В каком банке лучше брать ипотеку, виды займов, специальные программы

В каком банке лучше брать ипотеку — этот вопрос остро встаёт перед семейной парой, когда они ждут рождения 2 ребенка. В государственных структурах разработаны программы помощи, к ним подключились финансовые учреждения.

Для участия в схеме льготного финансирования, молодым людям предстоит ознакомиться с требованиями кредиторов, сопоставить условия, оценить свои возможности на много лет вперед.

Краткий обзор состояния рынка

Затяжной экономический кризис отразился на многих сферах деятельности. У работников нет гарантии, что предприятие, на котором они работают, останется стабильным, а зарплату будут выдавать без задержек, её уровень останется прежним или увеличится с течением времени. Риск, связанный с инфляцией снизил покупательскую способность человека, он не может приобрести сегодня то, что мог купить вчера.

По мнению экспертов, негативные последствия экономической нестабильности оказывают влияние на ипотечный рынок.

Основой его показателей являются признаки:

• состояния строительной отрасли, рост «замороженных» недостроев;
• присутствия господдержки, благодаря которой искусственно снижаются ставки на жилищное кредитование;
• сокращения социальных проектов из-за недостатка средств в госбюджете.

Банкиры начнут поиск из ситуации:

• снижением процентных ставок на ипотеку;
• повышением требований к заёмщикам.

Финансовое учреждение, функции которого основаны на кредитовании населения, успешно сможет работать за счет процентов, поступающих от клиентов.

Кризис повлиял на платежеспособность граждан, участились случаи пренебрежения к платежной дисциплине. Поэтому кредитор серьёзно относится к выбору потенциального пользователя ипотечного портфеля, требует документального подтверждения материальной состоятельности, идет на уступки, разрешает включать в договорные обязательства созаёмщиков при наличии у них работы и доходов.

Ипотечное кредитование, несмотря на политические катаклизмы, остается популярным способом приобретения жилья. Специалисты данной сферы рекомендуют не опираться при выборе банка на отзывы фиктивных клиентов.

В рекламе часто публикуют недостоверные показатели, которые нельзя сравнить с фактическими данными.

Прежде чем обращаться за деньгами на приобретение квартиры, нужно подумать, что их придется долго возвращать, никто не сможет предугадать состояние дел в перспективе.

Правительство же позитивно рассматривает будущее, на этом основании была отменена гос. ипотека, рынку пришлось принять новшества по-своему. Вначале ставки взлетели, затем банки стали соревноваться в улучшении предложений, и проценты скатились.

Президент РФ убедительно сориентировал координационный совет, позволил им разработать национальную государственную стратегию, где главным направлением стали детские интересы, чтобы родители воспитывали малышей в благоустроенном жилье.

Для этого задействована особая программа, участникам которой будет предложена процентная ставка по ипотеке 6%. Ведущим банкам страны ничего не осталось, как поддержать нововведения, и начать выдавать льготные кредиты по различным программам, разработав локальные условия и требования.

Риск за выдачу основного кредитного тела остаётся на банкире, государство возмещает только разницу по процентным ставкам. Кредитор не станет работать себе в убыток, даже после давления высокопоставленного должностного лица, их деятельность просто не выдержит конкуренции.

Как оценить банк и его предложения

Ипотечная программа, разработанная для определенной цели, состоит из различных параметров.

Заёмщику предстоит изучить его основные критерии:

1. Размер процентной ставки, наличие дополнительных платежей в виде страховок, комиссий.
2. Первоначальные взносы, они зависят от общей стоимости недвижимости.
3. Сроки кредитования.

Нужно узнать сумму ежемесячных взносов, в каком порядке её формирует банковский менеджер, особенности остальных моментов:

1. Потребителю понадобится ознакомиться с графиком платежей, где будут расписаны статьи расходов, на что пойдут средства. Страхование различных страховых случаев уменьшает процентную ставку, но увеличивает общий платеж, потребитель должен определиться – брать, нет, этот вид продукта, разрешено ли от него отказываться или данное положение обязательное требование банка.
2. Сразу оплачивать часть стоимости жилья не все клиенты могут, порой суммы для них неподъёмные. Поэтому государство разрешает владельцам семейных сертификатов, использовать их на первоначальный взнос. Следует выбрать банк, который принимает маткапитал.
3. Срок, на который рассчитан кредит, это двустороннее влияние на общую стоимость квартиры. При его увеличении, если принять во внимание окончательный расчёт, домовладение дорожает прямо пропорционально. Когда график сокращен, придется каждый месяц вносить солидную сумму, но сократится переплата. Семьи с солидным, постоянным доходом имеют возможность погасить ипотеку в любое удобное время.
4. Банки используют разные схемы процентных ставок – аннуитетные и дифференцированные. В первом случае заёмщики платят в равных долях весь срок. Второй вариант предлагает возмещать основное тело кредита, разделенное на весь период, при этом проценты начисляют на остаточную сумму, она велика в первый момент, но постепенно снижается к полному расчету.

Прежде чем обращаться к кредитору потенциальный клиент должен точно знать, сколько денег он сможет направлять на погашение задолженности, так как банк не заключит договор, если ежемесячные взносы превышают 40% от общего достатка семьи.

Какие банки работают с сертификатом

Погасить часть ипотеки или первоначальный взнос маткапиталом, позволяют ведущие финансовые компании страны.

Сбербанк включился в госпрограмму помощи многодетным семьям, его сотрудники знают, как использовать сертификат, оформляют соглашения быстро и качественно.

По его условиям:

• недвижимость оценена в пределах от 300 000 руб. до 30 млн. руб.;
• первоначальный платеж в размере 450 000 руб., можно и больше, если есть такая возможность;
• процентная ставка (6%-8%), она зависит от текущего спецпредложения, акции.

Банк предлагает удаленное оформление. Для этого требуется регистрация на официальном сайте и загрузка всех первичных документов. Менеджеры учреждения проверят документальный комплект, если комиссия вынесет положительное решение, будет заключен договор с пользователем по ипотечным обязательствам.

Клиенты ВТБ 24 активно взаимодействуют с учреждением, в нём принимают маткапитал для погашения различных целевых займов. Чтобы воспользоваться услугами кредитора, понадобится лично обратиться в его офис.

В заведении ознакомят с требованиями и условиями, оформят ипотеку:

• на квартиру в пределах 30 млн. руб.;
• с первоначальным взносом 15% от стоимости жилья;
• 8% годовой ставкой.

По данной программе работают многие банки. Заёмщику нужно определиться, какой из них функционирует в регионе его места жительства.

Ипотеку под материнский капитал выдают банки:

• Дельтакредит;
• Открытие;
• Россельхоз.

Перед выбором клиенту предстоит:

• узнать насколько стабильно каждое заведение, объём капитала, наличие лицензии на данную деятельность;
• исследовать, предлагаемую конкретную ипотечную программу, чтобы сравнить с остальными предложениями;
• определить удобство расположения офиса, выяснить условия зарплатного банка, так как в этих учреждениях предусмотрены льготы;
• сравнить все требования учреждений, находящихся на верху финансового рейтинга по ипотеке, чтобы сделать выбор самого лояльного кредитора.

Реальное положение дел покажет личное посещение заведения, подробная беседа с сотрудниками, изучение всех пунктов, по которым они выдают деньги в займы. Не стоит по рекламе судить о процентных ставках, иногда хвалебными и недостоверными объявлениями банкиры, пытаются расширить клиентскую базу.

Программа для «Молодой семьи»

Проблемы с жильём у граждан возникают не только после появления потомства. В Правительстве предусмотрели сложность формирования семейной ячейки без своей квартиры, они помогли многим осуществить мечту с помощью программы «Молодая семья».

Стать участником льготной схемы кредитования можно при соответствии следующих требований:

• наличие свидетельства о регистрации брака;
• возраст не превышает 35 лет;
• документально подтверждена официальная работа и достаточный заработок;
• жилищные условия действительно нуждаются в улучшении.

Программа получила широкую популярность среди молодых жителей, поэтому существуют очереди и прежде чем заключить договор нужно время. Специалисты рекомендуют копить средства в этот период для первоначального взноса. Оплату требуют в каждом финансовом учреждении.

Льготная программа обеспечивает кредитование на 35%, что позволит внести сумму в качестве первого платежа или погасить кредитную массу в данном размере. МФЦ, соцзащита занимаются сбором документального пакета от потенциальных претендентов, в этих ведомствах можно взять список требуемых бумаг. После того как комплект будет готов, его передают на рассмотрение.

Положительное решение комиссии возможно, если представлены достоверные данные, на этом основании оформляют заявку на постановку в очередь. С молодыми семьями взаимодействуют аналогичные банки, что и с маткапиталом. Участвовать по 2 схемам нельзя, средства из госбюджета выделяют на обеспечение одной социальной поддержки.

Общие требования к заёмщикам

Под ипотекой следует понимать, выданные средства во временное пользование одним из банков, на покупку жилья. Всё время, пока клиент имеет задолженность перед ним, купленная квартира находится в собственности покупателя, но под обременением кредитора. Владелец не может распоряжаться имуществом по своему усмотрению без разрешения банка.

Если возникнут нарушения по ипотечным обязанностям, финансовое учреждение имеет право:

• продать жилое помещение;
• погасить задолженность за счет реализации.

К нарушениям относится:

• порча квартиры;
• самовольное изменение конструкций, перепланировка;
• отсутствие перечислений на погашение займа.

Минимизировать угрозу потери заёмных средств, кредиторы пытаются путем строгого предъявления требований к потенциальным клиентам.

В основном у всех крупных банков при наличии престижного имиджа, хорошей рекомендации на рынке кредитования, имеются следующие условия для принятия положительного решения:

1. Ограничения по возрасту, заёмщик не должен быть моложе 21 года, внести последний платеж должник может, когда ему исполнится 65 лет. Если ипотека рассчитана на 30 лет, отсюда следует, получить её может человек не старше 35 лет. Во всех требованиях банка стоит максимальный возрастной предел, если там указано до 70 лет, это не значит, что 70-летнему гражданину оформят займ, к этому времени он обязан полностью рассчитаться с кредитором.
2. Банкиры скрупулёзно рассматривают клиента на предмет его доходности, просчитывают все моменты относительно возврата в срок занятых средств.

В параметры надежной платежеспособности включают:

• официальную работу и размер заработной платы;
• отработанный период на последнем месте, общий рабочий стаж, количество переходов с одного предприятия на другое;
• профессиональный статус и занимаемую должность;
• отсутствие других кредитных обязательств;
• наличие людей, готовых поручиться и взять на себя материальные обязательства при возникновении непредвиденных ситуаций;
• доход созаёмщика.

Клиент должен документально доказать своё семейное положение по составу семьи, чтобы финансисты смогли определить, какой процент затрат идет на содержание детей, других иждивенцев. Кроме надежности плательщика, банкир должен знать, какую максимальную сумму он сможет осилить.

Государство оказывает помощь в обеспечении ипотеки:

• владельцам сертификатов;
• военнослужащим;
• молодым семейным парам, если хоть одному не исполнилось 35 лет.

Военным госбюджет погасит полностью стоимость ипотечного жилья, если размер не превышает 2.4 млн. руб.

Разный подход у финансистов к профессиональной занятости потребителей их продукта. Допустим, нередко отказ в кредитовании получают бизнесмены с хорошим окладом, отраженном в справке 2 НДФЛ. Считается бизнес ненадежный источник материального обеспечения, бизнесмен может разориться. Государственные служащие, работники, трудоустроенные в крупных производственных компаниях, получают шанс на покупку квартиры с помощью ипотеки.

Документальное сопровождение сделки

Заёмщик документально подтверждает многие моменты своего материального существования. Для заключения договорных обязательств по ипотеке предстоит собрать полный комплект.

К оформленному заявлению потребуется приложить:

• копии паспортов всех участников займа, созаёмщиков, поручителей, супругов;
• справки 2 НДФЛ людей, чей доход учитывают для определения общей суммы;
• выписку из трудовой книжки;
• бизнесменам необходимо предоставить, учредительные документы организации;
• свидетельство собственника домовладения;
• ксерокопию сертификата, если требуется вложение подобных средств;
• справку о составе семьи;
• СНИЛС.

Следует учесть, перед принятием решения, банк может запросить дополнительный список доказательных бумаг на случай, который они посчитают сомнительным.

Когда же заявка удовлетворена, квартира понравилась владельцу, выбор жилья одобрил банк — не стоит спешить подписывать договор.

Обязательства по ипотеке серьезные и обременительные действия для всей семьи. Поэтому соглашение нужно внимательно прочесть, особенно пункты, напечатанные мелким шрифтом, возможно именно там вложены ключевые моменты, которые заёмщик не сможет выполнить.

Радость от приобретенной собственности не померкнет, если проанализировать в комплексе все предложения банков, выбрать для себя приемлемый и выгодный вариант. Необходимо реально оценить собственные материальные возможности. Платить в любом случае, даже с государственной помощью, придется много и долго.

Пошаговый алгоритм действий для тех, кто думает взять ипотеку для молодой семьи в следующем видео: