Рефинансирование кредита — что это такое, особенности оформления

Рефинансирование представляет собой получение нового займа для полной оплаты одного или нескольких текущих кредитов на более выгодных для заёмщика условиях. Клиенты прибегают к рефинансированию, когда не способны вносить платежи в прежних размерах, но не желают испортить кредитную историю.

Рефинансирование кредита — что это, если не классический заем, решение по которому может быть как положительным, так и отрицательным. Он поможет справиться с текущей кредитной нагрузкой тем заёмщикам, которые не рассчитали свои силы, либо столкнувшимся с непредвиденными финансовыми трудностями.

Кредитная история является основным критерием, на который опираются банки при выдаче рефинансирующего займа.

Кредитная история — это документ, хранящий в себе информацию обо всех предыдущих кредитах, характере исполнения обязательств клиентом, наличии просрочек и задолженности.

Если потребитель без нарушений выплачивал взносы по имеющимся кредитам, то вероятность одобрения высока. Банки могут закрыть глаза на просрочки, если они в полном объеме погашены.

Причины обращения населения за услугой рефинансирования

1. Тяжелая кредитная нагрузка. Платежи по имеющимся кредитам занимают высокую долю совокупного бюджета клиента. Не оценив трезво свою платежеспособность, заёмщик берет одновременно несколько кредитов, что вводит его в долговую яму. Особенно коварны кредитные карты, так как минимальный платеж зависит напрямую от общей суммы долга.
2. Высокая процентная ставка по текущему кредиту также подталкивает потребителя обратиться за услугой рефинансирования. Если есть возможность переплачивать меньше по займу, то переоформить кредит на выгодных условиях станет разумным решением.
3. Увеличение срока договора. Чтобы облегчить бремя оплаты кредитов, клиент может оформить новый кредит на более длительный срок, и планомерно погашать долг. Тем самым он сохранит безупречную репутацию благонадежного клиента, и не попадет в черный список банка.
4. Потребителю удобнее осуществлять платеж один раз в месяц, чем следить за сроками погашения нескольких кредитов одновременно. К тому же клиент может выбрать банк, где погашение производится удобным для него способом.

Даже при наличии испорченной кредитной истории, банки иногда идут навстречу, предлагая обеспечить рефинансирующий заём поручителями или залогом.

Получая кредит по программе рефинансирования, клиент не только имеет возможность погасить действующие кредиты, но и выбрать приемлемую схему погашения.

Дифференцированная система платежей поможет сэкономить на переплате, но взносы в начале срока кредитования могут сильно ударить по карману потребителя.

Аннуитетная схема, которая практикуется в большинстве банков, предлагает оплату равнозначными платежами на протяжении всего периода кредитования, но первое время пользователь оплачивает преимущественно проценты.

Оставляя запрос на рефинансирование, клиенту следует тщательно изучить условия нового займа. Даже если процентная ставка по новому кредиту ниже, то комиссии за ведение счёта либо высокие размеры штрафных санкций могут свести на нет экономическую выгоду.

Какие банки предлагают услуги рефинансирования

Россельхозбанк выдает кредиты по программе рефинансирования сроком до 5 лет. Обязательным условием выступает документальное подтверждение дохода по справке 2-НДФЛ либо по форме банка.

Сбербанк предлагает потребительский кредит на рефинансирование кредитов с фиксированной ставкой в диапазоне от 13,9% до 14,9%. Лимит выдачи достигает 3 млн. рублей.

Потребитель получает возможность объединить до пяти кредитов в один, и вносить платеж один раз в месяц. Кроме того, заёмщик может взять дополнительную сумму. Сбербанк не требует подтверждения погашения кредитов в других банках.

ВТБ 24. В этом банке получится объединить до шести кредитов и кредитных карт, сумма выдачи превышает 600 тыс. рублей. Итоговая ставка зависит от размера кредита, колеблется от 13,5% до 17%.

Росбанк. Рефинансирует кредиты по ставке от 12%. Есть возможность продать машину, которая находится в залоге. Заявку можно оставить на официальном сайте банка, после чего сотрудник связывается с клиентом и предлагает оптимальные условия.

Связьбанк. Устанавливает лимиты по продукту рефинасирования до 3 млн. рублей и сроком до 84 месяцев. Изначально процентная ставка составляет 18,9% годовых. Ставка снижается после подтверждения погашения рефинансируемых кредитов, и при условии оформлении страховки от потери работы, а также несчастных случаев и болезней.

Бинбанк позволяет объединить до трех кредитов в один, и снижает ставку на 2 % ниже той, которая действует у рефинансируемого кредита в пределах 22,99%. Максимальная сумма 2 млн. рублей на срок до 84 месяцев. При этом у заёмщика должны отсутствовать просрочки, и действующие кредиты открыты более трех месяцев назад.

Райффайзенбанк осуществляет кредитование граждан, как в рублях, так и в иностранной валюте. Для каждого клиента подбираются индивидуальные условия и гибкий график погашения. Банк запрашивает письменное согласие предыдущего кредитора на принятие средств для погашения долга. Заемщик должен соответствовать всем требованиям, касающихся возраста, трудового стажа, достаточного уровня дохода.

Перечень необходимых документов

Пакет документов во многих банках схож и включает в себя:

1. Паспорта гражданина РФ.
2. Подтверждение дохода за последние 6 месяцев:

• Справка по форме 2-НДФЛ;
• Справка по форме банка;
• Справка по свободной форме.

1. Документация действующих кредитов. Кредитный договора, квитанции об оплате, справка об остатке задолженности.
2. СНИЛС.
3. ИНН.
4. Пенсионерам – справка из ПФР, где указывается размер пенсии.
5. Мужчинам, не достигшим 27 лет, потребуется предъявить военный билет.

Схема действий для заёмщика

Клиент может оставить заявку на финансирование в том банке, в котором обслуживается на данный момент. Это так называемое внутреннее рефинансирование. Банк не захочет терять надежного клиента и, вероятно, предложит привлекательные условия.

Если банк отказывает в такой услуге, то стоит обратиться в сторонние банки. Внимательно изучив условия по программе рефинансирования, клиент делает выбор в пользу конкретного кредитора.

После одобрения заявки, заёмщик оформляет новый кредит, а полученные по нему средства направляет на погашение предыдущего займа. Оплату прежних кредитов банк может выполнить самостоятельно путем перевода денег на счёт в другом банке, либо поручить это клиенту.

Факт оплаты необходимо подтвердить, предоставив квитанции. Некоторые кредиторы не требуют подтверждения погашения рефинансируемых кредитов.

Сумма новой ссуды может превышать остаток задолженности по текущим кредитным договорам. В этом случае клиент получает дополнительные деньги, которые тратит по своему усмотрению.

Если рефинансирование происходит по залоговому займу, то залог переоформляется на другой банк. При этом ставка понижается только после того, как происходит передача залогового имущества. Ведь банк рискует выдать необеспеченный кредит на крупную сумму.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Если взвесить плюсы и минусы услуги рефинансирования, то окажется, что положительных моментов больше чем недостатков.

Преимущества рефинансирования

1. 

   За счёт объединения нескольких займов в один, и уменьшения процентной ставки, снижается кредитная нагрузка. Размер ежемесячного взноса сокращается, что позволяет пользователю платить сумму, превышающую платеж, и тем самым быстрее рассчитаться с долгами.

2. Удобнее вносить платеж в одном банке. Когда кредитов несколько, то постоянно приходится держать в голове даты очередных взносов, чтобы не допустить просрочки и избежать штрафов. Экономится время потребителя и денежные средства, если банки взимают комиссию за проведение платежа.
3. При ответе на запрос по новому кредиту, банк не затягивает с принятием решения. Главным условием выступает наличие полного пакета документов, требуемого в банке.
4. Заёмщик сохраняет хорошую кредитную историю, не допуская просрочек и пропусков платежей.
5. Возможность получения дополнительных средств, если банк одобряет сумму больше той, которая осталась по текущим кредитам.
6. В случае залоговых займов, клиент сохраняет собственное имущество.

Минусы

1. Пользователь несет дополнительные расходы при переоформлении залоговых займов. Траты связаны с оценкой имущества и страхованием.
2. Мораторий на досрочное погашение у рефинансируемого займа, уничтожает выгоду от переоформления договора. Так как либо клиенту самому придется платить за штрафы и пени, либо новый банк включит эти затраты в стоимость рефинансирующего кредита.
3. Если оплачено больше половины платежей по графику, то клиент может не только не получить выгоды, но и остаться в проигрыше. Так как аннуитетные платежи в начале срока кредитования в большей мере направляются на погашение процентов.
4. Необходимость сбора большого пакета документов затрачивает время и силы потребителя. Справки об остатке задолженности и реквизиты счетов не всегда предоставляются бесплатно, что влечет за собой дополнительные финансовые потери.

Принимая решение рефинансировать имеющиеся кредиты, клиенту стоит взвесить все за и против. Оценить насколько выигрышным станет оформление нового займа можно благодаря доскональному изучению действующего договора и условий, которые предлагает рефинансирующий банк.

Существуют специализированные агентства, занимающиеся подбором выгодных банковских продуктов. Они помогут собрать все необходимые документы, и подать заявку новому кредитору.

Стоит отметить, что банки, в которых кредиты досрочно закрыты и переоформлены у сторонних заимодавцев, в дальнейшем неохотно сотрудничают с клиентом.

О кредитах и их рефинансировании, смотрите в следующем видео: