Автокредит: в каких банках выгодные условия

Машина в кредит

Любители автомобилей сталкиваются с вопросом, какой кредит выбрать при покупке автомобиля. Банки предлагают большой выбор кредитов, в том числе и автокредит.

Чем выгодно брать такой кредит и есть ли достойная альтернатива, которая поможет сэкономить на платежах – тема для размышлений при выборе банковских предложений. Кроме этого, всех интересует вопрос – есть ли субсидии и льготы для желающих купить машину и в каком банке выгодный автокредит.

Зачем нужен автокредит

Из средства роскоши, автомобиль перешел в категорию необходимого средства передвижения. Скорость современной жизни требует мобильности. Городские пробки вынуждают покупать машины с определенными техническими показателями. Налог на транспорт ограничил список часто покупаемых машин до марок и моделей стоимостью до 800 тыс. руб.

Автолюбители предпочитают покупать транспорт в салонах, которые являются прямыми дилерами. На цены авторынка влияют:

• количество посредников между производителем и покупателем;
• таможенные пошлины;
• бренд;
• спрос – если продажи падают, то цена снижается (машины эконом-класса пользуются массовой популярностью);
• цвет (особым спросом пользуются белые, черные, серебристые авто);
• экономичность двигателя;
• возраст машины (если в линейке производителя машин эконом-класса появляется новая модель, то цены на предыдущие незначительно падают).

Чтобы повысить продажи производители и их прямые продавцы сотрудничают с несколькими банками – заключают договора, по которым покупатель может взять кредит на покупку транспорта. Это повышает продажи автосалонов и помогает исполнить заветную мечту автолюбителя.

Банки предлагают несколько видов кредитов для покупки автомобиля:

• автокредит, где залогом остается машина до полного погашения кредита;
• потребительский кредит на любые нужды с залогом или без.

Оформить автокредит можно в любом банке, который выберете сами, или воспользоваться списком в автосалоне.

Получить автокредит от банков-партнеров производителя или дилера проще – практически всегда следует 90% одобрений.

Но минусы такого сотрудничества в требованиях (страховки, высокие процентные ставки – сумма получается весомой). В некоторых ситуациях, лучше взять автокредит в банке, который вы сами выберете. Но договор кредитования нужно обязательно прочитать.

Что лучше – потребительский или автокредит?

Первое, что вам предложат в салоне – это взять автокредит в любом банке из списка автодилера. В чем плюсы:

1. Ваша кредитная история не столь важна, как наличие места постоянной работы. Это факт обязательно проверят сами и потребуют справку с места работы.
2. Если вы заплатите 30–40% от стоимости, то шанс на одобрение банком вашего запроса резко повышается.
3. Салон дает гарантии качества своего товара. Особенно если это прямые дилеры.
4. Ваши документы на машину точно в полном порядке.
5. Страхование Каско или ОСАГО – обязательное условие. Этот пункт можно отнести и к плюсам, и к минусам.

Минусы:

1. Вместе со всеми страховками в первый год вы заплатите в 2–3 раза больше, чем выходит по ежемесячным платежам за сам автокредит.
2. ПТС остается у банка.
3. Машину, как залоговое имущество, вы не имеете права продавать. На этот минус обратите особое внимание! Б/у машины каждое 1 января года сильно падают в цене. Если вы хотите купить автомобиль и ездить на нем «до упора», то вас не будет интересовать стоимость вашего «железного коня». Но для тех, кто любит менять автотранспорт достаточно часто, лучше посчитать заранее:

• во сколько вам обойдется авто в сумме за 3–5 лет погашения кредита и обязательной ежегодной страховки (обычно двух видов автострахования);
• какой реальный возраст будет у вашего автомобиля к тому моменту;
• сколько будет стоить б/у транспорт этой модели, пробега, цвета, износа к моменту продажи. И главное – кто ее купит, если к тому времени на рынке появятся новые дешевые модели.

Условия страхования

Оформление страховки

По условиям банков, обычно требуется страхование Каско. Не торопитесь страховать на длительный период. Большинство менеджеров банков предупреждают, что самая крупная сумма платежей выходит в первый год погашения кредита.

В это время Каско рассчитывается с полной стоимости машины. В последующие годы расчет при оформлении страховки будет вестись по остатку долга.

Поэтому вы должны оформить страховку таким образом, чтобы одна страховка действовала на тех, кто будет за рулем или только на себя, если никто больше не имеет доступа к рулю.

Помните! Когда вам будут рассчитывать сумму ежемесячных платежей по кредиту в салоне, не торопитесь радоваться низким расценкам. Основные подсчеты вам сделают только в банке. Магазин делит на сроки выплат только чистую стоимость машины. В банке вам посчитают всю сумму платежей, которая включает в себя пакет страховок.

Банки делают все, чтобы процесс оформления занял как можно меньше времени. Поэтому сотрудничество между автосалоном, банком, страховыми компаниями довольно тесное. Тем не менее вы можете сами выбрать, где страховать машину.

Потребительский кредит

Плюсы:

• автомобиль не останется в залоге у банка. Можете оформить кредит и под залог любого имущества, если вам нужна крупная сумма;
• вы не обязаны информировать банк, что собираетесь покупать машину;
• этот вид кредита не обязывает страховать по Каско.

Минусы:

• вам могут отказать, без объяснения причин.

Какие условия автокредитования выгодны для заемщика

Автолюбители хотят быстрее сесть за руль и вдохнуть запах своей новой машины. Все остальное, в том числе и процедура оформления кредита – досадная помеха на пути к мечте.

В 2018 году процентная ставка по кредитам в банках снижается с каждым месяцем. По прогнозам, средняя годовая ставка в сфере кредитования достигнет 7,2% годовых, на автокредиты – 15%, максимальная планка – 17%.

При выборе автокредита ориентируйтесь не только на список банков автосалона.

Чтобы уменьшить нагрузку на заемщика, банки и салоны предлагают два вида изменений:

• понижают цены на авто, но процентная ставка остается стандартной;
• повышают цены, но понижают процентную ставку.

Вам нужно определить среднюю стоимость новых автомобилей на российском рынке. После этого рассматривать предложения автодилеров и банков.

Кредитные предложения распространяются и на машины с пробегом.

Выбирайте оптимальное соотношение стоимости машины и процентной ставки банка + стоимость страховки. Попросите, чтобы вам рассчитали страховку на следующий год по остаточной стоимости.

Выберите страховую компанию, с самыми подходящими для вас условиями. Не забывайте проверить лицензию компании и образование сотрудников – все должно быть легально, а срок действия лицензии – не меньше года с момента заключения вами договора страхования.

Автокредиты с господдержкой

Программа помощи в приобретении автомобиля

Государство реализует программу помощи в приобретении автомобиля. Минпромторг в 2018 году заявил, что сейчас автокредит по выгодным условиям и льготам можно будет брать в 21 банке России.

По программе:

• первоначальный взнос от 0 до 15%;
• машина должна стоить не больше 1,5 млн. руб., с весом – до 3,5 тонн;
• предусмотрена скидка в 10%;
• список автомобилей включает в себя модельную линейку Lada, Hyundai, Toyota, Kia Rio, другие модели популярных автопроизводителей.

Воспользоваться этой возможностью могут:

• семьи с двумя детьми – «Семейная» программа;
• автолюбители, которые приобретают первую в своей жизни машину – программа «Первый автомобиль».

Взять автокредит можно на новую машину или бывшую в употреблении. Для начинающих автолюбителей – это очень выгодно, если оформлять кредит на 2–3 года, а потом купить новую.

Лучшие предложения банков по автокредитованию

Ведущие банки РФ и банки, которые финансируют и кредитуют сферу автопроизводства и торговли заинтересованы в том, чтобы машины продавались быстрее. Поэтому каждый банк, наряду со стандартными условиями, предлагает свои, интересные для разных слоев населения, услуги и пакеты предложений.

В таблице список кредитно-финансовых организаций, условия которых интересны заемщику. Но это далеко не полный перечень предложений на рынке автокредитования. Предложения, акции постоянно обновляются.

Больше всего предложений по автокредитованию у ВТБ 24. Но в каждом регионе есть свои банки, которые могут предложить более интересные для вас программы. Кроме этого, автосалоны иностранных известных компаний предлагают свои услуги. Обычно это кредит.

Рассрочка встречается редко, предоставляется индивидуально, если вы внесете больше половины от стоимости, а остальное будете вносить в течение 2–3 месяцев. Но на таких условиях работают только с постоянными покупателями, платежеспособность которых не подвергается сомнению.

Где можно получить автокредит с плохой кредитной историей

Практически каждый банк сейчас выдает автокредиты не ориентируясь на вашу кредитную историю.

Банки быстрее одобрят ваш запрос на автокредит при условиях, что у вас есть:

• Постоянная работа в течение нескольких лет. Плюс для вас, при покупке иностранного авто – хорошая должность. Место работы обязательно проверят, позвонят и спросят о ваших доходах, должности и перспективах. Вашего руководителя спросят, насколько вы обязательный человек, можно ли на вас положиться.
• Поручитель. Это важно, если стоимость транспорта выше 1 млн. руб. Но если вы заплатили около 40% от стоимости авто и берете в кредит 300–400 руб. на 3 года, то вас будут проверять больше, чем при более низком первоначальном взносе. Поручитель в этом случае вызовет подозрение. Особенно если машина не относится к категории элитных.

Отзывы автолюбителей о кредитах на машину

На форумах автолюбители, в основном, довольны тем, что брали именно автокредит. Некоторые подсчитывали, что выгоднее – взять потребительский или автокредит. Разница в переплате несущественная (около 150 тыс. руб. в пользу потребительского), но если самому оформить страхование Каско, то разница практически исчезает.

Возмущение высказывают заемщики, для которых было неожиданностью, что пакет страхования стоит дороже, чем ожидалось. Этот вопрос нужно уточнять сразу, до оформления документов. Особенно много вопросов вызывает то, что страховщики предварительно не рассчитывают точную стоимость страховки.

Внимание! Помните, что страховые агенты не могут точно рассчитать вашу страховку до момента входа в систему! Вход в программу возможен только при оформлении и ввода всех данных. То, какая выйдет сумма страховки именно по вашей машине, работник страховой компании узнает во время оформления ваших документов.

На форумах часто выказывают недовольство тем, что ПТС остается в залоге у банка. Если сотрудник ГБДД останавливает машину, то проверки затягиваются на долгие часы. Эту ситуацию легко решить в самом банке. Иногда можно договориться и получить справку, ксерокопию ПТС. Это важно для тех, кто много времени проводит на колесах. Вопрос решается только в индивидуальном порядке.

Чтобы исключить недоразумения, обязательно внимательно читайте условия договора с банком.

Банки охотно предоставляют автокредиты под залог машины. Человек из любой социальной группы может подобрать себе подходящую программу. Помните, что салоны могут оформить кредит сами, но в этом случае, вам лучше проверить компетентность менеджера – не всегда работники салона правильно разъясняют пункты договора. Поэтому оформлять автокредит выгоднее со специалистами, банковскими работниками.

Автокредитование: банковские хитрости и рекомендации экспертов в следующем видео: