Как сделать приобретение квартиры по ипотеке максимально выгодным?
Не каждый гражданин располагает большой суммой, например – для покупки собственной квартиры. Вопрос приобретения квартиры по ипотеке стал особенно острым для молодых семей.
Каждый решает вопрос по-своему, один из вариантов – ипотечные программы. Отличие от других решений – объект недвижимости остаётся залогом у банка до тех пор, пока долг не выплачен в полном объёме.
Содержание
- 1 Особенности и нюансы покупок
- 2 Описание общей сути, условий
- 3 Какие нюансы имеют значение?
- 4 О преимуществах и недостатках программ
- 5 Пошаговая инструкция для покупки квартиры в ипотеку
- 6 Выбор подходящего объекта
- 7 Выбор банка, подходящего предложения
- 8 Подача документов, заполнение заявки
- 9 Страхование сделки
- 10 Подписание договора по кредиту, на куплю-продажу
- 11 В какую организацию обратиться?
- 12 Покупка без первоначального взноса
- 13 Какие риски связаны с оформлением ипотеки на квартиру?
- 14 Советы по получению максимума выгоды от ипотеки
- 15 О профессиональный помощи при заключении сделок
- 16 О дополнительных сложностях сделок
Особенности и нюансы покупок
У таких программ есть свои особенности. У каждого из банков – собственные условия. Общие тенденции выделяют без труда.
Описание общей сути, условий
Залоговую схему используют всё больше граждан при покупке квартир. Ипотека для многих остаётся единственным способом покупки собственного жилья. Даже если оно не до конца принадлежит покупателю, пока полностью не выплачен долг.
Существует три стороны, участвующие в любой сделке по ипотеке:
- Заёмщик или покупатель.
- Банк, который даёт деньги в долг.
- Продавец квартиры. Обычно это застройщики.
Взаимоотношения между сторонами отличаются строгим регулированием. Основа – пункты соглашений, законодательство страны. Ипотеку выдают только, если одна сторона уверена в платёжеспособности другой.
Какие нюансы имеют значение?
Ипотеку отличают по долгим срокам действия. Максимум – до 50 лет. За более короткий срок просто невозможно рассчитаться по основному долгу и процентам, учитывая суммы. В досрочном погашении кредитные организации не заинтересованы, ведь в этом случае меньше и переплата. Её общий уровень достигает 70-100%.
Важно заранее оценить уровень текущей платёжеспособности. Надо быть готовыми к тому, что на погашение долга уйдёт минимум 10-30 следующих лет. Если нагрузка окажется слишком серьёзной для гражданина – он имеет право разорвать соглашение.
О преимуществах и недостатках программ
Быстрое решение квартирного вопроса – главная положительная черта таких предложений. Есть и другие плюсы:
- Помощь от государства при оплате кредитов, на всю цену недвижимости или большую её часть.
- Большой выбор объектов, как среди новостроек, так и на вторичном рынке.
- Потенциально прибыльное вложение. Цену на объекты со временем увеличивают.
- Льготные кредитные продукты для молодых семей и других категорий граждан, нуждающихся в поддержке.
Есть у ипотечных продуктов и отрицательные стороны:
- Тщательная проверка по платёжеспособности клиентов.
- Право банка вернуть себе квартиру и продать её другим гражданам, если условия договора систематически нарушаются.
- Длительный срок выплат. На протяжении всего этого времени придётся жить в жёстком режиме экономии.
- Штрафы и пени в случае просрочек.
- Высокие размеры процентных ставок.
Пошаговая инструкция для покупки квартиры в ипотеку
Изучение пошаговой инструкции заранее помогает избежать типичных ошибок, которые совершаются заёмщиками. По сравнению с обычным потребительским кредитом, здесь взаимодействие между сторонами сложнее.
Выбор подходящего объекта
Специалисты советуют начинать процедуру именно с этого. В случае с новостройками важно разобрать рынок заранее. Застройщики снижают цены сильнее всего на первых этапах. Но не все банки соглашаются выдавать деньги конкретно на строящиеся объекты.
Обычно с такими предложениями соглашаются те, кто выступает официальными партнёрами.
Предварительного и обдуманного решения требует вторичный рынок жилья. Иначе сложно определить конкретные суммы для клиентов. Продавцам рекомендуют сразу сообщать о заключении договора на ипотеку при покупке.
Заранее оценивают рыночную стоимость объекта недвижимости. Сторонние оценщики содействуют с достижением целей. На выставленную ими сумму ориентируется и сам банк.
Выбор банка, подходящего предложения
Главная опора – пожелания заёмщиков. Но без дополнительных факторов не обходятся. Сначала требуется выяснить, подходят ли клиенту условия, выставляемые конкретной организацией. Потом проводится проверка по поводу того, подходит ли сам гражданин по всем требованиям.
Изучение условий готового договора в момент составления тоже помогают принять решение. Но это надо делать до подписания бумаг.
Выбор банка предполагает изучение нескольких пунктов:
- Репутация, надёжность организации.
- Максимальное время просрочки, после которого начинают требовать возврат залогового имущества.
- Услуги по страхованию.
- Требования к заёмщикам.
- Размеры первоначальных взносов.
- Максимальная сумма займов, которые выдаёт организация.
Проблемы с подтверждением дохода не ограничивают выбор, он всегда есть. Например – обратиться в банки, где внимание обращают на первоначальный взнос. Но ставка с большой вероятностью увеличится.
Остаётся выбрать ипотечную программу, чьи условия подходят конкретному клиенту, при текущих обстоятельствах.
Подача документов, заполнение заявки
Рекомендуется подавать документы в два банка, а то и большему количеству организаций. Тогда отказы будут не так страшны.
Сроки одобрения заявок индивидуальны у каждой компании, это касается и самого пакета с документацией. Некоторые предпочитают по минимуму сокращать требования, другие – наоборот, отличаются разветвлённой сетью документооборота.
Стандартный список бумаг выглядит следующим образом:
- Справки, доказывающие отсутствие долгов по коммунальным платежам.
- Доказательства в пользу дееспособности гражданина. Справки выдают медицинские учреждения.
- Заключение от независимой компании о том, сколько реально стоит квартира.
- Паспорт объекта с кадастровыми данными.
- Регистрационное свидетельство на объект, по которому берут ипотеку.
- Документ о семейном положении.
- Паспорт.
Выдвижение дополнительных требований банками допустимо.
Остаётся дождаться момента, когда в банке одобрят выбранный объект.
Страхование сделки
Закон точно говорит о том, что приобретаемые объекты недвижимости подлежат страховой защите. Некоторые банки предлагают дополнительные виды договоров:
- Жизнь.
- Имущественные права.
- Риск невозврата долга.
Если клиент отказывается заключать договор на страховку – процентная ставка увеличивается. Но граждане имеют право решать, согласиться с предложением или нет.
Подписание договора по кредиту, на куплю-продажу
Главное – внимательно изучить каждый пункт документа перед тем, как ставить подпись. Особое внимание рекомендуют уделить примечаниям и информации, прописанной мелким шрифтом. После получения договора ипотеки клиенту дают право рассчитаться за объект выданными деньгами. \
Для таких сделок обязательна регистрация в Росреестре.
Обязательно оформление закладной – ценной бумаги, которую у себя сохраняет банк. Это документальное доказательство того, что объект имущества – в залоге.
В какую организацию обратиться?
Свои программы по ипотечным кредитам разработаны практически у каждой крупной организации. Широкий выбор путает некоторых клиентов.
Выбор проще в случае с популярными банками, которым клиенты доверяют. Сейчас список лидеров для нашей страны выглядит так:
- Сбербанк.
- ВТБ24.
- Газпромбанк.
- Открытие.
- Банк Москвы.
Покупка без первоначального взноса
Стандартные размеры первоначальных взносов – 10-50% от стоимости жилья. То есть, заёмщики с самого начала должны иметь на руках определённую сумму. Для семей с двумя и более детьми допустимо использовать материнский капитал с этой целью. Другим гражданам приходится искать альтернативные решения.
У некоторых банков действуют программы, согласно которым первоначальный взнос отсутствует. После подписания соглашений платы с клиентов снимаются. Оставляют платежи каждый месяц, рассчитанные конкретно для гражданина.
Но такие предложения связаны с рисками для самих заёмщиков. Ведь процентные ставки повышаются. Если договор расторгается – не возвращают денег. Саму недвижимость тоже изымают с большой вероятностью.
Такие продукты в большинстве ситуаций остаются лишь маркетинговыми ходами, рассчитанными на привлечение клиентов.
Какие риски связаны с оформлением ипотеки на квартиру?
Нехватка средств для погашения платежей каждый месяц – главная опасность, с которой могут столкнуться клиенты. Ухудшение финансового положения ведёт к потере вложенных денег, недвижимости.
Потому нужно заранее рассчитать свои доходы, на несколько ближайших лет вперёд. Расходы по ипотеке в дальнейшем могут оказаться более серьёзными, чем кажется с самого начала.
Вариант с максимумом выгоды – когда кредит оформляют в той же валюте, в которой выдают регулярный доход. Тогда клиент обезопасит себя от рисков.
Несколько факторов заслуживают внимание в случае со вторичным рынком:
- Собственники недвижимости.
- Граждане, у которых есть прописка по адресу.
- Оплата коммунальных платежей, наличие или отсутствие долгов.
Риэлторы или кредитные брокеры – профессионалы, которые помогут с сопровождением сделки. При их участии легче избежать гражданских споров, связанных с ипотекой.
Советы по получению максимума выгоды от ипотеки
Такие рекомендации приводят к максимальной прибыли клиента.
- Выбор объектов с максимальной ликвидностью.
Предложения банка улучшаются для квартир с достаточной ценностью. Другие характеристики тоже подлежат учёту.
- Изучение условий в нескольких финансовых компаниях.
Тогда будет больше шансов найти привлекательный вариант.
- Анализ реальных условий банков, а не номинальных.
В рекламе кредитные компании часто не указывают абсолютно всех условий, связанных с тем или иным видом договора.
- Оценка условий банка, услугами которого конкретный гражданин уже пользуется.
На предварительное изучение условий тратят время, силы. Но результат будет стоить того. Клиенты экономят деньги при актуальной, достоверной информации.
О профессиональный помощи при заключении сделок
Клиенты заинтересованы в привлекательных предложениях. Но они часто доступны людям с практическим опытом в операциях с недвижимостью, знанием юридических и финансовых тонкостей. Чтобы получить знания – гражданин тратит время.
Привлечение посредников – альтернативное решение, заслуживающее внимания.
Кредитные брокеры обычно являются постоянными партнёрами для финансовых организаций. Они работают на получение положительных ответов, с минимумом затрат. Соглашения с банками достигаются быстро, хотя и требуют определённых вложений. Иногда после этих сделок выгода для клиентов доходит до 2-3%.
Для территории Москвы, МО, выделяют такие компании:
- «Подбор ипотеки».
- «Капитал недвижимость».
- «Азбука жилья».
- «Бэст Недвижимость».
- «Фридом».
О дополнительных сложностях сделок
Продажа и покупка недвижимости – сделки с высоким уровнем сложности. На практике клиентам чаще других попадаются следующие проблемы.
- Когда привычную процедуру меняют.
Корректировка действия сторон происходит часто, по усмотрению банка. Переуступка долгов другим лицам – ситуации, вызывающие больше проблем. Финансовое учреждение ставит в зависимость от решений обе стороны-участницы. Часто встречается ситуация, когда банки требуют дополнительные документы, повышают процентные условия, делают невыгодными другие параметры заключаемого договора.
- Оформление отнимает очень много времени.
Причина – большое количество действий за одну процедуру. Осложнения появляются, когда право собственности невозможно оформить с первого раза. При обращении к сотрудникам Росреестра месяц – самый маленький срок, на который затягивают процедуру.
Кроме того, некоторое время отнимает процесс изучения кредитной истории клиента, его финансовых операций. Из-за этого сделка тоже переносится на 2-3 месяца. Главная рекомендация – регулярно брать выписки из ЕГРН, чтобы проверить, всё ли в порядке с квартирой. Это даст дополнительную защиту от недобросовестных действий продавца.
Оформление ипотеки для покупки квартиры – это ответственный шаг. Он требует максимально серьёзного подхода. Стабильная работа, финансовое положение упрощают расчёт способности вернуть долг. Из сложившейся ситуации ищут другие выходы при малейших сомнениях. Отдельным категориям граждан доступны льготы. Это когда государство помогает погасить часть задолженности. Такие возможности изучаются отдельно.
Пошаговая инструкция «Как купить квартиру в ипотеку» в следующем видео:
Комментарии