Страхование квартиры при ипотеке — как проходит и нужно ли?

страхование квартиры ипотекаОформление залога относится к обязательным условиям для тех, кто оформляет ипотеку. Рынок ипотечного кредитования начал развиваться, чтобы снизить риск невозврата долга. Полис на имущество давно стал обязательным.

Стоит разобраться с тем, как выбирать подходящую программу, на что обращать внимание во время страхования квартиры при ипотеке.

Страхование ипотеки. Что это, когда необходимо?

Оформление ипотеки – рискованный шаг. Договора оформляются на длительные сроки. Выплаты кредитных сумм продолжаются многие годы. Заранее невозможно предугадать изменения ситуации за это время.

Потому обеим сторонам выгодно защитить себя от будущих убытков. Страхование – обязательное условие, введённое как раз с этой целью. Некоторые считают, что услуга нужна только кредиторам, но и заёмщики получают от неё определённую пользу. Условия становятся более выгодными для тех, кто соглашается оформить полный пакет услуг.

Каждый сам решает, согласиться на оформление договора, или нет. Платежи по страховому соглашению взимаются с клиента раз в год.

Простое описание процедуры страхования

Каждый банк заранее составляет список партнёров по страхованию, к которым направляются все клиенты. Но страховщиков выбирают клиенты, добровольно, лично. Заявитель вправе отказаться от предложений со стороны банка. И может выбирать компанию по своему усмотрению.

Страховые тарифы устанавливаются у компаний по-разному. Иногда разница становится серьёзной.

Поиск подходящей страховой компании

Действия требуется совершать с предельной осмотрительностью. Внимательно изучается ситуация, которая складывается в настоящее время на рынке. Условия страхования вместе с надёжностью и платёжеспособностью относятся к наиболее важным факторам.

Есть и другие параметры, заслуживающие внимания:

  1. Льготные предложения, акции.
  2. Рейтинг на основе мнения независимых компаний.
  3. Ценовая политика.
  4. Опыт работы в страховой сфере.

Стоит использовать любые сведения, способствующие снижению процентных ставок. Страховой брокер – профессиональный посредник, который помогает подобрать оптимальные условия, получить максимум выгоды.

Выбор вида страховой программы

Некоторое время назад от клиента требовалось оформлять следующие виды договоров:

  • На жизнь.
  • По трудоспособности.
  • Для защиты жилья.

Но Роспотребнадзор изменил ситуацию. Теперь обязательным остаётся только договор на предмет залога. Все остальные требования считаются грубыми нарушениями прав потребителей.

В остальных случаях клиент имеет право соглашаться с предложениями, либо отказываться от них. Но соблюдение прав происходит на практике далеко не всегда. Работники банка могут оказывать давление на тех, кто не соглашается с ними.

Менеджеры всегда рассказывают о важности комплексного страхования. Худший вариант – повышение ставок по ипотечному кредиту из-за отказов. При этом банков лишили прав напрямую отказывать только из-за того, что клиент не хочет соглашаться на страховку. В интересах заявителей часто – согласиться с требованием.

Определение допустимых рисков

Если уже к моменту оформления договора есть хронические заболевания, связанные с рисками обострения – от страховки трудоспособности и здоровья отказываться не стоит. Важно рассмотреть и риски, связанные с финансовым положением. Вероятность утраты должности, заработной платы велика.

Сбор документов

Стандартно список бумаг выглядит так:

  1. Заявление в форме анкеты.
  2. Справки медицинских работников с описанием состояния здоровья.
  3. Свидетельство, подтверждающее владение квартирой.
  4. Договор покупки и продажи.
  5. Гражданское удостоверение на заёмщика.

Иногда предъявляют требование на акт оценки недвижимости, выписки из домовых книг, справки из БТИ.

Подписание соглашений

Первый шаг – изучение всех пунктов, до проставления любых подписей. Даже примечания, сведения с мелким шрифтом заслуживают отдельного внимания. Потенциальную опасность для кармана представляют малейшие упущения, ведь выплаты длятся многие годы. Со временем даже доли процентов превращаются в тысячи рублей переплаты, если не учитывать суммы заранее.

Стоимость: от каких условий зависит?

Конкретная цена рассчитывается в процентах от общей суммы кредита. 0,5-1,5% — показатели, действующие у большинства фирм. Если каждый риск страхуется отдельно, то предложение будет ещё дороже. Тарифы рассчитываются для клиентов отдельно. Рассмотрим факторы с условиями, оказывающие больше влияния на решение.

  • Пол, возраст.
Читайте также:  Страхование квартиры по ипотеке: оформление, выбор компании

Страховка имеет минимальную стоимость при сотрудничестве с молодыми людьми. По сравнению с женщинами, мужчины платят по таким договорам чуть больше. При оформлении полисов такие условия применяются давно. Профессия страхователя определяется и тарифами. Повышенная опасность приводит к увеличению коэффициентов.

