Программы кредитования, где дешевле и выгоднее страхование ипотеки

На страховом рынке встречаются много предложений насчет страхования ипотеки.

В статье будут рассмотрены вопросы выбора кредитной организации, чтобы совершить сделку страхования ипотеки, тарифы страхования и где дешевле.

Оформление ипотечного страхования: условия и процедура

В случае оформления ипотечного страхования кредитными организациями дается право страхования:

• жилой площади;
• человеческого жизни и здоровья;
• титула.

Страхование ипотечной жилплощади

Оформить защиту от рисков можно «единым пакетом» либо по отдельности.

Заемщик вправе застраховать ущерб, причиненный залоговой жилплощади, но многие кредитные организации отказывают в выдаче займа на указанных условиях. Если гражданин не найдет подходящую кредитную организацию, процентная ставка по контракту ипотеки увеличится в два и более раза.

Кредитные и страховые организации

В случае звонка по телефону страховщику сотрудник страховой фирмы первым что сделает, задаст вопрос о том, какой у клиента банк. Причина в том, что кредитные организации, которым неинтересно, какая СК страхует их клиента, а другие привередливы в этом вопросе. Такой кредитной организацией является «Альфа банк», который сотрудничает с собственной страховой организацией.

Если речь идет насчет страховщиков, то во время получения кредитных средств заемщик найдет одного из крупных страховщиков, которые работают со всеми организациями, которые ведут программы кредитования ипотеки.

Если гражданин решится обратиться в «Росно» сотрудник страховой фирмы спросит про кредитную организацию, с которой клиент заключил ипотечный контракт. Потом сотрудник банка осведомит насчет списка кредитных организаций, с которыми страховая организация сотрудничает.

Гражданину может показаться, что застраховать ипотеку нетрудное дело. Но есть нюансы, которые связаны с:

• образованием цены;
• процедурой получения страховой бумаги.

«Росгосстрахом» оформляется до 26% всех контрактов по ипотечному страхованию. «Росгосстрах» сотрудничает со многими крупными банками страны. Вслед за Росгосстрахом идут «Сбербанк Страхование» и «Ингосстрах». В некрупных банках действуют достойные предложения по ипотечному страхованию.

В случае выбора страховой организации нужно опираться на:

1. Финансовую устойчивость. Гражданин-заемщик может самостоятельно оценить устойчивость страховщика в плане финансов, для чего клиент изучает информацию насчет финансового положения организации. Для этого заемщик может воспользоваться открытыми источниками, то есть уставным капиталом, страховыми резервами, активами и т.д.
2. Рейтинг страховщика. Заемщику нужно посмотреть интернет-ресурсы, рейтинги народа, которые составлены на основе оценок клиентов страховщика.
3. Программную цену и индивидуальные предложения, например, на заниженные тарифы на страхования ипотеки, указывающие на нахождения страховщика в бедственном положении. Страховыми фирмами часто:

• проводятся акции с целью привлечения новых заемщиков;
• снижается страховая сумма для заемщиков, перешедших из другой организации.

Указания ЦБ РФ, согласно которым у компании имеются 5 суток после заключения контракта страхования, когда страховщик может по собственной инициативе расторгнуть сделку.

Если клиент усомнился в выборе страховщика после заключения договора, заемщик вправе отказаться от сотрудничества, выбирая более подходящую версию.

Факторы, влияющие на цену

Страховая сумма, например, в ВТБ 24 зависит от:

• общего размера займа;
• цены недвижимого имущества, которое заемщик хочет приобрести;
• расположения недвижимого имущества, которое клиент желает купить;
• количества рисков, включающихся в страховую бумагу;
• состояния недвижимого имущества, которое клиент желает купить;
• первоначального взноса, вносящегося за жилую площадь.

На цену страховой бумаги влияет предмет залога ̶ элитная жилая площадь или недорогая жилплощадь. При купле элитной жилой площади заемщик не обязывает платить слишком дорогую сумму за страхование ипотеки.

Риски

Ипотечное страхование содержит в себе 3 группы рисков:

1. Необходимо страхование недвижимости от пожара или порчи, по причине которой цена недвижимого имущества может снизиться.
2. Необходимо титульное страхование, то есть страховать риски потери собственнического права на жилплощадь.
3. Необходимо страхование жизни гражданина или потери клиентом способности трудиться. По причине последнего гражданин-заемщик не сможет выполнить оплату кредитной задолженности.

Можно предположить, что заемщик покупает не вторичную жилую площадь, а жилплощадь в новостройке. При таком обстоятельстве необходимо страховать только жизнь и здоровье. Причиной этого является факт о том, что собственническое право в результате контракта не возникает.

Страховые фирмы отказываются от этой практики. По этой же причине столь нелегки покупки жилых площадей в новостройках в кредит, поскольку суммы под них выдаются исключительно кредитными организациями, которые участвуют в финансировании проекта.

Есть застройщики, ведущие дела настолько хорошо, что заслуживают доверие кредитных организаций, что редко встречается.

Если гражданин приобретает на кредитные средства участок земли, то здесь нужно титульное страхование, но не имущественное страхование.

Тарифы

Согласно статистическим данным, средняя совокупная цена выплат за страховую бумагу составляет от 0,5 до 1% от кредитной суммы, под которой понимается остаток долговых обязательств клиента перед банком.

Выплачивать сумму полиса нужно каждый год. Например, если заемщик взял в долг на покупку жилплощади в размере 3 млн. руб., страховой организации ежегодно придется совершить единовременную выплату в пределах 15-30 тыс. руб.

В ипотечном страховании различаются тарифы двух разновидностей:

• постоянные;
• переменные.

В случае страхования здоровья и жизни немалое значение имеет возраст заемщика.

На цену страхования влияют:

• возрастной фактор;
• половой фактор;
• степень здоровья. Если шансы заемщика на поправку низки, то многие страховые организации отказываются заключить контракт с клиентом;
• финансовое положение клиента;
• рабочее место заемщика;
• кредитные средства и т.д.

Оформление страховой бумаги

Многие люди интересуются вопросом, необходимо ли в случае заключения ипотечного кредита страховать жизнь и здоровье, которое имеет преимущества. Плюсами данной разновидности страхования считаются:

• выполнение страховщиком обязательства клиента перед банком, если клиент потерял трудоспособность;
• погашением долговых обязательств, при гибели клиента и переход денежных обязательств с клиента к правопреемникам без возникновения проблематичных ситуаций;
• избавление поручителя или созаемщика от оплаты кредитной задолженности, если с гражданином-заемщиком случится беда;
• снижение ипотечного процента.

Многими кредитными организациями повышается ставка процента для возмещения потенциальных потерь, если заемщик не сможет погасить кредитную задолженность. Граждане, которыми оформляется страховка, дают некоторую уверенность кредитной организации, что все кредитные средства будут погашены. По этой же причине ипотечная ставка для указанных клиентов ниже. В случае изучения условий ипотеки разных банков, клиент найдет заслуженный в доверии банк.

Нормы законодательства РФ устанавливают, что обязательно страхуется недвижимое имущество, которое находится под залогом. Сотрудники кредитных организаций вправе отказать в выдаче кредитных средств, если гражданин откажется оформить страхование титула или страховать жизнь и здоровье.

Чтобы предохраняться от разных обстоятельств и уменьшить сумму выплат, во многих страховых фирмах есть комплексное страхование, содержащее все 3 вида страхования.

Если страховые фирмы откажутся от оформления страховой бумаги, кредитные организации повышают ипотечный процент.

Процедура

Для получения страховой бумаги клиент должен запастись:

1. Паспортом.
2. Заявлением.
3. Анкетой заявителя.
4. Контрактом ипотеки.
5. Мед. заключением по требованию страховой фирмы.

Бывают страховщики, которые заключают контракт страхования без требования подать бумагу насчет состояния здоровья клиента. Если клиент не болеет, ему нужно предъявить мед. заключение даже если кредитная организация не предъявляет требование о его подаче.

При таком обстоятельстве заемщик вправе предъявить требование к страховой фирме для снижения процента по страховке. Все бумаги заемщик подает сотруднику либо страховой компании, либо банка.

В случае заключения контракта по страховым условиям нужно тщательно изучить пункты, относящиеся к:

• страховому случаю;
• сроку, в пределах которого страховая бумага действительна. Срок в идеале совпадает со сроком, указанном в контракте по ипотеке;
• проценту компенсирования кредитных средств;
• вопросу, как и сколько оплачиваются взносы страхования.

Гражданин вправе отказаться от страховки, для чего заемщик возвращает оставшуюся сумму долга. Страховую фирму заемщик вправе сменить, для чего гражданин согласовывает с кредитной организацией кандидатуру новой СК. Кредитные организации желают сотрудничать с крупными страховщиками.

