Новая услуга инвестиционное страхование жизни – что это такое?

инвестиционное страхование жизни что это такоеКлиенты до сих пор не разбираются в особенностях страховых продуктов, за продвижение которых отвечают сотрудники банков.

Накопительное и инвестиционное страхование – направления, которые за последнее время стали особенно популярными. Что это такое и с их особенностями надо разобраться подробнее.

Что это такое? В чём различия между инвестиционным и накопительным типом?

Начнём с главных определений того, что собой представляют подобные услуги.

  1. Программа инвестиционного страхования.

Инвестиции, имеющие так называемую страховую оболочку. Облигации, вклады, акции и другие инструменты с большой доходностью – вот куда предлагают вкладывать деньги клиенту. Инвестор получает прибыль. Присутствие страховки обеспечивает дополнительную защиту при наступлении ряда ситуаций. Стандартный срок действия полиса по таким программам – 3 и 5 лет.

  1. Накопительное страхование жизни.

При таких программах вкладчик откладывает удобные для него суммы с определённой периодичностью. Промежуток времени можно выбрать любой – год, полгода, один квартал. Договор заключается тоже долгосрочный, на время от 5 до 20 лет. Когда программа заканчивается – инвестор забирает свои деньги и проценты, за весь период.

Выплаты от 100 до 300% от основной суммы перечисляются при наступлении страховых случаев.

Об инвестиционном страховании от Сбербанка

Клиент приносит определённую сумму, которая вкладывается в высокорисковые, либо надёжные и стабильные инструменты. Гарантийный фонд – представитель последней группы. Он обеспечивает полный возврат средств вне зависимости от того, какая ситуация складывается на рынке к настоящему времени. У рискового фонда больше опасностей, но и прибыль увеличивается.

5 лет – минимум периода инвестиций.

Сотрудники компании предлагают выбрать одно из следующих направлений для вложений:

  • Работа с инновационным сектором экономики со всего мира. 100% защиты вложенного капитала. Фонд составляют различные корпорации из развитых стран, которые создают инновации для любых сфер жизни.
  • Инвестирование в акции компаний, производящих товары с постоянным спросом. Схема отличается стабильностью, даже если в общем рынки характеризуется определённым спадом.
  • Защита капитала от инфляции при помощи мирового рынка облигаций высокого качества. Надёжность инвестиционной стратегии проверена многими покупателями и годами сотруднчества.

Общие правила для клиентов от ВСК Линии Жизни

Реализует универсальный способ преумножения капиталов для физических лиц.

Инвестиционное страхование: условия

Описание основных параметров – такое:

  1. Заключение договора на 5 лет, либо на 3 года.
  2. Доход и все деньги выдаются, когда соглашение заканчивает срок действия, либо если наступает страховой случай.
  3. Единовременная оплата по страховым премиям.

Линия Роста. Рантье – ещё один продукт, разработанный компанией. Имеет следующие показатели:

  • Срок действия соглашений – до 5 лет.
  • Инвестиционный доход выдаётся ежегодно, с использованием так называемой «купонной даты». Либо возможен вариант с выдачей средств в конце сроков.
  • Единовременная передача страховых премий.

Накопительное страхование

инвестиционное страхование жизни что это такоеХарактеристики решения отличаются от предыдущих версий:

  1. Заключение договоров на 10 лет.
  2. Доход и проценты выдаются в конце срока, либо при наступлении страховых случаев.
  3. Ежегодная оплата страховой премии. Или это происходит раз в полугодие, в зависимости от пожеланий клиента.

Динамика стратегии, которую выбрали, определяет, сколько прибыли принесёт тот или иной вариант. Можно застраховать не только самого обратившегося клиента, но и третье лицо, которое само сможет получить деньги после того, как у всех документов заканчивается срок действия. От суммы инвестированных средств граждане могут получить социальный налоговый вычет. При бракоразводных процессах гарантируется полная защита вложенных денег.

По поводу расторжения соглашений

Со стороны страховой компании возмещается лишь выкупная цена, если клиент принимает решение о расторжении соглашения раньше срока. Это значение заранее прописывается в исходном документе.

Ежегодно выкупную сумму меняют, как в большую, так и в меньшую сторону. Возьмём договор, который оформляется на 3 года, сумма – 250 тысяч. При расторжении в разное время клиент получает разные результаты:

  • 1 год – 210 тысяч.
  • 2 год – 225 тысяч.
  • 3 год – 235 тысяч.
Читайте также:  Стоимость страхования имущества физических лиц - от чего зависят тарифы?

Доход по инвестициям, который заработали за указанное время, выплачивают полностью.

Смартполис: обзор программы

Выгоды и преимущества Смартполиса для клиентов описываются следующим образом:

  1. Вложенная клиентами сумма делится на две части.

Одна из них вкладывается в стабильные инструменты, но с низкой доходностью. Вторая составляющая добавляется к прибыльным программам, которые связаны с большим риском. Вложения в гарантийный фонд обеспечивают возврат средств в полном объёме.

  1. Всю работу по инвестированию на себя берёт страховая компания. Клиенту не нужно обладать особыми навыками и знаниями.
  2. Развод не предполагает раздела страховых сумм, на неё запрещается накладывать аресты.
  3. Число выгодоприобретателей может быть любым. Договора не всегда должны ссылаться на родственников.
  4. Если полученный доход меньше ставки рефинансирования – сборы не платятся в бюджет.
  5. Клиент самостоятельно выбирает продукт, доходность которого кажется ему достаточно высокой. Но рекомендуется провести дополнительные консультации, чтобы понять, какой выбор правильный.
  6. Клиент имеет право создавать дополнительные взносы в любое время, пока контракт сохраняет силу.
  7. Оформление доступно любому гражданину РФ в возрасте старше 18 лет.
  8. Минимальный срок при инвестировании равен 5 годам.
  9. Сохранение стабильности даже при неспокойной обстановке с экономической точки зрения.
  10. Удобный Личный Кабинет для владельца счёта.

Договора страхования с выплатой инвестиционного дохода

Особенности, связанные с сотрудничеством, заслуживают отдельного внимания. При инвестиционном страховании существует два страховых случая:

  • 100% вложенной суммы возвращаются при дожитии до окончания срока действия соглашения.
  • Выгодоприобретатель получает всю сумму в случае смерти, вне зависимости от причин. Либо всё переходит законным наследникам.

Дополнительная страховая выплата в случае смерти отсутствует, даже у законных представителей и наследников.

Допускается вносить пункты, согласно которым деньги поступают, к примеру, после наступления несчастного случая. Такое действие относится к дополнительным услугам, за которые взимается определённая комиссия.

Понятие «коэффициент участия» — один из самых важных моментов в таких соглашениях. Показатель определяет, какую долю получают клиенты от общего роста дохода по направлению работы. Чем больше коэффициент – тем более выгодной считается программа. Необходимо уточнять, к какой именно части соглашения применяют коэффициент в том или ином случае.

Условия популярных и крупных банков

Программы по инвестиционному страхованию сейчас действуют у любой финансовой организации. Такое разнообразие может сбить с толку, если человек не подготовлен. Стоит заранее изучить несколько предложений, чтобы сделать верную оценку.

Ренессанс

Минимальные суммы – от 100 тысяч рублей, минимальные сроки – 181 день. Дальше всё определяется для клиента отдельно.

Русский Стандарт

Вклады от 30 тысяч рублей, на 180 дней и более.

УралСиб

На 181 день и более клиент может вкладывать от 50 тысяч рублей.

Согаз

У этой организации разработана программа с названием «Индекс Доверия». Клиентов привлекают в любом возрасте, но не старше 79 лет. Всего инвестирование реализуется в 4 вариантах. Характерен высокий размер выплат при наступлении страховых случаев.

  1. До 200% при несчастных случаях.
  2. До 300% — при гибели в ДТП.

Условия Россельхозбанка

От 50 тысяч рублей на 180 дней и более. Программы выбираются посетителем, исходя из условий.

Описание Росгосстраха

Полисы стоят в пределах от 10 до 600 тысяч рублей. «Управление капиталом» — название программы, реализуемой лидирующей организацией. Инвестиционная стратегия выбирается клиентом самостоятельно, на основе его личного мнения. От программы получается доход в разы выше по сравнению с первоначально вложенными средствами.

Макс Жизнь

Приобретение страховой защиты совмещается с размещением инвестиций в высокодоходных продуктов. Сроки договоров – 3 и 5 лет.

Ингосстрах

Полисы приобретаются за 50-390 тысяч рублей.

«Вектор» — используемое для рынка наименование программы. Как и почти везде, стратегия развития выбирается в зависимости от потребностей. Лица могут заключать договора в возрасте до 85 лет. Страховые случаи отличаются дорогой оценкой. При ДТП выгодополучатель рассчитывает на 300%. При несчастном случае показатель равен 200%.

Альфастрахование

«Альфафинанс» — продукт с максимально выгодными условиями. Минимальная цена начинается от 100 тысяч рублей. При открытии договора взнос единоразовый. Всего разработано 6 программ по инвестированию, некоторые связаны с инновационными разработками.

ВТБ24

Минимальная сумма для вклада большая – 350 тысяч рублей. Сроки размещения – до 180 дней.

О преимуществах и недостатках

Программы ИСЖ обладают следующими достоинствами:

  • Клиент просто забирает вложенную сумму. Даже если отсутствует доход, невозможно уйти в минус полностью.
  • Указание любого выгодоприобретателя. Чтобы получить деньги, им не придётся ждать законные два года.
  • Деньги имеют только целевой характер, что даёт им дополнительную юридическую защиту.
  • Получение вычетов по налогам.
  • Льготное налогообложение.
  • Потенциально высокие показатели прибыли.
Читайте также:  Полис ДМС - что это, на каких условиях оформляется?

Но у ИСЖ есть и недостатки:

  1. Введение ограничений на полисы у граждан определённых категорий.
  2. Под закон о страховании такие вложенные средства не попадают.
  3. Договор не расторгается раньше срока, иначе гражданина ждут серьёзные потери.
  4. Возможная низкая эффективность стратегии, из-за чего доход снижается.

Программы с накоплением так же обладают преимуществами:

  • Защита денег с юридической точки зрения.
  • Указание удобных выгодоприобретателей.
  • Возможность использовать свободные суммы, чтобы достичь глобальных целей.
  • Страховая защита с минимумом доходов.
  • Вычеты по налогам, ежегодные.
  • Все внесённые средства возмещаются клиентом по итогу программы.

Минусы не так уж и серьёзны:

  1. Отсутствие защиты от Агентства Страхования Вкладов.
  2. Невозможность расторгнуть соглашение раньше срока без серьёзных потерь.
  3. Внесение взносов с определённой периодичностью.

Мнения клиентов и особенности

Любые программы по инвестиционному страхованию станут источником пассивного дохода. Но многие потенциальные вкладчики опасаются продукта из-за того, что с появления на рынке прошло мало времени. Часто к этому приводит финансовая неграмотность. По сравнению с традиционными вкладами, инвестиционное страхование может похвастаться большим количеством преимуществ.

Если изучить отзывы, то становится понятным, что выделяются два основных момента:

  • Отсутствие возможности выйти из программы без финансовых потерь.
  • Отсутствие гарантий того, что доход всегда будет высоким. Вкладчиков часто интересует лишь большая прибыль, они забывают о том, что на рынке всегда существуют и риски.

О налоговых вычетах

Самостоятельное страхование жизни и здоровья – шаг со стороны граждан, из которого государство извлекает выгоду. Именно поэтому дают возможность после заключения соглашения вернуть 13%. Это актуально для всех граждан, которые являются официальными плательщиками НДФЛ.

Главное условие заключается в заключении договора со сроком пять и более лет. При оформлении более коротких полисов вычеты уже получить будет невозможно.

Вычет предоставляется в том случае, если за год платится взносов на сумму не более 120 тысяч рублей. В этот лимит входят и другие расходы, к примеру, связанные с обучением или лечением.

Стандартный пакет документов для налоговой выглядит следующим образом:

  1. Справка 2-НДФЛ.
  2. Заполненная декларация по налогам.
  3. Договор со страховой компанией.
  4. Документы для подтверждения перечисленных взносов.

Налоговый вычет становится своеобразным дополнительным доходом. Сумма возвратов за весь срок может выйти внушительной, этим правилом стоит пользоваться.

Преимущества с юридической точки зрения

Взыскания и аресты, разделы при разводе для таких сумм не предусмотрены, как уже говорилось выше. Если гражданин разводится, то все взносы принадлежат только тому, кто первоначально заключает соглашение.

Возврат по страховым выплатам не облагается дополнительными налогами. Система налогообложения применяется только для доходов, которые превышают ставку рефинансирования.

В статье были перечислены отрицательные и положительные стороны договоров по страхованию с инвестициями. Граждане обращают внимание только на преимущества, но для кого-то важное значение приобретают недостатки.

инвестиционное страхование жизни что это такоеПродукты вроде бы сочетают в себе признаки инвестиций, страховки и накоплений. Но часто ни одно из направлений не реализуется полностью. У граждан нет препятствий для выбора в пользу стандартных депозитов, с гарантированным доходом, пусть не приносит высоких показателей.

Если страховка всё-таки требуется – рекомендуется максимально осознанно подходить к приобретению. Главная рекомендация – полное изучение любого договора перед подписанием. Только в этом случае клиент сможет защититься от мошенничества.

Идеи в контракты заложены правильные, но пока их преимуществ недостаточно для большинства клиентов из нашего государства. На ситуацию влияет текущая версия законодательства. Чтобы получить максимальную отдачу, гражданин должен потратить серьёзную сумму. Далеко не все готовы к таким большим взносам по подобным программам. Накопления тоже не всегда приносят доходность на должном уровне. Лучше грамотно составлять имеющийся инвестиционный портфель. И распоряжаться всей суммой, которая есть в наличии. Но могут подойти и программы инвестиционного страхования, в этом плане ограничений по выбору почти нет.

Об инвестиционном страховании жизни в России и за рубежом в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Пособие Хелп