  • Здоровье страхователя.

Без медицинской справки с заключениями от докторов не обойтись. Страховщики имеют право отказать в выплатах, если станет известно, что клиент утаивает какие-либо сведения. Вредные привычки, образ жизни – самые важные сведения в этом пункте. Чем объективнее ответы – тем меньше проблем в будущем.

  • Разновидность жилья.

страхование квартиры ипотекаУчитываются различные характеристики:

  1. Газовые плиты.
  2. Географическое место расположения.
  3. Число комнат.
  4. Статус.
  5. Материал перекрытий.
  6. Состояние.
  • Общая сумма кредита.

Чем больше сумма – тем больше будут проценты. Показатель снижается по мере дальнейшего погашения долга.

Популярные компании, предлагающие услуги

Рассмотрим более подробно, какие варианты договоров сейчас можно заключить.

Росгосстрах

Уже 88 лет сохраняет позиции на финансовом рынке. Имеет разветвлённую сеть филиалов, представительств. Поддерживает работу Центров урегулирования убытков, для психологической, правовой помощи гражданам в сложных жизненных обстоятельствах.

Постоянные программы касаются:

  1. Титула.
  2. Другого имущества.
  3. Квартир.
  4. Домов, и так далее.

Допустимы варианты с онлайн-оформлением заявок.

Вот лишь некоторые популярные предложения:

  • АКТИВ. Для частных домов из садоводческих товариществ, деревней и посёлков. Оформляется на 1 год, распространяется на базовые риски вроде стихийных бедствий и наезда транспортных средств, взрывов, противоправных действий третьих лиц, наводнений, пожаров.
  • Дом «Престиж». Для элитных домов.
  • «Актив фиксированный». Страхование для квартир, по гражданской ответственности и имуществу внутри, инженерному оборудованию, внутренней отделке. Защищает от пожаров и заливов, кражи. Средняя стоимость – 5–6 тысяч рублей.
  • «Актив индивидуальный». Элементы конструкции, внешняя отделка – дополнительные риски.

Страховой Дом ВСК

Уже на протяжении 25 лет оказывает поддержку населению. Один из приоритетов – страховые соглашения по разным видам недвижимости.

Описание некоторых популярных программ:

  1. Инвестиционная квартира. Для тех, кто находится в ожидании продажи.
  2. Защита от повреждения имущества из-за действий соседей.
  3. Страхование квартир, на которые оформляют аренду.
  4. Максимальная защита, с расширенным пакетом услуг.
  5. Основной пакет, под ключ.
  6. Краткосрочные страховки на время, пока владелец в отпуске.

Имущественная оценка от компании — бесплатная. Страховки выплачиваются в рассрочку.

РЕСО-Гарантия

Работает на финансовом рынке больше 25 лет. Защищает имущество любых видов от пожаров и потопов, физических повреждений. Льготный, Эконом, Экспресс и Премиум – пакеты программы «Домовой», доступные всем клиентам, которые сейчас обратятся за помощью.

Постоянно ведёт работу по снижению тарифов.

Альфа-Страхование

Компания появилась более десяти лет назад. На открытом страховом рынке один из пяти лидеров. На первых позициях по качественному обслуживанию клиентов.

Из популярных программ следующие заслуживают рассмотрения:

  • Спокойствие.
  • «Хоть потоп». С комплексным пакетом рисков.
  • Защита от соседей.
  • Страхование ремонта.

Полисы приобретаются онлайн, страховые выплаты проводятся мгновенно.

Условия Ингосстраха

Одна из самых старых компаний, со стажем более 70 лет. С позитивными прогнозами и хорошими оценками по устойчивости финансового положения. Всего поддерживает более 20 страховых программ.

Клиенты часто выбирают такие варианты:

  1. Экономичное страхование по программе экспресс.
  2. Фридом.
  3. Отпускной полис, краткосрочный.
  4. Платинум – пакет с полным набором услуг, минимум на три месяца.

Компания открыла представительства даже на территории ближнего, дальнего зарубежья.

Макс

Ещё одна из компаний-лидеров. Начало работы – 25 лет назад. Поддерживает максимальное количество видов страхования, с недвижимостью разного типа. Это касается имущественных прав и ответственности, квартир, домов, объектов других разновидностей. По несущим элементам и отделка ограничения в выплатах отсутствуют.

Из популярных программ отмечают следующие:

  • Квартира. Защита по противоправным действиям, форс-мажорам, стихийным бедствиям и заливам, взрывам газа, пожарам.
  • Защита домов предполагает включение тех же базовых рисков. Посягательства третьих лиц, стихийные бедствия и заливы становятся рисками из дополнительного пакета услуг.

Сбербанк

На территории страны финансовая организация – одна из крупных. Страхует различную жилую недвижимость, квартиры и дома.

Военная ипотека и страхование

страхование квартиры ипотекаТитульные риски и защита от различных физических повреждений – части соглашений, которые остаются одинаковыми для любых заёмщиков. Цена договора и недвижимости совпадают.

Читайте также:  Страхование при ипотечном кредитовании - как выбрать банк с минимумом расходов

При необходимости действие продлевают, пока выплачивают ипотеку.

Клиенты часто забывают о взносах, либо намеренно отказываются от их уплаты. Если не платить страховку, то с большой вероятностью наступают следующие последствия:

  1. Санкции в виде штрафов, пени.
  2. Кредитные проценты увеличивают.
  3. Страховщик подаёт исковое заявление.

О других нюансах военного ипотечного страхования

Страховой договор заключается одновременно с основным соглашением. Обязательно должно быть указано, что клиент каждый год платит за страховку, фиксированную сумму. Заёмщик самостоятельно должен решать этот вопрос. У заёмщиков есть право самим выбрать страховую компанию для сотрудничества.

Выбор графика платежей – ещё одно право, которое оставляют за клиентами. Допустимы такие варианты:

  • Единоразовый платёж.
  • Онлайн-страхование. Оформляется каждые 3-5 лет повторно.
  • Другие решения от страховой компании, рассрочка.

0,1% от стоимости имущества – стандартная плата по страховому взносу.

Выбор выгодных соглашений

Менеджер банка всегда предлагает защищаться как можно больше. Но такие требования – прямое нарушение прав потребителей, согласно мнению Роспотребнадзора. Клиент может выбрать разные варианты обслуживания:

  1. Есть право отказаться от неактуальных предложений, если из-за этого не повышают ставку.
  2. Страхование титула – актуальное предложение только для вторичного рынка. При покупке новостроя от такой части договора можно смело отказаться.

С какими ещё особенностями можно столкнуться?

У услуги страхования при ипотеке есть некоторые характерные признаки:

  • Полис может менять стоимость, в зависимости от различных факторов макроэкономического характера. Это касается платёжеспособности населения, доходов, общих цен на жильё.
  • Часть страховки можно вернуть, если погашение кредита будет досрочным.
  • Суммы страховых рисков бывают разными в зависимости от периодов. Считается, что риск появления страхового случая ниже спустя 4 года действия договора по кредитованию.
  • Время действия страхового соглашения – такое же, что и у основного договора по кредитам, больше оно быть не может.

Страховые компании чаще всего встают на сторону банков, когда появляются проблемы. Значит, и деньги сначала выплачиваются финансовой организации, только на следующем этапе их получает заёмщик.

О возврате средств

Гражданин имеет право отказаться от продукта, который был ему навязан. Легче всего это сделать в первые две недели после заключения договора. Для этого надо посетить отделение банка, где подписывалось заявление. Далее корректно заполняется другое заявление, уже на отказ. При себе лучше иметь следующий пакет документов:

  1. Гражданское удостоверение.
  2. Квитанция, подтверждающая действие.
  3. Другие бумаги, выданные при страховании.

Обращение к страховой компании – ещё одно решение для тех, кто планирует отказаться от услуги. Действие совершается лично, либо для него направляется письмо по почте, с уведомлением о вручении. Если выбрано электронное оформление – то понадобятся сканы документов.

После поступления всех бумаг на рассмотрение должно пройти максимум 7 дней перед тем, как будет принято решение о возврате.

Законодательство подтверждает, что отказ от страховки возможен в любое время.

Заключительные советы заёмщикам

Если опираться на конкретные рекомендации, то договор будет дешевле.

  • Исключение неинтересных услуг.

Составление индивидуальных программ, в зависимости от текущих потребностей клиента – полезный шаг. Риски, неинтересные клиенту, не стоит учитывать.

  • Участие в дополнительных акциях.

Для привлечения новых клиентов периодически разрабатываются различные специальные предложения. Отслеживание информации, своевременное использование акций приводит к экономии на 5-25%. Скидки предоставляются тем клиентам, которые обращаются к одной и той же компании долгие годы.

  • Приобретение квартир в новостройках.

Титул страхуют только при вторичном жилье. В случае новостроек никто, кроме покупателя, не становится претендентом по имущественным правам. Значит, у страхования титула нет смысла.

Договор страхования на залоговую недвижимость оформляется при любых обстоятельствах. В остальных программах формально необходимости нет. Но банки часто вынуждают клиентов соглашаться со своими условиями. Лучше подписать договор, а уже потом направить требование по компенсации излишне уплаченных сумм. Проценты регулярно начисляются на оставшуюся задолженность. Значит, они уменьшаются по мере погашения. Это стандартная схема.

Как сэкономить на страховке при ипотеке смотрите в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Пособие Хелп