Страхование при ипотечном кредитовании — как выбрать банк с минимумом расходов

Страхование ипотечного кредита для большинства граждан становится неприятным сюрпризом. Оформляя ипотеку, семья рассчитывает свои регулярные расходы на погашение кредита.

Известие об обязательном страховании при ипотечном кредитовании вводит человека в непредвиденные дополнительные расходы.

Насколько важна страховка, как минимизировать ежегодные выплаты, какому банку доверять в этом вопросе, необходимо определить заранее.

Для чего нужно страховать ипотеку?

Ипотечное кредитование – это кредит, который выдается банком на приобретение или строительство квартиры/дома под залог этого жилья. Страхование ипотечного кредитования в настоящее время – обязательный пункт в любом банке России.

Каждый банк стремится обезопасить свои деньги от непредвиденных обстоятельств и инфляции. Поэтому, в зависимости от внутренней политики и статистики выплат заемщиками кредитов, банк ставит свой, выгодный для собственного существования и развития, процент по кредиту.

Практика залога недвижимости самая распространенная и надежная. Но залоговое имущество должно быть в сохранности. Для этого банки тесно сотрудничают со страховыми компаниями.

В 2017-2018 гг. страхование ипотеки является обязательным и определено Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который действует с 1998 года. Статья 31 этого закона полностью посвящена страхованию ипотечного кредита. Этот вид страхования обязательный.

Единственное, что может выбрать заемщик – это банк. Процентная ставка в каждом банке своя и колеблется между 10% — 26%. Нюанс состоит в том, что в каждом отдельном банке свои условия ипотечного кредитования.

Например, если вас устраивает процентная ставка ипотеки, нужно узнать и проценты и по ее страховке. Кроме того, следует поинтересоваться, есть ли в данном банке условия, по которым заемщик должен застраховать свою жизнь, трудоспособность.

Если лично для вас такое дополнительное страхование не обязательно, то вы в праве отказаться. Если отказ, по правилам банка не предусмотрен, лучше поискать другую финансовую организацию.

Какие права на получение финансовой выгоды от страхования ипотеки есть у заемщика?

Перед тем, как окунуться в поиски подходящей кредитной организации очень важно изучить не только свои обязанности, как будущего заемщика, но и определить свои права, которые предоставляют определенные выгоды от обязательного страхования ипотеки. Заемщик, после выплаты кредита имеет право написать заявление в банк если:

1. Кредит был досрочно полностью погашен, а страховка была оформлена более чем на 11 месяцев. В этом случае взнос за год банком будет возмещен.
2. Досрочно погашен кредит, а полис действует 6 месяцев. В этом случае возвращается половина страховых взносов.

Если полис действует менее полугода, то, в случае отказа, можно обратиться в суд. Это рационально, если сумма судебных расходов будет покрыта выгодой.

Такие строгие лояльные правила относительно заемщиков действуют, обычно, в государственных банках (например, в Сбербанке РФ и, соответственно в «Сбербанк Страховании»). Если вы выбираете коммерческий банк, то стоит сразу узнать, с какой страховой компанией сотрудничает данная финансово-кредитная организация.

Каждый банк, в содружестве со страховой компанией, предлагают свои условия и выгодные предложения. Обычно, политика таких альянсов направлена на усреднение общих расходов заемщика (в чем-то процент завышен, но предлагается скидочная акция в другом).

Другие виды страхования при ипотечном кредитовании

Страхование залоговой недвижимости – это единственно обязательное при ипотеке. Но банки предлагают и другие виды страхования:

• жизни и здоровья;
• трудоспособности;
• титульное;
• иных рисков.

Эти виды не являются обязательными. Но в каждом банке свои правила. Исходя из этого, сам заемщик должен решить насколько важно для него застраховаться по любому пункту из этого списка.

Ситуации бывают настолько различны, что часто сами менеджеры банков предлагают какой-либо индивидуальный вид дополнительной страховки.

Остерегайтесь особенно усердных работников банка, которые себе в плюс пытаются навязать полный пакет. Выбирайте менеджера, способного адекватно подойти к вопросу.

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика для банков имеет большое значение. Статистические данные финансовых организаций показывают, что банки несут убытки по причине нестабильной политической обстановки, вспышек преступности и очагов военных действий. Часто клиенты банка бывают рады тому, что в свое время оказались вынуждены застраховать свою жизнь и здоровье.

Страхование прав на имущество в России сейчас достаточно актуально. Различные мошеннические действия все чаще оставляют собственников без имущества. А платить ипотеку за жилье, которое отобрано мошенниками сейчас приходится немалому числу людей.

Дополнительные расходы на страховку – гарант спокойствия и целостности недвижимого имущества как для самого владельца, так и для его потомков и наследников.

В России достаточно много банков и страховых компаний. Как выбрать наиболее выгодный вариант? Пошаговая инструкция

Самый трудоемкий процесс – это выбор компромиссного варианта. Каждый банк, согласно своей внутренней политике предлагает определенные условия.

Очень часто заниженная процентная ставка компенсируется высоким процентом страховки и наоборот. Поэтому важно посвятить время изучению предложений каждого из интересующих банков, а так же рассмотреть предложения страховых компаний, которые сотрудничают с выбранным банком.

Выбор самого удобного варианта:

1. Составьте список банков, которые вызывают у вас наибольшее доверие. Подкрепите ваш выбор мнением экспертов. Этот процесс пройдет за монитором компьютера. Солидные банки имеют свой официальный сайт и ежеквартально (ежегодно) представляют широкой аудитории свои финансовые отчеты. Кроме того, не лишним будет почитать отзывы клиентов банка.
2. По списку рассмотрите каждый банк именно по условиям ипотечного кредитования. Впишите напротив каждого банка проценты, под которые предоставляется ипотека.
3. Узнайте о каждом банке из списка – с какими страховыми компаниями они сотрудничают.
4. Выделите аттестованные страховые компании, имеющие лицензию.
5. Рассмотрите условия страхования ипотеки каждой из выбранных страховых компаний. Все данные так же запишите.
6. Подсчитайте собственные доходы и рассчитайте сумму, которую вы можете себе позволить выплачивать каждый определенный период в течение нескольких лет. Учитывайте риски, форс-мажоры, определите резерв на крайний случай. Неприятно будет, если после пары лет выплат, вы вдруг окажетесь без дома. Сумму, которую вы к тому времени заплатите, никто возвращать не будет.
7. Составьте список вопросов, которые вас интересуют в связи с ипотекой и страховкой кредита.
8. Потратьте время и посетите все банки, которые у вас в списке. В каждом банке проконсультируйтесь с менеджером, проведите предварительные подсчеты. Данные запишите.
9. Вернувшись домой, изучите снова все открывшиеся обстоятельства и новую информацию.
10. Сделайте выводы и выделите наиболее подходящие предложения, обсудите вопрос в кругу семьи. Это обязательно, так как второй супруг должен дать согласие в письменном виде на получение ипотечного кредита. Без этого согласия банк откажет в ипотеке.
11. Обратитесь в несколько банков и ждите одобрения ипотеки.

Что предлагают ведущие банки России?

Страхование недвижимости, в том числе и ипотечной сейчас стало актуальнее, чем когда-либо. Природные катаклизмы настолько непредсказуемы, что страховка все чаще жизненно необходима. Кроме того, банки таким образом распределяют риски между собой и страховой компанией, а так же защищают заемщика.

Сбербанк

Сбербанк России предлагает, к примеру, ипотеку на квартиру стоимостью в 1498000 вторичного рынка под 10,7 годовых на 8 лет с ежемесячным платежом в размере 11722 руб. Сумма кредита – 749000 руб. Страховка при этом будет составлять от 12,5%.

Величина суммы страховых выплат зависит в Сбербанке РФ от личного страхования. Если заемщик страхует свою жизнь и здоровье, то ставка кредита не увеличивается. В ином случае проценты увеличиваются. Подробности, в любом случае, лучше выяснить в отделении Сбербанка.

Сбербанк России сотрудничает с двумя десятками страховых компаний, но основным остается Сбербанк Страхование.

ВТБ 24

ВТБ 24 учитывает ряд факторов, которые влияют на процентную ставку. К основным можно отнести следующие:

• платежеспособность и финансовое состояние клиента;
• конкретная программа кредитования;
• постоянным клиентам банка делаются скидки.

В 2017 году процентная ставка по ипотечному кредиту снижена до 10% — 9,5%, при этом не превышает 10,8%.

ВТБ 24 предлагает выгодные условия и достаточно радостные для клиентов программы. К примеру, при покупке жилой недвижимости площадью более 65 квадратов, ставка ипотеки уменьшается.

Минимальный размер первого взноса – не менее 20% от стоимости недвижимости. Максимальный срок погашения кредита – 30 лет. Величина кредита – от 600 тыс. до 60 млн. руб. при благоприятных условиях и платежеспособности заемщика.

Обязательное страхование кредитования при этом проводится в сотрудничестве с десятком крупных страховых компаний. Условия страхования необходимо уточнять непосредственно в банке. Подход сугубо индивидуальный.

Альфа-банк

Альфа-банк предлагает ряд программ, выгодных как самому банку, так и заемщику. Например, при покупке жилья на вторичном рынке, процентная ставка по ипотечному кредиту – от 10%. В некоторых случаях снижена до 9,5%.

Первоначальный взнос составит минимум 15% от суммы. Сроки выплат кредита не превышают 25 лет. Банк кредитует суммой не ниже 600 тыс. руб.

В других случаях процент меняется в зависимости от объекта недвижимости, согласно действующим программам.

Сумма ипотеки в Альфа банке прямо зависит от наличия всех видов страхования. Если клиент не застраховал свою жизнь, то процент увеличится на 1,5%, отсутствие титульного страхования увеличит ставку на 1% годовых, если нет обоих видов дополнительного страхования, то процент увеличится на 1,5% годовых.

В любом случае, необходимо обратиться в отделение банка и произвести подсчеты с менеджером, после выбора оптимальной программы.

Банк Ренессанс

Банк Ренессанс предоставляет заемщикам неожиданную возможность пройти бесплатное медицинское обследование, а так же предлагает интересные условия кредитования, при которых банк возвращает остаток денежных средств в случае досрочного погашения ипотечного кредита и позволяет оплатить страховку в рассрочку.

В настоящее время действуют 3 программы, интересные разным кругам населения. Провести порядок расчета не представляется возможным, так как Ренессанс учитывает множество факторов, таких как возраст, пол обратившегося за кредитом. Кроме того влияет и состояние недвижимости. В общей сложности сумма не превышает 1% от стоимости жилья.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает ипотеку под 10,75%. Минимальная сумма кредита 100 тыс. руб. максимум – 20 млн. руб.

Ипотека предоставляется банком при предоставлении двух документов. Заявление рассматривается в течение одной недели.

Отрицательной стороной является долгий бюрократический процесс и частые визиты в банк при оформлении ипотечного кредита. Страхование в Россельхозбанке можно оформить в одной из крупных аккредитованных страховых компаний. Банк сотрудничает с восьмью из них.

Страховка ипотеки на жилье от застройщика — 7%. В других случаях ставка увеличивается. Остальные условия стандартные – первоначальный взнос – от 15% до 30% в зависимости от вида жилой недвижимости. Минимальная сумма кредита – 100 тыс. руб., максимальная 20 млн. руб.

Страховка должна быть оформлена на срок выплаты ипотеки. Этот момент важен для заемщика. Так как в случае, если страховка закончится за месяц-два до окончания срока последнего платежа, то будет необходимо продлить ее. А это приведет к дополнительным расходам. Этот нюанс необходимо уточнить у менеджера банка и рассчитать страховку по срокам.

В Россельхозбанке заемщик имеет полное право отказаться от необязательных видов страхования. Но ставка увеличится на 7%.

В любом случае, необходимо посетить банк, рассмотреть все программы и после выбора наиболее подходящей рассчитать с менеджером варианты, при которых страхование жизни будет иметь место и не будет. Так же важно быть в курсе изменений процентной ставки. Банки оставляют за собой право менять их, не информируя клиентов.

Банк Открытие

Банк Открытие предоставляет ипотечный кредит с процентной ставкой от 11,4% до 14% в зависимости от вида жилья.

Программы, широко используемые банками, предоставляются и Банком Открытие. Не менее 3 месяцев работы в одной организации, чистая кредитная история, возраст, полный пакет документов и другие параметры очень важны при одобрении этим банком ипотечного кредитования.

Но есть положительные моменты. Например, гражданский брак так же действителен, как и официальный, процентная ставка может быть уменьшена в индивидуальном порядке, если все виды страховки оформлены, время рассмотрения заявки минимальное.

У этого банка есть один очень существенный плюс – сотрудничество с рядом крупнейших застройщиков.

Страхование ипотечного кредитования – обязательно. Другие виды страхования часто навязываются банками, но в виде компенсации дополнительных расходов заемщику предоставляются скидки, программы и льготы.

Чтобы выбрать наиболее подходящий для вашего бюджета вариант, важно рассмотреть все предложения. Не стоит исключать из списка молодые банки, успешно существующие на рынке не менее 5 лет.

Можно ли вернуть деньги за кредитную страховку? Смотрите видео: