Как проводится перекредитование физических лиц?

При оформлении ссуд за время действия договора могут возникнуть различные обстоятельства. Многие из них мешают вовремя расплачиваться по долгам. Запас денег для решения проблемы кончается. Потому и помогает такая услуга от российских банков, как перекредитование физических лиц. У таких соглашений есть свои условия и ограничения, с которыми рекомендуется ознакомиться заранее.

Перекредитование

Услуга – отличное решение для ситуаций со снижающимся уровнем дохода. Стандартная схема – выдача новых кредитов для погашения старых. Есть и другой способ. Это когда пересматривают условия, действующие ранее, а не заключают новый договор. Новое соглашение подходит, когда старая финансовая организация отказывается пересматривать свои программы.

Перечислим некоторые причины, делающие перекредитование выгодным:

1. Появление определённых сложностей, которые не были учтены при первоначальном оформлении договора.
2. Уменьшение прибыли, которая приходит каждый месяц.
3. Изменение семейных, жизненных обстоятельств.

За счёт понижения и пересмотра ставки финансовое положение заёмщика улучшается. Этому способствует и увеличение срока по такому кредитованию.

Условия перекредитования от Сбербанка

Перекредитование относится к разновидности обычных соглашений для получателей займов. Услуга весьма активно рекламируется при общении с клиентами. При использовании схемы посетители получают много преимуществ:

• Создание специальных условий для заёмщиков отдельных категорий.
• Низкий размер комиссий. Залоги и поручители обычно не нужны.
• Освобождение от обременений имущество, которое ранее было приобретено на заёмные средства.
• Возможность получить лишние деньги, которые используются заёмщиком в зависимости от текущих потребностей.
• Погашение нескольких займов не только от самого Сбербанка, но и от других организаций.
• Снижение размеров ежемесячных платежей по ссудам, взятым ранее.

Особенности оформления

Подача заявок – первый шаг для заёмщиков, когда они проходят процедуру. В любом банковском подразделении легко получить информацию относительно решения вопроса. На банковской горячей линии работники тоже круглые сутки готовы дать консультацию по любым возникшим вопросам. Сбербанку выгоднее обрабатывать заявки онлайн, на это уходит гораздо меньше времени.

При заполнении заявки в интернете меньше вероятность ошибок и опечаток. Компьютерные системы просто не пропускают анкеты с серьёзными ошибками и просчётами.

Рассмотрение заявлений предполагает наличие и другой документации:

1. Сведения по займам, на которые оформляется рефинансирование.
2. Подтверждение официальной трудовой деятельности.
3. Информация относительно текущего финансового положения.
4. Российский паспорт, где поставлена отметка о постоянном месте регистрации. Если она временная, то для подтверждения представляется ещё один документ.
5. Сама анкета в форме заявления.

В некоторых случаях сотрудники Сбербанка не запрашивают справки с информацией о доходах. Такое возможно, если общая сумма кредита не превышает остаток по имеющимся долгам.

Рассмотрение заявок занимает до двух рабочих дней. После этого при положительном решении сумма перечисляется единовременно. На протяжении месяца максимум этими деньгами погашаются кредиты, которые оформлены ранее.

Сбербанк выдаёт деньги с такими условиями:

• Процентные ставки – от 13,5%.
• До пяти лет – срок действия договора.
• Общая сумма может доходить до трёх миллионов рублей.

По поводу перекредитования от российских банков

Займы предоставляются всем на общих основаниях. Это касается даже инвалидов второй группы. Практически все кредитные учреждения предлагают возможность оформить заявку. Рассмотрим условия со стороны наиболее крупных участников рынка.

1. ВТБ.

Заёмщикам готовы передавать до трёх миллионов рублей. До 12,5% — ставка, действующая при заключении стандартного соглашения сроком на пять лет. Но зато одновременно можно погасить до шести займов, оформленных как в этой организации, так и в других.

2. Севергазбанк.

Срок возврата по действующим продуктам в любом случае установлен на уровне пяти лет. 14% — годовая процентная ставка. Программы отличаются только возможными суммами. В одном случае можно получить до 1,5 миллионов, а в другом – уже 2 миллиона.

3. Металлинвестбанк. Сто тысяч рублей – минимум суммы при заимствовании. Стандартные сроки – до пяти лет. 12,8% — нижняя планка для годовых ставок.
4. Россельхозбанк. Предусмотрены программы сроком действия на пять лет, со ставками на 13%. Сумма заимствований – без ограничений, подтверждения постоянного дохода тоже не требуется. Но эту схему не реализуют без залогового имущества. Потому реально выдаются суммы, не превышающие 50-70% стоимости имущества, использованного клиентом.
5. Интепромбанк. 11% в год, до миллиона рублей для клиентов.
6. РосЕвроБанк. Предполагается оформить договор по предоставлению в кредит 1 миллиона рублей. 13,9% — годовая процентная ставка, срок действия соглашения не может привлекать 5 лет.
7. Банк «Россия». Общая сума ссуд может доходить до трёх миллионов рублей. Действующая ставка – 13,75%.
8. Московский Кредитный Банк. В сумме до двух миллионов рублей могут выдать каждому из обратившихся. Можно продлить срок вплоть до 15 лет. 13% — стандартные размеры процентных ставок.

Что нужно учитывать, обращаясь за услугой рефинансирования?

Специалисты советуют не торопиться с принятием решений. И внимательно изучить все условия, связанные с тем или иным предложением.

Общий размер переплаты

Многим информация относительно процентных ставок давно не кажется наглядной. Эксперты рекомендуют точно просчитать переплату, в рублях. Подсчёты и без высшего математического образования не доставят хлопот. Хватит обычного онлайн-калькулятора. Подходят и версии, размещённые на официальных сайтах.

В интернете предлагается немало программ, помогающих при проведении таких операций. Работают все примерно по одинаковому принципу. Чтобы узнать приблизительные результаты, достаточно ввести следующие данные:

• Ставку.
• Срок.
• Сумму.

Получится график, который можно распечатывать при желании. Результаты можно сравнить с тем, что прилагается к конкретному соглашению. Если возникают существенные различия – стоит поинтересоваться тем, почему так происходит. Это помогает понять, присутствует ли информация по каким-либо скрытым платежам и комиссиям.

Условия по начислениям, размеры штрафных санкций

Заёмщики уверены в своих силах при оформлении соглашений. И думают, что с проблемами просрочек никогда не столкнутся. Но от непредвиденных ситуаций никто не застрахован. Законодательство говорит о том, что за нарушение обязательств надо платить только пени. Но есть и оговорка – если другие условия с самого начала не предусмотрены договором.

Потому банки могут установить дополнительные штрафные санкции, в фиксированной сумме. И в некоторых случаях эта сумма может повышаться по мере того, как допускаются новые просрочки.

При любых спорных ситуациях стоит заранее обговорить вопрос с представителями банка. Заёмщик должен писать заявления, если он намеревается перевести часть средств в счёт погашения штрафов.

Размеры процентных ставок

В первую очередь, большая часть заёмщиков присматривается именно к процентным ставкам. Но эта характеристика может оказаться не вполне показательной. Она подходит лишь для первоначального сравнения предложенных программ и условий.

Стоит учесть некоторые нюансы.

1. 9-23% годовых – средний показатель ставок для современного рынка.
2. Но низкие проценты далеко не всегда делают кредиты действительно выгодными.
3. Важно изучать не только годовую, но и эффективную процентную ставку.
4. Именно последняя разновидность показателя позволяет понять, сколько реально стоит кредит.

Эффективные процентные ставки учитывают все платежи по текущему договору, включая и комиссии.

Дополнительные комиссии

Подразумевается, что деньги могут взиматься за следующие виды услуг или действий:

• Рассмотрение заявок.
• Ведение кредитного счёта.
• Открытие счёта.
• Оформление займа, и так далее.

Действующие законы запрещают вводить такие скрытые платежи. По этому вопросу уже начала складываться определённая судебная практика. Но некоторые организации до сих пор вводят клиентов в заблуждение.

Клиенты имеют право не соглашаться с некоторыми пунктами договоров, которые признаны незаконными. Но тогда банки часто повышают процентную ставку, либо вовсе отказываются заключать договора.

Рекомендуется сначала подписать договор с условиями кредитора, а потом направить соответствующую претензию. Обслуживание займов – не жизненно необходимая сфера для клиентов. После получения претензий банки часто соглашаются с возвратом средств.

О досрочном расторжении

Важную роль играет и такая возможность, как перечисления денег для погашения задолженности, полного или частичного. Надо внимательно изучить алгоритм, в котором проводится процедура. В соглашении должны присутствовать все условия, чётко зафиксированные. За сколько дней требуется оповещать банк о своём намерении? Каким документом это делается?

Кредиторы лишены прав устанавливать штрафы за подобные операции.

О возможных причинах отказа

Вероятность отказа в этой сфере всегда остаётся высокой. К таким решениям приводят некоторые моменты:

1. Просрочки по любым займам.

Если клиент неблагонадёжный – то у кредитора нет причин иметь с ним дел. При действующих просрочек в рассмотрении заявки отказывают практически всегда. Потому надо позаботиться о решении этого вопроса до того, как будет оформлен новый договор. После этого следует несколько месяцев своевременно возвращать все долги. Тогда шансы на одобрение заявки будут выше.

Предоставление дополнительного обеспечения тоже влияет на решение банков положительно. Ещё один вариант – обращение к брокеру.

2. Кредитная история, которая была испорчена.

На репутацию заёмщика обращают внимание большинство банков перед тем, как заключить соглашение. Кредитная история – это сведения относительно того, как клиенты финансовых учреждений исполняют обязательства, взятые на себя. Такие данные размещаются в Бюро Кредитных историй. Информация хранится на протяжении 15 лет. Код субъекта кредитной истории помогает отыскать сведения о том или ином человеке.

Банк имеет право запросить данные из БКИ, когда занимается рассмотрением заявок. Клиент отдельно должен дать своё согласие по этому вопросу. После изучения материалов принимается окончательное решение.

Для получения данных подходят такие способы: с помощью услуг специализированных сайтов; запрос соответствующих сведений на сайте Центрального Банка; самостоятельный запрос в БКИ; обращение к сотрудникам Банка с соответствующей просьбой.

3. Слишком маленькие сроки оформления договора.

Нужно некоторое время, чтобы банк мог убедиться в надёжности клиента. Потому и вводятся ограничения по сроку рефинансируемых займов. В большинстве случаев требуется, чтобы просрочки отсутствовали минимум 3 месяца.

Рефинансирование потребительских, автокредитов

Каждый банк по-разному относится к различным программам. Вот несколько вариантов, чтобы выйти из ситуации с потребительскими, автомобильными кредитами.

• Сотрудники Сбербанка не отказываются помогать с кредитами, оформленными у других компаний. А вот для возврата долга за машину придётся обратиться к другой компании.
• Хоум Кредит готов помочь с договорами на авто.

Можно ли оформить договор без справки о доходах?

В большинстве организаций справка о доходах относится к обязательным требованиям для клиентов. Документ оформляется на бланке от самого банка, либо по форме 2-НДФЛ, по выбору заёмщика.

Для рефинансирования необязательно подтверждать стабильную прибыль. Но условия тогда менее выгодны. Заполняя заявку, клиенты сообщают о доходах и месте работы, должности.

Дополнительные советы заёмщикам

Эксперты советуют сначала обратиться в тот же банк, где займ выдан первоначально. Нужно попросить об улучшении условий кредитования. Тогда процедура займёт меньше времени, большая часть сведений у организации уже есть.

Стоит представить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Если у заёмщика будут такие бумаги, то банки с бОльшей вероятностью идут навстречу:

1. Документы для подтверждения уменьшения заработной платы, сокращения.
2. Справки, которые описывают ухудшение состояния здоровья.
3. Свидетельство о рождении детей, одного или нескольких.

Такие же бумаги передаются новому кредитору, если это – не старая, а другая компания.

Перекредитование объектов недвижимости – самый трудоёмкий из вариантов. Тогда повторно собирают личные бумаги, документацию со сведениями относительно объектов недвижимости. К дополнительным затратам приводит и перерегистрация недвижимости.

Ставка по кредиту с большой вероятностью повышается на время, пока жильё не будет оформлено в качестве залога у нового банка. Но надо заранее просчитать, насколько серьёзной будет дальнейшая экономия.

Популярность услуги рефинансирования продолжает расти. Одна из причин – многие получали кредиты с высокими ставками, во время кризисов. Сейчас Центробанк снижает свою ставку, что приводит и к послаблению относительно других кредитов. Нет ничего удивительного в стремлении граждан изменить условия обслуживания в лучшую сторону. Для этого и выбирают рефинансирование кредитов. Финансовое благополучие улучшается, а банки получают новых клиентов с долгосрочным сотрудничеством.

Познавательное видео о рефинансировании: