Все о реструктуризации кредита физическому лицу в Сбербанке

Кредит, как средство финансирования покупки недвижимости или создания (поддержка, развитие) своего бизнеса, несомненно, является наиболее эффективным методом.

Однако не всегда заемщики могут достаточно точно просчитать свои возможности по обслуживанию долга. К тому же экономическая ситуация как в стране, так и в мире, иногда преподносит сюрпризы в виде экономических кризисов, девальвации национальной валюты и прочих факторов, которые обычный заемщик не способен учесть при оценке своих финансовых возможностей.

Проблема долга может решаться по-разному, но в большинстве случаев у заемщика имеется только два варианта. Первый — это отказаться платить по долгам, признать себя банкротом и понести существенные моральные и материальные издержки. Второй вариант, более приемлемый и цивилизованный – это реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу.

Когда следует обращаться за реструктуризацией кредита в банк

Прежде чем принять решение о том, нужно ли обращаться в банк с просьбой о рассрочке или реструктуризации кредита, следует, как минимум, представлять, в каких именно ситуациях оправдано такое обращение.

Наиболее типичными факторами или предвестниками того, что риск наступления неплатежеспособности имеет реальные очертания, могут служить ситуации:

1. Потеря дохода или заработка, который был положен в основу расчета по долгам. Не следует надеяться на то, что можно быстро найти новую работу или быстро восстановить рентабельность своего личного бизнеса. Если в течение месяца — двух проблему с долгами найти не удалось, то следует немедленно обратиться в банк за помощью.
2. Случаи, связанные с проблемами здоровья. Не следует недооценивать важность этого фактора, так как более или менее серьезное заболевание влечет за собой не только временную нетрудоспособность, но и дополнительные расходы, иногда очень существенные (в России, как и в других странах, давно уже нет бесплатной медицины).
3. Если у должника имеется в качестве залога недвижимость, какие-либо активы (например, ценные бумаги, облигации), то следует внимательно следить за тем, какую они имеют рыночную стоимость. Следует помнить, что Сбербанк тоже внимательно отслеживает стоимость имущества заемщиков, находящегося у него в залоге. И если есть предпосылки того, что стоимость залогового имущества будет только терять в цене (по экономическим, экологическим и иным причинам), то следует не откладывать дело в долгий ящик и принять меры для подготовки к реструктуризации кредита.
4. Отдельный вопрос связан с форс-мажорными обстоятельствами (стихийные бедствия, действия непреодолимой силы и прочие катаклизмы). Естественно, их предусмотреть и предугадать невозможно. И даже страховка не всегда может покрыть возникшие убытки. Как только наступил такой прецедент (страховой случай), то следует сразу обращаться в банк за реструктуризацией кредита.

Также к сказанному следует добавить, что ситуация, которая может вынудить обратиться в банк за реструктуризацией кредита, связана с проблемами тех лиц, которые выступали гарантами или поручителями по займу.

Здесь следует понимать, что в случае утраты поручителем своей дееспособности, то банк может пересмотреть условия кредитного договора в сторону ужесточения условий погашения процентов или основного долга.

Если заемщик не готов к такому варианту развития событий, то следует также реализовать схему по смягчению режима оплаты кредита со стороны банка.

Основные виды реструктуризации кредита в Сбербанке

Надо отдать должное Сбербанку, он в отличие от многих кредитных организаций в России довольно гибко подходит к работе с клиентами, которые нуждаются в рассрочке и ослаблении условий по взятым кредитным долгам.

Как же производится реструктуризация кредита физическому лицу в Сбербанке?

Основными методами реструктуризации кредитов и ссуд являются:

• рассрочка уплаты по основному долгу. В этом случае должник берет на себя обязательство регулярно выплачивать проценты по кредиту, в то время, как платежи по основному долгу (так называемое основное тело кредита) переносятся на более поздний срок;

Так, например, отсрочка по такому варианту ипотечного кредита составляет до 24 месяцев. По кредитам, взятым на приобретение автотранспорта – до 12 месяцев. Что касается потребительских кредитов, то, как правило, рассрочка долга дается только в том случае, если должник имеет надежную репутацию у банка и имеет в Сбербанке депозитные или расчетные счета.

• продление кредитного договора. При использовании этой опции реструктуризации кредита по договоренности с банком, период выплаты долга может быть увеличен на 10 лет. Но в любом случае максимальный срок не может быть выше 35 лет.

Если говорить о линейке потребительских кредитов то период действия кредитного договора может быть увеличен на 3-5 лет, но в любом случае максимальный срок не будет превышать 7 лет.

• списание штрафов и пеней. В некоторых случаях банк может предложить в качестве помощи заемщику списание всех или части пеней и штрафов за несвоевременные платежи, просрочки внесения платы по основному долгу. Такая мера, как правило, применяется банком индивидуально и в каждом конкретном случае.
• как крайняя мера, банком применятся форма реструктуризации кредита, когда заемщику определяется ставка и срок погашения кредита, исходя из его реально располагаемых доходов. Т.е. насколько он может регулярно платить по долгам. Такой метод тоже применяется в индивидуальном порядке.

В дополнение к этим основным методам реструктуризации кредита, в Сбербанке применяются такие форматы снижения нагрузки на заемщика, как кредитные каникулы, когда оплата долга замораживается на несколько месяцев, и даже лет.

Применяются также схемы изменения срока уплаты процентов по кредиту, например, с ежемесячного периода, на квартальный или полугодовой. Особенно это востребовано теми, кто получает сезонный доход — в первую очередь — это фермеры или те, кто занят на сезонных работах.

Практические советы по реструктуризации кредита физическому лицу в Сбербанке

Из всех типов и разновидностей кредитов наиболее оправдана реструктуризация ипотечных займов. Если опираться на статистику того же Сбербанка, то в 2016 году основная доля (порядка 85%) оптимизированных кредитов физических лиц как раз приходилась на займы по ипотеке.

Это в первую очередь связано с тем, что заемщики по ипотечным кредитам имеют самые длительные сроки займов и суммы платежей кредитов (имеется в виду ежемесячные оплаты процентов) составляют значительную долю личных доходов или семейного бюджета. А значит и риски по таким кредитам высоки, что вынуждает банки идти навстречу клиентам, дабы не потерять для себя этот рынок долгосрочной ипотеки.

Какие условия необходимы для того, чтобы обратиться в банк для оптимизации ипотеки?

Этими условиями являются:

• снижение первоначального ежемесячного дохода (зарплаты) на уровень больше чем в 30%. Причем, это снижение должно быть связано с действиями, независящими от самого должника. Например, это сокращение зарплаты работникам предприятия, находящегося в предбанкротном состоянии. Однако если такое сокращение зарплаты произошло по вине заемщика, например, из-за нарушений трудового законодательства (прогулы, несоблюдение дисциплины), то банк может отказать в реструктуризации.
• общий уровень дохода семейного бюджета не выше двух прожиточных минимумов (здесь следует иметь в виду, что в каждом регионе РФ прожиточный минимум может иметь различные значения).
• заемщик настроен на сотрудничество с банком в деле установления всех возможных источников дохода и вариантов погашения долгов по ипотечному займу. Например, он доказывает, что усиленно ищет новую работу или готов сдать, имеющийся земельный участок в долгосрочную аренду.

Только при соблюдении этих условий можно рассчитывать на то, что банк может принять к рассмотрению заявление на реструктуризацию кредита по ипотеке. При этом банк может принять во внимание и другие дополнительные условия, как то — наличие малолетних детей, что несомненно в некоторых случаях может подвигнуть банк на смягчение условий по ипотечному займу.

Что касается порядка подачи заявления и списка необходимых документов, то он имеет аналогичный формат и порядок, как это было указано в данной статье.

Реструктуризация кредита физическому лицу в Сбербанке – с чего начать и чем закончить

Для того чтобы начать решать свою проблему с долгами, взятыми в Сбербанке, неплохо было бы прочитать еще раз свой кредитный договор, где есть условия, при которых кредит может быть реструктурирован. Тем не менее, для того чтобы осуществить всю процедуру от начала до конца, можно придерживаться следующего несложного алгоритма действий.

1. Непосредственное посещение клиентом офиса банка. Для того чтобы подать заявление о решении проблемы продления кредита, можно либо обратиться самостоятельно в офис банка, либо предварительно подать такое заявление через электронный ресурс или сайт банка.
2. В офисе банка клиенту будет необходимо заполнить стандартный бланк заявления и предоставить следующий минимальный пакет документов:

• паспорт, водительские права, а также заверенные нотариально копии документов лиц выступающими в качестве поручителей клиента.
• документ (выписка) или справка, подтверждающая доходы физического лица за срок, составляющий не менее последних 6 месяцев непосредственно перед обращением.
• различные документы с места работы клиента (приказы или распоряжения руководства), указывающие на то что уровень зарплаты был снижен по каким-либо причинам.
• копии документов, доказывающие, что заемщик не в состоянии полноценно выполнять прежние обязанности на рабочем месте по медицинским показаниям и иметь достаточный уровень дохода, чтобы полностью и своевременно расплачиваться по кредиту.
• документы о состоянии личного пенсионного счета из Пенсионного фонда РФ или НПФ (негосударственного пенсионного фонда), указывающие какая пенсия начислена и выплачивается клиенту.
• справка о личных доходах по форме 2НДФЛ, если заемщик является, например, ИП (индивидуальным предпринимателем) или не имеет постоянного места работы (это касается в первую очередь тех, кого принято называть фрилансерами).

• 

  страховые полисы на любое имущество или на личное страхование, дающие банку понять, что клиент является ответственным заемщиком и проявляет должную заботу, как о самом себе самом, так и об имуществе, в том числе, которое служит предметом залога.

Здесь очень важно напомнить, что все документы, предоставляемые в банк, должны быть действительными, не иметь признаков фальсификации или подделки. В банке есть неплохие специалисты, которые быстро разберутся в том, подлинные ли документы предоставил им заемщик, просящий помощи банка. В случае предоставления некорректных документов, у банка могут возникнуть обоснованные подозрения, и будет отказано не только в реструктуризации, но и могут появиться предложения погасить долг досрочно.

3. После подачи заявления и необходимых документов, кредитный менеджер банка обязательно должен дать точную информацию о том, в какой срок будет одобрена реструктуризация кредита. Из практики, известно, что если все документы представлены банку в нужном формате и не имеют неточностей, то срок одобрения заявки редко превышает неделю-две.
4. В случае если все поданные документы прошли проверку и банк счел возможным предоставить клиенту отсрочку или льготы по кредиту, то подписывается отдельный договор о реструктуризации долга.

Если банком в реструктуризации кредита отказано, то можно обжаловать такое решение, обратившись либо в вышестоящие уровни правления Сбербанка, либо в территориальные (местные) органы Роспотребнадзора. Однако следует отметить, что только от банка зависит решение о том, насколько он доверяет заемщику и как оценивает его реальную возможность оплачивать долги.

Какие имеются выгоды и риски реструктуризации долга в Сбербанке

Принимая решения о том, чтобы обратиться в банк за помощью в выплате кредита, нужно принимать в расчет не только выгоды, но и те риски, которые влечет за собой такое обращение.

• Во-первых, заемщик несет репутационные потери, так как автоматически попадает в разряд ненадежных заемщиков, что напрямую найдет отражение в его кредитной истории. Даже несмотря на то, что проблемы с оплатой долга возникли по вполне объективным обстоятельствам, включая и форс-мажорные события, на которые никак не может влиять заемщик.
• Во-вторых, увеличивая срок выплаты долга, заемщик выигрывает только в краткосрочном моменте, получая некоторую передышку с оплатой текущих процентов или основной суммы долга. Но нужно помнить, что увеличение общего срока против начального, неизменно приводит к увеличению, как суммы кредита, так и процента, причем очень существенно. Например, имея первоначальный кредит сроком на 10 лет и ставкой 10% годовых, должник выплатит в виде процентов порядка 100% от взятой суммы в долг. Если он реструктуризирует кредит на 20 лет, то сумма только процентов, подлежащих уплате (не считая основной суммы долга), составит порядка 250%, что в 2.5 раза больше.
• В-третьих, получив раз — другой отсрочку по кредиту, должнику будет практически невозможно воспользоваться вариантом реструктуризации в дальнейшем. Хотя в отдельных случаях Сбербанк идет навстречу своим надежным клиентам, и проводит повторную оптимизацию выплат по кредиту.

К несомненным выгодам реструктуризации кредита в Сбербанке относится то, что:

• в Сбербанке работают профессиональные и квалифицированные специалисты, которые могут не в ущерб самому банку принять решение о помощи должнику с выплатой процентов и погашением всего долга;
• Сбербанк имеет индивидуальный подход к каждому клиенту и, как правило, применяет нестандартный подход в работе с каждым клиентом — заемщиком.
• получая отсрочку по оплате своих долгов, заемщик имеет время, чтобы решить свои насущные проблемы, в том числе, и по повышению своей финансовой устойчивости и платежеспособности.

Подводя итог всему изложенному, можно сделать несложный вывод, что реструктуризацию кредита, как меру ослабления долговой нагрузки, можно рассматривать с положительной стороны только в краткосрочном периоде. Это дает возможность без серьезных последствий репутационного и материального характера справиться с временной личной финансовой проблемой, и в то же время не потерять статус надежного клиента и заемщика банка.

Видео о просрочках по кредиту, как не платить кредит: