Как выгоднее погасить ипотеку, способы погашения и преимущества

Приобретение собственного жилья требует больших затрат. Накопить такую сумму довольно проблематично, поэтому многие граждане обращаются в кредитные организации за получением займа.

Платежи по ипотечным кредитам весомые и занимают существенную часть семейного бюджета. При улучшении уровня заработной платы, смены работы на более стабильную, появлении дополнительных источников дохода, граждане направляют свои усилия на досрочное закрытие кредитного договора.

Большинство молодых семей, имеющих двух и более детей, направляют средства материнского капитала на погашение ипотечного займа. Как выгоднее погасить ипотеку?

Правомерность и способы досрочного погашения ипотеки

Многие заёмщики по возможности стараются выплатить досрочно ипотечный кредит. При этом клиенты преследуют две цели:

• Уменьшение переплаты за пользование кредитными средствами.
• Скорейшее избавление от обязанностей по кредиту.

Погашать задолженность можно как в полном объеме, так и частично, увеличивая сумму обязательного платежа.

При полном погашении заёмщиком уплачивается тело долга, оставшееся на данный момент, и проценты, набежавшие за период пользования. Задолженность полностью погашается, и потребитель снимает с себя статус должника конкретного банка.

Частичное погашение подразумевает оплату взноса, превосходящего по размеру обязательный платеж по графику. После этой процедуры кредитор обязан предоставить клиенту новый график платежей.

Новый график выстраивается исходя из пожеланий клиента:

1. Сокращение срока кредитования. Размер ежемесячного взноса остается неизменным, уменьшится только количество платежей. Такой вариант отлично подходит тем, кому комфортно осуществлять платежи по договору в прежнем размере. Такие клиенты хотят быстрее закрыть кредит и снять обременение с закладываемого имущества.
2. Уменьшение размера ежемесячного платежа. Срок кредитования сохраняется. При этом с клиента снимается текущая кредитная нагрузка. При таком способе легче осуществлять выплату долга, так как у клиента освобождается часть бюджета для личных нужд.

Гражданский кодекс отстаивает права кредитуемых граждан, и запрещает заимодавцам взимать пени и штрафы за досрочное закрытие договора. Проценты начисляются исключительно за период пользования заёмными средствами, включая дату внесения долга.

Если в кредитном договоре указано, что за погашение задолженности раньше назначенного срока, клиент должен внести дополнительную плату, это требование является незаконным.

Клиент должен в обязательном порядке уведомить кредитную организацию о намерении досрочно погасить долг. Минимальный срок – 30 дней до даты внесения очередного платежа по графику. В договоре может быть прописан иной срок, короче 30 дней. В таком случае потребителю следует опираться на условия заключенного договора.

Уведомление осуществляется в письменной форме. Заёмщику следует обратиться напрямую в банк, в котором оформлял ссуду.

Необходимость уведомлять банк о своем решении частично или полностью вернуть долг, создает определенные трудности для клиентов. Придется тратить время на простаивание в очереди, поездку в банк.

Если же заёмщик не успел в 30-дневный срок известить кредитора, то с его счёта спишется только сумма обязательного платежа, а оставшиеся деньги будут списаны в следующую дату по графику.

После частичной оплаты нужно вновь обращаться в кредитную организацию за получением нового графика.

Некоторые банки позволяют клиентам погашать досрочно кредит без предупреждения. Заемщик вносит любую сумму, которая превышает плановый платеж. Далее эти деньги распределяются на проценты и тело займа. График с изменениями может выдаваться до внесения денег на счёт, но действовать начинает после зачисления платежа.

Когда выгоднее погашать досрочно

При дифференцированной схеме погашение тела займа начинается с первого платежа. Сама по себе эта схема более выгодна, чем аннуитетная, при которой начальные платежи преимущественно уходят на уплату процентов.

При аннуитетных платежах выгоднее досрочно оплачивать в начале срока кредитования. Ведь чем меньше станет величина основного долга, тем меньше на него будут начисляться проценты.

Заёмщикам, которые твердо стоят на ногах, уверенны в своем стабильном доходе и занимаемой должности, можно после частичного погашения, уменьшать срок кредитования.

Тем же, у кого ежемесячные взносы по ипотеке в тягость и отнимают большую часть бюджета, нужно держать курс на сокращение размера платежа. Уменьшение кредитной загруженности поможет человеку расслабиться и обрести душевный комфорт.

Выплаты по ипотеке, как правило, немалые, и заемщику приходится во многом себе отказывать, чтобы своевременно исполнять обязательства по договору. Постоянная экономия и отказ от развлечений приводят к депрессии и напряженности.

Таким образом, экономически выгоднее сокращать срок кредита, а для сохранения спокойствия и уверенности, целесообразно уменьшать размеры платежей.

Некоторые клиенты предпочитают копить дополнительные средства и потом разовой выплатой гасить задолженность. Одни хранят накопления дома, а другие делают вклады с капитализацией. Для расчёта выгоды в данном варианте следует учитывать ставку по ипотечному займу и проценты по вкладу.

Самостоятельно произвести расчёты может каждый пользователь с помощью кредитного калькулятора, который представлен на сайтах большинства банков. Указав размер кредита, процентную ставку, срок и сумму досрочного погашения, заемщик подсчитает выгоду от частичного внесения средств.

После полного погашения, потребителю необходимо обратиться в отделение банка за получением справки об отсутствии задолженности. Это поможет удостовериться в закрытии кредитного договора и отсутствии претензий к заёмщику со стороны банка.

Преимущества и возможные банковские ограничения

По закону ни одна кредитная организация не имеет права отказать заемщику в погашении ипотеки раньше срока. Но стоит понимать, что кредиторам любые досрочные погашения не желательны, так как теряется прогнозируемая прибыль. Поэтому банки нередко препятствуют преждевременным оплатам.

Одним из ограничивающих факторов выступает уведомление заимодавца о досрочном погашении. Клиент попросту не желает дополнительно посещать и тратить силы и нервы на бумажную волокиту. Уведомлять о своем решении кредитора клиент должен лично, не допускаются третьи лица. Исключение – созаёмщики и поручители.

Для того чтобы компенсировать потери, кредитор может установить комиссии за досрочное погашение. Штрафы и пени законом не допускаются, поэтому банк устанавливает дополнительные комиссии или банковские услуги.

Банк, не оставляя права выбора заемщику, может составить новый график с уменьшением размера ежемесячных платежей. В таком случае срок действия кредита останется прежним, соответственно клиенту не удастся сэкономить на процентах.

Некоторые заимодавцы ограничивают сумму, которую принимают для досрочного погашения. Например, она не должна быть ниже 1000 рублей либо равняться величине ежемесячного взноса.

Преимущества досрочного погашения.

1. Экономия на переплате. Чем раньше клиент закроет ипотечный кредит, тем меньше станет итоговая сумма переплаты. При сроке 20-30 лет проценты по займу равны либо превышают тело займа. Но если учитывать уровень инфляции за все эти годы и увеличение дохода потребителя, то цифры становятся менее пугающими.
2. Снижение размера обязательного платежа позволяет гражданам освободившиеся средства тратить на развлечения, отдых, путешествия, образование.
3. Избавление от статуса должника. Оформление ипотеки накладывает на человека груз ответственности и эмоционального напряжения. К тому же при наличии ипотечного займа в других потребительских кредитах вероятно буде отказано. Досрочное закрытие позволяет воспользоваться новыми услугами рынка кредитования.
4. Снятие обременения с приобретенной жилплощади. До тех пор, пока не погашен кредит, недвижимость находится в залоге у банка. Так кредитор минимизирует риски с нарушением условий договора.
5. Освобождение поручителей и созаёмщиков от обязательств по ипотеке. Привлекая поручителей для получения кредита, заёмщик несет ответственность не только перед банком, но и перед этими людьми. Ведь при нарушении условий клиент испортит не только свою кредитную историю, но и запятнает репутацию поручителей. Созаёмщикам и поручителям труднее оформить кредит для собственных нужд из-за текущей кредитной нагрузки.

Таким образом, погашение ипотечного кредита раньше прописанного в договоре срока, экономит деньги заёмщика и избавляет его от обязательств. Каким способом производить досрочную оплату и как выстроить новый график, зависит от возможностей и желания клиента.

Главное следует помнить, что покупка квартиры это не самоцель, а всего лишь средство комфортной жизни. Нет смысла работать только на кредит, отказывая себе и членам семьи в мелких радостях. Если все силы и внимание концентрировать только на ипотеке и её скорейшем закрытии, можно потерять удовольствие от жизни и окружающих людей.

Какой способ платежей в банк выгоднее: дифференцированный или аннуитетный? На этот и многие другие вопросы связанные с ипотекой, вы найдете ответы, посмотрев видео: