Ипотека в валюте — особенности получения, подводные камни

ипотека в валютеРаньше многие заёмщики выбирали вариант ипотечных кредитов, поддерживающий именно иностранную валюту. Сейчас спрос у подобных предложений снижается. Поэтому и в линейке продуктов от банков программ с такими условиями меньше. Но для некоторых ситуаций ипотека в валюте подходит.

Что это такое, в чём суть программы?

По сути, валютная ипотека – это тот же целевой кредит, направленный, в основном, на приобретение недвижимости. Разница – в том, что выдают его не в российских рублях, а в иностранной валюте. Оформление ничем не отличается от других программ, действующих в этом же направлении. Для погашения кредитная организация разрабатывает график со стандартными платежами. При расчёте по долгам допускается использовать и национальную валюту. В день проведения платежей курс по таким ценным бумагам обновляют.

Преимущества и недостатки для валютной ипотеки

Сам процесс кредитования по программам в российской и иностранной валюте остаётся практически одинаковым. Во время обращения клиенту надо только сделать специальную отметку в анкете о том, что он согласен именно с использованием иностранных денег. Ограничения связаны с условиями, на которых выдают тот или иной кредит. Большая часть российских банков соглашается работать только с национальными деньгами.

Подобные предложения отличаются низкими процентными ставками, чем у других.

Ипотечный кредит в долларах предлагает процентные ставки в размере до 8%. Но подобная разница будет выгодна лишь в том случае, если курс обмена остаётся стабильным.

Но на практике стабильность практически отсутствует, с чем связаны основные риски. Возможны следующие сценарии при взаимодействии с подобными договорами:

  1. Если курс валюты падает – для заёмщика серьёзно уменьшается размер переплаты. Это возможность сэкономить, погасить задолженность быстрее.
  2. Когда курс стабилен – то погашение происходит согласно общему графику.
  3. Опасности и риски больше всего, когда курс валюты серьёзно поднимается.

Как пример – ситуация 2009 года, когда ипотека в долларах оказалась связана для заёмщиков со значительными потерями в плане денег. Надо помнить о том, что предсказать поведение валютного рынка в большинстве случаев невозможно.

Как взять ипотеку в долларах?

ипотека в валютеЗдесь не обойтись без заключения с банком договора займа. При решении вопроса действия совершаются в следующей последовательности:

  • Сбор пакета документации.
  • Заключение предварительного соглашения на покупку-продажу между продавцом и покупателем.
  • Передача банку заявления с просьбой оформить ипотечный займ.
  • Заключение с продавцом основного договора, если решение организации по вопросу – положительное.
  • Сделку регистрируют с участием Росреестра, МФЦ.
  • Независимая оценка объекта недвижимости. После завершения этого этапа сформированный отчёт передают банку.
  • Страхование жилья оформляют в тот же момент, что и основной договор.
  • Право собственности на квартиру фиксируют, когда продавец получит свою часть.
  • Объект недвижимости становится залогом. То есть, им владеет банк, пока клиент не рассчитается по долгу в полном объёме.

Какие документы нужны для решения вопроса?

Их список для клиентов такой же большой, как и в случае с рублёвыми ипотеками:

  1. Официальное подтверждение дополнительных доходов, если они есть.
  2. Документы для подтверждения уровня доходов, о котором сообщали в заявлении. Это требование перестаёт действовать, если за помощью обращается зарплатный клиент.
  3. Копии трудового договора и трудовой книжки, с подписью и печатью от работодателя-организации.
  4. При наличии – брачные свидетельства, договора.
  5. Второй документ для подтверждения личности, с фотографией.
  6. Военный билет для мужчин призывного возраста.
  7. Гражданское удостоверение.
Читайте также:  Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса — самые выгодные предложения

Часто бывает так, что выставляются требования по предоставлению письменного согласия со стороны супруги.

Выгодно ли сегодня брать валютный кредит?

Главное – заранее просчитать хотя бы примерное соотношение между существующими рисками и возможной прибылью. Есть одно «золотое» правило, которое тоже помогает принимать решение. Согласно ему – следует оформлять кредиты в той валюте, в которой приходит основная часть доходов. Тогда заёмщики защищены от серьёзных финансовых проблем. Но даже при таких условиях выгода не всегда будет максимальной.

Сбербанк: основное предложение

В настоящее время никакие программы по валютной ипотеке от Сбербанка не действуют. Официальный сайт содержит описание условий по договорам исключительно с использованием российской валюты. Руководство не один раз заявляло о том, что клиенты не должны отвечать за риски, связанные с этим направлением рынка.

Какие банки предлагают самые выгодные программы в валюте?

Большинство организаций выдвигают предложения только по работе с рублями. Но некоторые компании выдают деньги в долларах или евро тем, кому это необходимо.

Сибсоцбанк

Выдают кредиты в долларах или евро, вне зависимости от целевой направленности. Стандартный срок действия договоров доходит до двух лет. Процентная ставка – 11%. Заявки по получению кредита рассматриваются на протяжении 5 дней максимум. У обращения в этот банк есть свои преимущества:

  • Движимое, недвижимое имущество рассматривают в качестве обеспечения.
  • Комиссионных сборов нет.
  • Привлечение поручителей.
  • Кредитные средства не обязательно направлять на конкретную цель.

Заёмщик подтверждает свою платёжеспособность. Не обойтись без оформления договора по имущественному страхованию. Недостаток – в том, что заявки не подаются онлайн.

Московский Кредитный Банк

На срок до 15 лет заёмщикам представляют кредиты в долларах. 3 дня составит средний срок, на протяжении которого рассматриваются заявки. Ставка при выдаче средств действует в пределах 12%. Максимальный размер для кредита – 35 тысяч долларов. Обязательного обеспечения не требуется. Но, если доход не подтверждён – условия соглашения становятся более жёсткими. Имущественное страхование относят к обязательным условиям в рамках таких соглашений. Цель получения денег может быть любой.

Эксперт Банк

Размер суммы – до 200 тысяч долларов. Срок действия договоров – не больше 3 лет. Условия программы предполагают процентную ставку, составляющую 10%. От 1 до 10 суток уходит на рассмотрение заявок. Обеспечение залоговым имуществом обязательно для программы от этого учреждения. То же касается соглашений по страхованию, подтверждения доходов у заёмщика.

Валютные ипотечные займы и реструктуризация

Нестабильная экономика приводит к тому, что у валютных ипотечных программ появляются следующие недостатки:

  1. Высокие риски, связанные с имуществом. Особенно – когда оно единственное, и используется в качестве залога.
  2. Негативное влияние на психологическую обстановку, здоровье.
  3. В договоре предусматривают пени при несвоевременном начислении платежей. Из-за этого общая сумма долга больше.
  4. Трудности с закрытием соглашений возникают, если на погашение уходит сумма больше половины от всех получаемых доходов.
  5. Затраты увеличиваются, если курс национальной валюты снижается.
Читайте также:  Как оформляется ипотека пошагово, все этапы и нюансы сделки

Одним из лучших способов решить вопрос станет реструктуризация. Она актуальна, если у заёмщика по той или иной причине снижается платёжеспособность. Процедура предусматривает изменение условий по основному соглашению. Банки предлагают следующие несколько способов для заёмщиков, чтобы условия взаимодействия улучшились:

  • Отмена штрафов из-за просрочек по регулярным платежам.
  • Увеличение срока действия соглашения.
  • Разработка индивидуального графика, чтобы погасить задолженность и проценты было легче.
  • Отсрочка по выплате тела кредита.

Для таких случаев эффективный вариант – то же рефинансирование, но в рубли. Благодаря этому уменьшается сумма переплаты по договору, который уже обслуживается. Заёмщик обращается с заявлением в банк, который выдавал ипотеку ранее. Часто в соглашениях пишут о возможности обратиться и к сторонним организациям, чтобы решить проблему. Тогда дополнительно подтверждают уровень платёжеспособности, информацию об общем долге и остатке задолженности.

Что делать с кредитом? Другие особенности соглашений

ипотека в валютеМеньшие суммы ежемесячных платежей и низкая процентная ставка – главные причины, по которым раньше многие россияне соглашались оформлять именно валютные кредиты. Но многие совершили ошибку. Заёмщики оказались неспособными рассчитаться по долгам из-за возросшего курса на иностранные валюты.

В этой ситуации часто выбирают тактику выжидания в надежде на то, что ситуация улучшится. Финансовые специалисты и такой вариант рассматривают не иначе, как серьёзную ошибку.

Возникающие просрочки только увеличивают риск того, что будут потеряны и деньги, и имущество, выступающее в качестве залога. Необходимо как можно быстрее идти в банк, чтобы найти компромисс, прояснить сложившуюся ситуацию. Кредитный договор вместе с удостоверением личности – обязательные в этом случае документы.

При таких обстоятельствах могут принять следующие решения:

  1. Программа по рефинансированию.
  2. Реструктуризация.
  3. Предоставление каникул. Предполагается определённая отсрочка в выплате долгов.

О государственной помощи в этом направлении

В 2017 году была разработана новая программа государственной помощи для тех, кто оформил ипотеку в валюте, но у кого потом возникли финансовые сложности. Новая редакция этого закона предполагает списания до 30% от общей задолженности. В абсолютном выражении такая государственная помощь не может превышать 1,5 миллионов рублей.

Государственная помощь положена заёмщикам, если они выполняют следующие условия:

  • Если на иждивении у них – студенты на очной форме обучения, в возрасте до 24 лет.
  • Заёмщик – сам инвалид, либо воспитывает несовершеннолетних детей с тем же статусом.
  • Статус ветерана боевых действий.
  • Если на иждивении – хотя бы один несовершеннолетний ребёнок.

Из госбюджета на реализацию этой программы регулярно выделяют не менее 2 миллиардов рублей. Такой суммы, как сообщает статистика, должно хватить на реструктуризацию около 1300 ипотечных договоров, с которыми связаны проблемы.

Заключительные мысли

Если с валютной ипотекой возникают проблемы – не стоит тратить время на ожидания, поиск ответов у других заёмщиков. Лучше сразу обратиться в организацию, с которой изначально заключался договор. Порядок рассмотрения ситуаций индивидуален, как можно быстрее. Иначе велика вероятность передачи права требования коллекторским агентствам. Главное – обратиться к сотрудникам банка до момента появления серьёзных просрочек.

Что выгоднее: ипотека или аренда смотрите в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Пособие Хелп