При каких условиях дают ипотеку крупные организации?
Кредитная история без просрочек, доход нужного уровня со стабильностью – во время оформления ипотеки это минимум требований.
Надо заранее рассчитать свои силы, ведь договор заключают на длительное время, иногда – на 10–15 лет. Предварительное изучение нюансов при каких условиях дают ипотеку полезно заёмщикам.
Содержание
- 1 Изучаем ситуацию на рынке
- 2 Изучение ипотечных программ
- 3 Изучение шансов заёмщика на получение положительного ответа
- 4 По каким документам оформляют ипотечные кредиты?
- 5 Выбираем жильё, собираем документы
- 6 Оформление договора купли-продажи
- 7 Основные расходы для заёмщиков
- 8 Для кого доступны льготные ипотечные программы?
- 9 На что обращать внимание при выборе выгодных программ по ипотеке?
- 10 Процентные ставки
- 11 Первоначальный взнос и его размер
- 12 Как проходит досрочное погашение?
- 13 Дополнительные комиссии со стороны банка
- 14 Размеры страховых платежей
- 15 По каким причинам клиенту могут отказать?
Изучаем ситуацию на рынке
На первом шаге изучают действующие предложения по недвижимости. Без этого нельзя определить сумму, с помощью которой решат проблему. Можно обращаться к застройщикам-партнёрам банка, выдающего кредит. Но разрешается сотрудничать и с другими компаниями.
Если выбран неаккредитованный застройщик, то расширяется список документации для оформления:
- Акт приёма-передачи на жильё.
- Разрешение на то, чтобы ввести объект в эксплуатацию.
- Документы для подтверждения официального статуса объекта недвижимости.
- Разрешение на строительные работы.
- Документ, доказывающего права подписывать и выдавать документы у застройщика.
- Выписка из ЕГРЮЛ.
Изучение обычных и интернет-объявлений, обращение к профильным агентствам – информацию собирают различными методами.
Изучение ипотечных программ
Как пример – у Сбербанка действует 6 предложений, связанных с ипотечным кредитованием. Предложения действуют по вторичному, первичному рынку. Особые условия – льготным категориям граждан. Некоторым доступно погашение долга отчасти за счёт материнского капитала. Допустимо брать деньги на строительство жилья, загородные дома.
Молодые семьи могут рассчитывать на сниженные процентные ставки в размерах до 6%.
Для других групп заёмщиков текущий уровень ставок – 7,1%. Такие программы разработаны для приобретения жилья, строительство которого ещё не завершено.
Акция «Для молодых семей» позволяет выбрать жильё со ставками до 8,6%.
Изучение шансов заёмщика на получение положительного ответа
Специальные калькуляторы онлайн на официальных сайтах помогают понять, каковы будут расходы на ближайшее будущее. Для получения результата достаточно ввести следующие сведения:
- Размер первого платежа.
- Общий срок действия договора.
- Стоимость объекта кредитования.
- Расходы и доходы семьи заёмщика.
Итог – цифра, отображающая общую переплату с размером ежемесячных платежей. В калькуляторе отобразится максимальная сумма, на которую может рассчитывать клиент при тех или иных обстоятельствах.
Главное – помнить, что такие расчёты предварительны. Для уточнения информации рекомендуется напрямую обращаться к сотрудникам Сбербанка или других организаций. Важно, чтобы ежемесячные платежи составляли максимум 50% от общего дохода семьи.
Учёта требуют и правила организации относительно клиентов. Получение ипотеки – услуга, которая доступна гражданам РФ при выполнении таких условий:
- Возраст в пределах 21-75 лет к моменту полного расчёта по долгам. Если факт трудоустройства не подтверждается – максимальная граница снижается до 65 лет.
- Хотя бы 6 месяцев стажа для последнего места работы. Минимум 1 год стажа нужно набирать на протяжении последних 5 лет, если зарплатная карта от банка отсутствует.
По каким документам оформляют ипотечные кредиты?
Оформление заявки сопровождается использованием следующих документов в качестве приложений:
- Свидетельство о рождении ребёнка, если оно есть.
- Брачное свидетельство.
- Копия Трудовой книжки, где стоит заверение от работодателя.
- Справка о доходах по форме 2НДФЛ. В случае с ИП нужны налоговые декларации за последние отчётные периоды.
- Регистрационная справка с описанием адреса места постоянного проживания. Временная регистрация не доставит хлопот.
- Второй документ для удостоверения личности. Речь идёт о загранпаспортах, водительских удостоверениях, ИНН или СНИЛС.
- Копия гражданских паспортов основного заёмщика и созаёмщиков.
- Анкета-заявление.
Трудовой стаж и размер доходов дополнительно не подтверждаются, если клиент получает зарплату на карту от Сбербанка.
В некоторых программах есть возможность показать сертификат о праве по материнскому капиталу у семьи. Величина остатка по счёту подтверждается специальной справкой из Пенсионного фонда.
Часто выставляют другие требования, направленные на оценку потенциального риска, положения клиентов.
На вынесение решения организациям отводится 3-5 дней. Оно сохраняет силу на протяжении двух месяцев максимум.
Выбираем жильё, собираем документы
Поиск квартиры клиент проводит самостоятельно, либо для этого можно обращаться к риелторам. Банковские структуры выдвигают дополнительные требования относительно самой ипотечной недвижимости.
- Подключение ко всем коммуникациям.
- Отсутствие перепланировок, проведённых с нарушениями.
- Запрещают размещать граждан внутри зданий, признанных ветхими и аварийными.
К заключению предварительных соглашений на покупку-продажу приступают после поиска объекта с подходящими характеристиками.
Его отправляют сотрудникам банка для внимательного изучения, вместе с другими бумагами:
- Расписка от продавца о том, что он получил необходимую сумму. Можно предъявить банковскую справку в пользу наличия на покупательском счету определённых средств.
- Банковские реквизиты, связанные со счётом продавца.
- Ксерокопия паспорта продавца.
- Копия поквартирной карты.
- Справка в доказательство отсутствия долгов на коммунальные платежи.
- Выписка из ЕГРП вместе со свидетельством о праве собственности. Выписка из ЕГРП по расширенному образцу нужна для объектов, приобретённых после 2017 года.
- Паспорт квартиры с кадастровыми данными.
- Документ, на основании которого у первоначального собственника возникло право на объект.
При сборе необходимых бумаг потребуется уточнить ряд вопросов:
- Если в сделке принимает участие доверенное лицо – нужен его паспорт и доверенность, подписанная нотариусом.
- При долевой собственности оформляют отказ других владельцев от их частей.
- Согласие супруга на сделку требуется, когда всё проходит во время действия официального брачного контракта.
- Согласие от органов опеки нужно, если собственники отчуждаемого имущества – граждане, потерявшие дееспособность.
На следующем этапе переходят к оценке по потенциальному жилью.
Главное – помнить, что у каждого документа свой срок действия. Потому необходимо заранее продумать порядок оформления. И на изготовление конкретных видов бумаг нужно определённое время.
Если первого срока не хватило для решения всех вопросов – заявка по ипотечному кредиту подаётся повторно.
Оформление договора купли-продажи
Этот документ соответствует общепринятой форме, которая используется и другими организациями. Обязателен пункт, где указывается, что часть жилья оплачивается за счёт заёмных средств. И что эти деньги предоставлены именно банком, куда отправлена первоначальная заявка. Использование залоговой схемы фиксируется отдельно, о владельце залога до выплаты долга в полном размере.
Начинают с подписания предварительного соглашения, только на следующем этапе переходят к основному. Принципиальные отличия в тексте отсутствуют.
Основные расходы для заёмщиков
Следующие виды трат рекомендуют учитывать:
- Личное титульное страхование. Цена услуги – от 1% от цены на недвижимость. Но эта защита относится к добровольным услугам.
- Стандартный договор страхования на объект недвижимости. От суммы займа его стоимость – до 0,15%.
- Услуги риелтора. Обходятся в сумму от 35 тысяч рублей и больше.
- 2000 рублей – цена анализа интересующего объекта.
- Если сделка проводится через нотариуса – действия обходятся в 1% от общей стоимости сделки. Составление доверенностей предполагает траты в размере 1000 рублей и больше.
- При обращении в МФЦ или Росреестр есть госпошлина, составляющая 2000 рублей. 350 рублей она стоит, когда речь идёт о договорах долевого участия.
Можно воспользоваться дополнительными акциями от банка, уменьшающих цену:
- 0,3%-я скидка для тех, кто приобретает объекты с карты на официальном сайте Дом Клик от Сбербанка.
- Сотрудничество с аккредитованными застройщиками даёт скидку в 2%.
- 0,1% снимают, если сделку регистрируют в одном из электронных сервисов. Такая услуга обходится в 6 700 рублей. Регистрация предполагает госпошлину размером 175 рублей.
- 1%, если оформляется страховка на жизнь и здоровье.
Первые взносы тоже определяют размеры процентных ставок. Чем они больше – тем лучше условия для клиентов.
Для кого доступны льготные ипотечные программы?
Льготу могут предоставлять по нескольким схемам:
- Кредитные каникулы. Например, когда выплаты совсем приостанавливают на 1-3 года, если рождается ребёнок, появляются другие сложные обстоятельства.
- Нет требований по первоначальному взносу.
- Снижение процентных ставок.
Вот категории граждан, которым доступен подобный вид материальной помощи:
- Проходящие военную службу, или прошедшие её в прошлом.
- Семьи с двумя и более детьми, у которых есть право на материнский капитал.
- Молодые специалисты.
- Молодые учителя.
- Молодые семьи, в которых оба супруга – моложе 35 лет.
На что обращать внимание при выборе выгодных программ по ипотеке?
Следующие пункты оказывают больше всего влияния на выгоду от оформления того или иного договора.
- Размер платежей по страховке.
- Комиссионные за предоставление тех или иных услуг.
- Правила по досрочному погашению.
- Размеры первых взносов.
- Процентные ставки.
Процентные ставки
При выборе программы это часто становится первым фактором, к которому присматриваются потенциальные заёмщики. Но пункт имел бы значения, если бы вся информация была открыта для клиентов. Большинство банков – чисто коммерческие организации. Выгода на первом месте.
На текущий год средний размер процентных ставок у большинства банков находится в пределах 12-15%.
Первоначальный взнос и его размер
Это влияет на то, сколько клиент платит сразу после того, как подписывает договор. Обычно такие взносы составляют до 10-30% от общей суммы. Благодаря этому шагу заёмщик подтверждает свои серьёзные намерения в отношении будущего договора. Если есть деньги для первого взноса – велика вероятность, что при возврате остального долга не будет проблем.
Поиск программ без первоначального взноса во многом лишён смысла. Потом расходы всё равно возникают.
Как проходит досрочное погашение?
В договорах пункт относят к важной информации. Выплата долга раньше срока в большинстве ситуаций интересна самим заёмщикам, что уменьшает нагрузку по финансам. Банкам это ограничивает прибыль в будущем.
С этим и связаны препятствия для тех, кто планирует использовать функцию. К примеру, до определённого времени накладывают запрет на внесение суммы больше ежемесячного срока. Или применяют дополнительные комиссии.
Потому лучше искать программы с доступными условиями по направлению.
Дополнительные комиссии со стороны банка
Иногда за одну единовременную выдачу ипотеки клиентов заставляют платить до 1-4% от общей суммы сделки. Это серьёзная сумма. Если комиссия ниже – годовые процентные ставки выше. Обратная зависимость между этими показателями тоже действует.
Клиенты часто забывают и о сборах, связанных с обслуживанием. Разница в цене часто равна нескольким процентам из-за этого фактора.
Размеры страховых платежей
Этот пункт договора строго регулируется законами, особенно – когда речь идёт о залоговой и ипотечной недвижимости. Все остальные виды услуг по страхованию относятся к добровольным. Но банки часто ставят процентные ставки в зависимость от согласия клиента на то или иное предложение в этом направлении.
Защита часто распространяется на:
- Здоровье клиента.
- Жизнь.
- Работоспособность.
По каким причинам клиенту могут отказать?
У каждого банка действует своя система по оценке потенциальных заёмщиков. Но выделяют главные показатели, влияющие на положительное или отрицательное решение:
- Гражданство с информацией о прописке.
Ипотека оформляется только для официальных граждан РФ. Трудоустройство и регистрация на территории страны должны быть законными, официальными.
- Уровень дохода, рабочий стаж.
Дополнительный заработок – серьёзный довод в пользу того, что клиент может рассчитываться по обязательствам на несколько лет вперёд. У каждого банка действуют свои минимальные требования относительно уровня прибыли у граждан.
- Кредитная история.
Сложнее всего получить ипотеку тем гражданам, у которых ранее были проблемы при взаимодействии с организациями, работающими в данной сфере. Если есть возможность, лучше доказать, что финансовые проблемы были связаны со временными явлениями, которые ни от кого не зависят. Дополнительное обеспечение по кредитам тоже помогает.
Проблемы с одобрением могут возникать у пенсионеров. Ведь срок действия договора довольно длительный. А предельный возраст к моменту полного возврата долга относят к главным требованиям. Обычно это 75 лет.
Ошибочные данные тоже служат частой причиной отказов. Например, если неверно описан уровень дохода. Для подобной информации сейчас легко провести оценку и анализ. Не рекомендуется с самого начала вводить специалистов в заблуждение.
При отказе со стороны банка обязательно нужно получить документ, где описана причина подобного решения.
Проблемы с кредитной историей – не повод отказываться от соглашений. Ситуацию легко улучшить, если взять несколько займов поменьше, и выплатить их вовремя. При появлении проблем одно из решений – обращение к компаниям с более открытым отношением к клиентам.
Ипотека – отличное решение, чтобы купить квартиру или дом. Но важно грамотно оценить текущие возможности перед тем, как подписать договор. Это облегчит принятие взвешенных решений. Не возникает проблем с выбором подходящей организации.
Как взять квартиру не имея первоначального взноса смотрите в следующем видео:
Если перепланировку жилья сделал предыдущий владелец квартиры, то как тогда рассматривается ипотека для малоимущих граждан, или для молодых родителей с одним ребёночком в семье?
Если перепланировку квартиры, которую хотят взять в ипотеку, воспользовавшись программами для малоимущих или для молодых родителей, сделал предыдущий владелец, сначала надо разобраться, какая именно перепланировка была сделана.
Не все перепланировки требуют согласования и узаконивания. Например, можно заделать дверь в капитальной стене, установить стекла на лоджии, изменить форму подсобных помещений без увеличения их общей площади, убрать не несущие капитальной нагрузки элементы (кроме межквартирных перегородок).
Если была произведена какая-то подобная операция, то никаких трудностей при оформлении ипотеки из-за неё не должно возникнуть.Если же была произведена перепланировка, которая требовала согласования, то этот факт не нужно скрывать перед кредитной организацией или оценщиком.
Незначительные изменения оценщик может и «не заметить». В иных случаях в договоре могут прописать сроки согласования в соответствующих органах совершенных изменений. При этом надо быть готовым к тому, что придется ещё и заплатить штраф за незаконную перепланировку.
Обычно, когда приобретают квартиру с подобной проблемой, договариваются о скидке. Обоснованно будет требовать её соразмерной расходам, которые придётся понести для узаконивания перепланировки.
+7-(499) XX-XX-XXX
+7-(812) XX-XX-XXX
+7-(800) XX-XX-XXX