Условия предоставления ипотеки и важные нюансы данного кредитования в России

Оформление ипотечного кредита

Ипотечное кредитование является одним из самых востребованных в современной России, так как четко регламентируется законодательством и дает возможность многим гражданам обзавестись собственным жилищем в максимально короткие сроки.

Востребованность ипотеки обусловливается сложной экономической обстановкой, не позволяющей жителям РФ накопить существенную сумму для покупки жилплощади. Решаясь на оформление ипотечного кредита, многие люди задаются вполне резонным вопросом: «Каковы условия его предоставления?».

В сегодняшнем материале наш ресурс постарается подробно ответить на него, уделив внимание всем значительным нюансам оформления ипотеки в России. Интересно? Тогда обязательно дочитайте приведенную ниже статью до конца.

Условия получения ипотеки

Как было отмечено выше, оформление ипотеки – чуть ли не единственная возможность для граждан РФ обзавестись собственным жильем, поэтому актуальность данного кредитования в нашей стране постоянно велика.

В принципе, ничего удивительного в этом нет, ведь платить 5–30 лет небольшими платежами намного удобней и проще, нежели копить все эти годы деньги на покупку квартиры или дома. К тому же во втором случае нет никаких гарантий, что нужная сумма будет накоплена или рубль, например, «не обвалится».

ФЗ «Об ипотеке» определяет порядок ее оформления и особенности данного кредитования. Согласно его положениям, банки вправе оценивать платежеспособность потенциального «ипотечника» по нескольким параметрам, даже с учетом того – что по кредиту в залоге кредитора будет находиться покупаемое жилье. Принципы оценки клиентов у банковских организаций могут разниться, что вполне естественно. Однако следует выделить ряд базовых особенностей ипотеки в РФ, а именно:

1. Ее выдачу на длительный период – 5–50 лет.
2. Предоставление заемных средств исключительно под нужды для покупки жилой площади или ее организации посредством строительства.
3. Необходимость оставления банку залога в виде объекта покупки.

К сожалению многих граждан, постоянная нестабильность экономики России негативно сказывается на общем облике ипотеки в нашей стране. Так, согласно официальной статистике, переплата по ипотечным займам в РФ чуть ли не самая высокая в мире, плюс ко всему примечательна скачкообразная инфляция. В любом случае именно ипотека, в отличие от тех же потребительских и иных кредитов, является лучшим видом займа для покупки жилья, поэтому его выдача осуществляется стабильно уже долгие годы.

На данный момент условия предоставления ипотеки гражданам России представлены довольно-таки щадящим списком. Большинство банков готовы выдавать данный кредит россиянам, если кредитуемое лицо соответствует следующим параметрам:

• Возраст на момент выдачи – 21–65 лет.
• Возраст на момент погашения ипотеки – 65–75 лет.
• Трудовой стаж – не менее 1 года за все время и не менее 4–6 месяцев на последнем месте работы.
• Доход – от 27 000 рублей, так как данная рамка позволяет взимать с «ипотечника» законодательно установленный максимум ежемесячных выплат в 40–50% от всего дохода.
• Необходимый перечень документов – паспорт гражданина РФ, свидетельство о рождении детей (при наличии), документы о браке (при наличии), справки о доходах и копия трудовой книжки.

Естественно, большие шансы на оформление займа имеют семейные пары со стабильным доходом и небольшим количеством детей. Однако не стоит забывать: случай с каждым потенциальным «ипотечником» — дело индивидуальное, поэтому и рассматривается банком соответствующем образом.

Непосредственно выдача ипотеки обычно осуществляется по следующим условиям:

• Процентная ставка – 12–18 процентов годовых.
• Размер первоначального взноса – 5–30 процентов от общей суммы займа.
• Страхование – возможно, но необязательно (как правило, включается в договор кредитования).
• Срок возврата займа – 5–50 лет.
• Залог – покупаемый или строящийся объект недвижимости.
• Поручители, дополнительное подтверждение доходов и тому подобное – по требованию банка.

Примечание! У каждой банковской организации индивидуальные условия ипотечного кредитования, определяемые соответствующими кредитными программами, поэтому узнать о них можно только путем прямого обращения к потенциальному кредитору. Представленная выше информация усреднена и отражает лишь общее положение дел по России.

Порядок расчета ипотечных выплат

Перед оформлением ипотеки многие люди желают определить ориентировочный размер ежемесячных выплат по кредиту. На практике в этой процедуре ничего сложного нет.

Для грамотного расчета ипотечных выплат необходимо детально изучить условия потенциального или уже заключенного кредитного договора, определив следующие показатели:

• кредитная ставка;
• способ расчета, который может быть либо аннуитетным (одинаковые платежи ежемесячно), либо дифференциальным (разная размерность платежей, рассчитываемая по специальным формулам);
• размер первоначального взноса по займу;
• общая размерность кредита.

Узнав данные параметры, любому человеку стоит сразу же отказаться от самостоятельных расчетов, так как обычно они крайне неточны из-за высокой сложности реализации.

Чтобы гарантировано узнать размер ипотечных выплат при определенных условиях кредита, можно:

• обратиться в банк его непосредственного предоставления и попросить представителей организации рассчитать размерность платежей конкретно для вас;
• воспользоваться специальными калькуляторами на сайте того же банка.

Что удобней конкретно вам – решайте сами. Наш же ресурс рекомендует рассчитывать ипотечные выплаты через специальный калькулятор во всех случаях, кроме тех, что сопровождаются досрочными погашениями займа. При их наличии лучше напрямую обратиться банк, так как не все ипотечные калькуляторы способны учитывать досрочную уплату ипотеки. В остальных же случаях достаточно перейти на сайт конкретного банка, ввести в полях калькулятора соответствующие значения и дождаться результатов расчета.

В качестве примера расчета рассмотрим ситуацию со следующими особенностями:

• Кредитуемые лица – семья с 2 детьми.
• Кредитор – ПАО «Сбербанк».
• Место проживания кредитуемой семьи — Краснодар.
• Вид платежей – аннуитетный.
• Стоимость купленной квартиры – 4 000 000 рублей.
• Первоначальный взнос – 1 000 000 рублей.
• Срок кредитования – 10 лет.
• Процентная ставка – 10 процентов годовых.
• Досрочное погашение – отсутствует.

При данных параметрах калькулятор банка показывает, что семья обязуется ежемесячно уплачивать 39 645 рублей. Как видите, никаких сложностей в расчете нет. Главное – точный ввод данных, не более.

Стоит ли погашать кредит досрочно или это невыгодно

Вопрос досрочного погашения ипотеки всегда актуален и остро стоит в среде «ипотечников». Ничего удивительного в этом нет, ведь средние переплаты по 10–30-летним кредитам подобной формации составляют 150–250 процентов, что довольно-таки много. Объективными причинами столь существенных переплат однозначно являются:

• процентная ставка по займу;
• инфляция;
• валютные курсы;
• неисполнение обязательств по кредитному договору со стороны кредитуемого лица.

Законодательство РФ не позволяет банкам практиковать запрет на досрочные погашения ипотек, что очень и очень выгодно для граждан. Для банковских организаций подобное положение дел невыгодно, однако, они должны принять его как должное. В чем заключается невыгодность для банков? Все очень просто – гася кредит раньше срока (особенно на ранних этапах его выплаты), клиент кредитора просто лишает его прибыли, получаемой через переплаты по займу.

Несмотря на запрет отказывать «ипотечникам» в досрочном погашении кредитов, банковские организации нашли разные способы компенсации потенциальных потерь. Так, в последние годы банки, выдавая ипотеки гражданам РФ, активно практикуют:

• ограничение суммы разовых досрочных выплат;
• ввод длительного моратория на досрочные платежи (например, позволяют проводить таковые только по истечении 2–3 лет после оформления займа);
• внедрение в кредитный договор компенсационных выплат за досрочное погашение займа.

Как гасить ипотеку досрочно?

К счастью, большинство банков несильно ущемляют в этом плане своих клиентов и на вполне сносных условиях позволяют им проводить досрочное погашение ипотеки.

Следует ли гасить ипотеку досрочно в условиях современных реалий? Ответить крайне сложно, ведь все зависит от индивидуальных особенностей конкретного взятого случая. Для анализа имеющегося положения дел лучше обратиться к профессиональному экономисту, заплатить ему небольшую часть средств и получить качественный, экономически обоснованный ответ.

В тех ситуациях, когда сэкономить на досрочном погашении кредита удастся – обязательно гасите его. При иных обстоятельствах следует задуматься о более грамотном использовании имеющихся средств.

Например, иногда заметно выгодней положить пару миллионов рублей под проценты в банк и постепенно выплачивать с таковых кредитные платежи, нежели разом погасить всю ипотеку.

В общем, в основе ответа на резюмированный вопрос лежит грамотный анализ вашего случая, провести который сможет только профессиональный экономист. Учитывая это, при решении досрочного погашения ипотеки обязательно проконсультируйтесь с данным специалистом и действуйте согласно его рекомендациям. Подобный подход наиболее рационален и выгоден.

Лучшие предложения по ипотечному кредитованию в РФ

На территории России действует порядка 600 банковских организаций, подавляющая часть из которых предоставляет услугу ипотечного кредитования. Огромное число предложений на рынке ставит в тупик многих потенциальных «ипотечников», вследствие чего процедура оформления займа заметно усложняется.

Наш ресурс решил упростить этот аспект получения ипотеки для читателей и проанализировал все кредитные предложения в РФ.

На данный момент наиболее выгодное оформление ипотечного кредита возможно в следующих банках:

Сбербанк, предлагающий клиентам такие условия как:

• Размер кредита – 300 000–15 000 000 рублей.
• Процентная ставка – от 9–12 процентов годовых.
• Период кредитования – 1–30 лет.
• Первоначальный взнос – 5–20 процентов от общего размера кредита.
• Залог – покупаемый объект недвижимости.
• Необходимость поручителей и страхования отсутствует.

ВТБ24, предоставляющий ипотеку на следующих основаниях:

• Размер кредита – 600 000–60 000 000 рублей.
• Процентная ставка – от 12 процентов годовых.
• Период кредитования – 5–30 лет.
• Первоначальный взнос – от 15 процентов от общего размера кредита.
• Залог – покупаемый объект недвижимости.
• Необходимость поручителей и страхования отсутствует.

Россельхозбанк, также работающий по довольно-таки выгодным параметрам:

• Размер кредита – 500 000–20 000 000 рублей.
• Процентная ставка – от 13 процентов годовых.
• Период кредитования – 3–30 лет.
• Первоначальный взнос – от 15 процентов от общего размера кредита.
• Залог – покупаемый объект недвижимости.
• Необходимость поручителей и страхования отсутствует.

Промсвязьбанк, осуществляемый выдачу ипотечных займов по условиям вида:

• Размер кредита – 500 000–30 000 000 рублей.
• Процентная ставка – от 12,5 процентов годовых.
• Период кредитования – 3–25 лет.
• Первоначальный взнос – от 20 процентов от общего размера кредита.
• Залог – покупаемый объект недвижимости.
• Необходимость поручителей и страхования отсутствует.

Газпромбанк, предлагающий:

• Размер кредита – 500 000–8 000 000 рублей.
• Процентная ставка – от 10,8 процентов годовых.
• Период кредитования – 1–30 лет.
• Первоначальный взнос – от 20 процентов от общего размера кредита.
• Залог – покупаемый объект недвижимости.
• Необходимость поручителей и страхования отсутствует.

Что касается требований к кредитуемым лицам, то в отмеченных банках они обычно таковы:

• Возраст – 21–65 лет.
• Подтверждение платежеспособности – обязательно.
• Гражданство РФ – обязательно.
• Трудовой стаж – не менее полугода на последнем месте работы и не менее 1 года за последние 5 лет.
• Доход – от 30 000 рублей.

Особенности ипотеки в рассмотренных банках заключаются в следующем:

1. Окончательные условия определяются для каждого клиента в индивидуальном порядке и во многом зависят от особенностей конкретно взятого случая, а также выбранной программы кредитования (для молодых семей, для строительства дома и т. п.).
2. Несмотря на то, что страхование или поиск поручителя необязателен, за отказ от данных вещей начисляются дополнительные проценты (почти всегда).
3. Получение меньшей процентной ставки возможно, если быть постоянным клиентом кредитора (например, пользоваться его карточкой) или включить ряд дополнительный условий в договор ипотеки (страхование, поручители и т. п.).

Сложности в ипотечном кредитовании

В остальном же каких-либо существенных особенностей в оформлении ипотеки по лучшим предложениям на территории РФ не имеется. Для окончательного ознакомления с условиями кредитования в конкретно взятом банке обязательно посетите организацию лично или почитайте представленную на ее сайте информацию. Не забывайте, что условия непостоянны и способны периодически меняться.

Пожалуй, на этом наиболее важные положения по теме сегодняшней статьи подошли к концу. Как видите, условия предоставления ипотеки в России довольно-таки просты и понятны к пониманию. Особых сложностей в грамотном оформлении и погашении данного кредита нет.

Для максимально качественной реализации всех процедур, связанных с получением ипотеки, наш ресурс рекомендует:

• Детально изучать представленные на рынке кредитования условия и выбирать наилучшие конкретно для вас.
• Не игнорировать помощи профессионалов в процессе получения займа – кредитных брокеров, экономистов и так далее.
• Всегда действовать без спешки и рассудительно.

В остальном же, повторимся, ни особенностей, ни сложностей в ипотечном кредитовании не имеется. Надеемся, представленный сегодня материал был для вас полезен и дал ответы на интересующие вопросы. Удачной ипотеки!

Видео с пошаговым алгоритмом действий для тех, кто думает взять ипотеку для молодой семьи в Сбербанке: