Как можно получить ипотеку – реальные советы
Как можно получить ипотеку? Актуальный вопрос у россиян, желающих расширить квартиру или купить другую, с лучшими условиями. Решившись на такой шаг нужно ответить себе на многие вопросы, прежде всего — готова ли семья каждый месяц перечислять взносы в банк, не нарушая графика. Но это будет оплата своего жилья, а не съёмного угла. Есть много положительных и отрицательных сторон в ипотеке, если будет точный расчет, от такой покупки возможна даже выгода.
Содержание
- 1 Знания — великая сила
- 2 Представление об ипотеке
- 3 Как избежать первоначального взноса
- 4 Процедура использования средств из сертификата
- 5 От чего зависит максимальная сумма
- 6 Что представляют собой ипотечные вычеты
- 7 Для кого предусмотрена господдержка
- 8 Как военные покупают квартиры в кредит
- 9 Пример Сбербанка
- 10 Как, не работая взять жилищный кредит
- 11 Как исключить имя из черного списка
- 12 Условия кредитования для пенсионеров
Знания — великая сила
Ни для кого нет секрета — если нет богатого тыла, нужно рассчитывать только на собственные силы. Родители не смогли обеспечить своё потомство отдельным жильём, взрослые дети пытаются сами зарабатывать и покупать.
Есть 2 направления у молодых людей, да и в возрасте житейские ситуации оставляют без квартиры, это снимать её и долго копить на собственную. Или 2 статьи расходов соединить, оформить ипотеку, перечислять деньги банку, но за свои помещения.
Для того чтобы с банком заключить сделку, нужно знать последние законодательные новости – в Госдуме постоянно рассматриваются вопросы, связанные с жилищными проблемами. Возможно, на момент покупки коттеджа появились новые программы, которые предлагают сниженные процентные ставки для конкретной категории заёмщиков или другие привилегии.
Представление об ипотеке
Слово «ипотека» недавно появилось в разговорной речи россиян. Это обычный кредит только долгосрочный и целевой. Суммы на покупку дома большие, поэтому придется платить в пределах 30 лет. Значит нужно заранее знать, что случится в течение этого периода: будет ли работа, постоянный доход в семье — его должно хватить погашать займ и на внутренние расходы.
Покупатель становится собственником квартиры с ограниченными возможностями. Пока не внесен последний платеж, недвижимость находится в залоге у банка.
Владелец не имеет права квартиру:
- продавать;
- дарить;
- передавать в наследство;
- обменивать.
Каждый шаг по отношению к имуществу под обременением банка должен быть согласован с кредитором, собственник не может по своему усмотрению им распоряжаться:
- передавать третьему лицу;
- портить конструкции;
- изменять технические характеристики;
- нарушать условия страховки.
За просрочки накладываются штрафные санкции, что значительно увеличивает стоимость помещений. Прекращение платежей вынудят банк подать иск на неплательщика, и суд будет на его стороне, квартира перейдет во владение кредитной организации.
Перед оформлением договорных обязательств, заёмщик:
- ставит перед собой цель;
- выясняет сумму;
- определяет сроки.
Для получения одобрения у кредитора клиент должен иметь доход, из которого будет оставаться в семейном бюджете не меньше 40%, после перечисленного платежа.
Как избежать первоначального взноса
Покупку недвижимости в кредит без первоначального вложения не предлагает ни один банк. Если будет найдена такая организация, процентные ставки там значительно выше по сравнению с другими.
Кредиторы дают клиентам рассматривать альтернативные варианты, если у них нет накоплений. В стране наблюдались финансовые катаклизмы последних лет и ухудшение качества кредитной массы, отчего повысились требования к потенциальным заёмщикам.
Бытует мнение у банкиров, если клиент не накопил денег для первоначального взноса, у него нет стабильного дохода, возникают сомнение относительно:
- навыков управлять средствами;
- уровня зарплаты.
Вносить часть денег за квартиру можно не наличными банкнотами:
- дополнительным залогом имущества;
- материнским капиталом.
Если с семейным капиталом вопросов не возникает — нужно оформить сертификат и средства пойдут на оплату недвижимости, то первый вариант работает по интересной схеме.
Заключают 2 кредитных договора на 2 жилых здания:
- один ломбардный, где жильё пойдет в оплату первого взноса;
- основная квартира будет в залоге банка до полного с ним расчёта.
Преимуществом такой схемы служит возможность вывести из-под обременения кредитора основное жильё, передав в залог другую недвижимость. Если ломбардный кредит окажется дешевле ипотечного, а цена имущества покроет общую сумму в 2 раза, отпадет необходимость отдавать в залог кредитора приобретаемый объект, его можно выбрать из первичного рынка.
Недостатки тоже имеются:
- в залог берут дома, которые построены меньше 50 лет назад;
- страховке подлежат оба здания;
- большая процентная ставка.
Когда семья владеет сертификатом на маткапитал, это не значит, что им не нужно оплачивать первоначальную стоимость, приобретаемой недвижимости.
Процедура использования средств из сертификата
Государство выделяет из бюджета страны сумму родителям 2 детей, её можно потратить на оплату части стоимости жилого помещения.
Нужно согласовать покупку в ПФР:
- взять подтверждение в банке, что одобрен ипотечный кредит;
- представить информацию о недвижимости;
- передать данные заёмщика;
- подать заявку на перечисление средств.
Банк получит копию сертификата, затем:
- подписываются договора об ипотеке и покупке;
- дом регистрируют в госреестре;
- получают выписку собственника;
- документы передают в ПФР;
- фонд перечисляет кредитору сумму, заложенную в сертификат.
Проблема семейного капитала в том, что с ним работают не все банкиры, только аккредитованные государством. Покупка жилья на эти средства предусматривает выделение долей на каждого ребенка. Преимуществом является предоставление кредитов в самых популярных крупных организациях.
От чего зависит максимальная сумма
Размер ипотеки зависит от требований, выдвинутых кредитором к заёмщику и объекту кредитования. Прежде чем идти с документальным комплектом нужно досконально узнать о способах проверки, подать бумаги в соответствии с нужными условиями.
По семейному доходу рассчитывают сумму и её должно хватить, чтобы купить ту квартиру, которая удовлетворит. Прежде чем подавать справку о заработке узнают, какой размер заработков, пособий, дотаций необходим для покрытия платежей и остатка. На работе руководство предприятия может поставить в справке необходимую цифру только исправлять и корректировать её нельзя после подачи на проверку документов.
Нужно предусмотреть требования, не озвученные банками:
- Факты, переданные от их службы безопасности, нельзя скрывать судимость или правду, проверяемую по разным каналам.
- По контактам, указанным в анкете будут поступать звонки и если не подтвердится место работы или размер зарплаты — последует отказ. Когда подают в заявке заведомо ложную информацию, прежде согласовывают с работниками, которые подписались в справках, чтобы они не отказывались от данных.
- Если кредитор указывает срок на последнем месте работы достаточный в полгода, это ничего не значит. Отказ может поступить из-за маленького стажа или значительно снизится общая сумма кредита.
Служба безопасности банка проверит статус предприятия, которая обозначит большой заработок своего сотрудника. Маленькие организации без официального сайта, с небольшими оборотами на расчетных счетах, вызовут сомнение в достоверности доходов их персонала.
Что представляют собой ипотечные вычеты
Возврат налогов, это инструмент, компенсирующий налоговому агенту расходы на покупку жилых помещений. Ипотеку оформляют работающие граждане, они перечисляют каждый месяц из зарплаты в ФНС определенную сумму.
Налогоплательщику возвращают переплаченные деньги, но не больше чем проведено переводов. Если рассчитано, что положено возвратить 60 000 руб, но налогов оплачено меньше в тот период, в который куплена квартира, ему оплатят в этих пределах.
Существуют ограничения на стоимость недвижимости, возврат происходит из расчета 2 000 000 рублей. При покупке коттеджа за высокую цену, в начисление пойдет только налоговая ставка.
Обратиться за вычетом можно при оформлении недвижимости в собственность и начала оплаты задолженности по ипотеке. Переплату возвращают в ИФНС после подачи заявки, или уменьшают налог на зарплату. После расчета работодателю передают документ, бухгалтер не будет удерживать из его доходов 13% до полного погашения высчитанной суммы.
Для кого предусмотрена господдержка
Кредитная организация не может работать с убытком. Когда объявляется о разработанной программе для льготной категории граждан, значит, банк присоединяется к схеме, средства ему будут возвращены из государственной казны. На этих условиях снижаются процентные ставки, разницу оплачивает госбюджет.
Правительством и агентствами по жилищному кредитованию предлагаются:
- выделение субсидий, где компенсируют 30% от стоимости квартиры для молодых семей, возраст которых не достиг 35 лет;
- покупка жилых помещений меньше рыночной стоимости;
- снижение процентных ставок.
Условия для получения льготных средств:
- кредитор должен быть аккредитован и проверен государственными ведомствами;
- первоначальная оплата составляет 15% от общей стоимости жилого помещения;
- ипотеку оформляют с расчетом на 3 года;
- валюту предоставляют в рублях;
- общая стоимость квартир ограничена.
Социальная ипотека оформляется в местных администрациях после передачи документального пакета:
- справочного подтверждения о необходимости семье улучшить условия их проживания;
- паспортов взрослых претендентов;
- регистрации брачных уз;
- детских свидетельств о рождении;
- выписки о семейном составе;
- общего дохода заявителей.
С господдержкой работают банки:
- Сберегательный;
- Московский;
- Газпром;
- Российский сельскохозяйственный;
- ВТБ-24.
Страхование всех возможных страховых случаев является бонусом для одобрения ипотеки. В льготную категорию включены граждане малоимущие, многодетные, молодые семьи, военнослужащие.
Как военные покупают квартиры в кредит
НИС – это ипотечная накопительная система, программу разработали для семей члены, которых служат в вооруженных силах государства. В НИС нужно зарегистрироваться и 3 года переводить начисленные деньги. Накопленные средства пойдут на первоначальный взнос, их будут перечислять, пока у военного будет контракт. Стать участником программы может любой военнослужащий.
В обязательном порядке включают:
- офицеров действующих и в запасе;
- прапорщиков, мичманов находящихся на службе 3 года;
- рядовой состав, прослуживший 3 года, после обучения или заслугам, получивший офицерское звание с принятием штатной должности;
- трехгодичные контрактники после окончания курсов и получения званий;
- лиц, продолжавших служить после увольнения из части в органах, приравненных к воинским.
Улучшить жилищное положение могут заемщики, принадлежащие к категории военных людей в возрасте, не превышающем 45 лет. Граждане подают заявку на участие в программе, их имена вносят в госреестр.
Пример Сбербанка
В Сбербанке оформляют ипотеку с господдержкой. В банк поступает фиксированная ставка, а разницу возмещает государственный бюджет. Рассчитывать на кредит с 6% годовой ставкой может семья с 2 или 3 детьми, рожденными в 2018 году.
Льгота будет продолжаться 3 года на 2 ребенка, если родится третий, её продлят на 5 лет. Когда завершится период субсидии, проценты увеличат до 9. Семьи, которые оформляют договор по программе, включают в качестве поручителей или созаемщиков своих родственников, доход их входит в расчете общей суммы, проверку они проходят наравне с основным заявителем.
Как, не работая взять жилищный кредит
Зарплата в конвертах еще не исчезла в нашей стране.
Существуют варианты, с которыми банк согласится:
- частным практикам, предпринимателям нужно принести выписку из ФНС о перечислении налогов;
- привести поручителей с собственным жильём и официальной зарплатой;
- оплатить половину стоимости квартиры, другая пойдет в залог банка.
Можно найти банк, который не берет во внимание наличие работы, для него доказательством надежности будет существование кредитной истории и отсутствие в ней черных пятен. Пригодится дорогая недвижимость в залог.
Как исключить имя из черного списка
На кредиторов одинаково отрицательно действует как нарушения платежей, наличие задержек и неоплаченных задолженностей, так и абсолютно чистая история взаимоотношений с другими финансовыми организациями. Если клиент еще не брал кредитов его невозможно оценить, как он поведет себя с оплатами.
Чтобы исправить нарушения, очистить историю, банки предлагают взять потребительский кредит на 10 000 руб. Денег заёмщик не получит, но оплатит вовремя по графику виртуальный займ. На него поступят в БКИ положительные факты, они покроют негативные данные. Не должно быть никаких остатков задолженностей, расплатиться, перед заключением ипотечного договора, нужно со всеми.
Условия кредитования для пенсионеров
Ипотеку относят к банковскому продукту для молодого поколения. У пенсионеров тоже могут быть проблемы с жильём, с ними работают заведения в ограниченном количестве.
Банкиры подходят к заёмщикам по возрастной категории, разработав к ним требования и условия:
- клиент пожилого возраста может работать, тогда у него должно хватить заработка на погашение взносов;
- неработающий заёмщик предоставляет кроме размера пенсии, дополнительные доходы;
- у пенсионера должно остаться 45% средств после перечислений;
- полный возврат займа должен совпасть с 65-летним возрастом.
Есть кредиторы, которые не требуют строгих возрастных ограничений — они же берут в залог, приобретаемое имущество. Стоимость недвижимости должна в 2 раза превышать, одобренную комиссией сумму. Сбербанк от пенсионеров требует приводить поручителей даже при оформлении договора на 100 000 руб. Этого не касается клиентов, у которых открыт дебетовый счет в банке.
Не будет проблем с одобрением ипотеки, если в залог передают:
- ценные бумаги;
- драгоценные металлы;
- недвижимость;
- дорогие транспортные средства.
Банки, АИЖК включились в новую программу для пожилых людей. Они составляют договора ренты, платят на протяжении жизни человеку стоимость его квартиры. Такая передача собственности удобна для одиноких стариков, им трудно оплачивать коммунальные услуги, лечение.
Как взять квартиру не имея первоначального взноса смотрите в следующем видео:
Я бы посоветовал начать с визита в любой крупный банк и просто оценить реакцию сотрудников на свою доходы и семейные обстоятельства всвете возможности получения займа. Если реакция будет негативной, нужно еще раз продумать, как именно вы собираетесь рассчитываться хотя бы по основной сумме долга, потому что решить вопрос с банком в принципе можно, а вот реально найти потом деньги много сложнее.
Меня интересует, можно ли вообще получить ипотеку под адекватные проценты, не имея стабильного высокого дохода, надежных поручителей или созаемщиков и дополнительного обеспечения?