Как взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками — рекомендации для заемщика

Банковские организации при оформлении кредитного договора внимательно относятся к кредитной истории будущего клиента. И чем значительней сумма сделки, тем безупречней должна быть история.

КИ хранится в Бюро Кредитных Историй (БКИ) в течение 10 лет. Но как взять как взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками? Есть ли возможность улучшить КИ или изменить?

Как очистить свою кредитную историю

На современном рынке кредитования доступны предложения без подтверждения доходов заемщика. Банковские компании ориентируются и принимают решения только на основании кредитной истории. Поэтому важно контролировать свою КИ и стараться не допускать просроченной задолженности.

Существуют разные варианты исправления кредитной истории. Это зависит от того, по чьей вине отображаются негативные данные в БКИ. Банки вправе отказать потенциальному заемщику без объяснения причин. 

Если специалисты банковской организации посчитают, что деньги возвращены не будут, то такая сделка не финансируется. Как правило, причины нужно искать в своей кредитной истории. Для этого необходимо получить отчет.

Где хранится кредитная история

Кредитными историями занимаются специализированные коммерческие организации. В их задачу входит сбор сведений по погашению кредитов, которые направляют в кредитно-финансовые учреждения.

Наиболее крупные БКИ:

• Национальное Бюро Кредитных Историй;
• Кредитное Бюро Русский Стандарт;
• Эквифакс;
• Объединенное Кредитное Бюро.

Это крупнейшие компании, где находится большинство КИ. Возможна ситуация, что история клиента может храниться сразу в нескольких организациях. Регулирует деятельность БКИ Центральный Банк, где и можно уточнить, в какое именно бюро обращаться. Помимо них существуют еще около 20-ти менее крупных организаций.

Какие данные хранятся в БКИ

Кредитная история состоит из нескольких частей. В основном разделе содержится информация о клиенте, его основные данные по паспорту и другим документам.

Вторая часть состоит из информации о выполнении обязательств по всем действующим и закрытым договорам.

Таким образом, любой кредитор может сделать запрос и проверить, как потенциальный клиент выплачивает кредиты:

• Сумма кредитного договора.
• Процентная ставка.
• Сумма возможной просроченной задолженности.
• Количество дней просрочки.
• Иски со стороны кредиторов.
• Информация по залогу и обеспечению кредита.

Существует и третья часть, где можно уточнить, кто запрашивает кредитную историю, и какое Бюро предоставляет ответы на запрос. Этот раздел в открытом доступе только для непосредственно субъекта истории. Также доступ к третьему разделу могут иметь правоохранительные органы. Не существует регламентированного шаблона, поэтому в разных БКИ отчет может немного различаться.

Как получить свою историю

Сформировать запрос можно через онлайн кабинет в бюро кредитных историй. Для этого необходимо узнать, в каком именно БКИ отображаются данные.

При самом первом подписании кредита заемщику выдается его индивидуальный код субъекта. С помощью такого кода можно через сайт Центрального банка сформировать заявку на то, чтобы ЦБ предоставил информацию по БКИ. В случае утраты кода через Центральный Банк его можно восстановить.

Помимо этого получить отчет можно через обычные банки. Для этого необходимо обратиться в дополнительный офис финансового учреждения и составить соответствующее заявление. Один раз в год услуга для клиентов бесплатна. В дальнейшем заявки на КИ становятся платными, их цена зависит от способа получения.

Компания Сбербанк предлагает кредитный отчет в режиме онлайн. В личном кабинете этой банковской организации можно наблюдать за своей историей по погашениям кредитов. Также Сбербанк формирует примерное представление о том, насколько клиент является платежеспособным и выставляет определенные рейтинги. Это справочная информация, но она может быть полезной.

Как исправить ошибки в КИ?

Возможна ситуация, что в бюро отображается некорректная информация. Чаще всего основной ошибкой является то, что клиент успешно погасил кредит, а он не переведен в статус закрытых договоров. При попытке оформить кредит, потенциальный заемщик сталкивается с тем, что банки отказывают, так как считают, что у клиента имеется незакрытый действующий просроченный кредитный договор.

Такую ситуацию можно исправить. Для этого потребуется направиться в БКИ или в банк, где имеется проблемный кредит и оформить заявление на корректировку кредитной истории. При себе понадобится иметь паспорт, а также номер договора при необходимости.

Организации примут запрос в работу и проверят корректность данных. Весь этот процесс может занимать до одного месяца. После чего ошибка будет исправлена, и заемщик сможет заново пробовать оформить кредит.

Одобренные банковские предложения имеют ограниченный срок. Поэтому возможно, что целый месяц на исправление ошибки – это очень долго, а деньги нужны срочно. В таком случае может быть достаточно просто представить справку из коммерческого банка о полном закрытии кредита. Как правило, такие справки бесплатны и формируются при обращении.

Как улучшить кредитную историю

Если банковские организации постоянно отказывают, или предлагают небольшие максимальные суммы кредитования, то рекомендуется улучшить свою КИ. Это можно сделать путем оформления небольшого кредита, который нужно будет погасить точно в срок, не допуская просроченной задолженности.

Таким образом, чем больше будет договоров, которые заемщик закрывает, хорошо выполняя обязательства, тем платежеспособней он будет в глазах банков.

Не существует такого понятия, как «черный список». На любом этапе КИ можно восстановить.

Рекомендуется кредитоваться в каком-либо одном банке. Со временем успешно закрывающий кредиты клиент переходит в статус надежных партнеров, с которыми банковские компании с радостью готовы продолжать сотрудничество. Лояльным клиентам доступны максимальные суммы кредитования на самых выгодных условиях.

Проценты по кредитованию с плохой историей

Проценты по кредитному договору зависят от нескольких факторов. Это регулятор для банков, с помощью которого коммерческие организации уменьшают свои риски.

Ставка по процентам зависит от:

• Кредитной истории клиента.
• Суммы кредита.
• Уровня доходов заемщика.
• Цели кредитования.
• Рыночной ситуации.
• Ставки рефинансирования.

Каждый год ситуация меняется в ту или иную сторону. А также зависит от конкретного заемщика. На данный момент наблюдается тенденция к послаблению кредитной ставки, так как ЦБ постепенно снижает ставку рефинансирования.

Но в любом случае, с плохой кредитной историей рассчитывать на низкие ставки не приходится. Если банковский специалист видит, что клиент допускает просрочку и неответственно относится к погашению договора, то есть риск того, что заемщик не сможет вернуть деньги из-за плохой финансовой ситуации.

Чтобы сократить потери денежных средств банк назначает высокие процентные ставки. Также это объясняется тем, что заемщику с плохой КИ банки будут часто отказывать в выдаче кредита, поэтому финансовые компании понимают, что такой клиент может согласиться на менее выгодные условия.

Как получить низкие проценты

Большинство банков занимаются не только кредитованием физических лиц. Банки предлагают и другие услуги, например, вклады, банковские карты, депозитные счета и другие. При выборе банковской организации стоит учитывать, на карту какого банка переводит деньги ваш работодатель.

Заемщик, имеющий зарплатный проект, будет привлекателен для банка. Компания сможет самостоятельно проверить поступающие средства на ежемесячной основе. А также зарплатная карта является гарантом того, что клиент сможет погашать задолженность.

Помимо этого банки предлагают низкие проценты и тем клиентам, которые имеют хорошую кредитную историю.

Что такое хорошая КИ

Банковские организации обращают внимание на то, как клиент справляется со своими кредитными обязательствами. Если брать займ и выплачивать его точно в срок, не допуская просроченной задолженности, то все будет в порядке.

В любом случае показатель КИ это субъективное мнение конкретного банка, или даже, банковского андеррайтера, который будет оценивать риски.

Для примера, в кредитной истории не должно быть:

• Длительной просроченной задолженности более 15 дней.
• Постоянных пропусков ежемесячных платежей.
• Исковых обращений со стороны банков.
• Открытых текущих договоров, которые оказывают влияние на кредитную нагрузку.

Кроме этого, необходимо, чтобы уровень доходов заемщика соответствовал сумме, которую он запрашивает. Выплаты происходят в виде ежемесячных платежей. В связи с этим ориентировочная сумма месячного платежа должна не превышать 40% от доходов заемщика и созаемщиков. При этом учитываются все действующие кредиты, которые в сумме и определяют кредитную нагрузку.

Где получить кредитование с плохой кредитной историей

Если есть такая возможность, то КИ лучше постепенно исправлять небольшими кредитами, которые доступны в текущей ситуации. Но если деньги нужны срочно, то есть несколько способов, где получить кредитование.

МФО

Микрофинансовые организации не столь прихотливы к кредитной истории. Это объясняется тем, что компании предоставляют займы под высокие проценты. Но сумма финансирования небольшая, не превышает 100 000 рублей.

Денежные средства выдаются на руки в день оформления или можно сделать запрос в режиме онлайн и получить денежные средства на банковскую карточку.

Важно обратить внимание на то, что в этой сфере присутствуют мошеннические организации.

МФО не требуют каких-либо комиссий за перевод денег. Денежные средства поступают на счет без дополнительных трат. Оплачивать нужно будет только ежемесячные платежи или вернуть всю сумму займа с процентами по возможности.

Банки

Кредитная история носит в себе исчерпывающую информацию по клиенту. На основании нее банки принимают решения. Но что делать, если компании постоянно отказывают? Есть несколько возможных вариантов. Один из них – обеспечить сделку залогом.

Предоставив собственное имущество в качестве залога, заемщик повышает свои шансы на одобрение кредита. Если денежные средства не будут возвращены, банковские организации смогут реализовать залог для погашения долга.

Банк может принять в залог:

• Автомобиль.
• Квартиру.
• Жилой дом.
• Земельный участок.
• Гараж.
• Коммерческую недвижимость.

К тому виду договоров стоит относиться очень внимательно. А оформлять сделку лучше будучи уверенным, что задолженность будет погашена. Собственником имущества остается клиент. Но поскольку предмет залога находится под обременением, то совершать сделки купли-продажи или другие регистрационные процедуры можно только с согласия банка, который имеет право отказать.

А также придется оплачивать дополнительные страховки для защиты имущества. В случае с автомобилем – это договор Каско. Если в залог передается квартира или другая недвижимость, то следует дополнительно оплачивать страховку имущества. У заемщика остается право на выбор страховщика по своему усмотрению.

Другой вариант – предоставление поручителя. Поручитель – это человек, который сможет погасить долг перед банком, если заемщик потеряет платежеспособность. В этом случае у ответственного лица должна быть хорошая кредитная история, чтобы банк смог доверить свои деньги.

Таким образом, мы подробно рассмотрели все ситуации, как действовать с плохой кредитной историей и предложили альтернативные варианты. Но чтобы банки были всегда вам рады, необходимо не допускать просрочек и ответственно выплачивать деньги согласно графику платежей.

Главные секреты оценки заемщиков в следующем видео: