Всем, кто хочет знать – НПФ — что это такое?

Федеральный закон № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 регулирует сферу деятельности НПФ на территории РФ.

Появление их стало наблюдаться в 90-е годы двадцатого века. Что это такое – НПФ, какая основная роль деятельности и как выбрать организацию?

Понятие НПФ

При выходе на пенсию гражданину полагаются социальные пенсионные выплаты, которые в течение официального трудоустройства регулярно автоматически перечисляются в ПФ из заработной платы.

Пенсия рассчитывается из трех составных частей взносов:

• До 14% страховая часть;
• До 6 % базовая;
• До 2% накопительная.

В наименьшую часть входят денежные поступления с пенсионных выплат от работодателя в виде взносов на страховые пенсионные отчисления. Об их вложении каждый гражданин решает добровольно, например, перечисляет в НПФ. Это побуждает лиц допенсионного возраста к накоплению своих будущих выплат с социальными гарантиями при выходе на пенсию.

Негосударственным пенсионным фондом (НПФ) считается правовая форма организации некоммерческого вида, занимающаяся социальным обеспечением с правом ведения пенсионных выплат.

Первоначально на территории Российской Федерации имелось более 200 фондов, со временем их количество уменьшилось примерно до 60. На количестве фондов сказывается усиленный контроль за работой НПФ со стороны государства, согласно регламенту и лицензированию.

Структура НПФ

Каждая негосударственная организация создается по упорядоченной структуре, где верховный отдел руководства — совет, состоящий из всех учредителей и директоров фонда. Работа фонда контролируется попечительским советом, возглавляющим официальными делегатами вкладчиков, защищающих интересы будущих пенсионеров.

Каждый год своей работы НПФ обязан представлять имеющиеся отчетные данные для проверки независимой комиссией с публикацией на сайте фонда вместе с заключением экспертов.

Преимущества НПФ

При доверии своей накопительной части пенсии одному из НПФ можно использовать следующие привилегии:

• После смерти вкладчик накопленную сумму может получить родственники/ лица, указанные в завещании;
• Деньги, вложенные на счет организации, не могут быть арестованы/отняты, в случае возбуждения исполнительного судебного производства на гражданина или его имущество;
• Увеличивать размер своей накопительной части, периодически выполняя перевод на ее счет дополнительные денежные взносы. Операции по переводу можно выполнять лично или путем исчисления с заработной платы, предварительно оговорив сумму с работодателем.

Между вкладчиками и социальной организацией заключаются договорные соглашения, по которому вкладчик выплачивает пенсионный взнос, а фонд ему пенсионную выплату. При соглашении, вкладчик выбирает вариант графика, по которому будет производиться его обслуживание, отчетность которого по управлению вложениями можно просматривать на сайте компании.

Внимание! Каждый год бухгалтерские отчетные данные фонда проверяются независимой экспертной комиссией. После проверки делается заключение в виде отчета, содержащего все информационные данные о работе компании и публикующегося на сайте организации.

Деятельность НПФ

Практика НПФ на территории России возможна в следующих направлениях:

• На договорных отношениях в виде подписанного соглашения с фондом осуществлять обязательное пенсионное страхование. Организация обязуется накапливать денежный капитал вкладчика и вкладывать в разрешенные государством активы и выплачивать пенсионные отчисления в дополнительном объеме;
• Выступать страховщиком по обязательному пенсионному страхованию — создавать программы, направляемые на создание вида пенсии для категории людей, занимающихся трудовой деятельностью при вредных условиях труда.
• По соглашению вкладчиком перечисляются пенсионные взносы в НПФ, которые инвестируются в разрешенные активы с целью получения доходности. При выходе на заслуженный отдых, гражданину за счет данных средств выплачивается дополнительные начисления негосударственной пенсии.

Каждый вид денежных средств НПФ не пересекается, поскольку они не связаны между собой и рассчитываются по отдельности. То есть Фонд не вправе одними и теми же средствами рассчитывать накопительную и дополнительную пенсионные части.

Существуют ли опасения

Граждане не желают передавать свой денежный капитал в НПФ, не зная насколько можно доверять организации, и существуют ли риски при переводе накопления в НПФ? Сомнения напрасны, поскольку деятельность НПФ ежегодно контролируется и проверяется следующими структурами:

• Федеральная налоговая служба;
• Счетная палата РФ;
• Банк России;
• Министерство финансов и другие госслужбы;
• Независимые аудиторы.

Регулярно-проводимые ежегодные проверки отслеживают незаконные мошеннические операции со стороны организаций. В случае обнаружения нарушения законных действий, лицензия частного пенсионного фонда отзывается, и на него накладывается обязанность выплатить вкладчикам страховые суммы.

Денежные вклады в НПФ подлежат обязательному страхованию, что обеспечивает защиту накоплений клиентов в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Например, в случае объявления фонда банкротом или отзыва лицензии, вкладчик получит всю сумму назад в ПФ России, которая изымается из собственных резервов фонда. Это не касается накопленных процентов, они будут находиться, пока вкладчиком не будет выбрана иная организация и не заключены соответствующие договорные обязательства. В некоторых ситуациях вкладчикам понадобится время ожидания, чтобы получить обязательные социальные выплаты, что может произойти только после решения суда.

НПФ бывают несколько типов:

• Работающие с несколькими корпоративными программами;
• Региональные — закреплены за регионом и созданы по его программе;
• Универсальный тип — вкладчиками могут являться как физическое, так и юридическое лицо.

Учитывая нестабильное экономическое положение страны, предугадать и спланировать что-либо на длительный период сложно, поэтому стабильности дохода нет.

Как выбрать НПФ

НПФ должен быть:

• Надежным – то есть, финансовые обязательства должны выполняться в строгом порядке.
• Доходным – рекомендуется просматривать показатель доходности, учитывая весь срок деятельности компании. Это показывает вероятность оценки возможного увеличения пенсионного накопления. Ведь финансовая цель гражданина как в том, чтобы сохранить, так и приумножить свои сбережения. Поэтому чем больше будет фонд иметь доходность, тем выше будет накопление. Информационные и отчетные данные, представленные на сайте фонда и Банка России должны быть одинаковыми. Если НПФ недостоверно предоставляет (например, завышает) данные своих доходов, вкладывать свои капитал в него не рекомендуется.
• Масштабным – показателем является имущество фонда, время его существования в социальной сфере, учредители, представительство в регионах.
• Востребованным – показателем является количество клиентов, передавших в управление фонда накопительную часть своей пенсии и получающих на данный момент заслуженные накопленные выплаты. Показатель роста клиентов по сравнению с предыдущим периодом так же говорит о надежности фонда.
• Доступным и удобным в управлении услугами, что указывает на эффективность и оперативность работы фонда. Подтверждением открытости и доступности может быть сайт фонда, услуга онлайн-сервиса, возможность создания «Личного кабинета» с информацией состояния личного счета. Наличие офиса фонда в регионе проживания способствует личному обращению к сотруднику по всем возникающим вопросам.

Выбирая НПФ, следует обращать внимание на следующие моменты:

• Год образования фонда;
• Учредителей;
• Доход НПФ;
• Место в рейтинге НПФ;
• Отзывы вкладчиков;
• Удобство сайта и сервисов НПФ;
• Информационные данные об имеющейся лицензии;
• Открытые данные об отчетности.

Полный перечень рейтинговых НПФ представлен на сайте Банка России. Результаты рейтингов обновляются несколько раз за год, что помогает проанализировать эффективность работы организации.

Возможные минусы НПФ

При выборе НПФ нужно учитывать моменты, которые могут повлиять на размер будущей выплаты:

• Денежный капитал вносится на счет организации на данный момент, а выплаты получаются гражданином спустя много лет.
• Прирост капитала небольшой, учитывая существующую инфляцию;
• Накопления на территории Российской Федерации можно делать только в рублях;
• Возможны штрафные санкции за просроченный платеж взноса. Когда подписывается договор с НПФ, вкладчику прописываются обязанности регулярно вносить установленный размер суммы по предусмотренной схеме. Если клиентом не будут внесены деньги в установленный в договоре срок, могут быть начислены санкции в виде штрафа;
• Клиенту необходимо платить назначенный размер комиссии НПФ;
• Получить деньги можно только при крайних обстоятельствах – смерть вкладчика, группа инвалидности, смена места жительства в другую страну.

При обращении в НПФ, можно столкнуться со следующими неприятностями, например:

• Существует вероятность мошенничества при составлении договора.
• Размер ставки по процентам может изменяться каждый год, как в большую, так и в наименьшую сторону в зависимости от получаемой доходности.
• Прекращение лицензии по любой причине у фонда может привести к частичной потере прибыли.
• При досрочном переходе и выводе денежных средств в другую организацию, часть денег будет утрачена.

Рекомендуется знать следующие особенности:

• Руководить пенсионными накопительными отчислениями может только сам вкладчик, никто не может принудить к выбору конкретного пенсионного фонда.
• Не более 15 % получаемой прибыли от накопительной части, инвестируемой в любом активе НПФ, уходит оплату расходов, необходимых для содержания организации.
• Менять фонд разрешается каждые два месяца, но не ранее пяти лет, чтобы не потерять процент накоплений.
• Необходимо ознакомиться с правилами получения пенсии в выбранном НПФ, узнать, где и на каких условиях необходимо оформлять документы.

Процесс перевода накопительной части в НПФ

Вступление в НПФ осуществляется путем выполнения следующих действий:

• Выбрать юридическое лицо, которое вызвало большее доверие и его условия;
• отправить в ПФ заявление о переходе в НПФ и прошение о переводе туда активов. Заявление можно предоставить в организацию лично или направить по Почте, (необходимо направлять заверенные копии документов у нотариуса). Для подачи заявления необходимо предоставить паспорт и свидетельство о пенсионном страховании.

Заявление необходимо повторно направлять раз в год и получать письменное уведомление о принятом решении.

Схема работы НПФ

Фондом учитываются имеющиеся взносы клиента и создаются пенсионные резервы, инвестируемые в активы. Получаемая в результате инвестирования прибыль распределяется по счетам, влияя на увеличение будущей пенсии гражданина.

То есть, пенсионные взносы клиента фонд самостоятельным путем или через работодателя размещает в финансовые активы. Затем вместе с частью инвестиционного дохода поступают обратно в фонд, из сумм, которых рассчитывается размер выплаты пенсий вкладчикам. Однако часть суммы идет управляющему, на расходы страховой части и обслуживание фонда.

Когда гражданин достигнет пенсионного возраста и выйдет на пенсию, в соответствии с договорными обязательствами и накопительной суммарной пенсионной части, фонд рассчитывает размер пенсионной выплаты.

Денежные переводы вкладываются в надежные активы, доступные НПФ:

• Ценные бумаги государственного назначения: муниципалов или субъектов РФ;
• Строительство и объекты недвижимости;
• Банковские депозиты.          

Платежами пенсии при достижении возраста или при инвалидности на территории РФ занимаются государственные и негосударственные пенсионные структуры с разрешением на ведение деятельности в социальной сфере. Обращаться и доверять НПФ управление сбережениями или выбрать государственный ПФ, решает каждый в добровольном порядке. В пенсионную накопительную часть входят как денежные средства, перечисляемые работодателем, так и процентная часть, начисленная за этот период.

Перевод накоплений в НПФ помогает получить законным путем наибольшего дохода из сбережений. Можно поменять фонд или вновь стать участником ПФ, ничего не потеряв. Хорошо ознакомившись с негосударственными организациями в социальной сфере, изучив их историю практической работы, вложить деньги для накопления пенсии будет неплохим вариантом в будущем.

Стоит ли переходить из ПФР в НПФ смотрите в следующем видео: