Какие выставляются условия для ипотеки?

Оформление ипотечного кредита

Лишь немногие семьи располагают достаточными суммами, чтобы на них приобретать жильё, не пользуясь дополнительными программами. Над вопросом оформления ипотечного кредита задумываются многие. Можно выделить некоторые общие моменты, хотя у каждого банка имеются свои условия, которые определяются индивидуально.

Ипотечные займы: общие условия на 2018 год

Приобретение недвижимости по ипотеке для многих потребителей становится единственным шансом для совершения подобной покупки. Легче платить 10-30 лет, но понемногу, чем сразу вложить крупную сумму накопленных собственных средств. Но даже под залог квартиры заключать договора соглашаются далеко не со всеми. Финансовое учреждение должно быть уверено в достаточном уровне платёжеспособности со стороны клиента.

Требования к личности заёмщиков, условия выдачи кредитов могут отличаться у разных учреждений. Но правила постоянно изменяются. Одна из причин – сложившаяся экономическая ситуация.

Финансовые компании постоянно смягчают свои условия из-за того, что спрос на подобные предложения будет ожидаемо падать. Банки идут на многие уступки. Единственный запрет пока что касается отказа от размера комиссий или процентных ставок.

По сравнению с обычными кредитами, ипотечные соглашения имеют следующие отличия:

1. Длительный срок действия соглашения. Находится в пределах от 5 до 50 лет.
2. Выдача исключительно для приобретения жилья.
3. Требование по выдаче залога. Им становится уже имеющаяся недвижимость, либо новая.

Выбрать банк с оптимальными условиями не так просто, как может показаться. Самому клиенту кажется, что организация устраивает его по всем параметрам. Но сотрудники кредитной фирмы могут отказаться принимать заявку по определённым причинам. Существуют объективные факторы, способные повлиять на принятие положительного, либо отрицательного решения.

Выплаты по ипотечной процентной ставке: правила расчёта

Большинство банков сами на официальном сайте размещают специальные программы – кредитные калькуляторы, проводящие расчёты в автоматическом порядке. Но даже с использованием подобных функций пользователи затрудняются рассчитать индивидуальные условия.

Калькуляторы предполагают, что клиент учитывает несколько нюансов:

• Размер процентных ставок. Для большинства банков в настоящее время она равна 11-15% в год.
• Способ расчёта. Большинство участников рынка отдают предпочтение аннуитетному. То есть, каждый месяц перечисляются одинаковые суммы.
• Размеры первых взносов.
• Общая сумма для выдачи кредита.

Достаточно внести известную информацию в соответствующие поля на странице, где располагается калькулятор. Он сам посчитает, каким будет размер ежемесячного взноса.

Сам получатель средств должен решить, по силам ли ему будет расплатиться с долгом. Применение дифференцированной схемы усложняет ситуацию. То же самое касается договоров на крупные суммы материальной помощи.

Условия выдачи ипотеки

Предоставление ипотечных кредитов – сфера, регулируемая законодательством на федеральном уровне. Большинство банков выдвигает следующие требования для заёмщиков:

1. Наличие официального гражданства.
2. Постоянное проживание в регионе, где выдаются деньги.
3. Образование, жизненные и карьерные перспективы.

Особенного внимания заслуживают индивидуальные предприниматели и руководители предприятий. У них собственный бизнес становится главным источником дохода, погашения задолженности. Но такие клиенты считаются высокорисковыми. Даже государственным служащим со стабильной зарплатой денежную помощь выдают охотнее.

По поводу возраста

Предпочтительный вариант – нахождение клиента в трудоспособном возрасте. 21 год – минимальная планка, при которой можно начинать оформлять соответствующие договоры. Верхняя граница – стандартный пенсионный возраст плюс 5–10 лет.

Чаще всего предполагается, что к 65 годам договор будет закрыт полностью. Лидер в этом направлении – Сбербанк, у него возрастная планка доходит до 75 лет.

Для военной ипотеки та же граница опускается до 45 лет. Это связано с особенностями подобных предложений. Именно к 45 годам военнослужащие чаще всего уходят на заслуженный отдых.

О трудовом стаже

На одной должности надо проработать минимум 6 месяцев, тогда к потребителю будет предъявляться меньше требований. За прошедшие пять лет так же требуется набрать общий стаж, продолжительностью минимум 1 год. Предпочтение обычно отдаётся тем, у кого есть стабильное рабочее место, фиксированное вознаграждение за труд. Государственные служащие – оптимальный вариант, но одобрить заявку могут и другим сотрудникам с официальной заработной платой.

Уровень дохода

Уровень ежемесячного дохода – один из факторов, на который обращают внимание, в первую очередь. Размер кредита и выплат со стороны самого клиента тоже от этого зависят.

Согласно требованиям законодательства, выплаты не должны быть больше 40-50% от общего дохода заёмщика. Ведь нужно тратиться не только сам кредит, у семьи есть и другие потребности.

Наличие прибыльных вложений станет дополнительным преимуществом. Например, если открыты вклады, или куплены акции с высокой доходностью. Обязательным требованием становится и наличие документального подтверждения того, что эти ценные вложения имеются.

Кроме того, кредитные организации могут учитывать другие критерии:

• Общий уровень дохода для супругов.
• Доходы близких родственников. Имеют значение, если они выступают поручителями.
• Дополнительная прибыль с документальными доказательствами.

Оценке подвергается не только материальное положение, но и ответственность, аккуратность со стороны самого заёмщика. Наличие долгов по старым кредитам негативно сказывается на принятии положительных решений.

Можно лишь попытаться доказать банку, что просрочки были связаны с объективными обстоятельствами, которые от самого заёмщика не зависели. Но даже в таких случаях не всегда можно рассчитывать на согласие со стороны банка.

Наличие созаёмщика, брачных отношений

Семейные клиенты с детьми и вторым работающим супругом – вот категория клиентов, которым всегда отдают предпочтение. Можно воспользоваться для погашения части долга государственными активами, если граждане имеют право на их получение.

Причиной отказа в таких ситуациях может стать только отпуск по уходу за ребёнком у одного из супругов, либо слишком большое количество иждивенцев.

Условия кредитования улучшаются для тех, кто приглашает созаёмщика, с официальным доходом.

Сроки кредитования

Банк и заёмщик совместно определяют сроки заключения договора, индивидуально в каждом из случаев. Сроком называется время, за которое одна из сторон должна полностью рассчитаться со второй.

Сроки зависят от нескольких факторов:

1. Общий уровень прибыли клиента.
2. Возраст.
3. Размер предоставляемой суммы.

У Сбербанка, к примеру, максимальный срок выплат – 30 лет. Некоторые банки готовы заключать договора на 50 лет. Минимум срока действия соглашения – от 5 до 10 лет. Если нужно взять средства на ещё более короткое время – рекомендуется отдать предпочтение другим видам целевых кредитов. Например – обычным потребительским программам.

Первоначальные взносы

В каждой организации устанавливают свои размеры для первоначальных взносов. Даже у одного и того же банка могут действовать программы, для которых характерны различные условия. Благодаря предложениям для льготников появляется возможность сократить первоначально выплачиваемый взнос. Обычно размер ставок по данному взносу варьируется от 10–15 до 30%.

О процентных ставках, порядке выплат

12–14% годовых – стандартный размер для банков на территории России к настоящему времени.

Порядок выплат чаще всего предусматривает применение аннуитетной схемы. То есть, через определённые промежутки времени вносятся деньги равными частями или суммами.

О требуемых документах

Именно правильное оформление документов вместе с наличием всех необходимых позиций становится одним из самых важных факторов при принятии положительных решений. Для Сбербанка список будет следующим:

• Бумаги по объекту займа.
• Копия трудовой книжки.
• Документы для подтверждения дохода.
• Документы о браке.
• Паспорт, свидетельства на рождение детей.

Заявление на выдачу кредита заполняется отдельно, по специальной форме.

Как быть со страхованием?

Для всех ипотечных программ страхование относится к обязательным условиям. Договоры в большинстве случаев оформляются на само имущество, любые риски, связанные с ним. Сами банки могут предложить дополнительные договоры:

1. На жизнь.
2. На утрату трудоспособности.

Рекомендуется отдавать предпочтение комплексным разновидностям соглашений, они приводят к уменьшению существующих затрат.

Досрочное погашение ипотеки: выгодно ли?

Ипотечные займы

Этот вопрос сохраняет актуальность для всех заёмщиков. Досрочное погашение интересно хотя бы потому, что позволяет избавиться от серьёзных переплат по заключаемым договорам. Взяв квартиру в ипотеку на 20 лет, клиент рискует заплатить минимум в два раза больше, чем на самом деле стоит имущество.

Переплата всегда присутствует, несмотря на объективные факторы вроде инфляции, валютных курсов и так далее.

Часть клиентов сразу отказывается от ипотеки, когда узнают о существующих переплатах на протяжении срока действия договора. Другие стараются погасить задолженность раньше, чем срок действия договора заканчивается.

