Какие банки выдают ипотечные кредиты? Особенности оформления

Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование относится к самым сложным банковским продуктам на современном рынке. Ведь такие кредиты требуют самого большого пакета документации, до двух недель занимает процедура оценки уровня платёжеспособности.

И потенциальные заёмщики должны отвечать серьёзным требованиям.

Определение, разновидности и особенности

Ипотечными называют кредиты, выдаваемые с использованием залога. Функция исполняется имуществом, которое и приобретается с заёмными средствами. Обычно речь идёт о недвижимости, квартирах или частных домах.

Наличие залога для ипотечного кредитования как раз становится определяющим фактором, главным отличием от других предложений по кредитованию. Наличие залога позволяет точно знать, что мы говорим об ипотеке. Отсутствие данного факта предполагает использование другой схемы кредитования.

Кроме того, у ипотечных кредитов имеются и другие характерные признаки:

1. Отсутствие у гражданина возможности по своему усмотрению распоряжаться ипотечным имуществом.
2. Целевое назначение. На выданные деньги не получится приобрести что-то ещё, кроме жилья.
3. Длительный срок действия договоров, от 5 до 20 лет.

Ставки у ипотечных кредитов ниже по сравнению с потребительскими. Но благодаря длительным срокам кредитования у самих банков заключение таких договоров окупается. У финансовых учреждений при создании таких предложений есть и выгода, и определённые риски. Именно поэтому к заёмщикам предъявляются такие высокие требования, а сами предложения доступны далеко не для всех желающих.

О разновидностях ипотечных кредитов

Классификация ипотечных кредитов может быть основана на следующих критериях:

• Размер ставок в процентах.
• Откуда поступают средства?
• Сроки кредитования.
• Валюты.
• Первый взнос – нужно ли его платить?
• Цели предоставления займов.

Между собой различаются даже такие предложения, как займ под залог уже имеющейся недвижимости, либо кредит с залогом в виде жилья, которое только будет приобретено. Среди финансовых организаций действует жёсткая конкурентная борьба, потому появляется большое количество предложений. У каждого банка свои эксклюзивные разработки.

О преимуществах и недостатках

Ипотека обладает следующими положительными сторонами:

1. Возможность мгновенно решить жилищный вопрос.

Не нужно ждать годами, пока накопится необходимая сумма. Или арендовать чужую недвижимость, используя собственные ресурсы. Достаточно оформления ипотечного кредита для приобретения собственного жилья.

2. Экономические достоинства.

Особенно это касается льготных категорий заёмщиков – молодых учителей, молодых семей, военных. Государство предлагает заёмщикам данных категорий дополнительную финансовую поддержку. Благодаря чему экономятся собственные средства.

3. Выгодные инвестиции.

Объекты недвижимости не теряют актуальности, происходит обратный процесс. Можно не сомневаться в допустимости реализации имущества с выгодными ценами.

Основной недостаток кроется в переплате денежных средств. Только сам клиент решает, готов ли он столкнуться с данной особенностью.

Общий порядок ипотечного жилищного кредитования

Федеральное законодательство полностью контролирует порядок прохождения данной процедуры. Закон «Об Ипотеке» 1998 года – основной регулирующий нормативный акт. Деятельность финансовых учреждений, таким образом, строго ограничена рамками действующего законодательства.

Потенциальные заёмщики должны соответствовать следующим стандартным требованиям:

• Возраст в пределах от 21 года до 65 лет.
• Уровень доходов. Семья должна получать минимум в два раза больше, чем размер ежемесячных выплат.
• Стабильная работа.
• Официальное гражданство государства, где выдаются денежные средства.

За 16 год для рынка было характерно активное снижение процентных ставок. Банки всё время готовы идти на послабления, чтобы привлекать новых клиентов.

Пошаговая инструкция по оформлению кредита

Порядок сохраняет общие черты вне зависимости от того, куда обращается клиент. Но могут присутствовать и некоторые нюансы, о которых желательно узнать заранее. Рассмотрим вопрос подробнее.

Выбираем объект недвижимости

Эксперты сходятся в рекомендации по поводу того, что жильё лучше выбирать заранее, до обращения в банк. Но некоторые считают, что это можно решить и после, когда будут достигнуты все договорённости относительно кредита.

Ипотеку можно оформить на различные объекты недвижимости:

1. Коттеджи, постройки частного характера.
2. Объекты со вторичного рынка.
3. Жильё, чьё строительство не завершено.
4. Квартиры, чьё возведение закончено.

Некоторые банки дают займы, чтобы строить дома. Кредиты выдают только на объекты недвижимости, соответствующие условиям, являющиеся полноценными. Нельзя использовать аварийные и ветхие объекты, либо то, что идёт под снос.

Кроме того, потребуется профессиональная оценка для жилья. Банкам нужна уверенность в том, что затраты соответствуют стоимости объекта.

Выбираем банк

У каждого заёмщика могут быть свои критерии, по которым определяется подходящее учреждение. Процентные ставки – первый фактор, на который смотрит большинство. Этот показатель становится определяющим.

Есть и другие советы, помогающие определиться с выбором:

• Нужно заранее поинтересоваться условиями погашения. Если доходы повышаются, появляется шанс рассчитаться с долгами раньше времени.
• Не будет лишним изучить отзывы тех, кто уже воспользовался услугами того или иного учреждения.
• Рекомендуется заранее составить список вопросов, обращённых к менеджеру.
• Если ежемесячный доход слишком маленький – стоит подумать о том, чтобы привлечь созаёмщиков.

Готовим документы

Заявление можно подать сразу в несколько учреждений, тогда шансы на одобрение заявок увеличиваются. Потом легче будет выбрать одну контору, условия в которой устраивают больше всего.

Список документации, предъявляемой менеджерам, выглядит так:

1. Документы на объект недвижимости, если он уже подобран.
2. Копия трудовой книжки.
3. Справка с описанием доходов.
4. Справка об отсутствии психических заболеваний.
5. Брачное соглашение.
6. Свидетельства о рождении детей.
7. Копия паспорта.

О доходе созаёмщиков тоже надо отчитаться, если они привлекаются.

Страхование сделки

Один из обязательных этапов оформления ипотеки — страхование. Все расходы по решению проблемы возлагаются только на заёмщика. Но обязательным становится только страхование для залога, все остальные виды услуг относятся к добровольным.

Банки идут на всевозможные уловки, чтобы заставить клиентов страховать риски учреждения, а не личные для гражданина. При отказе просто повышают процентную ставку. Сэкономить помогает выбор комплексных вариантов договоров.

Оформление ипотеки и договора

Этот этап сделки – один из самых важных. Договоры обязательно надо изучать, вне зависимости от уровня сложности содержания. Это надо сделать до того, как подписи на соглашении будут проставляться. Особое внимание уделяется вопросам, связанным с финансовой стороной:

• Сумма взносов.
• Разновидность платежей.
• Размеры штрафов в случае неуплаты.

Хорошо, если сотрудники сами соглашаются составить подробную таблицу на несколько лет вперёд. Договор купли/продажи подписывается сразу после соглашения на саму ипотеку. Способ передачи денежных средств обговаривается индивидуально.

Особенности досрочного погашения ипотеки

Ставки у ипотечных кредитов

Это один из важных пунктов, заслуживающих отдельного рассмотрения.

Просрочки выплат по кредиту – явление, к которому большинство банков относятся отрицательно. При этом досрочное полное погашение тоже нельзя назвать желанным явлением. Ведь из-за таких мероприятий часть прибыли просто уходит.

Для большинства организаций выгодны аннуитетные выплаты. То есть, когда перечисления идут каждый месяц равными суммами. При такой схеме результатом становится уменьшение общих сроков, либо процентов.

При этом законные основания отказать клиенту в досрочном погашении отсутствуют. Но организация всё равно может создавать дополнительные препятствия для тех, кто стремится использовать такую возможность.

Из различных существующих уловок стоит упомянуть:

1. Усложнённый порядок оформления досрочных выплат.
2. Полный запрет выполнения действий для досрочного погашения. Например, на протяжении определённого срока клиентам вообще запрещают использовать данную схему.
3. Определённые рамки по конкретным суммам досрочного погашения.

Для самого клиента часто больше выгоды кроется в том, чтобы продолжать платить вовремя, а не разрывать соглашения раньше срока. Не стоит экономить на уровне жизни своей семьи, чтобы добиться более быстрого погашения ипотеки.

Возврат процентов по ипотеке

Это явление так же стало неотъемлемой частью ипотечного кредитования. Суть в том, что государство позволяет гражданам оформить так называемый вычет на проценты по ипотеке. Благодаря чему есть возможность вернуть часть потраченных денежных средств.

Клиент получает доступ к компенсации по налоговым сборам, а не всем выплатам. По закону сумма составляет максимум 13% от размера ипотечного кредита. За возврат процентов в данном случае отвечает не сама финансовая организация, а государство.

Для получения вычета достаточно собрать пакет документации, а затем передать их налоговой службе. Вероятность отказа минимальна, если сама сделка прошла по всем правилам, не нарушила требований законодательства.

О банках с выгодными условиями по ипотеке

Некоторые клиенты обращают внимание на процентные ставки, другие – на первоначальные взносы. А другие категории интересуются возможностью смягчить имеющиеся условия.

Вот лишь несколько организаций, уже завоевавших популярность среди клиентов:

• Собинбанк. Первоначальный взнос – 10%, а ставка – 8–10%.
• Сбербанк. 15% и 13%, соответственно.
• Альфа-Банк. 10 и 14,8%.
• Связь Банк. 10 и 12%. Но существует и сниженный вариант ставки, до 9,5%.
• ВТБ 24. 10% и 14,95.

О субсидиях на погашение ипотеки

Помощь государства, которая и называется субсидией, предоставляется отдельным категориям заёмщикам, которые нуждаются в улучшении как жилищных условий, так и финансового положения.

Оформляются данные виды помощи на федеральном и региональном уровне. До 2020 года право на субсидию имеется у следующих клиентов:

1. Семьи государственных служащих.
2. Неполные семьи, где каждому из супругов не больше 35 лет.
3. Молодые семьи.
4. Многодетные семьи.

Обычно решение принимается отделом по работе с молодёжью или социальной поддержкой, прикреплённым к тому или иному региону. Потребуется пройти ряд этапов для реального получения помощи:

• Убедиться в том, что право на субсидию действительно имеется.
• Уточнить при личном визите, какой требуется пакет документации. Список требуемых позиций зависит от особенностей каждой из семей.
• Собрать необходимые бумаги, а затем передать их контролирующей организации.

Минимальная сумма ипотеки и правила расчёта

Обычно самым важным фактором становится исходная стоимость объекта недвижимости. Максимум возможных выплат – 100% от этой суммы. У минимальных размеров свои ограничения – не меньше 30% от цены на квартиру.

Цену используют ту, что установлена продавцом.

Проверка назначенной цены – обязательный этап. За это отвечает оценщик – отдельный специалист, проводящий осмотр недвижимости, оформляющий специальное заключение. Размеры ипотечных кредитов могут зависеть от большого числа факторов:

1. Уровень дохода.
2. Размеры по первоначальному взносу.
3. Возрастные показатели заёмщика.
4. Рыночная и оценочная стоимость недвижимости.

Валютная ипотека: стоит ли выбирать её?

Некоторые заёмщики предпочитают выбирать программы по ипотеке в иностранной валюте. У многих банков разработаны соответствующие предложения. Процентные ставки обычно на 3–4% ниже по сравнению с программами в обычных рублёвых вариантах. Может показаться, что при длительном сроке кредитования это действительно помогает сэкономить.

Но не стоит забывать о том, что валютные курсы меняются очень быстро. И не всегда подобные движения можно предсказать. Такие скачки могут привести к тому, что сумма долга сильно возрастёт. И заёмщик не сможет вовремя исполнять возложенные на себя обязательства.

Единственная категория заёмщиков, которые могут получить выгоду от такой ситуации – это, у кого заработная плата изначально рассчитывается и выдаётся в иностранной валюте. Благодаря данному решению легко сэкономить на конвертации.

О профессиональной помощи

Оформление ипотеки

Оформление ипотеки – непростой процесс, который может занять длительное время. Больше всего проблем – у тех, кто не имеет образования, связанного с юридической, финансовой сферой.

Потому можно посоветовать выбрать услуги профессионалов, называющих себя ипотечными брокерами. Они помогут найти ипотечную программу с наиболее выгодными условиями для того или иного гражданина.

Ипотечные брокеры работают в штате большинства крупных агентств недвижимости. Иногда создаётся целый отдел, главным для которого становится именно данное направление. На рынке работают и специализированные компании, для которых эта деятельность – основная. С их помощью легко взять даже кредиты с плохой историей, без официального дохода или поручителей.

При необходимости и сами брокеры могут выступать поручителями для клиентов. Такая помощь особенно актуальна, когда присутствуют некоторые специфические моменты.

Ипотечные кредиты – доступное предложение для тех, кто планирует обзавестись собственной недвижимостью, и не хочет тратить на накопление нужной суммы долгие годы. Главное – наличие хотя бы минимального источника официального дохода.

Важно заранее заняться изучением всех аспектов, сравнением программ, действующих на рынке. Тогда можно будет рассчитывать на совершение действительно выгодной сделки. Можно попробовать оформить потребительский кредит на приобретение недвижимости. Процент будет выше, чем у ипотеки, но зато нет различных сборов и комиссий, что позволит серьёзно сэкономить.

Как получить одобрение банка смотрите в следующем видео: