Ипотека на сумму материнского капитала: возможности, сумма, порядок оформления

Сертификат на материнский капитал
Государство позаботилось о дополнительном обеспечении своих граждан, запустив в 2007 году программу Материнского (семейного) капитала. В соответствии с Федеральным Законом №256 «О дополнительных мерах материальной поддержки семей и детей», каждая мать, родившая второго и последующего ребенка в семье, единовременно имеет право на фиксированную выплату – Материнский капитал.
Эта всероссийская программа действует в каждом регионе по сегодняшний день. Результаты данного масштабного проекта впечатляющие. Множество семей позволили себе не только увеличить численность семейства, но и приобрести полноценное жилье. Данное направление использования бюджетных средств самое популярное. Многие смогли купить квартиру только благодаря федеральной субсидии.
Содержание
- 1 Суть программы «Материнский капитал»
- 2 Ограничения по использованию материнского капитала
- 3 Ипотека при участии семейного капитала
- 4 Как подать заявку в банк, и что делать дальше
- 5 Материнский капитал как первоначальный взнос
- 6 Погашение ипотеки материнским капиталом
- 7 Нововведения
- 8 Список документов
- 9 Популярные предложения от банков
Суть программы «Материнский капитал»
В целях стимулирования рождаемости и исправления демографической ситуации в стране Правительством было принято решение ввести программу на общефедеральном уровне, которая даст молодым семьям определенные финансовые гарантии. Так, семьи, родившие или усыновившие второго или последующего ребенка, начиная с 1 января 2007 года, наделены правом получить сертификат на материнский капитал.
Данная бумага выдается Пенсионным Фондом Российской Федерации. Воспользоваться средствами можно, когда ребенку исполнится 3 года. Предусмотрено несколько направлений использования денег:
- Приобретение жилья.
- Формирование накопительной части пенсии матери.
- Образование ребенка (сюда входит обучение в платной школе, оплата высшего образования одного из детей, частного детского сада, образовательных курсов и пр.).
- Социальная адаптация ребенка-инвалида (приобретение необходимых дорогостоящих лекарств, оплата медицинских процедур по показаниям врачей, санаторно-курортное лечение, покупка аппаратуры, облегчающей жизнь ребенку, и т. д.).
Последний пункт стал нововведением, действующим с 2016 года.
Касательно правила неприкосновенности капитала в течение трех лет, то оно не действует в отношении первого пункта «приобретение недвижимости». Иными словами, молодая семья может улучшить свои жилищные условия сразу после рождения второго ребенка. Это единственное исключение.
К слову, трехлетняя отсрочка была придумана для того, чтобы обезопасить ребенка. Дело в том, что недобросовестные родители, создающие так называемые неблагополучные семьи, могут намеренно рожать нежеланных детей, чтобы завладеть денежными средствами. Государство становится на сторону беззащитного ребенка, оберегая тем самым институт семьи и детства. Так гарантии на финансовое обеспечение будущего ребенка существенно увеличиваются.
Ограничения по использованию материнского капитала

Несанкционированные траты материальной помощи
Прежде всего, стоит оговориться: данный инструмент финансовой поддержки молодых семей изначально не предусматривался государством в денежном выражении. Конечно, конкретный эквивалент капитал имеет, сегодня он равен 453 тысячи рублей. Но его никак нельзя получить наличными. Любые попытки обналичивания сертификата расцениваются как мошенничество и подлежат уголовной ответственности.
Такая мера призвана максимально обезопасить государство от несанкционированной траты материальной помощи. Ведь капитал носит название семейного, и тратиться он должен только на семейные нужды. Денежные средства могут быть использованы, в частности, на покупку жилья для всех членов семьи. Заемщики, пользующиеся в качестве обеспечения средствами госсубсидии, обязуются:
- оформить недвижимость на всех членов семьи в равных долях (ПФ РФ перечислит сумму капитала только после проверки соответствующего свидетельства о праве собственности);
- подписать и заверить у нотариуса обязательство по отчуждению долей – части квартиры или дома, причитающиеся детям, которые перейдут к ним после полного погашения долга перед банком.
Материнский капитал нельзя направлять на:
- оплату аренды квартиры;
- погашение нецелевых, то есть простых потребительских кредитов;
- оплату собственного образования;
- приобретение автомобиля;
- покупку «вторичного» жилья (новшество, принятое в 2015 году);
- оплату лечения родителей, даже если это серьезная, жизненно важная операция.
Социальные органы, в том числе и сам Пенсионный Фонд, отслеживают законность реализации гражданского права ребенка на обеспечение ему достойных условий проживания. Недобросовестные родители подвергаются суду и строгой ответственности.
Ипотека при участии семейного капитала
Чтобы воспользоваться деньгами, потенциальный заемщик должен подойти под требования банка, участвующего в данной программе. В 2018 году условия для кандидатов следующие:
- Наличие сертификата на материнский капитал.
- Признание заемщиков нуждающимися в улучшении жилищных условий.
- Отсутствие какой-либо недвижимости во владении кого-либо из членов семьи.
- Стаж общей трудовой деятельности за пятилетний период – год, а трудоустройство на последнем предприятии – не менее полугода. Некоторые банки настолько строги, что требуемый минимальный стаж работы на одном месте должен составлять 3 года.
- Положительная кредитная история заемщика.
- Наличие официального заработка, подходящего по минимуму для оформления кредитных обязательств.
- Готовность оформить купленную квартиру на всех членов семьи поровну (в законные права все собственники вступят только после погашения ипотеки).
- Официальный брак (некоторые органы даже устанавливают минимальный срок брака, что делается во избежание фиктивности и преследования исключительно корыстных целей).
- Наличие двоих и более детей.
- Проживание в конкретном регионе от 10 лет (в зависимости от местности цифра может меняться).
Куда можно потратить маткапитал при оформлении ипотеки:
- на покупку строящегося жилья (долевое строительство);
- приобретение готовой квартиры;
- покупка коттеджа, таунхауса и пр.;
- строительство собственного дома.
Есть несколько путей применения сертификата на маткапитал в ипотеке:
- Уплата первоначального взноса в банке.
- Погашение оставшейся суммы кредита полностью.
- Частичное досрочное погашение жилищного займа.
Как подать заявку в банк, и что делать дальше

Ипотека для молодой семьи
Когда заявка оформлена и подана в кредитный отдел, следует этап рассмотрения и принятие решения. В положительном случае семья может приступать к поиску оптимального для себя объекта недвижимости. Завершаются поиски составлением договора купли-продажи с предыдущим собственником квартиры или с застройщиком, одобренная квартира или дом фигурирует в кредитном договоре с банком в качестве объекта залога. Банку остается перечислить заявленную сумму продавцу, а заемщику – уплачивать ипотеку частями регулярно, раз в месяц.
Для улучшения жилищных условий молодым семьям предлагается материнский капитал. Оформляют его сразу после рождения второго ребенка в Пенсионном Фонде РФ. Данное направление, можно сказать, является льготным, поэтому деньги разрешается использовать, не дожидаясь трехлетия своего чада.
Как только молодые родители получили одобрение от банка, им следует отправиться в отделение Пенсионного Фонда и подать заявку на использование средств материнского капитала, указав размер суммы. В течение одного месяца проводится проверка граждан, от которых поступило заявление. Если никаких нареканий нет, семья признана благополучной, судимостей ни у кого не было, обращение с детьми подобающее, то деньги перечислять в банк на исходе второго месяца после поступления заявки.
Если ипотека платится уже давно, и долг уже совсем небольшой – можно часть капитала пустить на погашение ипотеки, а часть, например, на оплату детского сада одному из детей или сразу обоим. Закон не запрещает совмещение направлений реализации социального права граждан.
Материнский капитал как первоначальный взнос
Данная опция была введена в 2015 году. Программа функционирует с начала 2007, и все это время сильно чувствовалась нехватка дополнительного источника для первоначального взноса. По прошествии нескольких лет, по настойчивым просьбам многих несостоявшихся заемщиков, Правительство все-таки изменило некоторые пункты Федерального Закона и теперь можно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса.
Изначально клиент оформляет жилищный кредит на полную сумму в обход правилу о первом 15%-м платеже. Пока идет одобрение от ПФР, ежемесячный платеж высчитывается с общей суммы займа. Затем, когда средства с сертификата направляются на нужный банковский счет, данная сумма проходит как частичное досрочное погашение задолженности, и регулярный взнос значительно уменьшается.
Погашение ипотеки материнским капиталом
Здесь случай более понятный и простой. Технология точно такая же: запрос, проверка, ответ, зачисление на счет, снижение платежа. Заявление о распоряжении средствами материнского капитала проходит идентичные стадии, только различие в том что, кредит уже может быть выплачен хоть наполовину, хоть почти полностью.
Помощь государства открывает прекрасные возможности, экономит много средств молодым семьям, а главное, бережет их время. Преимущества программы:
- стоимость ипотечных продуктов по сравнению с другими жилищными кредитами гораздо ниже: на 1–2%;
- начальный взнос тоже значительно сокращается: стартует с отметки 10% от величины займа;
- возможность использования государственной субсидии в качестве суммы, вносимой в первый раз;
- из обязательных пунктов только страхование приобретаемого имущества;
- покупка жилья эконом-класса;
- продолжительность срока кредитования – до 30 лет.
Нововведения
Не так давно, а именно с 2015 года в программу Ипотека для молодой семьи, где предусмотрено участие материнского капитала, были внесены существенные коррективы:
- Отныне разрешена покупка квартир только в новостройках. У каждого банка свой список аккредитованных компаний застройщиков, предложения которых специально подогнаны под те или иные кредитные продукты.
- Уже третий год практикуется правило использования маткапитала только для вновь взятых кредитов на недвижимость.
- Если молодая семья является членом жилищного кооператива, то направить государственные средства можно только на самый последний платеж.
Список документов
Заемщик со своей супругой, которая впоследствии станет созаемщиком, первым делом обращается в банк с просьбой об оформлении ипотеки под материнский капитал. Там перед поиском наиболее подходящего варианта потенциальным клиентам придется предоставить некоторые бумаги:
- паспорт заемщика и владельца сертификата на материнский капитал;
- копия сертификата;
- свидетельство о браке;
- справки о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
- копии трудовых книжек.
Для того чтобы стало возможным участие материнского капитала во всей операции, нужно принести такие документы в Пенсионный Фонд:
- договор об ипотеке;
- свидетельство о праве собственности на объект недвижимости;
- справка из банка об остатке долга и процентов;
- подтверждение членства в кооперативе, если заемщики состоят в нем.
Популярные предложения от банков
Кредиторов, согласных под выгодный процент дать жилищный займ молодой семье, не так уж и много. А банков, готовых принять для этого материнский капитал в качестве первого взноса, еще меньше. Так что в России, по сути, подобные предложения можно свести в одну емкую таблицу.
Кредитор | Стоимость займа | Величина ипотеки | Срок | Первый взнос | Дополнительные условия |
Сбербанк | 9,5–12% | 85% от цены объекта | 30 лет | 15–20% суммы кредита | Возможность уплаты первого взноса маткапиталом |
Россельхозбанк | 10,2–15,0% | 20 млн. руб. | 30 лет | минимум 15% от величины займа | Господдержка |
ВТБ24 | 11–13,2% | 30 млн. руб. | 30 лет | 15% от общее суммы и более | Льготные тарифы «зарплатникам» |
Росбанк | 10–14% | 35 млн. руб. | 25 лет | не менее 15% стоимости жилья | Клиентам с «чистой» историей приоритет |
Райффайзенбанк | 9,9–12,6% | 25 млн. руб. | 20 лет | от 10% общей суммы | Применение материнского капитала |
Газпромбанк | от 10% годовых | 500 000–30 000 000 | 30 лет | 10–15% (зависит от суммы займа) | Принимает сертификат в качестве платежного средства |
УралСиб | 11,75–14% | 50 млн. руб. | 25 лет | 10 % | Привлекательные условия страхования |
ПромСвязьБанк | 11,85 – 14,4% | 30 млн. руб. | 25 лет | 10–20% | Допустим вариант без первого взноса |
Совкомбанк | 11,4–13,0% | 30 млн. руб. | 30 лет | 15% | Приоритет повторным займам |
Все эти наиболее известные банки имеют официальные сайты с подробными данными о каждом продукте и кредитным калькулятором. Данный инструмент позволяет еще перед визитом в отделение определить:
- срок ипотеки;
- допустимый лимит по сумме;
- величину первоначального взноса;
- ежемесячный платеж;
- общую переплату по кредиту.
Удобная функция – заявка онлайн. После заполнения формы в течение нескольких часов-суток менеджер свяжется и огласит решение банка.
Как материнским капиталом можно погасить ипотечный кредит смотрите в следующем видео:
Материнский капитал — важная помощь для молодой семьи, но кардинально он проблемы с жильем не решает, и семья должна понимать, что ради собственного жилья придется экономить на очень многих вещах, которые совсем бы не помешали особенно детям.
Я не совсем понял ситуацию с использованием материнского капитала для погашения ипотечных кредитов. Можно ли сразу же после получения сертификата зачесть сумму капитала в счет погашения существующего кредита, или нужны еще какие-то формальности и согласования?
Законом разрешается потратить средства маткапитала на уменьшение долга по кредиту, но этот кредит должен быть целевой-только на покупку или строительство жилья, то есть ипотека.
Тогда сперва необходимо обратиться в банк, в котором оформлена ипотека. Выяснить там, возможно ли внести всю сумму маткапитала единовременно.
Банк должен будут выдать справку, в которой будут расписаны все необходимые по ипотеке платежи. Уже потом нужно с этим документом пойти в Пенсионный фонд и написать заявление о желании досрочно погасить материнским капиталом ипотеку.
+7-(499) XX-XX-XXX
+7-(812) XX-XX-XXX
+7-(800) XX-XX-XXX