Условия получения ипотеки — как сэкономить и учесть все нюансы

льготные условия получения ипотекиГрамотный анализ всех условий получения ипотеки поможет не только увеличить шансы на то, что банк одобрит такой займ, но и на то, что заемщик сможет ее выплатить.

Финансовые учреждения также имеют льготные условия, под которые можно попасть, изучив все нюансы. Подробнее — в этой статье.

Льготные условия

Первый необходимый критерий, который подразумевают условия получения ипотеки с господдержкой в Сбербанке, представляет собой место работы потенциального заемщика — оно должно быть бюджетным. Льготные условия доступны также для ряда групп граждан, минуя их место работы.

К категориям граждан, что имеют право на поддержку государства, относятся:

  • учителя и ученые;
  • военные;
  • многодетная семья (начиная от 3-х);
  • молодая семья (до 35 лет);
  • женщины, что получили материальный капитал.

Однако быть отнесенным к данной группе недостаточно. Стоит также учитывать следующий факт: максимальный возраст на момент выплаты долга должен составлять 60 и 55 лет у мужчин и женщин соответственно.

Многодетным семьям

Особенности. Первое, что необходимо отметить — займы для льготной группы граждан юридически равны стандартным. Это значит, что происходит подписание такого же договора с точно такими же условиями. И в случае их нарушения, банк реализует квартиру. Однако тот факт, что многодетная семья несет высокие расходы, рождает следующие меры поддержки:

  1. Снижение процентной ставки. Если не брать во внимание повышенные проценты для недвижимости со вторичного рынка, то ипотека под 6 процентов семьям с детьми доступна при займе средств на новостройку.
  2. Компенсация. Государство готово поддержать семьи, в которых больше трех детей, уплатив за них определенную долю кредита.
  3. Использование дополнительных средств. Выплатить первоначальный взнос, проценты или займ можно посредством материнского капитала.
  4. Срок погашения. Многодетным семьям установлен срок погашения продолжительностью до тридцати лет.
  5. Первоначальный взнос. Не стоит забывать и о том, что первичный взнос снижен до 30% (максимум) от общей суммы ипотеки.

Так, использование этой программы представляет собой рациональное, в плане распределения финансовых ресурсов, решение.

Особой популярностью пользуется кредитование у Сбербанка или Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Условия Сбербанка. Первое преимущество, которое есть у Сбербанка — возможность использовать для подсчета дохода семьи частные организации. Это позволяет, даже в случае отсутствия у семьи необходимого минимума для взятия кредита, оформить ипотеку. Банк также позволяет привлечь порядка трех созаемщиков, при этом супруг или супруга того, кто берет кредит, автоматически приобретает этот статус. Происходит это вне зависимости от возраста или платежеспособности.

Что касается основных условий:

  • первичный взнос в размере 20%;
  • срок ипотеки — до 30 лет;
  • допускается использование материнского капитала, но только для оплаты первоначального взноса;
  • отсрочка выплат в течение 3-х лет, если рождается ребенок;
  • базовая ставка — от 11% до 11.5%.

Хоть банк и не взимает комиссию, однако требует от заемщика страховки и последующей оценки имущества.

Условия АИЖК. Агентство работает следующим образом: оно перекупает конкретный объем долгов по кредиту у тех банков, с которыми имеет соглашение. Кредитор же берет на себя обязательство выдать ипотеку согласно тем условиям, что определены АИЖК. В их число входит:

  • процентная ставка — от 6 до 11%;
  • первичный взнос в размере 10% от суммы ипотеки;
  • установление объема ежемесячных выплат не более, чем 45% от семейного дохода.

АИЖК также располагает индивидуальными предложениями, которые позволяют снизить сумму конечной выплаты.

Требования и документы. Подобные условия требуют строгого соответствия требованиям. В число которых входит:

  • подтверждение многодетности семьи;
  • документ о необходимости улучшения недвижимости;
  • постоянная регистрация в определенном субъекте РФ.

Стоит также отметить пакет документов, оформить ипотеку без которого у многодетной семьи не выйдет. В него входит:

  • подтверждение личности всех несовершеннолетних;
  • свидетельства о браке и рождении детей;
  • документ, что подтверждает статус многодетного родителя;
  • справка о доходах и составе семьи;
  • документы на недвижимость, что приобретается в кредит.

Тем не менее банк в случае необходимости может затребовать дополнительный перечень документов на личное усмотрение.

Ипотека для военных

условия получения ипотеки военнымиОсобенности. Когда военнослужащим оформляется сделка, то ему предоставляется право взять ипотеку на только что построенную или вторичную недвижимость. В случае же, если на счете НИСа есть средства для первоначального взноса, то приобретение происходит без использования личных накоплений. Все последующие платежи производит министерство обороны вплоть до того момента, когда настанет увольнение в запас.

Читайте также:  Требования к жилью под ипотеку - какие критерии выдвигают банки

В том случае, если у военного не хватает средств на накопительном счете для первоначального взноса, то совершить его можно из личных средств.

Важно отметить, что такие траты могут быть возвращены в 13% объеме, согласно налоговому вычету.

Военная ипотека: условия получения если есть квартира. В том случае, если у военнослужащего во владении уже есть квартира, то это никак не умаляет его право на получение ипотеки по льготным условиям. Что касается отличий такой ипотеки, стоит отметить:

  • она доступна только участникам программы НИС;
  • она выплачивается министерством обороны, а не военным;
  • максимальный объем такого кредита — 2.2 млн. рублей, что подразумевает самостоятельную выплату военным всех расходов превыше этой суммы;
  • повышенный срок приобретения ввиду того, что средства из министерства обороны перечисляются не мгновенно.

Важно отметить, что военнослужащий самостоятельно ищет застройщика и банк. Ему также стоит тщательно ознакомиться со всеми условиями ипотеки, потому как в случае досрочного увольнения — все долговые обязательства ложатся на него.

Требования и документы. Если говорить о требованиях, то они довольно строгие и представляют собой:

  • минимальный и максимальный возраст военного равен 21 и 45 годам соответственно;
  • если заемщик выпускник училища, то получение первого воинского звания и окончания обучения должно было состояться в период с 2005 по 2007 год;
  • если заемщик находится в рядовом составе, то он должен отслужить более 3 лет и иметь действующий контракт, начиная с 2005 года;
  • если заемщик офицер, то его контракт должен быть заключен в 2005 году.

Теперь что касается перечня необходимых документов:

  • договор — ЦЖС, купли-продажи, кредитный;
  • закладная;
  • согласие супруги или супруга на приобретение квартиры;
  • брачный договор;
  • паспорт военнослужащего и собственника недвижимости;
  • заявление военнослужащего;
  • разрешение от органов опеки (в случае наличия детей).

Перечень документов может дополняться в зависимости от индивидуальных требований государственных органов.

Молодой семье

Условия и особенности. Эта программа предоставляется гражданам РФ, что вступили в брак, не достигнув 35 лет.

Ипотека для молодой семьи программа довольно неоднозначная ввиду того, что имеет сильные недостатки и преимущества. Так, в число минусов входит:

  1. Переплата. У этой программы самый большой размер процентной ставки по сравнению с другими. Она начинается от 10.5% до 14%.
  2. Страхование. Хоть это и не является обязательной функцией, при отказе от нее — банки не выдают ипотеку. Такой упор в страховку связан с молодостью заемщиков и отсутствием гарантии, что они смогут выплатить весь долг. Обычно ее размер составляет от 0.3% до 1.5% от общего объема долга.
  3. Невозможность продать. Этот пункт относится к любому виду ипотеки, однако, к молодой семье наиболее применим. Недвижимость находится в полном залоге у банка.
  4. Последствия отсутствия платежей. В качестве санкций, что последуют за просрочку платежа, выступают не только штрафы, но и выселение. Помимо этого, также ухудшается кредитная история, а квартира может быть отобрана.

Тем не менее предупредить наступление этих недостатков в силах каждого. К преимуществам же относится:

  1. Стоимость жилья. Несмотря на то что по ипотеке происходит переплата, — стоимость недвижимости растет. Это значит, что в случае удачного погашения ипотеки, жилую площадь можно будет перепродать в полтора или два раза выше.
  2. Перепланировка. Возможность перепланировки. Это неоспоримое преимущество для людей, что большую часть своей жизни прожили в арендованных квартирах.
  3. Налоговый вычет. Финальное преимущество, что подразумевает возврат 13% средств от общей суммы ипотеки. Это дает возможность сэкономить приличную долю.

Первоначальный взнос по ипотеке составляет от 10 до 15% от общей суммы кредита.

Условия Сбербанка. В том случае, если семья решила обратиться в Сбербанк — для нее созданы наиболее благоприятные условия. Ими являются:

  • первичный взнос в объеме 15%;
  • объем процентной ставки — 12.5%;
  • отсрочка от платежей на три года при рождении ребенка;
  • отсутствие штрафа при желании досрочного погашения;
  • штраф в размере 0.5% в случае просрочки платежа.

Наличие таких «народных» условий делает Сбербанк лидером в выдаче ипотеки по этой программе.

Требования и документы. Теперь нужно определить требования, которые выдвигаются к потенциальным заемщикам, что попадают под эту программу. К ним относится:

  • возраст от 21 до 35 лет (одного из супругов);
  • в семейном бюджете содержится сумма на 10 или 15% от полной стоимости желаемой недвижимости;
  • подтверждение того, что семья нуждается в улучшении условий жизни;
  • стабильный доход и прописка супруг в одной квартире.
Читайте также:  В каком банке лучше брать ипотеку, виды займов, специальные программы

Стоит также отметить, что человек до 35 лет, у которого есть ребенок — имеет статус родителя.

Какие документы нужны для получения ипотеки:

  • заявление заемщика и залогодателя;
  • копии паспортов всех необходимых банку лиц;
  • подтвержденные документы о залоговом имуществе;
  • копия трудового договора и справка о доходах.

Банк, как и в остальных случаях, может потребовать от клиента дополнительный пакет документов. Он составляется индивидуально.

Нужно ли страхование

условия получения ипотекиБанк, выдавая ипотеку, желает получить прибыль. Это первоочередная задача его деятельности и, чтобы защитить себя от потенциальных убытков, зачастую он предлагает оформить клиенту страховку на жизнь.

Необходимо ли страхование? Да. Обязательно ли оно? Нет. Именно из-за того, что страхование не является юридическим обязательством клиента — банк может искусственно подталкивать клиента на этот шаг. Делает он это различными способами: повышением процентной ставки, понижением срока выплаты, увеличением штрафов и т. д. Все это — законно.

Однако стоит разобраться. Если банк делает это с целью страховки своих денег, то зачем оформлять страховку клиенту? Одна из наиболее весомых причин заключается в том, что в случае наступления страхового случая — страховая компания полностью выплачивает ипотеку.

Как и было сказано, происходит это только в случаях, когда наступает страховой случай. Он может быть как индивидуально оговоренным, так и рожденным из конкретных страховых пакетов. В основном же к нему относится:

  1. Смерть заемщика. В этом случае наследники или родственники обращаются в страховую компанию, что обязана взять на себя все долговые обязательства. Сделать это нужно в течение года.
  2. Получение инвалидности. В случае если заемщик получает инвалидность первой или второй группы, то либо им лично, либо уполномоченными лицами должно произойти обращение в страховую фирму. Сделать это нужно в течение полугода.
  3. Оформление больничного. Компенсация при таком виде страхового случая выплачивается либо после выписки с больничного, либо в день его начала.

И если в первых двух случаях страховка покрывает полный размер ипотеки, то в случае с больничным лишь 1/30 его часть.

Тем не менее такое соглашение имеет противоположную сторону. Она заключается в том, что существует также перечень ситуаций, выплаты при которых не последует. Они закрепляются в договоре и оглашаются клиенту при его подписании. Из этого договора следует, что выплата не последует, если:

  • клиент утаил наличие ВИЧ или СПИДа при заключении договора;
  • клиент совершил самоубийство (исключение: доведение до самоубийства);
  • клиент находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, причиной чего стало наступление «страхового случая»;
  • клиент попал в ДТП, не имея права на вождение;
  • клиент утаил хроническое смертельное заболевание при подписании договора.

Список неполный. Это лишь стандартные требования страховой фирмы, которые могут дополняться или уменьшаться.

Обзор предложений банков

В статье уже были рассмотрены некоторые актуальные предложения банков. Теперь стоит подробнее описать те, что остались не упомянуты.

ВТБ и программа «Многодетная семья». ВТБ предоставляет заемщикам 8 млн. рублей. Это максимальная сумма кредита, что имеется на рынке ипотеки на 2018 год. Тем не менее банк оставляет за собой возможность снизить ее в зависимости от места проживания клиента. Что касается процентов, то их объем составляет 10.2% годовых, а размер первоначального взноса — 20%.

Сбербанк и программа «Военная ипотека». Сбербанк по военной ипотеке предлагает следующие варианты: годовую ставку от 9.5%, а также размер первоначального взноса — 15% от общей стоимости ипотеки.

ВТБ и программа «Молодая семья». По этой программе ВТБ предлагает: ставку 11% и срок кредитования до 50 лет. Начальный же взнос подразумевает 20% от общей стоимости. При наступлении необходимых ситуаций эти значения могут пересмотреть.

Правильное оформление ипотеки и грамотное распоряжение ресурсами поможет сэкономить средства. Ключевые же условия не всегда кроются в условиях программы. Зачастую они могут находиться во второстепенных документах, например, в страховке. Только самостоятельно проанализировав все нюансы можно выгодно взять ипотеку.

Советы сотрудников ведущих банков, как получить ипотеку в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Пособие Хелп