Когда банк имеет право продать долг коллекторам?

Деньги, взятые под проценты у банка, – хороший инструмент для решения текущих финансовых проблем. Но нередко кредиторам приходится буквально выбивать из заемщиков долги, используя для этого коллекторов. Насколько такие действия оправданы, и имеют ли банки право продавать долг коллекторам?

Как и когда банки продают долги коллекторским агентствам?

Неоплаченные договора банки продают коллекторским агентствам.

Использование услуг посредников, которые специализируются на принудительном взыскании задолженности – крайняя мера, и банки прибегают к ней, когда:

• долги практически считаются безнадежными, т.е. когда они просрочены на срок 3 месяца и более;
• когда Федеральная служба судебных приставов не может справиться с существующим потоком судебных исков и исполнительных производств;
• когда у банка имеется достоверная информация (это работа службы безопасности банка) или веские основания полагать, что заемщик не имеет возможности вовремя оплатить кредит или проценты по нему в полном объеме.

Кроме этого, одной из причин, которая заставляет кредитные финансовые организации обращаться к услугам коллекторских агентств, – это желание как можно быстрее списать долги со своего баланса, чтобы улучшить показатели финансовой отчетности (особенно оборотного капитала).

Обычно это стараются делать перед значимыми для организации событиями, например, такими, как годовое общее собрание акционеров банка, аудит органами ЦБ РФ и т.п.

Имеют ли право банки передавать долг?

Банки имеют право на переуступку прав требования по неоплаченным договорам.

Банки имеют полное право на передачу коллекторам кредитного договора, по которому не выполняются обязательства. Для этого нужен факт просрочки платежа минимум на 30 дней.

Продажей долгов занимаются практически все банки в России, не исключая и те, которые входят в ТОП-10 списка кредитных учреждений страны.

Кроме банков услугами коллекторов пользуются многочисленные микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и даже сетевые магазины, продающие товары в кредит.

Законодательная база

Кредитор может передать или продать долги третьим лицам согласно положению Гражданского Кодекса РФ (статья 382).

Также в качестве правового основания используется норма о правопреемстве исполнительного производства, четко обозначенная в Федеральном законе № 441 от 2013 года, где прямо указывается на то, что судебный исполнитель (т.е. судебный пристав) имеет право передать долги на взыскание третьим лицам в случаях, если это будет одобрено судебной инстанцией.

В других случаях банк не имеет прямой возможности сразу продать долги коллекторам: этому предшествует процесс обращения в ФССП и судебные органы первой инстанции.

Могут ли продать долг без согласия заемщика?

Кредитор обязан уведомить должника о переуступке права требования.

В общем порядке передача или продажа долга заемщика кредитором третьим лицам может происходить без согласия должника.

Однако, согласно закону, банк или любой другой кредитор обязан в течение 30 дней письменно уведомить должника о просрочке и передаче договора третьему лицу для последующего взыскания.

Кроме этого существует отдельная норма, содержащаяся в законе ФЗ № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Какие долги могут продать коллекторскому агентству?

Законодательством четко определен круг тех долгов, которые по существующей юридической практике могут быть переданы к взысканию третьим лицам, в том числе и коллекторским агентствам.

Таковыми являются:

• потребительские кредиты, в том числе и под залог имущества;
• ипотечные займы, кроме тех, которые выдаются по специальным программам, например, по программе помощи многодетным семьям или специальным льготным категориям граждан (ветераны, инвалиды);
• долг, связанный с задолженностью по страховым взносам;
• долги, связанные гражданской правовой ответственностью, например, задолженность по налогам, обязательным платежам, в том числе и коммунальным.

Микрофинансовые организации также пользуются услугами коллекторских агентств.

Перечень долгов, которые могут быть переданы коллекторам, не ограничиваются только приведенным списком.

Как показывает практика последних лет, многие организации все чаще прибегают к услугам подобных агентств, чтобы взыскать с должника причитающиеся им платежи.

Какие задолженности не продаются?

К долгам, которые не могут быть переданы для взыскания коллекторскими агентствами относят:

• обязательные платежи, связанные с алиментами;
• долги по заработной плате в случае, когда судом установлено, что организация-работодатель находится в процессе реорганизации или проходит процедуру своего банкротства;
• долги, непосредственно образовавшиеся в ходе распределения имущества между супругами, находящими в процессе развода;

Особенности процесса переуступки долга

Главными особенностями процесса продажи или уступки задолженности являются:

1. Наличие двухстороннего письменного соглашения между кредитором и взыскателем (покупателем долга).
2. Доверенность на взыскание с указанием должника, причин задолженности, суммы долга, размера комиссии агента.

Формы продажи долгов

Существуют две формы продажи долга: аутсорсинг и цессия.

Коллекторы могут использовать две основные формы по работе с задолженностями своих клиентов.

Это, прежде всего:

1. Агентский договор (аутсорсинг), по которому кредитор за определенное вознаграждение поручает агенту взыскать долг.

По такой схеме обычно работают кредитные организации, где имеется непрерывный поток дел, связанный с взысканием задолженности.

Кредитор поручает коллектору на основании агентского договора проведение ряда мероприятий, мотивирующих должника к быстрейшей оплате долга.

Начало взыскания непосредственно связано с моментом подписания соглашения межу кредитором и коллектором. Однако в агентском соглашении стороны могут сами определить любые другие сроки начала взыскания долга, например, если просроченный долг превысит определенную сумму или не будет возвращен к определенному времени.

2. Договор цессии.

Это специальная форма отношений между агентом и кредитором, по которому продажа долга имеет разовый характер с конкретной целью по взысканию задолженности у определенного гражданина или организации.

После подписания договора все права переходят коллекторскому агентству, и первоначальный кредитор к задолженности уже не имеет никакого отношения.

Получение подтверждения прав переуступки

Коллектор обязан предоставить подтверждение на взыскание долга.

Основным видом подтверждения того, что коллектор имеет право требовать долг по договору цессии или агентскому договору – это либо предоставление самого договора (или его копии), либо доверенности от кредитора.

Предоставить такое подтверждение – обязанность, а не право коллектора, который обратился с взысканием к должнику.

В том случае, если коллектор отказывается подтвердить свои полномочия, то должник вправе отказаться от возникших к нему у коллектора претензий.

Во всяком случае стоит самостоятельно удостовериться, какие полномочия есть у коллектора. Для этого достаточно обратиться либо напрямую к первичному кредитору – банку, либо в ФССП.

Банк продал долг коллекторам: что делать и кому платить?

Если должнику стало известно о том, что его долги перед банком проданы коллекторам, то в первую очередь необходимо:

1. Обратиться в банк и получить уведомление об уступке прав требования.
2. Если кредитный договор действительно продан агентам по взысканию, то следует проверить наличие у них договора цессии. Также следует выяснить, имеется ли у коллекторов соответствующая лицензия и запись в реестре Федеральной службы по надзору финансовых рынков или ЦБ РФ.
3. Если у агентов или коллекторов все документы в порядке, то следует оплатить задолженность по соответствующим реквизитам и запросить справку о полном погашении.

Что делать, чтобы избежать продажу просроченного долга?

Если должник имеет информацию о том, что у него есть непогашенный кредит, либо другая задолженность, которую еще не переуступили коллекторам, то его схема действий выглядит следующим образом:

1. Лично или письменно обратиться к кредитору за получением справки о задолженности.
2. Уточнить способы оплаты.
3. Если на текущий момент у плательщика нет возможности оплатить всю сумму сразу, то имеет смысл обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации задолженности. Это продление сроков погашения, оплаты части долга или процентов по нему. При серьезности намерений должника кредитор может пойти навстречу.
4. Для того, чтобы избежать принудительных действий со стороны кредитора или коллекторов, также оптимальным будет использовать вариант перекредитования.

Если же у должника нет никакой возможности оплатить необходимую сумму, то лучше всего подать на личное банкротство, обратившись с заявлением в суд первой инстанции или к мировому судье.

Продажа долгов до и после судебного решения

Решение о принудительном взыскании долга может быть вынесено судом.

Если долг продан до вынесения решения суда о принудительном взыскании и возбуждении дела об исполнительном производстве, то такая продажа может быть аннулирована (приостановлена) в случае погашения должником кредита, либо по взаимному согласию сторон. 

После того, как судом вынесено окончательное решение о взыскании и начале исполнительных процедур, то продажа долга может быть оспорена в суде через подачу апелляции, либо при полной оплате долга или его взыскании с должника.

В случае, если долг продан по решению суда, то у должника остается всего два варианта действий: погашение полностью или объявление личного банкротства.

Сроки исковой давности

Срок исковой давности по долговым обязательствам составляет 3 года.

Срок исковой давности для гражданских правовых имущественных сделок, в том числе и по долговым обязательствам, составляет 3 года.

Однако следует помнить, что срок исковой давности может быть существенно ниже, если стороны при подписании договора кредитования прямо указали на это существенное условие сделки.

Какова выгода банка от продажи?

Основная выгода банка, как кредитора, от продажи долга коллектору состоит в том, что:

• во–первых, ему нет необходимости тратить время, ресурсы, нанимать персонал для взыскания просрочки;
• во–вторых, продавая сомнительные долги, банк, как кредитная организация, улучшает оборот своего капитала. Т.е. безнадежные долги не «висят камнем» на балансе банка.

Для коллектора же выгода состоит в том, что он получает возможность приобрести активы должника практически за минимальную цену, по которой он купил долг у первичного кредитора.

Продажа по исполнительному листу

Продажа долга по исполнительному листу практикуется в работе ФССП, когда по уже вынесенному решению суда и открытому исполнительному производству назначается коллекторская организация (или с ней заключается договор по итогам проведенного конкурса), которая возьмет на себя ответственность за взыскание долгов.

Как правило, такая практика имеет место, когда ФССП не желает обременять себя работой с мелкими долгами или безнадежно просроченной задолженностью.

Продажа по расписке

Продажа долга коллектору по расписке обычно используется при урегулировании долговых споров между физическими лицами, без обращения в судебные инстанции.

Сделка по продаже такого типа долга состоит в том, что кредитор совместно с коллекторским агентством подписывает договор цессии о переуступке прав требования и гарантирует коллектору определенную долю комиссии за счет взысканных с должника активов.

Как коллекторы взимают долги?

Законодательство ужесточило контроль над деятельностью коллекторских агентств.

Процесс работы коллекторских агентств с должниками с недавних пор подвергся более тщательному регламентированию со стороны законодателя.

Кроме положений ГК РФ, их деятельность регулируется положениями № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». В общем  порядке закон определяет набор тех методов, которыми могут пользоваться коллекторы.

Согласно ФЗ 230 и других подзаконных актов коллекторы могут:

• письменно, устно, по телефону или лично обращаться к должнику с требованием оплатить долг. Частота таких обращений и даже время их проведения тоже определена законом. Например, звонки по телефону должны осуществляться не ранее 9 часов утра и не позднее 22 часов вечера. Число звонков или обращений в сутки не должно превышать 2-х.
• если же первичные обращения не приводят к какому-либо результату, или должник умышленно скрывается, дает ложные обещания, то коллекторы после 30 дней имеют право передать дело должника в суд.

Если судом вынесено решение о принудительном взыскании долга, то должнику следует быть готовым к тому, что будут заблокированы его банковские счета, карточки, а также будет ограничено предоставление определенных государственных услуг, вплоть до запрета выезда за границу.

На что коллекторы не имеют права?

При взаимодействии коллекторов с должниками категорически запрещено:

• моральное и физическое негативное воздействие на человека. Угрозы жизни, здоровью не допустимы и подпадают под действие уголовных статей 150 и 152 УК РФ.
• препятствие пользованием законными имущественными правами, например, ограничить пользование автотранспортом путем блокировки ворот гаража или стоянки.
• использовать незаконные методы воздействия на должника – задерживать, проникать в личную переписку и информационные ресурсы.

Проверка владельца долга

В ряде случаев коллекторы, перед тем как начать свою работу с должником, начинают активно проверять финансовое состояние должника. В частности это могут быть обращения по месту работы с просьбой предоставить информацию о доходах клиента.

Сам должник имеет возможность узнать, какие у него есть долги. Для этого достаточно обратиться на сайт ФССП или в Бюро кредитных историй, где за небольшую плату можно получить информацию обо всех своих долгах, как погашенных, так и неоплаченных, по которым ведется исполнительное производство.

С ужесточением закона право заниматься коллекторской деятельностью имеют только компании, получившие специальную лицензию.

Однако методы работы с должниками, даже несмотря на всю внешнюю интеллигентность и обходительность сотрудников таких фирм, не всегда бывают правомерны. От должников продолжают поступать жалобы на угрозы и непотребное обращение.

Таким образом лучше стараться избегать долгов по кредитам и объективно рассчитывать свои возможности при обращении в банки за займами.

Подробнее о понятии «цессия» можно узнать из видео