Вклад с капитализацией: что это такое и как рассчитать?

Когда мы говорим о вкладах с целью приумножения денежных средств, в голову сразу приходят вклады с капитализацией. Множество банков предлагают своим клиентам выгодно вложить деньги. Для того, чтобы отличать выгодные предложения от невыгодных, необходимо уметь самостоятельно рассчитать доход от вклада с капитализацией.

Чем вклад с капитализацией отличается от обычного?

Каждый, кто хоть раз вкладывал деньги в банк, знает, что существует два вида накопительных вкладов:

  1. Проценты начисляются на неизменяемую сумму депозита;
  2. Основная сумма («тело») депозита увеличивается путем присоединения к ней накопленных процентов.

Вариант, когда к депозиту причисляются проценты, начисленные за период, прописанный в договоре, называют капитализацией.

Капитализация может проводиться:

  • каждый день;
  • ежемесячно;
  • ежеквартально
  • один раз в полгода;
  • один раз в год.

Срок устанавливают банки, вкладчики в свою очередь выбирают вариант наиболее предпочтительный. Чем чаще проводится капитализация, тем большим получается доход.

Таким образом сумма процентов постоянно возрастает. Именно поэтому вклад с капитализацией является сегодня одним из самых востребованных банковских продуктов.

А, если он ещё и пополняемый, то у клиентов вообще не возникает никаких сомнений в его выгодности.

Как рассчитать вклад с капитализацией?

вклады с капитализацией

Для удобства граждан существуют онлайн-калькуляторы расчета дохода с вкладов.

Обычному вкладчику не стоит заморачиваться со сложными математическими формулами, ведь сегодня для удобства пользователей существуют специальные электронные помощники: прибыль можно рассчитать, воспользовавшись специальным онлайн-калькулятором, либо приложением для смартфонов.

Сравним два вида вклада: с капитализацией и без. Предположим, что мы вложили 100 000 рублей на один год под 11%. Если бы мы выбрали депозит без капитализации, то в конце срока мы получили бы доход в размере 11042 рублей.

Будь то депозит с ежемесячной капитализацией, полученный в первый месяц доход в размере 934 рублей причислился бы к основной сумме, и далее процент начислялся бы уже на увеличенную сумму. И так каждый месяц. В итоге наш доход в конце срока составил бы 11585 рублей. Разница небольшая, но всё же есть.

Однако, мнение, что вклады с капитализацией выгоднее обычных, не совсем верное. Следует знать, что ставка по вкладу с капитализацией чаще всего ниже, чем по обычному. Услышав об этом, клиент сразу же сделает выбор в пользу счёта с капитализацией. На деле же обычный срочный вклад по такой же ставке окажется более выгодным.

Сотрудники банка зачастую пользуются тем, что граждане не до конца разбираются в данных вопросах. Кому-то просто лень вникать в суть, и они верят представителю банка на слово. Пополняемый счёт с капитализацией может быть выгоднее обычного только в случае одинаковых процентных ставок.

Допустим, мы хотим вложить 100 000 рублей на 12 месяцев. Через год прибыль с вклада с капитализацией при этом составит 108 300 рублей. А по обычному вкладу 109 000 рублей.

Вклады с капитализацией выгодны при долгосрочных вложениях (от нескольких лет).

Как выбрать вклад с капитализацией процентов?

как выбрать вклад?

Выбирать вклад необходимо, исходя из своих целей и потребностей.

Для начала стоит определиться с целью вложения денег: пополнение, сбережение, пассивный доход.

Далее необходимо ознакомиться с условиями по вкладам. При этом стоит учитывать ставку, возможность пополнения и снятия или отсутствие таковой. Выбор необходимо делать, исходя из своих целей и потребностей.

Читайте также:  Какие банки дают автокредит, чем отличаются их условия и требования

Чтобы наверняка получить максимальную прибыль, следует обратить внимание на частоту начисления процентов и длительность договора. Чем больше срок договора, тем большую выгоду получит клиент. Краткосрочные вложения себя не оправдают.

Что касается процентов, то прибыль при ежедневной капитализации выше, чем, например, при ежегодной, т.е., чем чаще происходит начисление процентов, тем больше прибыли получит клиент.

Возможность пополнять счёт – это тоже очень удобная опция, если появятся свободные деньги, можно добавить их к вложенным.

Вкладчику также следует обязательно учесть такой момент, как возможность преждевременного снятия денег со счета. Никогда нельзя быть на сто процентов уверенным, что не появится какая-либо форс-мажорная ситуация, поэтому будет лучше, если вклад будет предусматривать вариант частичного снятия средств.

Но при этом стоит иметь ввиду, что при снятии «тело» депозита уменьшится и процент будет начисляться на уменьшенную сумму.

Вклады с возможностью пополнения счета

Вклады с возможностью периодически пополнять счет удобны для тех, кто хочет накопить определенную денежную сумму. Однако, у таких вкладов всё же есть минус – процентная ставка по ним, как правило, немного ниже.

Счет с пополнением можно открыть на срок от трех месяцев до трех лет.

Выгоднее всего выбрать пополняемый вклад с ежемесячной или ежедневной капитализацией, тогда доход будет расти с каждым месяцем. Бывают также накопительные счета с возможностью снятия процентов ежемесячно, но тогда, соответственно, сумма будет расти медленнее.

Пролонгация вклада

пролонгация вклада

Существует обычная и автоматическая пролонгация вкладов.

Договор между вкладчиком и банком подписывается, как правило, на срок от трех месяцев до двух лет. Соответственно ближе к окончанию договора у клиентов возникает вопрос по поводу возможности его продления. Не во всех банках это предусмотрено.

Продление договора называется пролонгацией. Она бывает двух видов: автоматическая и обычная.

В первом случае клиенту нет необходимости приезжать в банк. Срок продлится автоматически, но клиента тут может ожидать неприятный сюрприз: процентная ставка при пролонгации может понизиться. Чтобы не произошло такой ситуации, при подписании договора следует внимательно ознакомиться с условиями.

Еще одна неприятная ситуация – это когда программа, по которой вы вложили деньги, уже не действует, и по истечении срока вашего договора вас автоматически переводят на программу с более низкой ставкой процента. Чтобы этого избежать – поинтересуйтесь актуальной информацией на сайте банка или по телефону горячей линии.

Иногда пролонгировать договор можно только при личном обращении клиента в отделение банка. Сделать это нужно за несколько дней до окончания срока. В таком случае необходимо внимательно читать подписываемое дополнительное соглашение к договору.

Информация о том, как происходит пролонгация в каждом конкретном случае – автоматически или лично – всегда прописывается в договоре.

Если вы знаете, что в ближайшее время вам могут понадобиться денежные средства, а досрочное снятие с вклада не предусмотрено по договору, то, возможно, стоит снять деньги до момента наступления пролонгации и вложить их на более короткий срок.

НДФЛ с прибыли по вкладу

налог с дохода по вкладу

Не все вклады облагаются налогом.

Согласно НК РФ, налог с дохода по вкладу оплачивается только в случаях, когда процентная ставка превышает ставку рефинансирования Центробанка РФ на пять процентных пунктов. На начало 2019 года ключевая ставка равна 7,5%. Получается, что вклады со ставкой ниже 12,5% налогом не облагаются (7,5% + 5% = 12,5%). Ставка рефинансирования зависит от уровня инфляции.

Выбор банка

При выборе финансового учреждения для вложения денег следует учесть такие моменты как:

  • процентная ставка;
  • возможность пополнения;
  • возможность частичного снятия;
  • срок капитализации;
  • срок договора;
  • валюта;
  • наличие пролонгации;
  • возможность досрочного закрытия.
Читайте также:  Автокредит без водительского удостоверения: порядок и условия получения

Сегодня среди банков, предлагающих свои услуги вкладчикам, очень большая конкуренция. В первую очередь следует ознакомиться с рейтингами и финансовыми показателями организации. Актуальную информацию, в том числе сведения по проблемным банкам, можно получить на сайте Банка России.

Удобнее всего отобрать несколько вариантов банков и уже потом детально изучать условия и предложения каждого.

Предпочтение следует отдавать банкам с высокими рейтингами: вероятность банкротства таких организаций существенно ниже.

Стоит учесть, что не все банки предлагают страхование вкладов.

Помогут определиться с выбором банка отзывы других вкладчиков, а онлайн-калькулятор, который присутствует на сайте каждого банка, поможет рассчитать, вклад в какой организации принесет самый большой доход.

Топ-5 банков, предлагающих вклады с капитализацией

Проверенными финансовыми организациями с хорошей репутацией являются:

Сбербанк

Самый популярный в России банк предлагает своим клиентам, у которых есть личный кабинет, открыть вклад под названием «Пополняй» онлайн. Минимальная сумма вклада – 1000 рублей. Процентная ставка (до 4,1%) зависит от количества размещенных денежных средств. Управлять счетом можно прямо через ЛК, пополнять сумму – с помощью зарплатных или пенсионных карт Сбербанка.

ВТБ

Интересное предложение у банка ВТБ. По вкладу «Пополняемый» предусмотрена ежемесячная капитализация и выплата процентов. Вклады, открытые онлайн можно пополнять на сумму от 1 рубля, а в открытые в офисе – от 15 000 рублей. Процентная ставка – 5,61%, начальный депозит – от 30 000 рублей.

Альфабанк

В Альфабанке также можно открыть счёт онлайн. Проценты по вкладу «Потенциал+» составляют до 5,9%. Первая минимальная сумма, которую можно внести – 10 000 рублей.

Тинькофф

Самый большой первоначальный взнос требует с вкладчиков банк Тинькофф – 50 000 рублей. Процентная ставка составляет до 6%. Пополнять счёт можно онлайн на любую сумму. У клиентов данного финансового учреждения есть возможность открыть мультивалютный счет.

Уральский банк реконструкции и развития

УБРиР предлагает физическим лицам пополняемые и непополняемые вклады с капитализацией как в рублях, так и в иностранной валюте. Максимальная процентная ставка составляет 11 %.

Подписание договора с банком

подписание договора с банком

При подписании договора необходимо внимательно ознакомиться с его пунктами.

Открыть вклад можно либо онлайн, либо в отделении банка. Из документов обычно требуется только паспорт, но у каждого банка свои требования, поэтому этот вопрос стоит уточнять заранее.

Перед подписанием договора необходимо внимательно ознакомиться со всеми его пунктами, в особенности:

  • предусмотрена ли пролонгация;
  • имеет ли право банк изменять ставку процента в одностороннем порядке;
  • срок действия договора;
  • порядок начисления процентов;
  • возможные комиссии за дополнительные услуги.

Какие нужно знать тонкости о вкладах с капитализацией

Оформляя вклад с капитализацией следует иметь ввиду, что:

В случае банкротства банка государство возвращает вкладчикам денежные средства в размере до 1 400 000 рублей.

Деньги хранить лучше в российской валюте, чтобы в случае падения курса, не потерять часть сбережений.

Плюсы

  1. Начисленные проценты прибавляются к сумме на счёте.
  2. Процент в дальнейшем начисляется на обновленную сумму.
  3. Прозрачная система начисления процентов.
  4. Чем чаще проводится капитализация, тем большим получается доход.

Минусы

  1. Отсутствие возможности пользоваться своими деньгами в случае необходимости. Чаще всего, если внезапно понадобились денежные средства, приходится расторгать договор.
  2. Чтобы действительно ощутить выгоду по сравнению с обычным срочным вкладом, необходимо подождать несколько лет.
  3. Процентные ставки у вкладов с капитализацией обычно ниже, чем у срочных.

Вклады с капитализацией сегодня набирают всё большую популярность. Чтобы не просто сохранить имеющуюся сумму, но и приумножить её, следует подходить к этому вопросу грамотно.

Вся ключевая информация о банковских вкладах на видео

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Контент Менеджер