Как можно осуществить погашение ипотечного кредита материнским капиталом?

Приобретение недвижимости в ипотеку

Приобретение недвижимости в ипотеку – вариант, который выбирает большое количество граждан для решения своих проблем.

Если есть возможность выплаты всей задолженности раньше срока – стоит заранее узнать обо всех правилах, связанных с данным процессом. Рекомендации помогут разобраться с вопросом с минимальными потерями.

Досрочное погашение ипотеки: возможно ли?

Данное условие подробно описано в сопровождающем соглашении. У большинства кредитных организаций подобная возможность предусмотрена. Досрочная выплата долгов возможна в полном объёме, либо по частям. Такой вариант будет выгоден при следующих условиях:

1. Отсутствие комиссий.
2. Без процентов и штрафных санкций.
3. Быстрое проведение процедура.
4. Минимальные затраты.

Некоторые организации вводят ограничения относительно суммы, другие дополнительные условия. Например, от заёмщика требуют заранее сообщить о намерении досрочно рассчитаться с долгами.

Перед оформлением кредитного договора правила, связанные с выплатами по долгу, обсуждаются индивидуально. Договор должен описывать подробно следующие данные:

• Процесс погашения.
• Порядок и возможность применения подобного решения.
• Максимальные и минимальные платежи, которые стоит вносить.

Быстрое погашение ипотеки

При досрочном погашении главное преимущество – снижение размеров переплаты. Это способствует экономии собственных средств заёмщика, сокращению сроков по кредитованию. Чем быстрее выплачиваются долги – тем меньшим получается размер переплаты. В большинстве случаев ипотечные кредиты оформляются на срок от 15 до 30 лет. Но выплата долга происходит гораздо быстрее. Это нормальная практика даже для тех, кто сталкивается с различными форс-мажорными ситуациями.

Погашение ипотеки бывает частичным, либо полным. Последний вариант предполагает, что выплачивается вся сумма, целиком. Вариант с частичной суммой означает, что каждый месяц заёмщик вносит не только те деньги, что указаны в договоре, но и дополнительные средства. Существуют разные источники, которые можно использовать для решения проблемы.

Снижение ежемесячных платежей

Законодательство РФ не запрещает расторгать договоры на кредитование раньше времени. Банк требуется уведомить о своём решении минимум за 30 дней до того, как произойдёт расчёт. Обязанность по выплате процентов не исчезает, но их отдают только за время, пока деньги фактически находились в распоряжении пользователя. Заявления подают устно или письменно, в обычной форме, либо с использованием режима онлайн.

Если долг гасится частично, то банк должен выдать клиенту новый график погашения. Проценты вместе с ежемесячными платежами должны уменьшиться в размерах. При полном закрытии долга клиенту выдают специальный документ, подтверждающий закрытие счёта. Благодаря этой справке уменьшается вероятность появления проблем в дальнейшем. Значит, должник выполнил перед банком все обязательства.

Размеры платежей: уменьшение

Снижение ежемесячных платежей – один из популярных вариантов для быстрого погашения ипотеки. Такой вариант подходит при наличии следующих обстоятельств:

1. Наличие стабильной работы вместе с желанием получить дополнительную финансовую страховку.
2. Отсутствие полной уверенности в сохранении стабильного финансового положения.
3. Отсутствие стабильного положения в финансовом плане.

При снижении размера ежемесячных платежей общий объём переплаты уменьшается не сильно, но финансовая нагрузка становится меньше. Это так же дополнительный способ для защиты от просрочек. Срок действия кредитного договора остаётся прежним, то же касается процентной ставки, используемой схемы.

Для снижения общего долга надо платить не только стандартные суммы каждый месяц, но и вносить чуть большую сумму. Это стоит делать каждый раз, как появляются свободные деньги. Главное – ориентироваться на условия договора, прописанные ранее. В нём должны быть описаны все нюансы, связанные с процедурой. Можно обратиться к сотрудникам банка за дополнительной консультацией.

При уменьшении сроков кредитования

Эксперты рекомендуют пользоваться подобными решениями, когда имеются следующие обстоятельства:

• Наличие стабильного дохода, в котором гражданин полностью уверен.
• Присутствие возможности получения серьёзной денежной компенсации, способной погасить долг, частично или полностью.

Срок кредитования уменьшается стандартным образом – на счёт банка вносят сумму, которая способствует ускорению расчётов. Важно, чтобы материальная нагрузка оставалась посильной для клиента. Если срок кредитования меньше – то и переплата снижается.

Платежи по кредиту: какие бывают?

Один из важных для заёмщиков факторов – вид взноса по кредиту, выбираемый в том или ином случае. Существует аннуитетная, либо дифференцированная версия. У каждого варианта имеются положительные, отрицательные стороны.

Вид платежа играет роль при досрочном погашении, ведь:

1. От него зависит схема начисления процентов.
2. Оказывается влияние на размер ежемесячных взносов.
3. От него зависит, как распределяется тело кредита на весь срок.

Аннуитетный вариант

Предполагается, что весь долг вместе с процентами разбивается на равные части. То есть, на протяжении всего срока действия договора банку передаётся одна и та же сумма. Организации выдают клиентам специальные графики, где подробно расписываются даты внесения платежей. Но можно рассчитать всё собственными силами.

Ежемесячные аннуитетные платежи рассчитываются с использованием формулы:

X = S * (P + (P/ (1+P) N-1)).

• X – размер платежей каждый месяц.
• N – общий срок кредитования, измеряется месяцами.
• P – процентная ставка, годовая.

Процентная составляющая без проблем определяется при перемножении остатка кредита и годовой процентной ставки. Результат остаётся поделить на 12.

На первоначальном этапе только 10-20% уходит, чтобы выплатить основной долг, остальная часть суммы идёт на проценты. У рассматриваемой схемы имеются и определённые преимущества:

• Возможность заключить договор на длительный срок.
• Удобное планирование бюджета.
• Удобство выплаты благодаря фиксированным размерам.
• Щадящая нагрузка, если говорить о начальных этапах.
• Возможность получить более крупный займ.

При аннуитетной схеме больше выгоды получают кредиторы.

Дифференцированный платёж

Такую разновидность называют ещё классической, либо коммерческой. Предполагается, что проценты начисляются на остаток долга, потому их размер меняется. Равными частями можно сначала выплатить тело долга. А проценты потом продолжают уменьшаться.

К преимуществам схемы относят:

1. Простота и понятность расчётов. Даже дети легко освоят главные принципы.
2. Ежемесячные платежи постепенно становятся меньше, нагрузка на должника уменьшается.
3. Переплата остаётся незначительной.

Недостаток – в том, что первые платежи оказываются довольно серьёзными. Кроме того, клиенты необходимо самому постоянно следить за тем, что происходит с его личным графиком.

Должник должен сам выбирать, каким именно способом выплачивать сумму, оставшуюся от долга.

Досрочное погашение ипотеки: основные условия

Срок кредитования

Клиенту требуются дополнительные финансовые ресурсы, чтобы быстро решить проблему денежного характера. Условия по досрочному возврату средств обычно прописываются в кредитном договоре. И в каждом случае могут иметь некоторые отличия.

В документе при оформлении ипотеки должны быть описаны все нюансы, имеющие значение.

• Пороговые, либо минимальные суммы для досрочных платежей.
• Способы, сроки предварительного уведомления о своём желании расплатиться по ипотеке раньше срока.
• Различные штрафы за совершение соответствующих действий, если они присутствуют.

Но бывает и так, что в кредитном договоре условия по погашению вовсе не содержатся. Тогда рекомендуется заранее обговорить проблему, документально оформить её. Это позволит избежать неприятностей в будущем.

Порядок действий со стороны заёмщиков

Должнику нужно выполнить следующие действия для снижения общей финансовой нагрузки.

1. Уведомить кредитную организацию о желании рассчитаться с долгами как можно быстрее.
2. Переоформить документы в определённый день, а затем – внести средства наличным, либо безналичным расчётом.
3. При необходимости – взять дополнительную справку о закрытии счёта.
4. Оформить все документы в государственных инстанциях для подтверждения завершения сделки.

С использованием собственных средств и накоплений

Использование личных сбережений – один из допустимых вариантов для досрочного погашения. Преимущества в данном случае такие:

• Сокращение сроков кредитования, избавление от финансового бремени.
• Минимальный размер переплаты.
• Быстрая возможность стать реальным владельцем недвижимости.

Главный недостаток – в том, что придётся жёстко планировать собственный бюджет. При передаче накоплений придётся на время лишиться дополнительной денежной страховки.

С помощью материнского капитала

Отличный вариант для родителей или опекунов с двумя и более детьми. Для них предоставляются денежные компенсации в случае приобретения жилья. Выдаётся специальный сертификат, подтверждающий наличие законных прав. Нужно обратиться к сотрудникам Пенсионного фонда и банка, чтобы получить такую возможность. Компенсация составляет до 400 тысяч рублей.

Налоговые вычеты

Они выдаются не только по общей стоимости недвижимости, но и по процентам, которые уже были уплачены. Максимальный размер – 13% от общей суммы. Но к учёту можно принимать не более двух миллионов. Для получения вычета граждане обращаются к своему работодателю, либо к представителям налоговых инспекций.

Услуга рефинансирования

Право рефинансирования появляется у заёмщиков, которые нашли более выгодную программу по сравнению с первоначально заключенным соглашением. Способ обладает определёнными преимуществами:

1. Экономия средств.
2. Снижение переплаты.
3. Возможность выбрать более подходящую программу.

Предполагается, что перед текущим кредитором все обязательства должника снимаются. Залоговое имущество переводится на баланс другого учреждения. Требуется оформление нового ипотечного договора. В нём подробно описываются условия будущего сотрудничества.

Использование государственных программ

Получение государственных субсидий – один из популярных вариантов среди тех, кому необходимо решить вопросы финансового характера. Правительством разработано несколько программ по субсидиям, направленных на поддержку тех, кто стремится приобрести собственное жильё. Нужно внимательно изучать условия, анализировать имеющиеся возможности. Выделенные средства помогают расплатиться по основному долгу, либо уменьшить срок кредитования. Достаточно получить сертификат, послав заявление соответствующему государственному учреждению.

Банковские организации часто затягивают процесс погашения, ведь эта процедура не приносит дополнительной прибыли. Для клиента это означает, что проценты всё равно придётся переплатить. Стоит заранее просчитать срок, когда будет направлено заявление с сообщением о досрочном расторжении договора. Второй экземпляр документа остаётся у клиента, с отметкой о принятии.

Об ипотечных займах с возможностью погашения средствами материнского (семейного) капитала в следующем видео: