Потребительский и автокредиты: какой выгоднее, основы выбора, преимущества и риски

Основной плюс автокредита

Как приобрести машину, взяв кредит в банке?

Автомобиль в настоящее время стал не только предметом роскоши, но и средством передвижения, необходимостью.

Стоимость на автомобили стала неоправданно высокой, причем цены продолжают расти как на новые и подержанные иномарки, так и на транспортные средства отечественного производства.

Многие в таких случаях стали рассматривать способ приобрести машину, взяв кредит в банке на покупку, так как это выглядит единственно доступным вариантом. Какой автокредит выгоднее?

Об автокредитовании

Основной плюс автокредита — возможность приобрести машину сразу при отсутствии достаточного количества наличных, составляющих полную стоимость автомобиля. В таких случаях покупатель платит автосалону часть суммы (как правило, 20–30 процентов, а иногда и 50), оставшуюся сумму за него доплачивает банк, с которым заключается договор. Теперь уже владелец машины, который становится заемщиком, в течение оговоренного времени обязан вернуть банку недостающую сумму, но уже с причитающимися процентами.

Во всех случаях приобретения кредита подписываемый договор займа оформляется таким образом, что при невозможности выплаты банк забирает обратно транспортное средство в счет погашения долга. (ТС под залог).

Как правило, процентные ставки по автокредитам достаточно высоки, но благодаря такой схеме покупатель может себе позволить выбрать автомобиль более престижной марки и дорогой комплектации, который бы не смог себе позволить при нынешнем финансовом состоянии.

С другой стороны, кредитование обязывает владельца к ежемесячным выплатам оставшейся суммы банку в течение фиксированного времени, в результате чего вместе с назначенными процентами иногда выходит сумма, значительно превышающая первоначальную стоимость машины.

Плюс, для оформления кредита на покупку авто человек должен иметь финансовую стабильность, и его ежемесячный доход укладываться в некий установленный уровень. В противном случае банк может отказать в выдаче кредита. Опять же, речь при выдаче идет, как правило, о новых машинах.

Банки очень неохотно выдают автокредит на подержанный автомобили старше 5 лет, так как более старые автомобили значительно падают в цене, а любому банку будут невыгодны получившиеся накладные расходы на малую сумму.

Таким образом, если человек, приобретающий автомобиль, имеет стабильный доход среднего уровня, автокредитование будет для него выгодным решением. Машина на руки отдается сразу, остается лишь ежемесячно рассчитываться с банком оговоренной суммой. Это выходит гораздо проще, чем копить деньги на покупку авто самому, день за днем отказывая себе во всем.

Экспресс-кредитование при покупке ТС

 Как правило, для оформления даже простого кредита на автомобиль необходимо затратить уйму сил, времени, а подчас и нервов. Для начала, нужно собрать все требуемые документы, передать их в банк и некоторое время ждать, когда специалисты банковской системы ознакомятся с ними и примут решение о выдаче кредита или об отказе в кредитовании.

Все банки предоставляют разные условия по срокам и процентным ставкам, но практически невозможно было бы найти банковскую организацию, которая бы могла предоставить займ в кратчайшие сроки. Именно по этой причине в последнее время становятся так популярны экспресс-автокредиты.

Прежде всего, для оформления кредитного займа требуется минимальный пакет документов и условий, что значительно упрощает ситуацию, а именно:

  1. Водительская лицензия (права).
  2. Любой документ, который может удостоверить личность заемщика (паспорт).
  3. Не требуется предоставлять справку о доходах с места работы.
  4. В некоторых банках наличие поручителей не является обязательным условием.
  5. Первый взнос, который должен выплатить автолюбитель составляет, как правило, 15%.
  6. Получить экспресс-автокредит может только гражданин Российской Федерации.
  7. Минимальный требуемый возраст составляет 21 год.
  8. Некоторые банки обращают внимание на наличие высшего образования, а также, стаж работы на последнем месте должен составлять не менее одного года.
  9. Желание оформить экспресс-кредит в регионе не по месту регистрации или подпорченная кредитная история могут являться основанием для отказа.

В последнее время такой вид кредитования становится все более популярным, так как процесс от момента подачи документов до получения ответа занимает несколько часов. Зачастую, автосалоны работают со многими банками, и если один вдруг откажет, всегда существует альтернативный вариант.

Читайте также:  Условия кредита в Сбербанке в каждом конкретном предложении

Из минусов главным является очень высокая ставка по кредиту, плюс за быстрое и оперативное оформление назначается высокая комиссия (также, как и за досрочное погашение кредита).

Таким образом, экспресс-автокредитование поможет сэкономить время, но стоимость автомобиля с учетом выплаты займа возрастет.

Наличный автокредит

 Как правило, все банки предпочитают работать с заемщиками по безналичному расчету. При этом банковское учреждение точно знает, на что именно идут выделяемые человеку деньги, а транспортное средство становится предметом залога, то есть человек не сможет сделать с ним что-либо до погашения долга.

Такая схема подходит не всем. К примеру, многие автосалоны устраивают периодические акции, во время которых машины продаются со значительной скидкой, но не идут по кредитному договору, оплата сразу должна быть произведена через кассу.

Либо, как вариант, при приобретении авто у физического лица вряд ли кому-то понравится ждать определенное время, когда покупатель сможет с ним рассчитаться. В таких случаях на помощь приходит кредит, выданный наличными на руки.

На новые автомобили, приобретаемые в салонах в кредит, обязательно оформлять КАСКО у страховой компании, которые сотрудничают с банками и предлагают эту программу по явно завышенным ценам. При взятии займа наличными получается очень значительная экономия денежных средств.

Ставки по кредиту при оформлении подобного кредитования, как правило, выше обычных, но разница незначительна, так что очень многие предпочитают воспользоваться такой возможностью.

Единственный нюанс – некоторые из банков могут попросить предоставить поручителя, так как машина в данном случае не будет представлять собой обеспечение получаемого кредита.

Автокредит без оформления КАСКО

процентные ставки по автокредитам

При выдаче кредита требуют оформлять обязательную страховку

Как правило, большинство банков при выдаче кредита требуют оформлять обязательную страховку, особенно на новые автомобили – КАСКО. Услуги по ее приобретению представлены в самом салоне менеджерами страховых компаний, и их стоимость достаточно велика. Оформляя же кредит без такой важной составляющей, удается сэкономить до 15% стоимости автомобиля в год.

С другой стороны, банки не очень охотно соглашаются на такую систему кредитования, так как в любом случае предметом залога является автомобиль. Если заемщик не в состоянии погасить кредит, банк просто забирает транспортное средство в счет уплаты долга.

Если автомобиль был угнан, страховая компания возмещает банку ущерб (на случай, если была оформлена КАСКО).

Если же страхование отсутствует, банковская организация в случае угона машины понесет огромные убытки, а кредит автоматически станет беззалоговым. Чтобы покрыть возможные издержки, банки значительно повышают ставки по кредитам и поднимают комиссию, так что подобный способ обойдется заемщику значительно дороже остальных.

Автокредит, предоставляемый производителем

 Так как все компании по производству автомобилей являются конкурентами, для продвижения своего товара и повышения объема продаж многие из них тесно сотрудничают с банками, предлагая очень выгодные кредитные условия на покупку машин их собственного производства.

У крупных автопроизводителей автомобилей, как правило, есть свои кредитные организации, которые предлагают желающим купить автомобиль по очень привлекательным кредитным ставкам.

Это гораздо удобнее, так как оформление всей необходимой документации происходит в одном месте, не растянуто по времени и прочему несет в себе видимые преимущества:

  1. Производители предлагают ставку по кредиту, значительно ниже заявленных другими банками.
  2. При приобретении машины у производителя могут быть предложены специальные программы кредитования на некоторые модели авто, кредит без процентов (рассрочка), с минимальным первоначальным взносом или вообще без него.
  3. Меньшая цена страховки КАСКО, так как автопроизводитель рассчитывает ее, как правило, с учетом имеющихся субсидий.

При всем при этом, очевидным минусом такой системы кредитования является то, что производитель предлагает подобные условия лишь на новые машины, которые изначально идут по высокой стоимости. Для приобретения же подержанного автомобиля в любом случае придется обращаться в банк.

Потребительский кредит как альтернатива автокредиту

Если для автокредитов банки разрабатывают специальные программы по сниженным процентным ставкам, то с потребительским кредитом дело обстоит иначе, здесь ежемесячные отчисления заемщика могут составлять до 25% от стоимости (ставка напрямую зависит от срока кредитования).

Читайте также:  Как оформить и что нужно собрать для автокредита?

Банки не очень охотно идут на выдачу потребительских кредитов на большие суммы (даже если брать подержанный авто, минимальная сумма займа будет в районе трехсот тысяч). Плюс, любая банковская структура перед выдачей будет тщательно проверять «кредитную историю» и платежеспособность заемщика, так что уровень заработной платы должен находиться на соответствующем уровне.

Но в любом случае, потребительский кредит в такой ситуации имеет явные плюсы:

  1. Покупается только непосредственно желаемая машина, навязывание дополнительного оборудования, комплектации или определенной марки отсутствует, так как салон в данном случае в этом не заинтересован.
  2. Нет обязательного требования страхования авто по КАСКО, а это значительная экономия (10–15% от стоимости)
  3. Покупая автомобиль, заемщик сразу становится собственником и может распоряжаться им по своему усмотрению

Однако, при выборе между автокредитом и потребительским необходимо тщательно все взвесить, так как минусы последнего тоже существенные:

  1. Высокая процентная ставка. После выплаты последней части кредита иногда получается, что уплаченная стоимость значительно превышает цену авто.
  2. Как уже говорилось, банки не всегда одобряют выдачу кредитных займов на большие суммы, часто желающие приобрести достаточно дорогой автомобиль получают отказ.
  3. С учетом того, что автомобиль не застрахован, автовладелец идет на риск, так как в случае ДТП или угона потребительский кредит придется возвращать.

Таким образом, при выборе системы кредитования каждый выбирает для себя подходящие условия. При покупке недорогого подержанного автомобиля потребительский кредит на относительно небольшую сумму придется как нельзя кстати, процентная ставка на пару-тройку лет будет вполне разумная при отсутствии обременения.

Если же приглянулась новая машина, стоит остановить свой выбор на автокредите, низкая ставка в таком случае будет выглядеть очень привлекательно.

Предложение российских банков в системе автокредитования

Как правило, человек, планирующий купить автомобиль в кредит, рассматривает предложения о займе от различных банков, сравнивая между собой уровень процентной ставки и выбирая минимальную из них.

Но во всех случаях необходимо рассматривать программы в целом, так как, к примеру, при низкой ставке банковская организация может поставить обязательным условием личное страхование заемщика. В результате таких манипуляций, конечная сумма увеличивается в разы.

Нужно тщательно сравнивать все условия, взвешивать требования к страхованию транспортного средства (КАСКО), наличие (или отсутствие) положительной кредитной истории, а также регион, в котором планируется приобретать автомобиль.

Многие банки, предлагающие разумные ставки по кредитам, работают с госсубсидиями, в результате чего ставки значительно ниже.

выдача потребительских кредитов на большие суммы

Программы для покупки авто

Плюс, государство часто запускает программы для покупки авто, такие как «Первый автомобиль», «Семейный автомобиль» и тому подобные, по которым можно приобрести машину со скидкой до десяти процентов.

Автозаймы с учетом государственных субсидий с пониженной ставкой по кредиту, предлагают, как правило, некрупные финансовые учреждения в регионах, ставка идет в таких случаях от 6,2 до 10%. Но, как уже говорилось выше, покупатель может столкнуться с отказом банка в том случае отсутствия регистрации по месту жительства в регионе местонахождения банка.

Более крупные банки также предлагают хорошие условия, но при этом страхование автомобиля КАСКО является обязательным. В некоторых ситуациях, ставка может быть снижена, но за это придется заплатить, к примеру, полисом личного страхования.

Длительный по сроку выплаты кредит представляет Сбербанк России (до 5 лет) под 19% годовых. Явной выгодой такого кредита является то, что оформление идет без первоначального взноса, но для получения придется тщательно подойти к подготовке необходимого пакета документов, требуется наличие нескольких поручителей и время для принятия банком определенного решения.

Таким образом, если владелец готов переплатить за автомобиль своей мечты от 30 до 50 и более процентов, то кредит под покупку – хорошая идея. В любом случае необходимо взвесить все риски и свои возможности и выбрать подходящий в зависимости от стоимости и вида автомобиль.

Полезное видео про автокредиты:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Пособие Хелп