Ипотека в банке — как выбрать, какие условия рассматривать?

Покупка жилья в кредит – вот явление, которое неразрывно связано с термином «ипотека». Коммерческие банки оформляют договора с гражданами под залог какой-либо недвижимости. Большинство граждан думают о переплате и больших процентах по займу, когда говорят об ипотеке в банке. Но надо подробнее разобраться во всех тонкостях программ, чтобы сделать окончательные выводы.

К какому банку обратиться: делаем выбор

Для лица, получающего деньги, ипотечные программы характеризуются как положительными, так и отрицательными сторонами. Если их изучить заранее – то и выбор будет сделать проще.

Недостатками считаются такие характеристики:

1. Жёсткие требования к документам. Требуется официально подтверждать стаж, наличие места работы, финансовое обеспечение и так далее.
2. Большая переплата в процентах. Оформление сделки и страховых полисов тоже часто требуют дополнительных расходов.

Но большое количество преимуществ помогает перекрывать существующие проблемы.

• Получение налоговых вычетов на доходы физических лиц.
• Большой срок кредитования. Благодаря этому платежи каждый месяц будут меньше. Финансовая нагрузка на семью уменьшается.
• Не надо ждать, пока накопится нужная сумма на недвижимость. Объект покупается в любой удобный момент.

О лучших предложениях по кредитованию от российских банков

Отличный вариант для облегчения выбора – использовать рейтинг участников рынка, составленный специалистами. Они составляются в виде таблиц, содержат описание основных параметров, действующих для тех или иных программ.

Условия ВТБ24

Здесь в настоящее время действуют такие условия:

1. Процентная ставка 9,1%.
2. Размер первого взноса – 15%.
3. Необходимый стаж работы – минимум полгода.
4. Договора оформляют с гражданами в возрасте от 21 года до 65 лет.
5. На полпроцента повышают ставки для тех, кто не участвует в зарплатном проекте. Ещё один процент плюс – если клиенты отказываются от страховки. 0,1% повышается при отказе завершить электронную регистрацию. Действует акция для молодых семей с минимальной процентной ставкой от 8,6%.

Тинькофф

Минимальная сумма по всем программам составит 300 тысяч рублей. Допускается использовать различные предметы для залога:

• Квартиры на вторичном и первичном рынке.
• Дома.
• Коттеджи.
• Таунхаусы.
• Готовые, строящиеся апартаменты.
• Недвижимость коммерческого назначения.

Процентные ставки, размеры первоначальных взносов, максимальные сроки кредита – показатели, которые индивидуальны для каждого из клиентов. Они определяются банком-партнёром, типом объекта недвижимости, выбранной ипотечной программой. Ставки чаще составляют от 6 до 11-12%.

Открытие

Действующая программа отличается такими условиями:

1. Процентные ставки – 10%.
2. Первоначальный взнос в процентах от общей стоимости жилья – 15.
3. Требуется минимум три месяца рабочего стажа, чтобы оформить договор.
4. Рамки по возрасту для клиентов – от 18 до 65 лет.
5. Корпоративные клиенты получают скидку в 0,25%.

Зарплатные клиенты тоже могут рассчитывать на определённые послабления.

Россия

Всего на 2018 год в этой организации действует 24 программы, связанные с ипотекой. Договора действуют в пределах от 1 года до 25 лет и 4 месяцев. Минимальный размер процентных ставок – 9%. Первоначальный взнос чаще всего 15%, но требования могут уменьшать эту сумму.

Российский капитал

Здесь действующих предложений ещё больше – до 28 штук. И сроки тоже расширяются – от 1 дня минимум до 30 лет максимум. 6-9% — начальные показатели для процентных ставок. Суммы от 500 тысяч рублей до нескольких миллионов, а то и нескольких десятков миллионов. Размер первоначального взноса редко опускается ниже 20%.

Ипотека по справке банка

Документы, подтверждающие доход заёмщика, обязательны при обращении в большинство организаций. Форма 2НДФЛ – оптимальный выбор для большинства случаев. Форма банка тоже подходит, но у неё есть свои недостатки.

Официальная заработная плата и место работы – ситуации, когда подтвердить доход проще всего. Достаточно дать информацию о том, какой было вознаграждение за труд на протяжении последних 6-12 месяцев. Отдельную отчётность по прибыли надо создавать индивидуальным предпринимателям, если именно они подают документы в банк.

Стоит обращаться к банкам, где принимают справки свободной формы, если доходы полностью или частично – неофициальные. В некоторых случаях справка может отсутствовать, но это способствует повышению процентов по договору.

Проще складываются ситуации, когда есть имущество других видов. Оно выступает как залог.

Куда можно обратиться для ипотеки без первоначального взноса?

Высокая рискованность программ без первоначального взноса связана для банков с двумя причинами:

• Нестабильность рынка недвижимости.

Иногда цены на недвижимость растут, но потом наступают кризисы. При выдаче ипотеки на пике цен организация с большой вероятностью не сможет реализовать объект с поддержкой нужного показателя. Значит, и задолженность окажется непогашенной, когда произойдёт кризис.

• Нулевые взносы способствуют привлечению заёмщиков, не способных рассчитаться по всем обязательствам.

У специалистов из банков сложилось мнение, что, если первоначального взноса у гражданина нет – значит, нет способности управлять финансами. Низкая финансовая грамотность и дисциплина тоже увеличивают риск невозврата долга.

Но и в таких ситуациях найдётся выход.

Способы оформления ипотеки без первоначального взноса

1. Классическое решение.

Металлинвестбанк – один из участников рынка с такими программами. Ипотеку выдают клиентам в полной сумме, с фиксированной ставкой в 14% годовых. Отказ от страховки на жизнь и здоровье приводит к увеличению ставки на 1%.

Суммы от 250 тысяч до 3 миллионов доступны по этой программе для всех сотрудников, работающих по найму. Договор оформляют со сроком до 25 лет. Такие программы не предполагают выдачу денег для строительства домов.

2. По программам «Переезд» и другим аналогам.

Сама программа «Переезд» действует у банка «Левобережный». Но в других организациях тоже предлагают такие варианты. Банк под залог другого жилья в собственности клиента может одолжить деньги, способные погасить первоначальный взнос. За этот заём ежемесячные платежи не взимаются.

Срок выдачи денег – 12 месяцев. Основное условие – суметь за это время найти тех, кто заинтересуется приобретением квартиры. Преимущество программ – в том, что деньги выдаются быстро и легко, без дополнительных претензий со стороны банка. Но от возврата полного долга такая схема не освобождает.

Минус – необходимость иметь имущество в собственности, которое можно продать.

3. Под залог недвижимости.

Здесь тоже надо иметь имущественные права на другой объект недвижимости, допускающий продажу. Нужную сумму передают в кредит без анализа того, куда эти деньги будут направлены. Такие договора часто оформляют для открытия своего дела, либо при приобретении объектов с нестандартными габаритами.

4. Оформление других кредитов.

Можно просто оформить займ, чтобы другими деньгами погасить первоначальный взнос на ипотеку. Главное – заранее просчитать, какой окажется нагрузка на семейный бюджет, если гражданин примет решение оформить сразу два договора. Момент для получения кредитных денег тоже надо выбирать правильно.

Всё зависит от того, когда поступает требование на размещение средств для первоначальных взносов.

5. Выдача денег в долг.

Для этого обращаются к знакомым и близким. Но не все располагают нужной суммой сразу. Психологические моменты тоже осложняют это решение.

6. Сертификаты.

Ряд банков соглашаются принять материнский капитал как средство расчёта за первоначальные взносы. Но материнский капитал выдают только после одобрения заявки со стороны банка. Сбербанк и Уралсиб предлагают одни из самых низких ставок – 10 и 12,5%, соответственно.

7. Государственные субсидии.

Определённые категории граждан могут рассчитывать на поддержку со стороны государства в вопросе улучшения условий проживания. Учителя, врачи и учёные – пример некоторых профессий, которым такая поддержка доступна. В этом случае за счёт денег из бюджета первый взнос гасят на 50%.

Социальная ипотека выдаётся молодым семьям.

Накопительно-ипотечные программы разработаны для военных. Чтобы получить нужную сумму, достаточно обратиться к органам социальной защиты, подтвердить свой статус.

8. Завышение цен.

Клиент доказывает банку, что квартира стоит выше. Увеличение как раз покрывает первоначальный взнос. Но у такого способа всегда есть риски. Банки со своей стороны тщательнее проводят оценку для таких объектов. Сложности возникают с приобретением квартир в новостройках.

9. Займы от агентств недвижимости, застройщиков.

Оформляется обычная ипотека, только одним из участников сделки будет застройщик, либо агентство по недвижимости. Размер займа покрывает первоначальный взнос. Эти деньги передают банку, а потом погашают кредит в соответствии с условиями первоначального договора.

10. Специальные акции от застройщиков.

Застройщики часто вводят дополнительные акции, чтобы привлечь покупателей, повысить показатели продаж.

Когда отсутствие первоначальных взносов выгодно?

Здесь важно рассчитать все условия каждой из действующих программ. И понять, платежи по какой гражданин способен потянуть на протяжении длительного времени. Иногда стандартные программы отличаются меньшей переплатой, чем варианты с первоначальными взносами.

Выгодные предложения банков по рефинансированию

Можно простыми словами объяснить термин рефинансирование. Это когда берут новый кредит, чтобы закрыть обязательства, действовавшие ранее. Это происходит, если клиенту доступны более выгодные предложения. Либо когда он не способен выполнять обязательства из-за ухудшения финансового положения.

Предложения по рефинансированию позволяют добиваться таких результатов:

• Уменьшение платежей каждый месяц по размерам. Происходит за счёт увеличения сроков, либо снижения процентных ставок.
• Объединение нескольких действующих программ в один договор. Тогда оплата упрощается.
• Дополнительные деньги. Это выгодно, если можно увеличить сумму после рефинансирования.
• Изменение валюты.

Условия Сбербанка

Перекредитование от Сбербанка проводится со следующими требованиями:

1. От 1 миллиона рублей до 80% от цены имущества.
2. 30 лет – максимум срока кредитования.
3. 9,5% годовых – процентные ставки.

Для клиентов, которые пользуются услугами организации сейчас, либо делали это в прошлом, оформление самое простое. От посетителей в таких ситуациях требуется меньше всего документов. В базе данных уже хранят сведения, связанные с физическим лицом. Расширенная сеть банкоматов и терминалов для самообслуживания – ещё одно преимущество организации.

Как обслуживают в ВТБ?

Динамичное развитие, развитая сеть обслуживания – главные преимущества для клиентов, которые решат обратиться к сотрудникам ВТБ24 за поддержкой в финансовых вопросах. Предложение по рефинансированию от ВТБ24 реализуется с такими условиями:

• До 30 миллионов рублей. Но максимальные суммы доступны только жителям особо крупных городов. Для всех остальных выдают до 15 миллионов рублей.
• 30 лет – максимум срока кредитования.
• 9,5% — начальный уровень ставок.

Последний показатель может сильно меняться в зависимости от конкретной программы, выбранной клиентом. Погашение долга не предполагает наличия дополнительной комиссии.

Тинькофф: одно из лучших предложений

Все финансовые предложения от этой компании отличаются выгодой. Причина – сокращение расходов в связи с тем, что бизнес практически полностью перешёл в онлайн. По сравнению с прямым обращением в офисы банков, здесь ставка снижается ещё на 0,5%.

Предложение имеет и другие преимущества:

1. До 100 миллионов рублей.
2. 25 лет – срок кредитования.
3. 6,98% — начальные ставки.

Клиентам всегда доступны выгодные предложения, их освобождают от необходимости тратить время на поход в разные отделения, сбор полных пакетов с документацией.

Газпромбанк

Один договор рефинансирования с этой организацией позволит погасить не только ипотеку, но и кредиты других разновидностей. Любые заявки рассматриваются на протяжении 10 дней после подачи.

Список требований по программе выглядит следующим образом:

• Выделяются деньги в размере от полумиллиона рублей.
• 30 лет – максимум срока действия договора.
• Ставки – 9,2%.

При оформлении договора на рефинансирование до окончания срока действия старого договора должно оставаться хотя бы 36 месяцев. Но зато с клиентов не снимают дополнительных комиссий. Высокий процент положительных ответов отмечается всеми клиентами.

Райффайзенбанк

Здесь договора оформляются при следующих обстоятельствах:

1. Деньги выделяют в размере не более 85% от общей цены самого имущества.
2. Договор может действовать не больше 30 лет.
3. 9,5% — фиксированный размер процентных ставок. Он не меняется при любых обстоятельствах.

Допустимо использовать телефон для проведения первичной регистрации клиентов. Документацию принимают, даже когда она отправлена с помощью электронной почты. Чаще всего посетители жалуются на низкий уровень качества работы обслуживающего персонала.

Россельхозбанк

Договор может максимум действовать столько же времени, сколько и в других организациях. Процентная ставка одна из самых низких – 9,05%. 20 миллионов рублей может получить каждый из клиентов, если он удовлетворяет требованиям организации.

Самостоятельный выбор схем погашения долга и отсутствие дополнительных комиссий – ключевые преимущества, характерные для предложения.

Ипотека – доступный способ покупки недвижимости любого вида, если гражданину необходимо улучшить условия проживания. Но такие кредиты лучше выбирать гражданам, способным обеспечить стабильное погашение. Без постоянного источника дохода не обойтись. Хорошо заранее подумать о том, как будет складываться будущая жизнь. Будет полезным заранее сравнить условия программ, действующих на рынке. Тогда и выгоду для себя заёмщик просчитает быстрее.

Как взять ипотеку выгодно узнаете из следующего видео: