При каких условиях дают ипотеку крупные организации?

Кредитная история без просрочек, доход нужного уровня со стабильностью – во время оформления ипотеки это минимум требований.

Надо заранее рассчитать свои силы, ведь договор заключают на длительное время, иногда – на 10–15 лет. Предварительное изучение нюансов при каких условиях дают ипотеку полезно заёмщикам.

Изучаем ситуацию на рынке

На первом шаге изучают действующие предложения по недвижимости. Без этого нельзя определить сумму, с помощью которой решат проблему. Можно обращаться к застройщикам-партнёрам банка, выдающего кредит. Но разрешается сотрудничать и с другими компаниями.

Если выбран неаккредитованный застройщик, то расширяется список документации для оформления:

1. Акт приёма-передачи на жильё.
2. Разрешение на то, чтобы ввести объект в эксплуатацию.
3. Документы для подтверждения официального статуса объекта недвижимости.
4. Разрешение на строительные работы.
5. Документ, доказывающего права подписывать и выдавать документы у застройщика.
6. Выписка из ЕГРЮЛ.

Изучение обычных и интернет-объявлений, обращение к профильным агентствам – информацию собирают различными методами.

Изучение ипотечных программ

Как пример – у Сбербанка действует 6 предложений, связанных с ипотечным кредитованием. Предложения действуют по вторичному, первичному рынку. Особые условия – льготным категориям граждан. Некоторым доступно погашение долга отчасти за счёт материнского капитала. Допустимо брать деньги на строительство жилья, загородные дома.

Молодые семьи могут рассчитывать на сниженные процентные ставки в размерах до 6%.

Для других групп заёмщиков текущий уровень ставок – 7,1%. Такие программы разработаны для приобретения жилья, строительство которого ещё не завершено.

Акция «Для молодых семей» позволяет выбрать жильё со ставками до 8,6%.

Изучение шансов заёмщика на получение положительного ответа

Специальные калькуляторы онлайн на официальных сайтах помогают понять, каковы будут расходы на ближайшее будущее. Для получения результата достаточно ввести следующие сведения:

• Размер первого платежа.
• Общий срок действия договора.
• Стоимость объекта кредитования.
• Расходы и доходы семьи заёмщика.

Итог – цифра, отображающая общую переплату с размером ежемесячных платежей. В калькуляторе отобразится максимальная сумма, на которую может рассчитывать клиент при тех или иных обстоятельствах.

Главное – помнить, что такие расчёты предварительны. Для уточнения информации рекомендуется напрямую обращаться к сотрудникам Сбербанка или других организаций. Важно, чтобы ежемесячные платежи составляли максимум 50% от общего дохода семьи.

Учёта требуют и правила организации относительно клиентов. Получение ипотеки – услуга, которая доступна гражданам РФ при выполнении таких условий:

1. Возраст в пределах 21-75 лет к моменту полного расчёта по долгам. Если факт трудоустройства не подтверждается – максимальная граница снижается до 65 лет.
2. Хотя бы 6 месяцев стажа для последнего места работы. Минимум 1 год стажа нужно набирать на протяжении последних 5 лет, если зарплатная карта от банка отсутствует.

По каким документам оформляют ипотечные кредиты?

Оформление заявки сопровождается использованием следующих документов в качестве приложений:

• Свидетельство о рождении ребёнка, если оно есть.
• Брачное свидетельство.
• Копия Трудовой книжки, где стоит заверение от работодателя.
• Справка о доходах по форме 2НДФЛ. В случае с ИП нужны налоговые декларации за последние отчётные периоды.
• Регистрационная справка с описанием адреса места постоянного проживания. Временная регистрация не доставит хлопот.
• Второй документ для удостоверения личности. Речь идёт о загранпаспортах, водительских удостоверениях, ИНН или СНИЛС.
• Копия гражданских паспортов основного заёмщика и созаёмщиков.
• Анкета-заявление.

Трудовой стаж и размер доходов дополнительно не подтверждаются, если клиент получает зарплату на карту от Сбербанка.

В некоторых программах есть возможность показать сертификат о праве по материнскому капиталу у семьи. Величина остатка по счёту подтверждается специальной справкой из Пенсионного фонда.

Часто выставляют другие требования, направленные на оценку потенциального риска, положения клиентов.

На вынесение решения организациям отводится 3-5 дней. Оно сохраняет силу на протяжении двух месяцев максимум.

Выбираем жильё, собираем документы

Поиск квартиры клиент проводит самостоятельно, либо для этого можно обращаться к риелторам. Банковские структуры выдвигают дополнительные требования относительно самой ипотечной недвижимости.

1. Подключение ко всем коммуникациям.
2. Отсутствие перепланировок, проведённых с нарушениями.
3. Запрещают размещать граждан внутри зданий, признанных ветхими и аварийными.

К заключению предварительных соглашений на покупку-продажу приступают после поиска объекта с подходящими характеристиками.

Его отправляют сотрудникам банка для внимательного изучения, вместе с другими бумагами:

• Расписка от продавца о том, что он получил необходимую сумму. Можно предъявить банковскую справку в пользу наличия на покупательском счету определённых средств.
• Банковские реквизиты, связанные со счётом продавца.
• Ксерокопия паспорта продавца.
• Копия поквартирной карты.
• Справка в доказательство отсутствия долгов на коммунальные платежи.
• Выписка из ЕГРП вместе со свидетельством о праве собственности. Выписка из ЕГРП по расширенному образцу нужна для объектов, приобретённых после 2017 года.
• Паспорт квартиры с кадастровыми данными.
• Документ, на основании которого у первоначального собственника возникло право на объект.

При сборе необходимых бумаг потребуется уточнить ряд вопросов:

1. Если в сделке принимает участие доверенное лицо – нужен его паспорт и доверенность, подписанная нотариусом.
2. При долевой собственности оформляют отказ других владельцев от их частей.
3. Согласие супруга на сделку требуется, когда всё проходит во время действия официального брачного контракта.
4. Согласие от органов опеки нужно, если собственники отчуждаемого имущества – граждане, потерявшие дееспособность.

На следующем этапе переходят к оценке по потенциальному жилью.

Главное – помнить, что у каждого документа свой срок действия. Потому необходимо заранее продумать порядок оформления. И на изготовление конкретных видов бумаг нужно определённое время.

Если первого срока не хватило для решения всех вопросов – заявка по ипотечному кредиту подаётся повторно.

Оформление договора купли-продажи

Этот документ соответствует общепринятой форме, которая используется и другими организациями. Обязателен пункт, где указывается, что часть жилья оплачивается за счёт заёмных средств. И что эти деньги предоставлены именно банком, куда отправлена первоначальная заявка. Использование залоговой схемы фиксируется отдельно, о владельце залога до выплаты долга в полном размере.

Начинают с подписания предварительного соглашения, только на следующем этапе переходят к основному. Принципиальные отличия в тексте отсутствуют.

Основные расходы для заёмщиков

Следующие виды трат рекомендуют учитывать:

• Личное титульное страхование. Цена услуги – от 1% от цены на недвижимость. Но эта защита относится к добровольным услугам.
• Стандартный договор страхования на объект недвижимости. От суммы займа его стоимость – до 0,15%.
• Услуги риелтора. Обходятся в сумму от 35 тысяч рублей и больше.
• 2000 рублей – цена анализа интересующего объекта.
• Если сделка проводится через нотариуса – действия обходятся в 1% от общей стоимости сделки. Составление доверенностей предполагает траты в размере 1000 рублей и больше.
• При обращении в МФЦ или Росреестр есть госпошлина, составляющая 2000 рублей. 350 рублей она стоит, когда речь идёт о договорах долевого участия.

Можно воспользоваться дополнительными акциями от банка, уменьшающих цену:

1. 0,3%-я скидка для тех, кто приобретает объекты с карты на официальном сайте Дом Клик от Сбербанка.
2. Сотрудничество с аккредитованными застройщиками даёт скидку в 2%.
3. 0,1% снимают, если сделку регистрируют в одном из электронных сервисов. Такая услуга обходится в 6 700 рублей. Регистрация предполагает госпошлину размером 175 рублей.
4. 1%, если оформляется страховка на жизнь и здоровье.

Первые взносы тоже определяют размеры процентных ставок. Чем они больше – тем лучше условия для клиентов.

Для кого доступны льготные ипотечные программы?

Льготу могут предоставлять по нескольким схемам:

• Кредитные каникулы. Например, когда выплаты совсем приостанавливают на 1-3 года, если рождается ребёнок, появляются другие сложные обстоятельства.
• Нет требований по первоначальному взносу.
• Снижение процентных ставок.

Вот категории граждан, которым доступен подобный вид материальной помощи:

1. Проходящие военную службу, или прошедшие её в прошлом.
2. Семьи с двумя и более детьми, у которых есть право на материнский капитал.
3. Молодые специалисты.
4. Молодые учителя.
5. Молодые семьи, в которых оба супруга – моложе 35 лет.

