Жилье в кредит – стоит ли брать квартиру в ипотеку или лучше не рисковать?

стоит ли брать квартиру в ипотекуИпотека – значение слова знает каждый российский гражданин, задумывающийся о покупке жилплощади. Есть разные варианты, как взять долгосрочный кредит. Но стоит ли брать квартиру в ипотеку? Положительные и отрицательные стороны. Какие бывают риски и что нужно знать по ипотечному вопросу – разберемся.

Стоит ли брать квартиру в ипотеку для сдачи в аренду

Купить жилплощадь в кредит для последующей сдачи – плохая идея. Граждане искренне думают, что так квартира сама себя окупает и через 10-20 лет долг перед банком будет полностью погашен, а собственник не потратит ни копейки из личных сбережений. Звучит красиво, по факту ситуация обстоит несколько иначе.

Известное понятие — процентная ставка. Чем она меньше, тем короче срок кредитования или уменьшается сумма ежемесячных выплат. На размер процентной ставки влияет:

  1. Первоначальный взнос по кредиту. Нулевого взноса нет ни в одной финансовой организации. Обычно банки устанавливает процентный минимум на взнос в виде 10-15% от суммы кредита;
  2. Размер дохода заемщика;
  3. Сумма займа. Сколько финансов заемщик хочет одолжить у банка.

Простой пример. Цена 1-комнатной квартиры (в некрупном городе) 1 миллион рублей (с ремонтом). Предположительно сдавать в аренду ее можно за 9-10 тысяч рублей в месяц. Если брать минимальный первоначальный взнос в размере 10 процентов, получается сумма кредита в 900 тысяч рублей. Процентная ставка выходит — 14,5%. Ежемесячный платеж составит 11 тысяч рублей. Находятся и иные условия по кредитованию, с низким процентом. Так идея кажется весьма выгодной. Однако в схему не укладываются сложности, с которыми придется столкнуться собственнику квартиры:

  • Время на поиск жильцов. Вопреки мнению найти арендаторов нелегкая задача. Можно запустить человека в дом, а он окажется мошенником, откажется платить или испортит имеющийся ремонт (такие случаи происходят регулярно);
  • Оплата коммунальных услуг. Как и платежи по кредиту их нужно делать каждый месяц. Эти деньги придется брать из кармана хозяина жилья или добавлять к сумме аренды. Цена на коммунальные услуги за 1-комнатную квартиры примерно 3-4 тысячи рублей. А многие ли согласятся снимать маленькую квартиру за 13-14 тысяч;
  • Страховка. То, что нужно делать каждый год – это страховать залоговое имущество, то есть саму квартиру. А это дополнительные 3-5 тысяч рублей.

И это не говоря еще о непредвиденных обстоятельствах (пожар, затопление), которые могут оказаться не страховыми случаями.

Иным весомым моментом становится то, что банки могут прописывать в кредитном договоре условие о запрете на сдачу залогового имущества.

Взять ипотеку или лучше снимать

стоит ли брать квартиру в ипотекуСложно сказать, что лучше снимать жилплощадь или купить ее в ипотеку. Каждая ситуация рассматривается отдельно. При покупке квартиры человек сразу же получает в собственность имущество, которое никто у него не отнимет (исключение, если происходит просрочка по кредиту). Говоря об арендуемой недвижимости – это не произойдет. Можно и 20 лет платить за квартиру, но она не станет собственностью арендатора.

Однако и у снимаемой недвижимости есть свои преимущества. Можно переселиться в квартиру с хорошим ремонтом не имея больших финансов. Платежи за аренду жилплощади ниже, чем по кредиту. Но ипотечные взносы не навсегда.

Читайте также:  Стоит ли связываться с ипотекой под залог имеющейся недвижимости?

Покупка в кредит выгодна:

  • Если есть сумма для первоначального взноса;
  • Присутствует стабильный заработок;
  • Человек постоянно живет в одном населенном пункте и не планирует переезжать.

Снимать квартиру выгодно:

  • Когда есть заработок, но нет сбережений на первоначальный взнос;
  • Тем, кто часто переезжает или планирует уехать в другой город.

Минус аренды – нестабильности. Собственник квартиры может расторгнуть соглашение и попросить освободить жилплощадь. Придется в спешке искать новую квартиру. Также встает вопрос регистрации. Арендаторы редко прописывают жильцов, а без временной или постоянной регистрации сложно устроиться на работу.

Преимущества и недостатки ипотеки

Любой банковский продукт имеет положительные и отрицательные стороны. Тоже касается и ипотечного кредитования. К преимуществам ипотеки относится:

  • Гражданин получает квартиру в собственность;
  • Необязательно иметь полную сумму для покупки жилплощади;
  • Заехать можно сразу же после оформления договора купли-продажи;
  • Большой выбор недвижимости на вторичном и первичном рынке;
  • Сделка занимает минимальный срок. Среднее время оформления договора купли-продажи, ипотечного кредитования 1-3 месяца;
  • Социальные и государственные программы для оформления займа;
  • На текущий момент процентные ставки стабилизировались, процесс роста не происходит.

Недостатки ипотеки:

  • Конечная цена квартиры будет существенно выше. С учетом процентной ставки и срока выплат по кредиту;
  • Ежегодные траты (страховка);
  • Собственник не может распоряжаться имуществом (продать или обменять) до полного погашения кредита;
  • Для оформления ипотеки необходимо соответствовать жестким критериям, предъявляемым финансовой организацией.

Чем рискует заемщик

Основной риск в том, что заемщик закладывает покупаемую жилплощадь. До полного погашения ипотеки квартира находится в распоряжении банка. Если гражданин откажется делать взносы по кредиту, недвижимость может быть продана с торгов. Квартира будет выставлена по рыночной цене. Она нередко оказывается ниже задолженности по кредиту. И даже после продажи имущества гражданин все еще будет обязан оплатить остаток долга.

Невыгодные условия банков

Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования и предложения по ипотечному кредиту. Разные процентные ставки, сроки предоставления займа и минимальный первоначальный взнос. Поэтому, стоит внимательно рассмотреть программы и предложения разных банков.

У всех кредитных организаций на сайтах имеется онлайн-калькулятор, которым можно рассчитать примерный платеж с учетом срока и первоначального взноса.

Поскольку ипотека берется минимум на 5 лет, а по факту на 10-20, стоит хорошо оценить собственные силы. Достаточно ли надежный заработок, не будет ли непредвиденных ситуаций. Не возникнет ли проблем с ежемесячными выплатами.

Когда выгоднее покупать квартиру в ипотеку

Перед покупкой жилплощади в ипотеку нужно внимательно оценить ситуацию на рынке и в стране. Так можно понять, брать квартиру в ипотеку сейчас или лучше переждать год – два.

Индикаторы рынка

Основную роль играет размер процентной ставки по ипотеке. Чем выше показатель, тем больше будет переплата и сумма ежемесячного платежа. Нормальная ставка по России 11-12 %. На рост процентного показателя влияют:

  • Введение санкций, уменьшение притока инвестиций в экономику страны;
  • Снижение экспортных цен на нефть и нефтепродукты, что приводит к обесцениванию Российской валюты.

стоит ли брать квартиру в ипотекуЭти причины приводят к тому, что финансовым организациям становится сложнее привлекать к себе новый капитал, что и вызывает скачки по процентным ставкам.

Не менее важным элементом становится курс доллара и евро. Рост стоимости иностранной валюты по отношению к рублю приводит к увеличению ставки по рефинансированию в Центробанке и, как закономерность, росту процентов по потребительским и ипотечным кредитам.

Читайте также:  Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса — самые выгодные предложения

Поэтому покупать жилье можно в период экономической стабильности в стране в целом, и когда процентные ставки по кредитам занимают установленную планку в 11-12%.

Собственные возможности

Взвешивая решение, нужно учитывать:

  • Размер ежемесячного дохода;
  • Сумму займа;
  • Предполагаемый срок.

Рассчитав примерный ежемесячный платеж, следует хорошо подумать, сможет ли семья или один человек потянуть это на протяжении всего установленного срока. Также имеют значение следующие факты:

  • Дополнительный доход;
  • Другие кредиты, займы.

Когда невыгодно брать ипотеку

Покупать жилплощадь в кредит не следует в следующих случаях:

  • При открытых потребительских займах. Ипотека – это дополнительная финансовая нагрузка на бюджет семьи. Поэтому, при наличии одного или нескольких действующих кредитов, откладывать деньги на первоначальный взнос не следует. Лучше закрыть имеющиеся задолженности;
  • Нестабильная работа. Задержка заработной платы, увольнения или сокращения – признаки ненадежного работодателя. В таких условиях есть риск остаться без постоянного заработка. А пропуск платежей по ипотеке приведет к потере недвижимости;
  • Кризис в экономике страны. Граждане сталкивались с этим в 2008, 2015 годах. Компании и фирмы, работавшие десятки лет разорялись, и сотрудники оставались без работы. На текущее время ситуация также является нестабильной. Поэтому не следует планировать покупку недвижимости на 2019 год без стопроцентной уверенности.

Стоит ли взять вторую квартиру в ипотеку

стоит ли брать квартиру в ипотекуПодобный вопрос может встать перед родителями, которые хотят в будущем обеспечить ребенка жильем. Взять квартиру в ипотеку, при наличии собственного жилья можно, но нужно знать, как с ней поступить в дальнейшем. Жилплощадь не может стоять «мертвым грузом». Сдавать в аренду? Насколько это невыгодно уже говорилось. Оставить квартиру до совершеннолетия ребенка и просто платить кредит, коммунальные платежи, страховку? Если семья может себе это позволить. Однако приобретая вторую квартиру на будущее, стоит учесть:

  • Цены на жилплощадь постоянно меняются и в случае чего, продать имущество по цене покупки не получится;
  • Нельзя быть уверенным, что квартира действительно понадобится через 10-15 лет.

Использовать вторую жилплощадь, как способ вложить деньги, тоже не самая разумная идея. Как уже говорилось, постепенно недвижимость обесценивается, и сумма будет только уменьшаться.

Отзывы

Стоит ли брать ипотеку на покупку собственного жилья?

Ответ: Если здраво оценивать финансовые возможности, и прийти к выводу, что подобная покупка действительно возможна, то тогда да, действительно стоит.

Страшно ли брать кредит сроком на 5, 10, 15, 20 лет. Никогда не знаешь, что случится завтра.

Ответ: Разумеется, жизнь непредсказуема, но это не значит, что стоит всего бояться и не выходить за порог. В вопросе ипотеки, когда берешь в кредит такую большую сумму, конечно, страшно, поэтому стоит трезво оценивать себя и свои возможности. Для примера можно просчитать рост заработной платы за прошедшие пять лет. Если бы была ипотека, смог бы ты ее оплачивать? Если да, то беспокоиться не о чем.

Так стоит ли брать квартиру в ипотеку? Все зависит от ситуации и возможностей отдельно взятого человека, если возможности позволяют производить выплаты, то ипотека – это действительно вариант обзавестись собственным жильем.

Стоит ли брать ипотеку, разберем плюсы и минусы в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Пособие Хелп