Какие банки дают кредит неработающим пенсионерам — подробный разбор вопроса с уточнением всевозможных тонкостей оформления займа

Кредит стал неотъемлемой составляющей жизни современного человека. Удивительно, но практически все россияне хоть раз в жизни брали заём в банке для реализации каких-либо задач.

Типовые ситуации, когда молодой или зрелый человек берет кредит в некоторой организации, уже досконально изучены со всех сторон и не требуют конкретных пояснений. Намного интересней более специфичные кредитные обстоятельства. Например, какие банки дают кредит неработающим пенсионерам.

Многие скажут, что такое невозможно и ни один банк не свяжется с человеком преклонного возраста, да еще и с отсутствием постоянного источника заработка. На самом деле ситуация иная. Более подробно именно о ней поговорим в сегодняшней статье.

Особенности кредитования пенсионеров в РФ

Около 10-12 лет назад прямо с началом нестабильности мировой экономики банковская сфера начала сильно расцветать. Однако подобный подъем оказался недолгим и уже в 2016-17 годах наиболее прибыльный аспект банковской деятельности – кредитование, стал потихоньку сдавать свои позиции.

Так, например, за последние годы «кредитный портфель» банков России сократился более чем на 1,7 триллионов рублей ежегодно. Несмотря на это, из-за частичной стабилизации экономики и больших возможностей банковские организации, преимущественно финансируемые государством, сумели укрепить свои позиции.

Удалось провернуть подобное за счет двух основных нововведений в сфере кредитования:

• Во-первых, банки начали привлекать молодежь выгодными условиями по кредитам.
• А во-вторых, заемщики в разы улучшили возможности кредитования для пенсионеров.

Так как сегодня говорим именно о людях преклонного возраста, заострим внимание на них.

В первую очередь, следует отметить – далеко не все банковские организации улучшили условия кредитования для пенсионеров, а уже тем более для неработающих пенсионеров.

В основном, на подобную модернизацию деятельности пошли те банки, большая часть которых принадлежит государству, а если быть точнее частично ему подконтрольному Центральному Банку РФ. Примером такого заемщика служит всем известный Сбербанк.

Исключительно коммерческие банки таким образом конкурировать с условно государственными организациями не могут, поэтому они пошли и активно идут на другую хитрость.

Если быть точнее, то речь идет о сниженных требованиях к заемщикам с существенным ухудшением условий кредитования.

Делая вывод из вышесказанного, стоит резюмировать очевидное: практически всем банкам отчасти выгодно кредитовать пенсионеров.

Во-первых, кредитуя лиц постарше, организации увеличивают клиентскую базу и, соответственно, доход. Во-вторых, если речь идет о негосударственных банках, кредитование пенсионеров позволяет навязать целой группе по умолчанию невыгодные для них условия по займу. Помимо этого, «бум» в сфере кредитования людей преклонного возраста вызвали:

• Обязательное страхование деятельности банков, что гарантирует им при крахе экономики страны получение существенной компенсации.
• Стабильная платежеспособность пенсионеров (даже неработающих), ведь никто не сможет отнять у них положенную государством пенсию.
• Большая ответственность стариков относительно взятых в заём средств, если сравнивать с той же молодежью (дает о себе знать советское воспитание).

К слову, помимо стабильности платежной способности, возрастные россияне не могут понизить свой средний доход, что очень выгодно для банков. Не стоит забывать об исключительно растущей индексации пенсионных выплат даже в условиях нестабильной экономики страны.

Как видите, кредитование и работающих, и неработающих пенсионеров – выгодно для банков. Пожалуй, единственный существенный риск, который они несут при даче кредита старикам – это возможность неожиданной смерти заемщика. Однако в этом плане многие банки подстраховались, разработав систему залогов или поручителей, а также ограничив возрастные рамки кредитуемых лиц до 80 лет.

Среднестатистические условия

Если обобщать информацию, представленную в предыдущем пункте статьи, то получается так – что сфера кредитования для пенсионеров представляет собой некоторое раздолье в хорошем смысле этого слова. Отчасти, конечно, обстоятельства таковы, но при ряде особенностей конкретного случая они могут осложниться.

Удивительно, но отсутствие работы и потенциальная неплатежеспособность не относится к возможным осложнениям в получении кредита. Заметно большее внимание банки уделяют следующим параметрам:

• Кредитная история пенсионера. Естественно, при ее плохом состоянии или отсутствии банковская организация не может получить гарантий надежности потенциального заемщика, поэтому очень хорошо — если история будет иметься. В противном случае шанс получить кредит у неработающего пенсионера существенно падает. Отметим, что кредитная история лиц, ранее бравших заём, хранится в единой базе и доступна абсолютно любому банку.
• Возраст заемщика и состояние его здоровья. Во многих банках возрастная рамка на момент оформления кредита равняется 65-70 лет, реже – доходит до 80-85. Чем старше потенциальный заемщик, тем сложней будет получить заём. Аналогично дела обстоят и с общим здоровьем пенсионеров, которое проверяется предоставление соответствующих медицинских справок.
• Наличие иждивенцев. Пожалуй, особых пояснений этот момент не требует. Принцип его действия на кредитование крайне просто – чем больше иждивенцев у пенсионера, тем он больше тратит средств на их содержание и тем слабей будет его платежеспособность.

Таким образом, любой банк, предоставляющий кредиты пенсионерам, старается оценить их надежность максимально разносторонне.

Если никаких проблем с теоретической надежностью потенциального заемщика не имеется, то, скорей всего, ему предложат следующие условия кредитования:

• Процентная ставка по кредиту – 13-20 процентов в год.
• Срок дачи займа – до 5 лет.
• Возраст – до 75 лет.
• Сумма кредита – до 1 миллиона рублей.
• Дополнительные условия – наличие справки о состоянии здоровья, справки из Пенсионного Фонда о размере пенсии и паспорта гражданина РФ.

При отягчающих обстоятельствах неработающему пенсионеру следует рассчитывать на получение кредита только через:

• предоставление залога;
• наличие поручителя;
• повышение процентной ставки;
• понижение кредитной суммы.

Если же надежность и платежеспособность потенциального заемщика ничем не доказывается, то даже с поручителей, залогом или высокой процентной ставкой заем вряд ли получится оформить. Существенно отягчить обстоятельства кредитного случая могут ранее невозвращенные суды или существенные просрочки платежа по кредитам – все они отражаются в том же банковском реестре заемщиков.

Перечень возможных банков-кредиторов

На территории России функционирует порядка 600 банковских организаций с лицензией Центрального Банка РФ. В каждой из них предлагают свои условия по кредитованию работающих пенсионеров, поэтому практически любой заемщик подобного плана при должном желании сумеет получить желанные средства в долг.

В некоторых банках людей преклонного возраста привлекают удобными условиями в плане кредитования, в других – за счет существенного послабления таковых.

В любом случае, оформлять кредит нужно исключительно в проверенной организации и с учетом выгодности ее предложения.

Проанализировав порядка 300 предложений по рынку, наш ресурс выделил 7 лучших из имеющихся на данный момент, естественно, относительно кредитования неработающих пенсионеров.

В число банков, предлагающих наиболее удобные кредиты для этой группы заемщиков, вошли:

• Сбербанк – один из самых стабильных и безопасных кредиторов в РФ. Кредитование пенсионеров осуществляет на следующих условиях: возраст – не более 75 лет, срок возврата – до 7 лет, сумма займа – до 10 миллионов рублей, процентная ставка – 13,5-19 процентов годовых, перечень необходимых бумаг – минимальный, залог и поручители требуются при большой размерности кредита.
• Промсвязьбанк – также довольно-таки надежный кредитор. Условия кредитования предполагают, что возраст заемщика не должен превышать 65 лет, сумма кредита – 200 000 рублей, процентная ставка — 13-25 %, перечень необходимых документов минимальный, залог или поручители не требуются.
• Интерпромбанк и Россельхозбанк – относительно молодые банки, но уже успевшие зарекомендовать себя с положительной стороны. Неработающих пенсионеров кредитуют до их возраста в 75 лет, на сумму до 0,5-1 миллиона рублей, на срок не более 5 лет, с процентной ставкой в пределах 15-20 процентов в год. Поручители, залог, документы и другие дополнительные условия определяются в зависимости от особенностей каждого индивидуального случая.
• Почта банк и Лето банк – еще более молодые банковские организации, но уже сумевшие наработать неплохую базу клиентов. В плане кредитования людей преклонного возраста ориентируются на небольшие займы. Среднестатистические условия предоставления таковых: возраст – до 80 лет (70 — в Почта банке), сумма кредита – до 150 000 рублей, срок кредитования – до 5 лет, проценты – до 30 в год. Документы для оформления займа требуются в небольшом количестве. Залог и поручительство необходимы в редких случаях.
• Совкомбанк – неплохой кредитор с устойчивой и хорошей репутацией. Неработающим пенсионерам предоставляет займы при их возрасте до 85 лет, с суммой до 400 000 рублей, с процентами до 50 в год (в среднем – 30). Залог и поручители не требуются, документы представлены минимальным перечнем.

В остальных российских банках кредитование неработающих людей преклонного возраста сильно осложнено. В некоторых организациях требуют несопоставимые с займом залоги, в других – несколько поручителей, в третьих – предлагают очень большой процент.

Ряд же кредиторов успешно предоставляет деньги в долг неработающим пенсионерам, но только после длительного одобрения их кандидатур в строго индивидуальном порядке.

Порядок получения займа

Решаясь на оформление кредита, неработающий пенсионер обязательно должен понять то, с чем ему предстоит столкнуться.

Как правило, процесс получения займа чересчур сложными процедурами не омрачается, хоть и может иметь неблагоприятный для потенциального заемщика исход в виде отказа от предоставления кредита. Однако подобное положение дел – норма в банковской сфере, поэтому при получении отказа в одном банке отчаивается не стоит, ведь можно оформить заем в другом, иногда даже без существенных ухудшений в условиях.

Типовой порядок получения кредита для пенсионеров выглядит так:

1. В первую очередь, потенциальному заемщику следует детально изучить имеющиеся предложения на банковском рынке и выбрать что-то «под себя». Естественно, здесь важно ориентироваться не только на личные желания по получению займа, но и на имеющиеся предложения. Не стоит забывать, что именно банк определяет условия, при которых предоставляет займы своим клиентам.
2. После подбора интересующего банка требуется его посетить и проконсультироваться с представителями организации. Подобным образом можно получить неофициальное одобрение на кредит или же, напротив, отказ. Нередко, лишь оценив общее положение дел относительно конкретного заемщика, представители банка точно говорят – получится ли у него оформить заем в их организации или нет.
3. Затем, уже будучи уверенным в возможности получения кредита у некоторого кредитора, неработающему пенсионеру остается собрать нужные документа для оформления займа. В большинстве банков требуются:

• паспорт гражданина РФ;
• свидетельство пенсионного страхования;
• справка из Пенсионного Фонда о размерности пенсионных выплат;
• справка о состоянии здоровья;
• при необходимости – водительские права, загранпаспорт, правоустанавливающие документы на предмет залога, паспорта поручителей и так далее.

Поданные в банк документы могу рассматривать от нескольких минут до нескольких, после чего пенсионеру дается официальное одобрение или отказ на оформление займа. Если все хорошо, что просто не может быть иначе с проведенной ранее консультацией, достаточно подписать кредитный договор и получить положенные средства. В ином случае потребуется искать другого кредитора и пытаться получить заем уже у него.

В целом, особых сложностей в получении кредита даже для неработающих пенсионеров нет. Главное в этом деле – грамотный подход и соблюдение всех формальностей, которых иногда может быть очень и очень много.

Тонкости кредитов для пенсионеров

Резюмируя сегодняшний материал, обратим внимание на некоторые тонкости кредитования пенсионеров.

Естественно, большая часть из них уже детально освещена выше, но некоторые из них не были даже упомянуты. Если быть точнее, то речь идет о следующем:

• 

  Во-первых, пару слов о получении займов в организациях микрокредитования. Наверное, многие слышали о таких. Подобные компании не являются банками, но имеют полное право предоставлять гражданам небольшие суммы средств — до полумиллиона рублей, по специальным договорам или распискам. Как правило, условия в организациях микрокредитования очень «мягкие», но за их «мягкость» приходится платить увеличенной процентной ставкой (вплоть до 70-80 % годовых). Неработающим пенсионерам лучше не сотрудничать с подобными кредиторами, так как пенсия – недостаточный гарант полного возврата долга в срок и в полном размере, а за просрочки по микрокредитованию можно существенно «влететь в копеечку». Стоят ли такие риски небольшой суммы средств? Решайте сами.

• Во-вторых, следует отметить факторы, которые помогут оформить кредит неработающему пенсионеру. Наиболее важен из них – это хорошая пенсия, так как именно она является официальным источником дохода человека преклонного возраста. После этого в рассмотрение берутся индивидуальные особенности конкретного случая – здоровье заемщика, его возраст, наличие иждивенцев и тому подобное. Существенно повысить шансы на оформление займа поможет наличие неофициального дохода, пусть даже сезонного. При наличии такового о нем следует обязательно уведомить кредитора.
• И в-третьих, нельзя не упомянуть о важности правильного подбора банка. Настоятельно рекомендуем не пользоваться услугами банковских организаций с чересчур высокими процентными ставками (около 40 процентов годовых в среднем) или обязательным наличием залога, поручителей. Реально хорошие банки в силах не использовать подобные ходы для наработки клиентской базы.

Пожалуй, на этой ноте по сегодняшней теме все. Надеемся, представленный материал был для вас полезен и дал ответы на интересующие вопросы. Удачи в оформлении займов!

Подробнее об особенностях кредитных продуктов для пенсионеров смотрите в следующем видео: