Что такое обязательное страхование в России, и каковы его основные принципы?

Если брать во внимание закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование можно поделить на обязательное и добровольное.

Обязательным называют страхование, при котором отношения между сторонами возникают в силу закона. При этом инициатором является государство.

Нормативно-правовая база

У большинства граждан слово «страховка» вызывает негативные ассоциации. Связано это с тем, что сегодня его навязывают при различных покупках, оформлении кредита и т.д. Но на самом деле это не является обязательным, это лишь навязывание с целью наживы со стороны недобросовестных организаций.

Наряду с добровольным страхованием существует обязательное. Его разделяют на социальное (ОСС), которое регулируется ФЗ «Об обязательном социальном страховании», и государственное, регулируемое определенными законами.

Отношения между субъектами, права и обязанности сторон, перечень объектов и объем страховой ответственности регулируются специально создаваемыми нормативными актами.

Принципы ОС в России

Выделим принципы ОС:

• Обязательство страхователя возникает автоматически при регистрации объектов ОС.
• Обязанность страховых фирм выполнять свою работу в полном объеме, т.е. охватывать 100 % объектов.
• ОС должно быть бессрочным, а точнее действовать до отмены закона. Если речь идет об  имуществе, действие не прекращается, пока владелец им пользуется и распоряжается.
• Страховые платежи должны вноситься регулярно. Если платежи не поступают, их взимают со страхователя через суд.
• Если имущество приходит в негодность, страховщик выплачивает возмещение.
• Нормы страхового обеспечения устанавливаются в процентах от оценки объекта или в рублях на единицу объекта.

Государство обязывает юридических и физических лиц вносить страховые взносы.

Особенности правоотношений при ОС

Обязательное страхование имеет место быть тогда, когда защита объектов актуальна для всего общества, а не только для страхователей.

При ОС возникают следующие виды правоотношений:

1. Виды ОС, их условия и порядок устанавливаются и регулируются государством.
2. Уполномоченные органы принимают непосредственное участие в отношениях по обязательному государственному страхованию.
3. Директивный метод отношений.

ОС может осуществляться за счет финансов самих страхователей, или за счет средств из бюджета.

Обязательное медицинское страхование

Полис ОМС гарантирует бесплатную медицинскую помощь.

Каждый гражданин России должен иметь полис ОМС. По нему можно получить бесплатную медицинскую помощь на всей территории российской федерации. Помощь предоставляется всем на одинаковых условиях.

Без данного документа любой поход к врачу будет платным. Действие полиса не распространяется на услуги косметологов, санаторно-курортное лечение и т.д.

Получить полис можно в ближайшем отделении ОМС. Выдается он бесплатно. После переезда в другую область, данный документ подлежит замене. В случае утери тоже необходимо обратиться за новым полисом.

При ОМС объектом страхования выступают расходы на оказание медицинской помощи. В специально созданные фонды целевого назначения (территориальный и федеральный) деньги поступают из местного бюджета и путем отчислений организаций. Фонды предоставляют деньги страховщикам для оплаты медицинских услуг.

Для неработающего населения страхователем выступает местная Администрация, а для трудоустроенного – работодатели.

Страховщиком выступают некоммерческие фирмы. Их деятельность строго контролируется, а прибыль не должна превышать 2%.

Медицинские услуги по полису ОМС имеют право оказывать медучреждения с соответствующей лицензией. Услуги, не входящие в перечень ОМС, обеспечивает застрахованному лицу ДМС, действующее наряду с обязательным.

Обязательное страхование пассажиров

Пассажир должен быть застрахован, поэтому всегда требуйте билет у перевозчика.

Отправляясь автомобильным, железнодорожным, морским транспортом, гражданин должен быть обязательно застрахован.

Страховые платежи входят в стоимость билета. Вот почему невыгодно ездить «зайцем». Страховка действует с момента посадки в транспортное средство и до конечного пункта. Если во время транспортировки произошел страховой случай, следует обратиться за компенсацией к страховщику – СК, оформившей договор с перевозчиком. От вас потребуется билет и чек об оплате.

Обязательное социальное страхование

ОСС относится к работающим и самозанятым лицам. Это специальная система мер, защищающая граждан от негативных финансовых изменений. Другими словами, трудящиеся граждане застрахованы от потери источника дохода в связи с утратой работоспособности.

При наступлении страхового случая гражданин получает обеспечение. Все желающие могут ознакомиться на официальном сайте ФСС с подробной информацией и размерами выплат.

ОСС регламентируется федеральными законами. Между его субъектами существуют свои права и обязанности. Госдумой ежегодно рассматривается размер бюджета, который формируется из специально созданных фондов. Использование средств из фондов постоянно отслеживается и, если выявляется нецелевое их применение, это влечет за собой ответственность.

СНИЛС является обязательным документом гражданина РФ. Его можно оформить как в Пенсионном фонде, так и через работодателя. Выдается он бессрочно. В случае утери номер на новом документе сохраняется.

Основные принципы ОСС:

• Устойчивость материальной стороны за счет эквивалентности обеспечения.
• Обязательный характер для всех граждан без исключений.
• Возможность реализации своих социальных гарантий каждым гражданином.
• Исполнение обязательств по ОСС со стороны страховщика независимо от его материального положения.
• Гарантированное соблюдение прав застрахованных граждан, контролируемое государством.
• Равноправие между представителями субъектов ОСС.
• Государственный контроль системы ОСС.
• Обязательность уплаты страхователями страховых взносов.
• Обеспечение общественного контроля надзорными органами.
• Отсутствие возможности нецелевого использования средств фондов.
• Обязательность уплаты налогов страхователями.
• Независимость финансовой системы ОСС.

Субъекты обязательного социального страхования – страховщики, работодатели (страхователи) и сами застрахованные лица.

К страховым рискам относятся: наступление беременности, старости, потеря работы, инвалидность, профессиональное заболевание, потеря кормильца, смерть, потребность в медицинской помощи. Страховое обеспечение зависит от вида риска.

Бюджеты фондов ОСС пополняются за счет:

• страховых взносов,
• налогов,
• средств федерального бюджета,
• дотаций,
• иных поступлений, отвечающих законодательству РФ.

ОС военнослужащих

Военнослужащие должны быть застрахованы.

Военнообязанные во время прохождения службы или в период военных сборов должны быть застрахованы. Речь не только о контрактниках, но и лицах, проходящих срочную службу.

Военные подвергают риску жизнь и здоровье. К страховым случаям тут относятся увечья, смерть, заболевания и контузии. При наступлении смерти страховщик обязуется выплатить пособие на погребение и денежную компенсацию семье. Страхователи в данном случае – Министерство обороны РФ, МВД, ФСБ и другие.

ОС автогражданской ответственности

Полис ОСАГО должен иметь каждый автовладелец. Без него даже не стоит передвигаться на своем транспорте. Иначе грозит штраф. При наступлении страхового случая – ДТП, страховая компания выплачивает деньги третьему лицу.

Все, кто планирует пользоваться транспортным средством должны быть вписаны в полис. Стоимость полиса ОСАГО зависит от стажа вождения. Просроченный полис необходимо немедленно продлить.

Что дает полис? При наступлении страхового риска – дорожно-транспортном происшествии, если виновником являетесь вы, СК оплатит восстановление автомобиля третьего лица. Если виновник ДТП не вы, страховая компания полностью оплатит ремонт вашего авто.

Страхование имущества граждан

Оно касается ряда объектов, отличающихся по функциональным назначениям. Под имуществом подразумевают средства транспорта, предметы домашнего обихода, хозяйственные постройки и т.д.

Строения

Дома, дачи, хозяйственные постройки – строения, имеющие стены и крышу, находящиеся в личной собственности граждан, тоже подлежат ОС на случай повреждения от техногенных факторов и природных явлений.

Заброшенные строения без владельца и обветшалые постройки, не используемые для хозяйственных нужд, не учитываются.

Ставки зависят от нескольких факторов:

• местности;
• категории;
• срока;
• материала строения и др.

Животные

Сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пчелы в ульях, принадлежащие колхозам и совхозам, подлежат обязательному страхованию на случай гибели. К страховым рискам в данном случае относят инфекционные болезни, пожар и другие стихийные бедствия.

Скот страхуется в возрасте от 6 месяцев. При этом за одного животного устанавливается сумма в размере 40% от закупочной цены. Договор заключается на 1 год. Овцы, свиньи, мулы страхуются только по добровольной форме.

Транспортные средства

ТС страхуются на случай ДТП, хищения, стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц.

Застраховать можно машину, мотоцикл, мопед, яхту, парусные суда, моторные лодки и т.д. Страхователем выступает лицо, достигшее 18-ти летнего возраста, являющееся владельцем транспорта или получившее его от органов социального обеспечения.

Страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов

Рудники, склады, производственные предприятия и фабрики, заводы, шахты, электростанции и прочие опасные объекты обязательно должны быть застрахованы. При наступлении страхового случая на таком объекте пострадавшим будет выплачена компенсация за счет страховщика.

Страхование ответственности

Ответственность перед третьими лицами также может быть застрахована на случай причинения ущерба какими-либо действиями. Под третьими лицами подразумеваются как физические, так и юридические.

Страхованием ответственности считают защиту финансовых интересов лиц в случае причинения ими же вреда. Другими словами, страховая компания вместо виновника возмещает пострадавшему лицу ущерб. Сюда относится как вред здоровью, так и вред имуществу.

Страховая сумма не устанавливается заранее, а только при причинении ущерба. Третьи лица страховых отношений тоже не обговариваются заранее.

Государство должно заботиться о своих гражданах. ОС существует для оказания поддержки населению. А чувство защищенности помогает сохранить спокойную атмосферу в обществе.

Посмотрите интересное видео на тему обязательного медицинского страхования.