Страховка ипотеки в Сбербанке

На окончательный тариф по страхованию ипотеки влияют риски, которые застраховал заемщик. Сбербанк не выдаст кредитные средства, если не застраховать жилплощадь, находящуюся под залогом.

Страхование жизни оформляется на основе добровольного согласия заемщика, если клиент хочет снизить ставку процента за год (на 1%) и снизить сумму переплаты. 

Процент по страхованию ипотеки определяется:

1. Половым, возрастным фактором, родом занятий, и т.д. (здесь говорится насчет страхования жизни).
2. Типом объекта недвижимости и т.д. (здесь говорится насчет страхования имущества). 

Страховая бумага приобретенной жилой площади оформляется на срок кредитования. Если имущества подвергается порче, или при пожаре, разрушении жилого помещения, страховая фирма готов компенсировать причиненный ущерб.

В страховании жилой площади выгоду получает кредитная организация, поскольку при наступлении страхового случая кредитная организация получит выгоду.

При обязательном страховании гражданин-заемщик платит дополнительные суммы. Клиент оплачивает за ежегодное продление контракта. Для этого гражданину необходимо внести требуемые платежи. Позитивной стороной считается гарантия страховщика в компенсировании расходов, которые непредвиденны. Страхованием предмета залога по ипотеки снимаются риски порчи и утери объекта недвижимости. При форс-мажорных обстоятельствах клиенты не должны будут искать денежную сумму для ремонта жилого помещения, поскольку расходы оплачиваются страховой организацией.

В 2019 году в банке встречаются тарифы в пределах 0,12% -0,25%. При подписании ипотечного контракта цена страховой бумаги достигает 750 тыс. руб. Снижение цены основного долгового обязательства приводит к снижению ежегодной суммы страховки.

Страховщиками предусматриваются 2 модели ипотечной страховки:

• по цене покупаемой жилой площади;
• по сумме остатка денежных обязательств перед кредитной организацией (Сбербанком).

Сбербанком даются дополнительные гарантии, например, если заемщик заболел или погиб, кредитная задолженность будет погашена средствами страховщика.

В полисе включены нижеуказанные риски:

• гибель заемщика;
• инвалидность клиента;
• наличие тяжелого заболевания;
• лишение работы при болезни или по инициативе нанимателя.

Клиентом риск выбирается добровольно.

На цену могут повлиять:

• возрастной фактор гражданина-заемщика;
• половой фактор клиента;
• профессиональная деятельность гражданина-заемщика;
• наличие заболевания у заемщика и т.д.

Страховые фирмы попросят подать бумагу из мед. учреждений и если гражданин тяжело болен страховые тарифы увеличатся. Сейчас для страхования здоровья предлагается диапазон ставок в пределах 0,3% -1,5%.

Для расчета страховки есть онлайн калькуляторы. Чтобы получить точные данные нужно обратиться к менеджерам, предъявляя все нужные сведения.

Титульное страхование в Сбербанке по большому счету интересно приобретателям вторичной жилплощади, дач и участков земли. Сейчас страхуются также покупатели квартиры в новостройке, чтобы оградить себя от возможных проблематичных ситуаций.

Страховка титула в кредитной организации дает гарантии в погашении денежных задолженностей, если клиент лишится прав на жилое помещение, что имеет место на основе принятого судом решения.

Итак, в кредитных организациях оформлению подлежат страхования:

• жилой площади;
• жизни и здоровья гражданина;
• титула.

Законодательство устанавливает обязательное недвижимого имущества, которое находится под залогом. Работники кредитных организаций вправе не удовлетворить требование клиента, если заемщик откажется оформить страхование титула или страховать жизнь и здоровье. Банки не обязаны оформить кредит при таком обстоятельстве.

Для оформления страховой бумаги граждане-заемщики подают нужные бумаги в страховую фирму.

Для расчета страховки есть онлайн-калькуляторы. Для получения точных сведений нужно пойти к менеджерам и предъявить всю нужную информацию.

Если гражданин решается воспользоваться услугами Сбербанка, то последний дает дополнительные гарантии, например, если заемщик заболел или погиб, кредитная задолженность будет погашена средствами страховщика.

Нужно ли оплачивать страховку при подписании ипотечного договора смотрите в следующем видео: