Как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно и какие проблемы могут возникнуть

как рассчитать ипотечный кредитПеред оформлением ипотечного кредита клиентов интересует вопрос, касающийся размера будущих выплат, сумму переплаты за весь срок займа.

При подаче заявки в тот или иной банк, кредитный специалист рассчитает примерный график платежей и величину ежемесячного взноса. На большинстве сайтов кредитных организаций имеется онлайн-калькулятор, который позволит произвести все нужные расчёты. В нашей статье мы расскажем, как рассчитать ипотечный кредит самостоятельно при помощи формул.

Расчет по ипотечному кредитованию

При самостоятельном расчёте по жилищному кредиту учитываются основные характеристики займа:

  • Стоимость недвижимости.
  • Величина первого взноса.
  • Срок действия договора.
  • Процентная ставка.
  • Схема погашения – аннуитетная или дифференцированная.

Стоимость жилья

От рыночной стоимости приобретаемого объекта недвижимости напрямую зависит размер займа. Кредиторы устанавливают минимальный лимит заёмных средств. В Сбербанке можно оформить ипотечный кредит размером не ниже 300 тысяч рублей. Максимальная сумма займа рассчитывается в процентном соотношении от стоимости приобретаемого жилья, составляет от 75–90%.

Покупка недвижимости является серьезным шагом, требующим ответственного подхода к принятию решения. Оформляйте кредит на посильные суммы, если сомневаетесь в своих возможностях, отложите приобретение на некоторое время.

Первоначальный взнос

Ипотечный кредит подразумевает наличие первого взноса. Размер первоначального платежа может разниться, в среднем значение составляет 15–30%. Специальные программы для определенных категорий граждан позволяют взять жилищный заём при первом взносе от 10%.

Чем больше первоначальный взнос заёмщика, тем меньше итоговая переплата по кредиту.

Срок действия договора

Ипотечные кредиты выдаются на длительный срок, достигающий 30 лет. Долгий срок кредитования позволяет снизить размер ежемесячного платежа, но переплата составит более 100%. Оптимальный период, который выбирают большинство заёмщиков — 10, 15, 20 лет.

В течение этого временного отрезка кредит погашается приемлемыми для семейного бюджета взносами. С учётом ежегодной инфляции платежи во второй половине срока кредита становятся менее обременительными. При возможности потребители досрочно закрывают кредит с перерасчётом процентов.

Годовой процент

Размер годовой ставки напрямую зависит на величину ежемесячного взноса и итоговой переплаты по займу. Если несколько лет назад ведущие банки предлагали ипотеку от 18–20%, то на сегодняшний день актуальное значение от 10–11%. Перед подачей заявки целесообразно ознакомиться с текущими предложениями кредиторов и выбрать наиболее выгодный вариант.

Ставка может быть фиксированной, в этом случае заёмщик заранее знает сумму платежей и сумму переплаты, и плавающей, когда значение может изменяться по разным причинам, прописанным в договоре.

Схемы погашения

ипотечный кредитПри оплате ипотечного кредита применяются две системы погашения — аннуитетная и дифференцированная. При аннуитетной системе заёмщик погашает задолженность на протяжении всего срока кредитования равнозначными платежами. Такой способ очень удобен для потребителей, позволяет спланировать семейный бюджет на следующие месяцы. Однако есть и недостатки, в начале периода кредитования преимущественная часть платежа направляется на оплату процентов, а погашение основного долга происходит во второй половине срока.

Читайте также:  Условия получения ипотеки — как сэкономить и учесть все нюансы

Дифференцированная схема подразумевает оплату основного долга с первого платежа. Сумма ежемесячных взносов постепенно уменьшается, самые крупные платежи приходятся на начало срока займа. Переплата при дифференцированной схеме значительно ниже по сравнению с аннуитетными взносами. На практике чаще всего применяется аннуитетная система оплаты.

Немаловажное значение при оформлении ипотеки имеет уровень дохода заёмщика и его супруга. Заимодавцы стараются не допускать ситуации, когда ежемесячный взнос превышает 40% от совокупного дохода. Высокая кредитная нагрузка может привести заёмщика к долговой яме.

Как рассчитать проценты по ипотеке

Для расчёта ежемесячного платежа нужно учитывать вид схемы погашения. В основе дифференцированной и аннуитетной систем лежат разные механизмы начисления составляющих процентной части и тела займа.

Формулы для дифференцированного платежа

Для расчёта дифференцированного платежа первоначально вычисляем сумму погашения основного долга, которая будет входить в размер взноса.

ПТЗ=СК/М, где

  • ПТЗ – платеж по телу займа;
  • СК — сумма кредита;
  • М — срок кредитования (в месяцах).

Для того чтобы рассчитать сумму, направляемую на оплату процентов, необходимо остаток долга умножить на процентную ставку и разделить на 12 месяцев.

ПП=ОД*С/12, где

  • ПП – платёж процентов;
  • ОД – остаток основного долга;
  • С – годовая ставка.

В итоге для расчёта дифференцированного платежа (ДП) нужно сложить платёж по телу займа и платёж процентов.

ДП=ПТЗ+ПП.

Ежемесячно величина дифференцированного платежа изменяется, поэтому в каждом новом расчётном периоде нужно производить новые подсчёты.

Формулы для аннуитетного платежа

Аннуитетный платёж рассчитывается по следующей формуле:

АП=К*СВ, где

  • АП – аннуитетный платеж;
  • К – коэффициент;
  • СВ – сумма возврата.

Значение коэффициента вычисляется по формуле:

К = (ПС*(1+ПС) * М) / ((1+ПС)* М– 1), где

  • К – коэффициент;
  • ПС – процентная ставка в месяц. Для её расчёта необходимо годовую ставку разделить на 12 месяцев.
  • М – срок займа в месяцах.

Итак, самостоятельно рассчитать размер ежемесячного платежа по ипотечному займу доступно каждому. Главное не совершить ошибки в математических вычислениях, чтобы не получить на выходе недостоверные данные.

расчет ипотечного кредитаПользователи, которые не желают заморачиваться «ручными» подсчётами могут прибегнуть к помощи кредитного калькулятора. Это можно сделать на сайте определенного кредитора, либо использовать общую онлайн-форму в просторах интернета.

Читайте также:  Военная ипотека: суть обмана военнослужащих и случаи мошенничества

В недавнем времени для расчёта кредита активно использовались электронные таблицы Excel. В функционале таблицы заполняется готовая формула, вводятся значения по характеристикам займа, и в соответствующем окне отражается готовый результат. По отзывам потребителей, данный способ не всегда удобен, необходимо потратить время на заполнение формул и данных. Использование онлайн кредитного калькулятора более простой и легкий способ совершить нужные подсчёты.

Досрочное погашение

как рассчитать ипотечный кредитНа любом этапе кредитования заёмщику предоставляется возможность выплатить долг частично или в полном объёме. Это позволит быстрее закрыть договор, и снизить переплату за весь срок. При внесении досрочного платежа часть средств направляется на оплату процентов, которые были начислены на ближайшую дату очередного платежа. Все остальные денежные средства уходят на погашение основного долга.

Клиент должен заранее оповестить заимодавца о желании внести внеочередной платеж. Требования по предоставлению заявления о досрочном погашении могут отличаться в разных банках, поэтому при подписании договора уточните информацию у кредитного специалиста.

После внесения дополнительных средств составляется новый график платежей, и предоставляется заёмщику для ознакомления. Существует два варианта изменения графика – с сокращением срока займа или сокращением величины обязательного платежа. Однако не все кредиторы оставляют выбор клиенту, и сохраняют прежний срок договора с уменьшенным размером ежемесячного взноса.

Какие факторы влияют на удорожание займа

Ипотечный кредит подразумевает предоставление заёмщиком в качестве залога банку приобретаемой или имеющейся у него недвижимости. В связи с этим кредитор выдвигает обязательное требование по оформлению страхового полиса на объект недвижимости. Ещё одной статьёй расхода выступает страховая защита жизни и здоровья заёмщика. От этих услуг не получится отказаться, а стоимость полисов ударяет по семейному бюджету.

Повысить расходы, связанные с жилищным займом, могут дополнительные комиссии и сборы. Уточняйте перед оформлением кредита о скрытых платежах.

Навязанные услуги, например, смс-информирования, также негативно отразятся на кошельке заёмщика. Отключить ненужные опции можно в отделении банка, личном кабинете интернет-сервиса, по горячей телефонной линии.

Оформляя ипотеку, потребитель берет на себя обязательства по выплате на длительный срок. Поэтому важно изучить все нюансы до заключения договора, произвести расчёты взносов и переплаты, уточнить наличие дополнительных сборов. При необходимости можно самостоятельно рассчитать остаток долга и размер платежа при помощи формул, либо воспользоваться онлайн-калькулятором.

Если вы планируете взять ипотечный кредит или уже подписали ипотечный договор рекомендуем просмотреть следующее видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Пособие Хелп