Но для досрочного погашения существуют свои методы регулирования:

• Ограничения по суммам досрочных платежей.
• Введение возможности досрочного погашения только спустя несколько лет.
• Усложнение процедуры.

Эксперты советуют перед тем, как принять решение о досрочном погашении, подробно рассчитать целесообразность данного шага с экономической точки зрения. Иногда досрочные выплаты просто «съедят» значительную часть активов заёмщика. А эти средства можно использовать с большей продуктивностью.

Программы поддержки со стороны государства

Существуют разнообразные льготные условия, благодаря которым получение ипотеки становится доступным для большинства заёмщиков, вне зависимости от уровня доходов:

1. Использование материнского капитала. Последний начисляется от Пенсионного фонда, при рождении второго и последующих детей.
2. Военная ипотека. Специально для служащих, участвующих в соответствующих программах, разработанных государством.
3. Для молодых семей. Главное – чтобы сами граждане были включены в списки тех, кто нуждается в улучшении жилищных условий.
4. Социальная ипотека – разрабатывается для представителей определённых профессий либо проживающих в определённых климатических условиях.
5. Реструктуризация. Некоторые категории заёмщиков могут рассчитывать на то, что им спишут до 30% долга. Но условия у каждой организации индивидуальные.

По поводу способов экономии при использовании схем с ипотечными кредитами

Ещё когда оформляется пакет документации, заёмщики тратят свои средства на дополнительные услуги. На них можно сэкономить. К примеру, во многих банках придётся заплатить за само рассмотрение заявки и выдачу кредита. Стоит выбирать организации, где за эти услуги вообще не платят, либо где дополнительные средства за это вносить не нужно.

Сэкономить можно и на других сферах деятельности:

• Сами процентные ставки по договору.
• Услуги нотариуса.
• Страхование.
• Независимые оценщики.

Рассмотрим другие варианты для экономии, не столь очевидные.

Многие пользуются услугами риэлтеров, когда ищут подходящую квартиру. Но их работа может стоить от 4% от цены на саму недвижимость. Поиском подходящего жилья любой гражданин способен заниматься самостоятельно. Надо лишь потратить некоторое время, приложить определённые усилия. Но результат полностью себя окупает. Рекомендуется поискать дополнительные пути, позволяющие снизить ежемесячную плату.

Актуальное решение – с первого месяца вносить по договору больше средств, чем указано изначально. Часть из них будет идти не только на проценты, но и основной долг. Чем больше первоначальные взносы – тем больше потом вероятность сэкономить на платежах каждый месяц.

Отдельно рассчитываются сроки. Чем они больше – тем больше будет процентная ставка.

Рекомендации по выбору банка

Условия кредитования

Процентная ставка – первый фактор, к которому должен присмотреться каждый заёмщик. Чем она ниже – тем лучше. Надо учесть, что ставки бывают фиксированными либо плавающими. То есть, спустя некоторое время показатель имеет вероятность измениться. Банк всегда рассчитывает на установление верхнего предела. Нижний уровень может выглядеть привлекательно, но на серьёзную прибыль рассчитывать не стоит.

Стоит учесть и то, что не каждая организация соглашается работать с первичным рынком недвижимости. Ведь риски многократно возрастают, когда деньги вкладываются в новостройки. Велика вероятность растягивания сроков. Или того, что проект окажется вообще не завершённым. Потому большинство банков считают вторичный рынок более надёжным и выгодным вложением.

Налоговые вычеты

Налоговый вычет может стать источником дополнительной прибыли для клиентов. Суть в том, что подоходный налог просто не уплачивается гражданином. До тех пор, пока не будет погашена сумма на строительство или приобретение жилья. Порой эти суммы значительны. Налоговой инспекции потребуются определённые документы:

1. На покупку и продажу.
2. Квитанции на погашение кредита.
3. Страховка и так далее.

После проверки всей информации клиенту вернут подоходный налог. Налоговые вычеты актуальны для тех, кто получает официальную зарплату, за кого работодатель расплачивается на постоянной основе.

Условия кредитования стоит изучить заранее. Это особенно актуально для тех, кто собирается приобретать недвижимость на заёмные средства. Благодаря своевременному получению нужной информации заёмщик сможет избежать типичных ошибок и проблем с оформлением договора. Риск отказа будет сведён к минимуму, если заёмщик знает о том, какие требования к клиентам выдвигаются со стороны той или иной организации. Легче взять ипотеку на условиях с максимальной выгодой.

Видео об ипотечных программах на новостройки и вторичное жилье: