Людям с сидячей работой где-нибудь в офисе и страховать-то нечего, поэтому полис для них обойдется по минимальному тарифу. А вот с людьми опасных профессий страховщики заключают самые дорогостоящие договоры. Здесь ориентировочными основаниями для них будет сетка вредности, информация о размере отпуска и величине заработной платы.

Хобби клиента тоже может стать решающим фактором при определении стоимости страхового полиса. Так, например, экстрималы, скалолазы, любители гонок, дайвинга и прочих рискованных развлечений на низких страховой процент могут не рассчитывать.

То же самое можно сказать о любителях домов премиум-класса. Цена объекта недвижимости – это один из определяющих факторов стоимости страхового полиса.

Статус банка, предоставляющего кредит, тоже будет иметь определенный вес. Для известных и надежных участников рынка цены будут низкими, а клиенты сомнительных контор и кредитных фирм однодневок должны будут выложить сумму намного больше.

Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что основными факторами, которые влияют на стоимость страхового полиса, являются следующие:

• пол;
• рейтинг банка;
• возраст заемщика;
• состояние здоровья;
• род занятости;
• страховая история.

Самые выгодные предложения, где дешевле и выгоднее страховка

Теперь, разобравшись с сутью ипотечного страхования и основными критериями оценки стоимости полиса, настала пора перейти конкретно к компаниям, предоставляющим услуги для заемщиков. Неважно, в каком банке клиент кредитуется, у каждого есть список страховых организаций, с которыми ведется сотрудничество. Выбирать кандидатов нужно именно в его рамках.

Основные представители рынка страховых услуг:

1. Ингосстрах – цена договора определяется в частном порядке.
2. Росгосстрах – компания предоставляет разные условия для клиентов разных банков. В Сбербанке берут 0,6 и 0,3% с мужчин и женщин, соответственно, а в остальных – 0,28 и 0,56.
3. Сбербанк-страхование – здесь ставка преимущественно 1%.
4. Альфа-страхование – от 0,8 до 1% цены квартиры, конкретнее можно сказать по ситуации. Можно страховаться каждый год, а можно оформить полис на весь срок.
5. Альянс (РОСНО) – 0,87% от суммы долга банку. Организация не сотрудничает со Сбербанком, который является лидером по числу ипотечных заемщиков в России, поэтому ставка такая невысокая. Существует возможность страхования дополнительных рисков (гражданская ответственность, внутренняя отделка и т.п.).
6. ВТБ-страхование – комплексное страхование обойдется в 1% от полной величины займа.
7. РЕСО-гарантия – ставки рознятся в зависимости от конкретного банка, так же как и набор услуг.
8. ВСК страховой дом – 0,55% плюс скидки за долгосрочные контракты.
9. СОГАЗ – 0,17% — один из самых выгодных продуктов.
10. Ренессанс страхование – 0,18% — тоже отличная ставка, дающая преимущество среди конкурентов.
11. Югория – 3% за комплексный продукт.

Как мы видим, Сбербанк почти самый дорогой банк с точки зрения страховки. Такая позиция объясняется лидерством на отечественном ипотечном рынке. Но на практике через год люди отказываются от их услуг, заключая договор страхования с другими организациями, что обходится до нескольких раз дешевле.

Интересное видео по теме страхования жизни: