Нужно ли страхование недвижимости при оформлении ипотеки?

Страхование для ипотечного кредитованияС вопросом нужно ли страхование недвижимости при ипотеке рано или поздно сталкивается любой гражданин, оформляющий кредит на жилье.

Возникает вопрос о том, как лучше решить данную проблему, и куда обратиться для максимальной экономии. Потому направление заслуживает отдельного рассмотрения.

Страхование для ипотечного кредитования

На территории России действует ипотечное страхование, относящееся к одной из трёх больших категорий:

  1. Титул.
  2. Жизнь.
  3. Имущество.

Именно последней разновидности соглашений посвящён материал.

Иногда используется понятие комплексного ипотечного страхования. Благодаря данному предложению появляется возможность обеспечить защиту сразу во всех направлениях. Стоимость полиса тогда будет значительно ниже, чем при оформлении других программ.

Зачем нужна страховка? Обязательна ли она?

Страхование недвижимого имущества означает обеспечение дополнительной защиты для объекта, по которому и заключено основное соглашение. По желанию, клиент может использовать дополнительные виды защиты. Но нужно ли это вообще? И если да, то зачем? Причин положительного ответа может быть несколько.

  1. Страховка залога.

При оформлении ипотеки данное условие относится к обязательным. Это дополнительная гарантия для самого банка, который отдаёт свои средства. Он сможет возместить свои убытки на случай, если расплатиться по долгу не будет возможности у самого клиента. При отказе от выполнения условия ипотека клиентам просто не выдаётся.

  1. Дополнительные виды соглашений.

К примеру, страхованию подлежат гражданская ответственность перед соседями, инженерные сети и так далее. Можно защитить буквально всё, от чего зависит спокойствие и уверенность сторон до последнего момента, когда соглашение будет расторгнуто. Но такая защита функциональна – в основных требованиях она не встречается. Клиент может оформить её по своему желанию.

Вопрос оформления договоров по страховке решается индивидуально. Каждый клиент сам решает, насколько это ему необходимо. И насколько он готов рисковать, либо желает обезопасить себя на будущее.

Страховка: учёт действующих рисков

страховка внутренней отделки квартиры

«Каркас» или конструктив объекта – элементы, которые присутствуют в большинстве договоров. То есть, речь идёт о дверях и окнах, балконах, полах, потолках и стенах.

Внутреннюю отделку вместе с инженерными сетями можно застраховать отдельно, строго по желанию клиента. То же касается гражданской ответственности перед соседями.

Тогда именно страховая компания возмещает им ущерб в случае разрушений и причинения неудобств.

Стоит рассмотреть и риски, которые покрываются соглашением с любой организацией, представляющей данную сферу:

  • Дефекты конструктивного характера.
  • Наезд транспорта.
  • Падение летательных аппаратов.
  • Внезапное крушение неподвижных объектов, которые находятся рядом.
  • Умышленное, либо неосторожное уничтожение имущества.
  • Затопление из-за неправильной работы канализационных систем.
  • Стихийные бедствия.
  • Удар молнии и взрывы бытового газа, пожары.

Дополнительная информация по тарифам

Минимальная стоимость страхования – 10 процентов от цены на недвижимость. Максимум не должен превышать 50 процентов, от той же цифры. Страховые компании создают свои официальные сайты, где размещают специальные калькуляторы, помогающие проводить быстрые расчёты.

Полная стоимость складывается на основе многих составляющих. Вот лишь несколько основных:

  • Наличие газификации. Если она имеется, то риск появления повреждений больше.
  • Сам ипотечный банк и его условия.
  • Этаж, на котором располагается жильё.
  • Износ дома, где находится квартира.
  • Использование первичного или вторичного рынка.
  • Оценочная стоимость имущества.
  • Полная сумма долга.

В некоторых компаниях цена определяется даже регионом, где находится имущество. Или конкретным районом.