На что обращать внимание при выборе выгодных программ по ипотеке?

Следующие пункты оказывают больше всего влияния на выгоду от оформления того или иного договора.

• Размер платежей по страховке.
• Комиссионные за предоставление тех или иных услуг.
• Правила по досрочному погашению.
• Размеры первых взносов.
• Процентные ставки.

Процентные ставки

При выборе программы это часто становится первым фактором, к которому присматриваются потенциальные заёмщики. Но пункт имел бы значения, если бы вся информация была открыта для клиентов. Большинство банков – чисто коммерческие организации. Выгода на первом месте.

На текущий год средний размер процентных ставок у большинства банков находится в пределах 12-15%.

Первоначальный взнос и его размер

Это влияет на то, сколько клиент платит сразу после того, как подписывает договор. Обычно такие взносы составляют до 10-30% от общей суммы. Благодаря этому шагу заёмщик подтверждает свои серьёзные намерения в отношении будущего договора. Если есть деньги для первого взноса – велика вероятность, что при возврате остального долга не будет проблем.

Поиск программ без первоначального взноса во многом лишён смысла. Потом расходы всё равно возникают.

Как проходит досрочное погашение?

В договорах пункт относят к важной информации. Выплата долга раньше срока в большинстве ситуаций интересна самим заёмщикам, что уменьшает нагрузку по финансам. Банкам это ограничивает прибыль в будущем.

С этим и связаны препятствия для тех, кто планирует использовать функцию. К примеру, до определённого времени накладывают запрет на внесение суммы больше ежемесячного срока. Или применяют дополнительные комиссии.

Потому лучше искать программы с доступными условиями по направлению.

Дополнительные комиссии со стороны банка

Иногда за одну единовременную выдачу ипотеки клиентов заставляют платить до 1-4% от общей суммы сделки. Это серьёзная сумма. Если комиссия ниже – годовые процентные ставки выше. Обратная зависимость между этими показателями тоже действует.

Клиенты часто забывают и о сборах, связанных с обслуживанием. Разница в цене часто равна нескольким процентам из-за этого фактора.

Размеры страховых платежей

Этот пункт договора строго регулируется законами, особенно – когда речь идёт о залоговой и ипотечной недвижимости. Все остальные виды услуг по страхованию относятся к добровольным. Но банки часто ставят процентные ставки в зависимость от согласия клиента на то или иное предложение в этом направлении.

Защита часто распространяется на:

1. Здоровье клиента.
2. Жизнь.
3. Работоспособность.

По каким причинам клиенту могут отказать?

У каждого банка действует своя система по оценке потенциальных заёмщиков. Но выделяют главные показатели, влияющие на положительное или отрицательное решение:

• Гражданство с информацией о прописке.

Ипотека оформляется только для официальных граждан РФ. Трудоустройство и регистрация на территории страны должны быть законными, официальными.

• Уровень дохода, рабочий стаж.

Дополнительный заработок – серьёзный довод в пользу того, что клиент может рассчитываться по обязательствам на несколько лет вперёд. У каждого банка действуют свои минимальные требования относительно уровня прибыли у граждан.

• Кредитная история.

Сложнее всего получить ипотеку тем гражданам, у которых ранее были проблемы при взаимодействии с организациями, работающими в данной сфере. Если есть возможность, лучше доказать, что финансовые проблемы были связаны со временными явлениями, которые ни от кого не зависят. Дополнительное обеспечение по кредитам тоже помогает.

Проблемы с одобрением могут возникать у пенсионеров. Ведь срок действия договора довольно длительный. А предельный возраст к моменту полного возврата долга относят к главным требованиям. Обычно это 75 лет.

Ошибочные данные тоже служат частой причиной отказов. Например, если неверно описан уровень дохода. Для подобной информации сейчас легко провести оценку и анализ. Не рекомендуется с самого начала вводить специалистов в заблуждение.

При отказе со стороны банка обязательно нужно получить документ, где описана причина подобного решения.

Проблемы с кредитной историей – не повод отказываться от соглашений. Ситуацию легко улучшить, если взять несколько займов поменьше, и выплатить их вовремя. При появлении проблем одно из решений – обращение к компаниям с более открытым отношением к клиентам.

Ипотека – отличное решение, чтобы купить квартиру или дом. Но важно грамотно оценить текущие возможности перед тем, как подписать договор. Это облегчит принятие взвешенных решений. Не возникает проблем с выбором подходящей организации.

Как взять квартиру не имея первоначального взноса смотрите в следующем видео: