Ипотека на сумму материнского капитала: возможности, сумма, порядок оформления

Сертификат на материнский капитал

Государство позаботилось о дополнительном обеспечении своих граждан, запустив в 2007 году программу Материнского (семейного) капитала. В соответствии с Федеральным Законом №256 «О дополнительных мерах материальной поддержки семей и детей», каждая мать, родившая второго и последующего ребенка в семье, единовременно имеет право на фиксированную выплату – Материнский капитал.

Эта всероссийская программа действует в каждом регионе по сегодняшний день. Результаты данного масштабного проекта впечатляющие. Множество семей позволили себе не только увеличить численность семейства, но и приобрести полноценное жилье. Данное направление использования бюджетных средств самое популярное. Многие смогли купить квартиру только благодаря федеральной субсидии.

Суть программы «Материнский капитал»

В целях стимулирования рождаемости и исправления демографической ситуации в стране Правительством было принято решение ввести программу на общефедеральном уровне, которая даст молодым семьям определенные финансовые гарантии. Так, семьи, родившие или усыновившие второго или последующего ребенка, начиная с 1 января 2007 года, наделены правом получить сертификат на материнский капитал.

Данная бумага выдается Пенсионным Фондом Российской Федерации. Воспользоваться средствами можно, когда ребенку исполнится 3 года. Предусмотрено несколько направлений использования денег:

1. Приобретение жилья.
2. Формирование накопительной части пенсии матери.
3. Образование ребенка (сюда входит обучение в платной школе, оплата высшего образования одного из детей, частного детского сада, образовательных курсов и пр.).
4. Социальная адаптация ребенка-инвалида (приобретение необходимых дорогостоящих лекарств, оплата медицинских процедур по показаниям врачей, санаторно-курортное лечение, покупка аппаратуры, облегчающей жизнь ребенку, и т. д.).

Последний пункт стал нововведением, действующим с 2016 года.

Касательно правила неприкосновенности капитала в течение трех лет, то оно не действует в отношении первого пункта «приобретение недвижимости». Иными словами, молодая семья может улучшить свои жилищные условия сразу после рождения второго ребенка. Это единственное исключение.

К слову, трехлетняя отсрочка была придумана для того, чтобы обезопасить ребенка. Дело в том, что недобросовестные родители, создающие так называемые неблагополучные семьи, могут намеренно рожать нежеланных детей, чтобы завладеть денежными средствами. Государство становится на сторону беззащитного ребенка, оберегая тем самым институт семьи и детства. Так гарантии на финансовое обеспечение будущего ребенка существенно увеличиваются.

Ограничения по использованию материнского капитала

Несанкционированные траты материальной помощи

Прежде всего, стоит оговориться: данный инструмент финансовой поддержки молодых семей изначально не предусматривался государством в денежном выражении. Конечно, конкретный эквивалент капитал имеет, сегодня он равен 453 тысячи рублей. Но его никак нельзя получить наличными. Любые попытки обналичивания сертификата расцениваются как мошенничество и подлежат уголовной ответственности.

Такая мера призвана максимально обезопасить государство от несанкционированной траты материальной помощи. Ведь капитал носит название семейного, и тратиться он должен только на семейные нужды. Денежные средства могут быть использованы, в частности, на покупку жилья для всех членов семьи. Заемщики, пользующиеся в качестве обеспечения средствами госсубсидии, обязуются:

• оформить недвижимость на всех членов семьи в равных долях (ПФ РФ перечислит сумму капитала только после проверки соответствующего свидетельства о праве собственности);
• подписать и заверить у нотариуса обязательство по отчуждению долей – части квартиры или дома, причитающиеся детям, которые перейдут к ним после полного погашения долга перед банком.

Материнский капитал нельзя направлять на:

• оплату аренды квартиры;
• погашение нецелевых, то есть простых потребительских кредитов;
• оплату собственного образования;
• приобретение автомобиля;
• покупку «вторичного» жилья (новшество, принятое в 2015 году);
• оплату лечения родителей, даже если это серьезная, жизненно важная операция.

Социальные органы, в том числе и сам Пенсионный Фонд, отслеживают законность реализации гражданского права ребенка на обеспечение ему достойных условий проживания. Недобросовестные родители подвергаются суду и строгой ответственности.

Ипотека при участии семейного капитала

Чтобы воспользоваться деньгами, потенциальный заемщик должен подойти под требования банка, участвующего в данной программе. В 2018 году условия для кандидатов следующие:

1. Наличие сертификата на материнский капитал.
2. Признание заемщиков нуждающимися в улучшении жилищных условий.
3. Отсутствие какой-либо недвижимости во владении кого-либо из членов семьи.
4. Стаж общей трудовой деятельности за пятилетний период – год, а трудоустройство на последнем предприятии – не менее полугода. Некоторые банки настолько строги, что требуемый минимальный стаж работы на одном месте должен составлять 3 года.
5. Положительная кредитная история заемщика.
6. Наличие официального заработка, подходящего по минимуму для оформления кредитных обязательств.
7. Готовность оформить купленную квартиру на всех членов семьи поровну (в законные права все собственники вступят только после погашения ипотеки).
8. Официальный брак (некоторые органы даже устанавливают минимальный срок брака, что делается во избежание фиктивности и преследования исключительно корыстных целей).
9. Наличие двоих и более детей.
10. Проживание в конкретном регионе от 10 лет (в зависимости от местности цифра может меняться).

Куда можно потратить маткапитал при оформлении ипотеки:

• на покупку строящегося жилья (долевое строительство);
• приобретение готовой квартиры;
• покупка коттеджа, таунхауса и пр.;
• строительство собственного дома.

Есть несколько путей применения сертификата на маткапитал в ипотеке:

1. Уплата первоначального взноса в банке.
2. Погашение оставшейся суммы кредита полностью.
3. Частичное досрочное погашение жилищного займа.

Как подать заявку в банк, и что делать дальше

Ипотека для молодой семьи

Когда заявка оформлена и подана в кредитный отдел, следует этап рассмотрения и принятие решения. В положительном случае семья может приступать к поиску оптимального для себя объекта недвижимости. Завершаются поиски составлением договора купли-продажи с предыдущим собственником квартиры или с застройщиком, одобренная квартира или дом фигурирует в кредитном договоре с банком в качестве объекта залога. Банку остается перечислить заявленную сумму продавцу, а заемщику – уплачивать ипотеку частями регулярно, раз в месяц.

Для улучшения жилищных условий молодым семьям предлагается материнский капитал. Оформляют его сразу после рождения второго ребенка в Пенсионном Фонде РФ. Данное направление, можно сказать, является льготным, поэтому деньги разрешается использовать, не дожидаясь трехлетия своего чада.

Как только молодые родители получили одобрение от банка, им следует отправиться в отделение Пенсионного Фонда и подать заявку на использование средств материнского капитала, указав размер суммы. В течение одного месяца проводится проверка граждан, от которых поступило заявление. Если никаких нареканий нет, семья признана благополучной, судимостей ни у кого не было, обращение с детьми подобающее, то деньги перечислять в банк на исходе второго месяца после поступления заявки.

Если ипотека платится уже давно, и долг уже совсем небольшой – можно часть капитала пустить на погашение ипотеки, а часть, например, на оплату детского сада одному из детей или сразу обоим. Закон не запрещает совмещение направлений реализации социального права граждан.

Материнский капитал как первоначальный взнос

Данная опция была введена в 2015 году. Программа функционирует с начала 2007, и все это время сильно чувствовалась нехватка дополнительного источника для первоначального взноса. По прошествии нескольких лет, по настойчивым просьбам многих несостоявшихся заемщиков, Правительство все-таки изменило некоторые пункты Федерального Закона и теперь можно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса.

Изначально клиент оформляет жилищный кредит на полную сумму в обход правилу о первом 15%-м платеже. Пока идет одобрение от ПФР, ежемесячный платеж высчитывается с общей суммы займа. Затем, когда средства с сертификата направляются на нужный банковский счет, данная сумма проходит как частичное досрочное погашение задолженности, и регулярный взнос значительно уменьшается.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Здесь случай более понятный и простой. Технология точно такая же: запрос, проверка, ответ, зачисление на счет, снижение платежа. Заявление о распоряжении средствами материнского капитала проходит идентичные стадии, только различие в том что, кредит уже может быть выплачен хоть наполовину, хоть почти полностью.

Помощь государства открывает прекрасные возможности, экономит много средств молодым семьям, а главное, бережет их время. Преимущества программы:

• стоимость ипотечных продуктов по сравнению с другими жилищными кредитами гораздо ниже: на 1–2%;
• начальный взнос тоже значительно сокращается: стартует с отметки 10% от величины займа;
• возможность использования государственной субсидии в качестве суммы, вносимой в первый раз;
• из обязательных пунктов только страхование приобретаемого имущества;
• покупка жилья эконом-класса;
• продолжительность срока кредитования – до 30 лет.

Нововведения

Не так давно, а именно с 2015 года в программу Ипотека для молодой семьи, где предусмотрено участие материнского капитала, были внесены существенные коррективы:

1. Отныне разрешена покупка квартир только в новостройках. У каждого банка свой список аккредитованных компаний застройщиков, предложения которых специально подогнаны под те или иные кредитные продукты.
2. Уже третий год практикуется правило использования маткапитала только для вновь взятых кредитов на недвижимость.
3. Если молодая семья является членом жилищного кооператива, то направить государственные средства можно только на самый последний платеж.

Список документов

Заемщик со своей супругой, которая впоследствии станет созаемщиком, первым делом обращается в банк с просьбой об оформлении ипотеки под материнский капитал. Там перед поиском наиболее подходящего варианта потенциальным клиентам придется предоставить некоторые бумаги:

• паспорт заемщика и владельца сертификата на материнский капитал;
• копия сертификата;
• свидетельство о браке;
• справки о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
• копии трудовых книжек.

Для того чтобы стало возможным участие материнского капитала во всей операции, нужно принести такие документы в Пенсионный Фонд:

• договор об ипотеке;
• свидетельство о праве собственности на объект недвижимости;
• справка из банка об остатке долга и процентов;
• подтверждение членства в кооперативе, если заемщики состоят в нем.

Популярные предложения от банков

Кредиторов, согласных под выгодный процент дать жилищный займ молодой семье, не так уж и много. А банков, готовых принять для этого материнский капитал в качестве первого взноса, еще меньше. Так что в России, по сути, подобные предложения можно свести в одну емкую таблицу.

Все эти наиболее известные банки имеют официальные сайты с подробными данными о каждом продукте и кредитным калькулятором. Данный инструмент позволяет еще перед визитом в отделение определить:

• срок ипотеки;
• допустимый лимит по сумме;
• величину первоначального взноса;
• ежемесячный платеж;
• общую переплату по кредиту.

Удобная функция – заявка онлайн. После заполнения формы в течение нескольких часов-суток менеджер свяжется и огласит решение банка.

Как материнским капиталом можно погасить ипотечный кредит смотрите в следующем видео: