Как понять, в каком банке выгодно брать ипотеку, важные критерии

До сих пор остро стоит проблема, связанная с обеспечением жильём всех нуждающихся граждан. Ипотека становится незаменимым помощником при решении подобного вопроса. Но продуктов на рынке существует действительно много, становится трудно определиться с тем, какое предложение подходит по условиям и в каком банке выгодно брать ипотеку.

На что обращать внимание, выбирая ипотеку?

Есть несколько параметров, заслуживающих самого пристального внимания:

1. Процентная ставка, размеры дополнительных платежей.
2. Размеры первоначальных взносов.
3. Общие сроки по займу.
4. Схему, по которой начисляются проценты.

Перед оформлением соглашения рекомендуется попросить официальный график с платежами. Если процент низкий – это не всегда ведёт к максимуму выгоды от кредита. Но иногда пригодятся и такие дополнительные услуги, как страховка.

Первоначальные взносы часто имеют размеры, только расстраивающие потребителей. Нелегко накопить сумму, которая необходима в любом случае. Но для этого можно воспользоваться и материнским капиталом.

Чем больше срок займа – тем выше уровень переплаты по кредиту. Но каждый конкретный платёж ежемесячно будет меньше. Кредиты можно гасить досрочно, если доход клиента увеличивается.

Какие условия при оформлении ипотечных кредитов наиболее выгодны?

Предложения по ипотеке снабжаются параметрами, отличающимися от аналогов по другим кредитам. Вот некоторые примеры:

• Оформление с длительными сроками. Минимум времени выдачи ипотеки – 5 лет. Максимальный срок часто составляет 30 и более лет. Во многом конкретная цифра определяется возрастом заёмщика.
• Недвижимость всегда остаётся залогом у банка. Этому не мешает то, что при покупке она переходит во владение к заёмщику. Нельзя будет продавать или дарить недвижимость, пока заёмщик полностью не расплатится по текущему долгу. Отдельное разрешение часто требуется даже для того, чтобы прописать родных.
• Целевой характер. Это значит, что деньги тратятся только на приобретение недвижимости, по-другому их использовать нельзя.

Ипотека обладает следующими преимуществами для клиента:

1. Вариант вложения денег с максимальной пользой.
2. Большое количество программ, при любых условиях не составит труда отыскать правильное соотношение.
3. Высокая скорость передачи средств и самой квартиры.

Из недостатков главный – негативные последствия, которые наступают, если клиент не в состоянии выплатить кредит.

Требования к заёмщику

Большинство кредитных организаций придерживаются одной и той же схемы в этом направлении:

• Получение достаточного дохода каждый месяц.
• Стабильное рабочее место.
• Качественная репутация по кредитам, взятым ранее.
• Минимум возраста – 21 год. Максимум – 40-45.

Выполнение минимальных условий позволяет рассчитывать на доступные условия при одобрении заявлений на ипотеку.

Когда ипотека считается выгодной?

Ипотека означает, что гражданину на протяжении долгого срока придётся жить за счёт чужих средств. Итог – увеличенная сумма по переплате. В кредит часто получают суммы больше 500 тысяч рублей. Переплата увеличивается из-за того, что этот фактор сочетается со значительными сроками договора, выплатами по страховке, различными комиссиями. Первоначальная сумма займа может быть в два раза меньше того, что получается на практике.

Снижение процентных ставок не всегда способствует выгоде от ипотеки для клиента. Различные комиссии позволяют организациям возместить подобные потери.

Граждане полагают, что извлекут максимум пользы, если первоначальный взнос отсутствует. Тогда не придётся ждать и копить. Но выплатить часть денег придётся в любом случае.

Кредиты без первоначального взноса в итоге ведут к большей переплате по сравнению со стандартными программами – все расходы всё равно закладываются в стоимость долга.

Больше плюсов получат те, кто готов идти на определённые жертвы, чтобы получить преимущества.

Ипотеки со льготными условиями

Категории льгот бывают следующими:

1. Предоставление кредитных каникул. То есть, заёмщик может не платить долг на протяжении 1-3 лет.
2. Отсутствие первоначальных взносов.
3. Пониженные ставки.

Льготы созданы для того, чтобы даже малообеспеченные семьи и граждане могли обзаводиться собственным жильём. Такие категории заёмщиков могут рассчитывать на реальные скидки:

• Семьи, у которых есть больше одного ребёнка, неиспользованное право получения материнского капитала.
• Молодые учителя.
• Лица, проходящие военную службу.
• Молодые специалисты.
• Молодые семьи, где обоим супругам не исполнилось 35 лет.

Военнослужащим выдают ипотеку в 2,4 миллиона рублей, без дополнительных расходов. Платит только государство. Из главных недостатков таких программ отмечают, что невозможно приобрести любой вид жилья, придётся выбирать.

Льготникам рекомендуют обращаться к конкретным застройщикам. Они возводят объекты в перспективных районах, но востребованность у таких территорий пока отсутствует. Часто предоставляется возможность участвовать в договорах только с долевым участием.

Перечисление банков с оптимальными условиями

Приведём несколько примеров программ, на которые рекомендуется обращать внимание:

1. Тинькофф Банк. Реализует программы с участием государственной поддержки. Клиенты получают суммы до 100 миллионов рублей, на 30 лет, по ставке 10,5%. Первоначальный взнос – 15%.
2. Программы Сбербанка интересны клиентам, которые присматриваются к военной ипотеке. Военным дают кредиты со ставкой до 12,5%, на 15 лет. Выдают до двух миллионов рублей. Из личных финансов требуют оплатить до 20% стоимости жилья.
3. В банке Открытие можно оформить рефинансирование на кредит, взятый ранее. По ставке 13,5% клиентам выдают до 15 миллионов рублей, сроком на 30 лет.
4. ЮниКредит Банк тоже финансирует приобретение жилья на первичном или вторичном рынке. Ставка имеет размер 13,5%. На 25 лет гражданину выдают до 8 миллионов рублей. 20%-й первоначальный взнос.
5. Сбербанк – ещё одна организация, которая постоянно расширяет сотрудничество с клиентами в разных направлениях. Под 14% годовых выдают деньги на 30 лет. Но минимум 25% клиент должен оплатить самостоятельно.

Самостоятельное получение ипотеки

Договора можно оформлять самостоятельно, либо к этому процессу привлекаются так называемые брокеры.

Рассмотрим ситуацию, когда большинство вопросов заёмщик решает собственными силами. Всего существует несколько этапов.

Подбор подходящего объекта

Ипотечные кредиты выдаются для следующих объектов:

• Частные дома.
• Дачи и коттеджи.
• Квартиры на вторичном рынке.
• Квартиры в новостройках.

Допускается оформлять договоры на жильё по долевому участию. Но с таким предложением соглашается далеко не каждая организация.

Главное – оценивать не только свои желания, но и текущие возможности. Если траты на договор составят более 50% от ежемесячных доходов – велика вероятность, что соглашение оформлять откажутся. Оптимальный выбор – жильё с затратами не более 40% от зарплаты.

Выбор организации

Рынок ипотечного кредитования известен большим количеством предложений. Выбирая конкретный вариант, клиенту советуют обращать внимание на такие параметры:

1. Количество документов, необходимых при оформлении.
2. Максимально допустимые условия по просрочкам.
3. Условия, на которых происходит досрочное расторжение.
4. Отзывы об организации.
5. Репутация.
6. Условия, связанные со страховкой.
7. Кредитные лимиты.
8. Сумма первоначального платежа.

Допустим вариант обращения к учреждениям, где выдают ипотеку всего по двум документам. Этот вариант актуален для граждан, у которых не все доходы официальные. Но процентные ставки будут выше на 2-3 пункта по сравнению с конкурентами. Зато не потребуется официально подтверждать прибыль.

Подача заявлений, сбор документации

Стандартный список бумаг выглядит таким образом:

• Заявление.
• Паспорт.
• Если привлекаются поручители – понадобятся копии их удостоверений.
• Копия трудовой книжки, с заверением от руководителя.
• Регистрационные документы предприятия.
• Документация по квартире или дому, которые приобретаются в ипотеку.

Для подтверждения льгот потребуются дополнительные бумаги, если используется соответствующая программа по поддержке со стороны государства.

Обладателям материнского капитала понадобятся:

1. Согласие от продавцов или владельцев объекта на использование таких денег.
2. Согласие со стороны Пенсионного фонда.
3. Сертификат.

Военным тоже понадобятся дополнительные бумаги:

• Разрешение от соответствующего органа.

Этап оформления договора

Клиентам остаётся только подписать документ, разработкой занимаются сотрудники банка. Но рекомендуется в любом случае внимательно изучать все положения, от начала и до конца.

Особенно важно содержание последних страниц и то, что напечатано с использованием мелкого шрифта. Именно в таких местах кроются условия, представляющие для заёмщика наибольшую опасность.

Следующие параметры кредита заслуживают отдельного рассмотрения:

1. Штрафы при появлении просрочек.
2. Комиссии, связанные с обслуживанием.
3. Условия по досрочному расторжению.
4. Эффективный размер процентной ставки.
5. Платёж каждый месяц, точный размер.
6. Сроки погашения.

Не стоит бояться сообщать менеджеру, даже если одно условие кажется невыгодным. Рекомендуется присмотреться к другим организациям, если первоначальная менять договор отказывается.

Не обязательно ставить подпись на документе в тот же день, когда он получен на руки. Можно забрать соглашение домой, чтобы изучить его потом, в чуть более спокойной обстановке. Если условия подходящие – можно начинать искать квартиру.

Покупка квартиры, окончательное подписание

Главное – найти объект, который по характеристикам удовлетворяет обе стороны. На выбор недвижимости клиенту дают не больше 1-2 месяцев. Банк имеет право аннулировать старое решение и соглашение по кредиту, если за это время вторая сторона не пришла ни к какому решению.

Договор о покупке и выдаче кредита подписывается сразу после того, как подходящий объект подобран. После этого недвижимость мгновенно становится залогом для финансового учреждения. Закладная оформляется отдельно для подтверждения данного факта.

О страховании сделок

Заёмщики, которые оформляют ипотеку, обязаны застраховать подобные сделки. Но требования закона касаются только необходимости защищать квартиру от всевозможных рисков. Банки же навязывают другие дополнительные виды полисов:

• На жизнь.
• По платёжеспособности.
• Здоровье.
• Риск невозврата кредита.

Такие страховки стоят примерно до 10-15% от общей суммы займа. Но банки не имеют права навязывать услуги, совсем отказываться от договора, если причина только в этом.

Итоговое оформление документов

Последний этап – регистрация действия в Росреестре. Для этого все бумаги подаются в соответствующее отделение учреждения, в обычном письменном или электронном виде. Информация появится в разделе спустя 2-3 дня. После данного этапа клиента считают владельцем квартиры.

Зачем нужны кредитные брокеры?

Если все вопросы решать самостоятельно – процедура отнимает минимум 2-3 месяца. Процесс не так сложен, но требует большого количества времени. Велика вероятность получения отказа, если в прошлой кредитной истории найдутся хотя бы небольшие проблемы.

Проблем можно избежать при обращении к кредитным брокерам. Такие специалисты обязаны подавать заявки сразу в несколько организаций. Значит, сразу несколько учреждений рассматривают кандидатуру клиента. Тогда не придётся тратить время, чтобы собрать документы отдельно для каждого из участников сделки.

Брокеры могут влиять на решения кредитных менеджеров, поскольку имеют соответствующие связи. Посредникам известны некоторые хитрости, благодаря которым условия займа становятся более выгодными.

Советы экспертов по взаимодействию с кредитными учреждениями

На эти советы стоит обратить внимание, прежде чем соглашаться на ипотеку.

Отказ от валютных кредитов

Уже есть несколько десятков тысяч человек, которые пострадали от подобных программ. Раньше ставка для евро и доллара была выгодная, составляла 1-2%. Но потом возникли проблемы, когда курс рубля начал активно снижаться.

Кредиты в рублях стоит брать всем, кто получает зарплату с использованием такой же валюты. Другие варианты рассматриваются, только если и заработная плата соответствующая.

Внимательное изучение договора

Требуется полностью прочитать образец, представленный для изучения. На любой странице может прятаться подвох, невыгодное условие для текущего клиента. Хорошо, если есть возможность перечитать документ несколько раз.

1. На оформление кредита стоит звать знакомых юристов и банковских работников, если они есть. Представители этих профессий всегда знают, на что лучше обращать внимание в конкретной ситуации.
2. Не стоит подписывать документ, даже если подозрительное условие всего одно. Существуют десятки других банков, предлагающие ипотеку с более прозрачными условиями.

Грамотный расчёт сил

Есть некоторые банки, которые при выдаче кредита рассчитывают, что у заёмщиков ежемесячно на погашение будет уходить до 50-70% от заработной платы. В таком режиме сложно поддерживать нормальную жизнь на протяжении 10-15 лет.

Лучше ограничиться затратами до 30-40% в месяц от зарплаты. Это значит, что придётся оформить ипотеку на меньшую сумму. Для этого выбирается жильё подешевле, либо оформляется договор на более длительные сроки.

Главное – заранее соотнести желания и возможности. Рекомендуется пользоваться онлайн-калькуляторами для проведения предварительных расчётов. Они работают по одинаковой схеме, потому и результаты выдаются идентичные. Быстрее получается вернуть кредит, если квартира будет дешевле. Потом можно будет оформить займ, чтобы взять квартиру получше.

Найти подходящие условия по ипотеке не так сложно, как кажется. Достаточно изучить предложения сразу от нескольких банков, подать заявки. А потом можно принимать решение по поводу того, какой вариант выбирать.

Как взять ипотеку выгодно смотрите в следующем видео: