Накопительное страхование жизни: особенности и рейтинг компаний

НСЖ – это инструмент, который обеспечивает финансовую защиту в случае сложных жизненных ситуаций: нетрудоспособность, получение инвалидности, смерть и потеря кормильца и, в отличие от рискового страхования, позволяет к концу договора накопить определенный капитал. Для накопительного страхования жизни характерна долгосрочность, поэтому предпочтение лучше отдавать надежным страховым компаниям, рейтинг которых и представлен в данной статье.

Принцип работы НСЖ

Прежде, чем говорить о продуктах страховых компаний, разберемся, как происходят накопления. В первую очередь определяется срок действия договора, размер платежа и его периодичность. Исходя из этого рассчитывается страховая сумма. При наступлении смерти или инвалидности 1 и 2 группы выплачивается страховая сумма полностью.

НСЖ — неплохой способ накопления денег

Если же страховой случай не наступил, то при достижении установленного договором срока, компания выплачивает накопленную сумму с дополнительным инвестиционным доходом.

Соответственно, уплаченные взносы вернутся плательщику, что приближает НСЖ к банковскому депозиту. Поэтому такой вид страхования используют часто для следующих целей:

• наличие капитала в старости или при возможной болезни (выплачивается пожизненная доплата к пенсии либо единовременно при достижении указанного в договоре возраста;
• покупка квартиры, дома и оплата образования ребенка;
• финансовая защита детей в случае смерти родителей (ребенок получает страховую сумму).

Отличие НСЖ от других видов накоплений

Особенность НСЖ, в сравнении с вкладом в банке, в том, что пополнять такой «депозит» необходимо регулярно. При расторжении договора досрочно часть уплаченных взносов не возвращается – в противоположность банковскому вкладу, где теряются только начисленные по нему проценты.

Конкуренты СК в области пенсионных сберегательных программ – негосударственные пенсионные фонды.

В отличие от НПФ, при наступлении страхового случая до достижения установленного договором возраста СК выплачивают полностью указанную в договоре сумму, а не только накопленные на тот момент деньги.

Бонус НСЖ в том, что взносы юридически защищены: положенная выплата по закону не делится при разделах имущества, её нельзя конфисковать либо арестовать решением суда. Страховая выплата не облагается налогом. Права клиента под защитой ЦБ РФ, Роспотребнадзора, Роскомнадзора, ФАС России.

Плательщики страховых взносов получают налоговый вычет. Они могут оформить возврат из бюджета по истечении года до 13% произведенных платежей, но не более 13% от 120 000 руб. в год, т.е. 15600 руб.

Договор НСЖ может быть признан недействительным, если на момент его заключения страхователь имел какие-либо заболевания, по которым надеялся получить выплату.

Явный недостаток НСЖ на данный момент – отсутствие гарантий выплаты накопленных сбережений при банкротстве компании. В отличие от банков и негосударственных пенсионных фондов, Агентство по страхованию вкладов не гарантирует возмещения денег, размещенных в СК. Утешительно, что вложенные в СК деньги перестраховываются другой компанией.

В некоторых банках клиентам предлагают программы НСЖ. Не стоит путать их с банковскими вкладами. Страховые услуги оказывает СК, а банк лишь ее агент по договору – т.е. гарантии Агентства на них не распространяются. Различайте страховые договора и договора на открытие депозита.

При выборе организации с целью НСЖ важно быть уверенным, что она полностью и в срок выполнит свои обязательства. Для этого оценивается репутация СК, положительные отзывы партнеров и клиентов. Обращайте внимание, какие у компании финансовые показатели: от этого зависит ваш дополнительный инвестиционный доход.

Рейтинг СК, предлагающих НСЖ

Оценку кредитоспособности страховых компаний (как и банков, инвестиционных, пенсионных фондов и др. организаций) делают специализированные агентства. В России самые крупные из них, прошедшие аккредитацию Минфин РФ, – «Эксперт РА», Национальное рейтинговое агентство (НРА), РА АК&M, RusRating.

Рейтинг поможет определиться с выбором страховой компании

Рейтинг присваивается по шкале, состоящей из четырех классов: «A», «B», «C» и «D». Внутри классы еще подразделяются (AAA, AA, A). Уточняет оценку добавление знаков «+» и «-».

По данным «Эксперт РА», рейтинг надежных СК, предлагающих НСЖ, выглядит так:

1. «Альянс Жизнь», «МетЛайф», «СОГАЗ-Жизнь», «Сбербанк страхование жизни», «Райффайзен Лайф» имеют самую высокую оценку AAA;
2. У «ППФ Страхование жизни», «СиВ Лайф», «СК «Ингосстрах-Жизнь» — второй по высоте показатель AA;
3. «МАКС-Жизнь» и «ВСК –Линия жизни» — на третьем месте среди компаний. Их рейтинг A+;
4. СК «Росгосстрах Жизнь» и «Ренессанс Жизнь» имеют рейтинг A.

Следует отдельно выделить компании «АльфаСтрахование-Жизнь», «ВТБ Страхование жизни», СК «Ренессанс жизнь», «Капитал Лайф» «Страхование жизни», которые занимают наиболее крупные доли рынка после монополиста в данной сфере СК «Сбербанк Страхование жизни» (исходя из размера собранных страховых премий за 2018 г.).

Уверенные позиции на рынке по объему собранных взносов в 2018 г. занимают «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и «Русский Стандарт Страхование».

СК «Сбербанк Страхование жизни»: условия и продукты

Накопительные программы лидера страхового рынка направлены на:

• финансовую безопасность страхователя и его семьи, накопление на личные цели (программы «Будущий капитал», «Сберегательное страхование», «Семейный актив»);
• формирование первоначального капитала и оплату образования ребенка застрахованного лица (программы «Первый капитал» и «Детский образовательный план»);
• накопление дополнительной пенсии (программа «Как зарплата»).

Лидер по НСЖ на российском рынке

По продукту «Будущий капитал» человек страхуется на срок от 5 до 20 лет в российских рублях. Страховая сумма составляет от 250 000 до 1 000 000 рублей. Взносы совершаются единовременно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. В программу включены безлимитные дистанционные консультации с врачом-терапевтом 24 ч/сутки, с врачами узкой специализации – 4 раза в год.

Программа «Сберегательное страхование» также включает удаленные консультации с врачом. Итоговая сумма накоплений – от 120 000 до 600 000 рублей. Сроки договора – 5 и 10 лет, ежемесячный взнос — 2 000 либо 5 000 рублей. При этом страховая сумма при страховом случае в 2 раза выше суммы накоплений к концу договора (смерть в авиа- и ж/д катастрофе – 1 000 000 рублей).

Продукт «Семейный актив» позволяет самостоятельно определять сумму и валюту сбережений, выбирать срок до 30 лет. Взносы вносятся единым платежом либо раз в год/квартал/месяц. Сумма страховки выплачивается в полном объеме при страховом случае, либо в конце действия полиса. При инвалидности 1 и 2 групп СК уплачивает взносы вместо клиента.

«Сбербанк Страхование жизни» формирует и накопления для детей, которыми они смогут воспользоваться при достижении указанного возраста. Цели сбережения разные: школа, институт, машина, квартира, свадьба и т.д.

Программы «Первый капитал» и «Детский образовательный план» схожи по существенным условиям:

1. Самостоятельно определяется сумма накоплений, валюта и срок;
2. Пополняются накопления ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или единовременным платежом; при необходимости предоставляется льготный период по уплате взносов.
3. В случае потери кормильца либо получения им инвалидности 1 и 2 группы, ребенок в конце действия договора получит необходимую сумму накоплений: СК продолжит уплачивать взносы за родителя.

Пенсионный продукт «Как зарплата» позволяет выбрать сумму и валюту. В период накоплений можно делать дополнительные взносы. Пенсионные выплаты начинаются с определенного договором срока пожизненно или в течение фиксированного периода.

Программы ООО «АльфаСтрахование»

Накопительный продукт «Резервный счет» позволяет выбрать валюту платежа, сумму и срок договора (от 10 до 35 лет). Взносы делаются раз в год, раз в полгода либо ежеквартально. В случае смерти застрахованного, выгодоприобретателю вернутся лишь накопленные взносы (Пакет «Базовый»). Пакет «Оптимальный» гарантирует выплату планируемого капитала в данном случае.

АльфаСтрахование имеет хорошую репутацию среди клиентов

Программа «АльфаРезерв» работает в течение 5 — 20 лет, взносы происходят в рублях раз в полгода. Компания обещает инвестиционный доход выгодоприобретателю даже при досрочном расторжении договора. Перечень рисков определяется самостоятельно.

Накопительная программа «Детский счет» действует от 10 до 35 лет. Размер, валюта и периодичность платежа определяются клиентом. Возраст страхователя от 18 до 60 лет, а ребенка — не ограничен.

Программа НСЖ «Защита жизни» не только страхует семью застрахованного в случае его смерти или потери работы, но и включает оплату и организацию дорогого лечения за рубежом.

Накопительные продукты АО «ВТБ Страхование жизни»

Компания предлагает широкий перечень продуктов для взрослых: накопление на личные цели (программа «Персональный план», «Резервный фонд», «Накопительный фонд»), будущую пенсию (продукты «На всю жизнь» и «Персональный план»), забота о своих близких (программы «Семейный капитал» и «Близкие люди»).

В некоторых программах компания страхует на случай тяжелых заболеваний и страхователя, и выгодоприобретателя. Программа «Достояние» имеет фиксированную доходность в течение действия договора.

НСЖ детей представлено двумя продуктами: «На вырост», «Большое будущее/Уверенный старт». В первый включена страховка в случае тяжелых заболеваний у ребенка.

СК предоставляет льготный период по уплате взносов.

Страховые продукты иных СК

В разных сферах (сбережения на достижение цели, либо пенсионное накопление) есть СК, достигшие наибольшего успеха. Так, в области пенсионного страхования больше всего взносов собрали «МетЛайф», «ППФ Страхование жизни», «Ингосстрах-Жизнь».

Вне зависимости от СК, страхователь получает похожий пакет услуг, но у каждой компании есть свои особенности в программах, на которые стоит обратить внимание при выборе продукта.

К примеру, в некоторых долгосрочных программах страхуется широкий перечень рисков, но при дожитии выплачивается только часть накопленного капитала (т.е. если страховой случай не произошел – программа крайне невыгодна). Часто предлагают продукты, в которых выгодоприобретатель после смерти застрахованного получает лишь 80-85% от накопленных взносов.

В некоторых программах предусмотрено увеличение в 2-3 раза выплат при несчастном случае, однако премия вносится единовременным платежом.

Как получить страховые выплаты?

Для получения выплаты при страховом случае нужно отправить в СК в указанный в договоре срок заявление установленного образца и комплект документов, соответствующий страховому событию. Перечень документов указан в договоре, а также размещен на сайте компании. Заявить о страховом случае можно по телефону или онлайн. Пакет документов следует лично доставить в офис СК, либо отправить почтой; некоторые компании принимают электронные копии документов на рассмотрение.

СК 10-20 дней рассматривает заявления на выплату, может запрашивать дополнительную информацию в медицинских и правоохранительных учреждениях.

При досрочном расторжении договора страхователь получает не полную сумму накопленных взносов, а только гарантированную выкупную сумму, указанную в приложении к полису.

По закону, в период 14 первых дней, если страховой случай не произошел, можно расторгнуть договор без потерь.

Плюсы и минусы НСЖ

На основании всего выделим плюсы и минусы НСЖ.

У НСЖ есть как положительные стороны, так и недостатки

Преимущества:

1. Гарантия формирования капитала в сложных жизненных ситуациях: в случае смерти, нетрудоспособности, инвалидности, потери кормильца, СК оплатит взнос своими деньгами;
2. Компенсационные выплаты в случае болезни, смерти;
3. Право на получение налогового вычета;
4. Страховая выплата не облагается налогом.
5. Юридическая защита: нельзя арестовать либо конфисковать накопленные страховые взносы.

Недостатки:

1. Нельзя сменить страховщика;
2. Инфляционные риски: при высоком уровне инфляции нельзя отозвать деньги без потерь;
3. Инвестиционный доход не гарантируется;
4. Нет гарантии возврата вкладов государством: в случае банкротства СК накопления не возмещаются.

Кому подходит НСЖ, а кому нет?

Таким образом, воспользоваться услугой НСЖ выгодно в следующих случаях:

• при долгосрочном накоплении (от 5 лет и выше);
• если вы – основной кормилец в семье;
• если вы ежегодно в течение нескольких лет страхуете свою жизнь (можно накопить взносы);
• молодым семьям, желающим сформировать капитал к определенному возрасту детей.

НСЖ не рекомендовано тем, кто:

• не имеет материально зависимых от себя лиц;
• делает инвестиционные вложения сроком до 5 лет;
• стремится к получению высокого процентного дохода.

Невысокий инвестиционный доход обусловлен тем, что СК вкладывают уплаченную премию не целиком, только накопительную ее часть, а страховую часть забирают себе как плату за риск. Для вложений страховщики выбирают финансовые инструменты с меньшими рисками, но небольшой доходностью. 

При оформлении полиса следует:

1. рассчитать посильную для бюджета семьи сумму взносов;
2. внимательно ознакомиться с рисками и списком ситуаций, по которым страховая выплата не делается;
3. узнать порядок действий при наступлении страхового случая;
4. уточнить в какие активы вкладываются премии, как рассчитывается инвестиционный доход, какой величины он может быть.

Отзывы о НСЖ разные. Часто люди недовольны низкой доходностью сделанных вложений. Многим не нравится долгая процедура подачи документов и длительное ожидание решений по страховым выплатам.

Объяснить это можно тем, что российский рынок страхования жизни достаточно молодой (10 лет). Люди о НСЖ проинформированы недостаточно, иногда воспринимают его как долгосрочный банковский вклад, не читают внимательно условия договора, какие риски учтены, а какие нет.

Тем не менее, объем НСЖ премий ежегодно увеличивается (по данным Всероссийского союза страховщиков – в среднем за последние 5 лет на 18%). Соответственно, доверие населения к этому финансовому инструменту растет.

Таким образом, НСЖ – это один из способов сбережений и страховки. Нужно ли пользоваться такими услугами или нет, этот выбор делает каждый сам, исходя из своей личной жизненной ситуации.

А подробнее разобраться в том, что такое НСЖ и как оно работает, поможет следующее видео