Страхование ипотечного кредитования — правила и стоимость
Страхование ипотечного кредитования необходимо каждому заемщику, оформляющему эту разновидность договора. Игнорировать эти требования не удастся, так как закон обязывает страховать имущество, выступающее предметом залога по ипотеке.
Содержание
Правила страхования
Каждой банковской организацией разработаны собственные правила страхования. Они прописаны в отдельном документе. В нем закрепляются понятия, прописанные в договоре страхования, сроки действия. Отражению подлежат обязательства и правомочия сторон, действующие тарифы. Указывается, в каком порядке производится страховое возмещение.
Для подробного изучения правил потребуется войти на официальный сайт банка, где планируется брать ипотеку. Перед тем как подавать заявку, необходимо детально ознакомиться с условиями кредита и правилами страхования, выбрать банк.
Виды
Главная роль в страховании отводится предмету ипотечного договора. В качестве предмета выступает недвижимое имущество, приобретаемое на заемные средства. Другие виды страховок – дополнительные. Такие договоры заключаются, чтобы снизить риски сторон договора.
Первый вид страховки представлен страхованием жилого помещения. Эта разновидность обязательна для всех заемщиков. Страхуется имущество от полного уничтожения или порчи. При наступлении страхового случая кредит гасится на счет средств, выплаченных по страховке. Ситуации, при которых страховая платит возмещение:
- бедствия стихийного характера;
- взрывы бытовых газов или пожары;
- действия вандалов;
- противозаконные действия третьих лиц;
- аварийные ситуации в канализации и водопроводе.
Если наступает такая ситуация – собственнику квартиры требуется сообщить об этом организации, с которой заключено соглашение, и составить заявление. В отношении каждого случая проводится оценка экспертами. Они проверяют причины, если подтверждается наличие страховой ситуации – производится выплата.
Второй вид представлен страхованием заемщика. Страхуется по договору его жизнь и здоровье. Подробное описание данной разновидности представлено ниже. Выделяется третий вид страховки – титульная. Она направлена на защиту интересов банковской организации. Подразумеваются интересы, которые задеваются в случае утраты предмета ипотеки.
Оформляется соглашение не во всех ситуациях. Банк требует застраховаться, когда выявит наличие дополнительных рисков при выдаче ипотеки.
Страхование жизни
Страховщик берет на себя обязанность по возмещению ущерба, причиненного банку, если заемщик утрачивает способность оплачивать кредит. Причинами такого поведения становится:
- тяжелое заболевание;
- признание человека инвалидом;
- получение серьезного увечья;
- утрата трудоспособности.
Если заемщик умирает, то родственникам не потребуется оплачивать за него ипотеку. Всю задолженность выплачивает страховая компания. Страховщик отказывается от выплаты, если будет доказано, что гибель заемщика — результат его умышленных действий. К примеру, когда человек совершает суицид. Не учитываются травмы, полученные в результате членовредительства или в состоянии опьянения.
Если человек не хочет заключать договор страхования – заставить его никто не может. Страховка в этом случае необязательна.
Банковские организации делают хитрый шаг. Чтобы заемщики страховали свою жизнь, вводятся правила, в соответствии с которыми при отсутствии страховки ставка по процентам повышается на одну-три единицы.
Стоимость
Цена договора страхования зависит от того, какова сумма кредита. Разные компании устанавливают стоимость в размере от 0,5 до 1,5 процентов в год. Стоимость повышается, если риски страхуются по отдельности. Для каждого заемщика происходит персональный расчет суммы. На цену влияют некоторые факторы:
- Половая принадлежность и возрастная категория. Чем моложе заемщик, тем ниже для него стоимость страховки. Для женщин устанавливается меньшая цена, чем для мужчин. Данная практика стандартна при заключении любого договора страхования. Тарифы зависят от профессии страхователя. Коэффициент повышается по мере опасности работы заемщика.
- Состояние здоровья человека. При составлении договора потребуется представить справку, выданную медицинской организацией. В ней отражается состояние здоровья человека. Если страховщику становится известно, что клиент не сообщил о тяжелом заболевании – в страховых выплатах будет отказано.
- Тип жилого помещения. В учет берется то, из какого материала сделана квартира и ее состояние. Важно, сколько комнат в квартире и каков ее статус, расположение в городе и имеется ли газовое оборудование.
- Сумма займа. При увеличении размера кредита повышается ставка по процентам. Со временем этот показатель понижается, потому что сумма общей задолженности сокращается.
При заполнении анкеты человек отражает информацию о наличии вредных привычек и образе жизни. Рекомендуется отвечать на эти вопросы со всей объективностью. В дальнейшем возникнет меньше проблем при оформлении выплат. Принимаются во внимание показатели веса и роста заемщика. Повышение ставки происходит, если коэффициент выше или ниже установленной нормы.
Как сделать страховку?
Банки имеют список страховщиков, с которыми они сотрудничают. При заключении ипотечного договора заемщиков отправляют в конкретную организацию для страхования имущества. Необходимо учесть, что выбор страховой – личное дело человека. Он вправе добровольно выбрать компанию. Заемщик может отказаться от представленного выбора и обратиться в страховую компанию по своему желанию.
Часто у страховщиков значительно разнятся тарифы. Поэтому нужно быть внимательным при выборе компании. Даже при разнице в несколько десятых долей по отношению к сумме ипотеки переплата составит несколько десятков тысяч. При выборе страховой нужно проявлять предельную внимательность. Рекомендуется изначально изучить ситуацию, складывающуюся на рынке и выбрать надежную организацию. Немаловажны условия страхования.
Учитываются другие факторы. К ним отнесен опыт работы фирмы, политика цен, рейтинги среди независимых организаций. Некоторые компании предлагают льготные условия для заключения договора и проводят различные акции. Страхователю нужно воспользоваться любым предложением относительно понижения процентной ставки. Лучше обратиться к страховому брокеру. Этот человек подбирает варианты.
На следующем этапе приступают к выбору разновидности страховки. В недавнем времени банковские организации требовали обязательного страхования имущества и жизни человека. Однако, сейчас действуют поправки закона «Об ипотеке». В нем прописано, что заемщики обязуются страховать только имущество. Остальные виды страховок – дополнительные и добровольные.
В практической деятельности заемщикам трудно добиться соблюдения своих прав. Отклонить заявку по ипотеке из-за отказа от страхования банки не могут. Однако, сотрудники банковских организаций начинают давить на заемщика, говоря о том, как важно страховаться в комплексе. Если человек откажется страховать здоровье – ставка по кредиту может быть повышена. Выгоднее застраховаться, если это грозит повышением ставки.
Затем человек решает, какие риски ему нужно застраховать. Если у гражданина есть серьезные заболевания на момент оформления ипотечного договора – ему рекомендуется застраховать себя от утраты трудоспособности. В этом случае риск невыплаты кредита высокий, поэтому комплексное страхование – нужный шаг.
Учитывать нужно риски экономического плана. К примеру, когда заемщик не уверен в стабильности своей работы. Лучше обезопасить себя от потери работы и источника доходов. Затем приступают к сбору документации. Для оформления страховки по ипотеке не приходится долго ждать. Список бумаг стандартный. В него входит:
- документ, посредством которого удостоверяется личность заемщика;
- соглашение о покупке жилья;
- акт, подтверждающий права собственности на жилье;
- справки, выданные медицинской организацией, о состоянии здоровья;
- заполненная анкета.
В некоторых ситуациях страховые компании просят представить дополнительные бумаги. В том числе, это справки, взятые из БТИ, выписки, сделанные из домовой книги. Иногда необходимы акты, отражающие оценку жилья.
На завершающем этапе происходит подписание соглашения. Перед тем как ставить свою подпись страхователю нужно внимательно изучить документ. Заемщикам нужно обратить внимание на текст, который прописан мелким шрифтом. Учитывать необходимо, что выплата ипотеки происходит долго. Поэтому малейшая ошибка может стать большой финансовой потерей в будущем. Даже если не учтены десятые доли процентов – в будущем это выльется в десятки тысяч.
Обзор программ страхования
Ипотечное страхование осуществляется многими организациями. Финансовая безопасность человека зависит от того, насколько верный выбор он сделал при подписании страхового соглашения. На рынке жилищного кредитования одной из основных организаций является Сбербанк. При заключении ипотечного соглашения банк пользуется собственной системой страховки. Такая услуга является дополнительной. Если человек отказывается от заключения страхового договора – ставка по процентам поднимается на единицу.
При выдаче кредита не нужно иметь страховку. Соглашение прекращает действие, если пожелает клиент. Потребуется составить заявление и подать его в банк. Срок для рассмотрения составляет пару недель. Иногда заемщики страхуются в других компаниях. Тогда полис должен отвечать некоторым требованиям:
- страховаться должна жизнь и утрата трудоспособности;
- время действия договора должно быть больше, чем ипотечного соглашения.
В Сбербанке установлены тарифы на страхование. На жизнь и здоровье распространяется ставка, равная двум процентам, при наличии дополнительных условий по здоровью – 2,5 процента. Для страхования от утраты работы придется заплатить три процента от общей суммы ипотеки.
На рынке представлена опытная страховая компания. Ингосстрах универсальна в работе. Организация включена в десятку лучших страховщиков страны. В рейтинге, составленном народом и независимыми организациями, она находится на высоких строчках. Дочерние компании функционируют в некоторых странах. К примеру – Узбекистан, Армения, Украина и другие. Допускается оформление полиса онлайн. Застраховать можно любой вид имущества, в том числе ипотечного.
Росгосстрах работает с 1921 года. С организацией можно заключить страховое соглашение на любой случай жизни. Независимые рейтинговые агентства присудили этой организации высший рейтинг. К плюсам относится то, что защитить можно недвижимость и здоровье заемщика. Полис оформляется за короткое время, специалисты дают консультации по телефону или онлайн. Почти во всех крупных населенных пунктах есть отделения страховой компании.
С 1991 года на рынке появилась страховая РЕСО-Гарантия. Ей предложено много страховых программ. Предназначены они для компаний и граждан. Полисы оформляются за короткое время. Сотрудники компании предоставляют поддержку. У РЕСО имеется большая сеть филиалов. Можно заказать полис онлайн. Предложены все виды ипотечного страхования.
Агентство «Эксперт» говорит, что компания АльфаСтрахование имеет высший рейтинг среди страховых. У клиентов есть большой выбор страховых продуктов при обращении в эту компанию. Оформление не требует много времени, получить консультацию можно онлайн. Если человек ранее оформил ипотеку – у него есть возможность сменить страховщика и получить выгодные условия по договору.
С 2000 года в стране начала работать компания ВТБ Страхование. Клиентам предлагают оперативно застраховать недвижимость, здоровье, ответственность. Договоры предусматривают выгодные условия. В течение года организация совершает большой объем выплат и страховых сборов.
Среди компаний, страхующих ипотеку, ВТБ — лидер. Защита, предоставляемая организацией, надежна. Клиенты могут быть уверены в получении выплат при наступлении страховых ситуаций.
Обязательно или нет страхование?
Законодатель указывает, что обязательно нужно страховать имущество, которое является предметом залога. В этом случае квартиру или другую недвижимость. Если в кредитном соглашении не прописано условие о страховании – человеку придется страховать имущество. Банки не выдадут кредит, если заемщик откажется от составления страхового соглашения. Срок действия страховки должен совпадать со сроком кредитования.
После того, как задолженность перед банком погашена в полном объеме, обязанность страхования переходит в право собственника. В дальнейшем он самостоятельно решает, пользоваться этим правом или нет. Сумма в страховом договоре не может быть меньше той, на которую выдан кредит. Зачастую эта полная стоимость ипотеки и сверху десять процентов.
Владельцы жилых помещений выбирают страхование, покрывающее полную стоимость жилья. При страховом случае это поможет закрыть долги перед банком и получить остаток средств на руки.
Отказ
При оформлении жилищного кредита не запрещено отказаться от страховки. В этом случае банковская организация потребуется вернуть средства, которые были предоставлены заемщику на покупку жилья. Эти правила отражены в ипотечном соглашении. Если страховое соглашение заключено с банком – человек платит больше. Страховую компанию можно выбрать самостоятельно. Если возникла необходимость — страхователя меняют.
Страхование ипотечного кредитования – обязательное условие при покупке квартиры на заемные средства. Выбрать нужно надежную компанию, которая часто делает страховые выплаты.
Как сэкономить на страховке смотрите в следующем видео:
Комментарии