Если выплачена лишь часть страховой суммы, то полный объём уменьшается, соразмерно. При страховом случае компенсируется лишь непосредственный ущерб. Договора часто предусматривают возможность снижения уровня выплат по мере того, как гасится задолженность перед Банком. Каждый год соглашение оформляется заново.

Читайте также:  Где дешевле ипотечное страхование, как сэкономить при его оформлении?

Среди главных условий для выбора страховой компании – аккредитация Банка.

Лучше использовать официальные сайты для получения максимально точной информации относительно цены договора. Достаточно будет лишь ввести несколько известных показателей в поля калькулятора. Получить результат не составит труда.

Оформление

Деньги для оплаты полиса

Деньги для оплаты полиса вместе с необходимым пакетом документации – всё, что требуется для оформления страхования при ипотеке. Потребуется провести дополнительную оценку стоимости имущества. И предоставить документы, подтверждающие право собственности, даже если оно ещё не было зарегистрировано. У всех компаний есть возможность заключения договора дистанционно. И обычно такой вариант дешевле, чем при личном посещении отделения.

В первый раз соглашение по страхованию заключают до окончательного подписания кредитного договора. Для страховой компании важно заранее узнать, кредит на какую сумму предоставляется. Эта информация выдаётся кредитными специалистами.

До сделки сам менеджер должен уточнить, как именно планируется оформить страховку.

О документах

Обычно на практике требуют:

  • Кредитный договор.
  • Результаты оценки имущества.
  • Гражданское удостоверение.

Некоторые особенности оформления страхования

Объект страхования стандартно – залоговая недвижимость. Страховка должна иметь силу на срок, не меньший, чем у основного договора. Банк сам часто предлагает выбрать из списка организаций, прошедших официальную аккредитацию. В качестве выгодоприобретателя указывается именно кредитное учреждение. Страхователь не сможет распоряжаться полученными деньгами свободно.

Существует небольшая, но разница между размером выплат. От страховой суммы они чаще составляют 0,35-0,5 процентов. Размер определяется следующими несколькими факторами:

  1. Особенности эксплуатации.
  2. Техническое состояние объекта, на который оформляется договор. Тарифы могут зависеть от материалов для стен и перекрытий, количества этажей, наличия ремонта и так далее.
  3. Размер франшизы. Франшизой называют часть ущерба, не выплачиваемую страховой компанией. Возмещение не выплачивается, если сумма ущерба меньше, чем франшиза.
  4. Перечень рисков, покрываемый договором.

Банки обычно требуют, чтобы недвижимость была защищена от следующих разновидностей рисков:

  • Незаконные действия со стороны третьих лиц.
  • Появление стихийных бедствий.
  • Повреждение из-за того, что появилась вода.
  • Повреждение из-за воздействия огня.

Заёмщик сам может дополнительно застраховать внутреннюю отделку, но обычно это приводит к увеличению тарифов. Чтобы взаимодействовать со страховой компанией, не обязательно приходить к ней в офис. Осмотр будущего объекта недвижимости в любом случае остаётся необходимым этапом. После этого составляется акт, подписываемый обеими сторонами.

К объектам страхования чаще всего предъявляется следующий набор требований:

  1. К дате оформления договора должны быть завершены все строительные работы.
  2. Степень износа не превышает 70 процентов.
  3. Здание не признано требующим сноса.
  4. Недвижимость не должна иметь статуса аварийной, либо ветхой.

Сумма кредита плюс десять процентов – минимальный размер для страховой суммы в таких случаях. Но банки чаще всего опираются на рыночную стоимость недвижимости, когда заключают договор.

Минимальный срок действия договора – один год. Фактически, каждый год заёмщик несёт дополнительные затраты, чтобы оплатить страховой платёж. Можно обратиться к сотрудникам банка, чтобы поделить подобные платежи на части. Но договор по страховке всегда каждый год оформляется повторно.

О возмещениях и их выплате

Когда наступает страховой случай, клиент должен послать соответствующие сообщения кредиторам и самой страховой компании. От того, насколько повреждён предмет договора, зависит размер выплат в дальнейшем.

Читайте также:  Какова стоимость страхования квартиры по ипотеке в РФ: подробный обзор вопроса

Выплата будет направлена на погашение задолженности, если удастся доказать, что объект не подлежит восстановлению. Страхователь не сможет получить сумму на руки вообще, если сумма кредита меньше, чем страховые выплаты по размеру. Банк может сам решить, куда будет направлено страховое возмещение.

Например, если стоимость залоговой недвижимости не сильно изменилась после причинения ущерба. Деньги передают и разрешают тратить по своему усмотрению тем, кто вовремя рассчитывается по своим задолженностям.

Исключение необязательных полисов

необязательные полисы

Для решения данного вопроса рекомендуется заранее обратиться к юристу. У заёмщика есть законное право отказаться от любых предложений, навязываемых банком.

Но попытка самостоятельно внести корректировки в некоторые положения может обойтись слишком дорого. Увеличение процентов – лишь одно из возможных последствий.

Юристы помогают найти общий язык с кредиторами без дополнительных проблем и затрат. На начальном этапе соглашения важно найти правильный подход к решению проблемы. Не помешает это и в дальнейшем, когда клиент будет пытаться взаимодействовать с кредиторами, страховщиками.

Возвраты средств, неуплата взноса

Решение не выплачивать взносы, предусмотренные полисом – один из способов отказаться от нежелательной страховки. Тогда расторжение договоров происходит в автоматическом режиме. Но такой вариант допустим только при наличии схемы, предусматривающей регулярные платежи.

Допустима ситуация, когда клиент возвращает средства за указанное в соглашении, но не использованное время. Но тогда должны выполняться определённые условия: страховой случай не наступил, ипотечный долг погашен в полном объёме, залогодатель успевает получить подтверждающие документы. Для этого клиенту следует совершить следующие несколько действий:

  1. Обращаемся к консультанту. Можно организовать личную встречу, либо позвонить по телефону.
  2. Составить заявление о возврате страховых взносов. Оформляется в количестве двух экземпляров.
  3. Оформляем выписку по счёту.
  4. Подаём заявление с документами, подтверждающими закрытие страхового договора.

Если ответа не поступает вообще, либо когда он явно задерживается – то можно смело обращаться в суд. Судья выносит решение после рассмотрения заявок.

«Тринадцатый платёж»

Платёж составит примерно 22 тысячи рублей каждый месяц при наличии следующих условий:

  1. Общая стоимость квартиры равна 3 миллионам рублей.
  2. 1 миллион – это собственные средства заёмщика.
  3. 2 миллиона – заёмные, от кредитной организации.
  4. Используется процентная ставка 12 единиц.

Будем считать, что страховка стоит примерно 1 процент от цены на кредит. Значит, в первый год клиент должен будет отдать 20 тысяч.

Со временем страховка уменьшается в цене. Это происходит по мере того, как гасится основной долг.

Но надо учитывать, что и приобретаемая недвижимость становится старше с каждым годом. Потому не так просто заранее угадать, какими будут платежи по страховке.

Механизм выплаты страховки начинает работать только после того, как компания получает соответствующие уведомления. Кредитное учреждение по договору всегда будет значиться выгодоприобретателем. Именно на уровне переговоров между банком и страховой компанией решаются все вопросы, связанные с выплатами. Но заёмщику всё равно стоит проверять, как обстоит дело в текущий момент.

Если страховая компания отказывается выплачивать требуемые суммы, то надо обращаться к арбитражному суду. Главное – помнить о том, что в такой ситуации главным союзником остаётся банк. Судиться бесполезно лишь в том случае, если заёмщик заранее и намеренно утаил какой-либо факт, связанный со страховым случаем. Тогда квартиру придётся продавать, ведь суд с большой вероятностью встаёт на сторону страховщиков.

Видео об ипотечном страховании:

Пособие Хелп