Ипотека под залог жилья – в чем заключается суть программы?

Одним из самых выгодных кредитных продуктов является ипотека под залог жилья. Программа имеет существенные преимущества по сравнению с другими займам.

Но клиент, который согласится на эту сделку, должен хорошо все обдумать, реально оценить свои финансовые возможности. Он рискует своим жильем, поэтому должен быть уверенным на все 100%, что сможет вернуть долг без просрочки.

Что значит ипотека под залог имеющегося жилья?

Ипотека относится к обеспеченным кредитам. Она может быть целевой и нецелевой. В первом случае, деньги предоставляют на приобретение недвижимости. В качестве залога выступают два вида имущества – имеющееся и приобретаемое.

Чаще всего клиенты оформляют нецелевые залоговые кредиты. На такой шаг они идут, если нужно получить большую сумму под минимальный процент. Например, необходимо оплатить капитальный ремонт или дорогостоящее обучение ребенка, приобрести автомобиль и прочее.

В качестве обеспечения банки готовы рассматривать только ликвидное имущество, принадлежащее заемщику на законных основаниях. В квартире или доме не должны быть прописаны пенсионеры и несовершеннолетние дети. Если возникнет просрочка по кредиту, конфисковать залог банк не сможет. Данные категории граждан находятся под государственной защитой.

Максимальный кредитный лимит составляет 50–80% от стоимости недвижимости. Ее определяют на основании независимой экспертной оценки.

В течение всего кредитования залог должен быть застрахован.

Ипотека под залог приобретаемого жилья без первоначального взноса

Российские банки активно кредитуют покупку жилья на первичном и вторичном рынке. Обязательным условием согласования заявки является внесение заемщиком первоначального взноса. Его размер составляет от 10 до 30% в зависимости от требований финансового учреждения. Аванс клиент может оплатить наличными или использовать средства материнского капитала.

Не все граждане располагают нужной суммой. Ипотека без первоначального взноса будет выдана, если заемщик предоставит альтернативный залог, то есть имущество, которое уже есть в его собственности.

Таким образом банк накладывает обременение на два объекта недвижимости. Имея такие гарантии, учреждение согласится выдать ипотеку с нулевым авансом.

Как взять ипотеку под залог

Выдача обеспеченного кредита – довольно длительная процедура. Клиенту нужно запастись терпением, а лучше – обратиться за помощью к брокерам. Они помогут выбрать выгодное предложение и подготовят пакет документов.

Оформление ипотеки под залог жилья включает следующие этапы:

1. Клиент должен изучить рынок и выбрать лучшую программу. Самые выгодные условия обслуживания предложат в банке, в котором у заемщика открыта зарплатная карта, есть положительная кредитная история. В эти учреждения и нужно обращаться в первую очередь.
2. Обратиться в отделение банка и заполнить анкету.
3. Предоставить паспорт и справку о доходах. Необходимо сначала узнать, согласиться ли банк работать с этим гражданином. Он проверит кредитную историю и его трудоустройство, оценит уровень платежеспособности и сообщит, какую сумму ипотеки сможет выдать.
4. После того как получено предварительное решение, можно приступать к поиску недвижимости, которую клиент хочет приобрести.
5. Подготовить все документы по имуществу, для передачи его в залог. В частности, необходимо выполнить его оценку. Одни банки сотрудничают с независимыми экспертными агентствами, а другие – самостоятельно осматривают и оценивают жилье. В первом случае заемщик дополнительно оплачивает услуги оценщика.
6. Принятие окончательного решения по заявке. Ответ действителен в течение 1–3 месяцев.
7. Подписание договора и передача имущества в залог банку.
8. Выдача денежных средств.

На оформление сделки потребуется не меньше двух недель. Финансовое учреждение тщательно проверяет предоставленные данные, поэтому спешить с ответом не будет.

Перечень запрашиваемых документов

Решение по заявке принимается на основании следующего пакета документов:

1. Паспорт заемщика и его супруги.
2. Копия трудовой книжки, заверенная кадровой службой предприятия.
3. Справка 2-НДФЛ за последнее полугодие.
4. Правоустанавливающие документы на имущество.
5. Независимая экспертная оценка.
6. Справки, подтверждающие отсутствие задолженности по коммунальным услугам.
7. Справка из ЖЭКА, в которой указаны лица, прописанные в квартире, которая передается под залог.

При рассмотрении заявки большое внимание уделяется проверке документов на юридическую чистоту. Финансовое учреждение должно убедиться, что заемщик владеет имуществом на законных основаниях. Недвижимость должна иметь высокую ликвидность и находится в состоянии, пригодном для проживания. Только такой объект будет рассматриваться в качестве обеспечения.

Обязательным документом является справка о доходах. Ее проверять будут особенно тщательно. Она действительна в течение двух недель, поэтому заранее заказывать справку в бухгалтерии не стоит. В ней обязательно указывается: официальные реквизиты работодателя, Ф. И. О. сотрудника и занимаемая им должность, сумма начисленной и выплаченной заработной платы, все удержания. Заверяется справка подписями директора и главного бухгалтера, скрепляется печатью. На ней должен быть исходящий номер и дата выдачи.

Гражданам, которые не имеют официальной работы, не стоит обращаться к посредникам, которые обещают сделать фальшивую справку. Правда обязательно станет известной, и по заявке примут отрицательное решение. А за подделку документов еще и предусмотрена уголовная ответственность.

Кредит под залог от Сбербанка

Крупнейшее финансовое учреждение страны, лидер ипотечного кредитования, самый надежный и стабильный банк – это все Сбербанк России. Это учреждение имеет самую большую филиальную сеть. Оформить кредит можно будет в любом городе.

Нецелевой кредит под залог недвижимости предоставляется на следующих условиях:

• максимальный лимит – 10 млн рублей, но не более 60% оценочной стоимости имущества;
• срок кредитования от 3 до 240 месяцев;
• процентная ставка 12,5% годовых, для держателей зарплатных карт Сбербанка – 12%;
• в качестве обеспечения рассматривается: жилье, земельные участки, гаражи.

Обратиться за получением кредита могут наемные сотрудники, предприниматели и пенсионеры, возраст которых от 21 до 75 лет. Трудовой стаж на последнем месте работы – от полугода. Решение принимается в течение 6 дней.

Программа Сбербанка имеет следующие преимущества:

• отсутствие целевого назначения;
• низкая процентная ставка;
• нет необходимости оплачивать личное страхование;
• выдача крупной суммы на длительный срок;
• учреждение готово кредитовать различные категории заемщиков.

Из недостатков отметить два фактора: длительное рассмотрение заявки и необходимость страховать залог в течение всего срока кредитования.

Программа ВТБ

Второй банк страны также готов выдать нецелевой кредит. В качестве залога рассматриваются квартиры, расположенные в многоквартирном доме.

Договор заключается на таких условиях:

• сумма кредита – 15 млн рублей, но не более 50% от оценочной стоимости жилья;
• термин действия договора – 20 лет;
• ставка от 11.1% годовых.

ВТБ выдает ипотеку гражданам РФ, которые имеют постоянную регистрацию в одном из регионов страны и стабильный источник дохода. Ограничений по возрасту и продолжительности трудового стажа не установлено.

Для получения максимальной суммы кредита могут быть привлечены созаемщики. Их доходы также будут учитываться при расчете лимита.

Программа ВТБ имеет такие преимущества:

• клиент самостоятельно распоряжается полученными средствами;
• минимум требований к потенциальному заемщику;
• за счет длительного срока кредитования снижается размер ежемесячного взноса.

Из минусов отметим: банк указывает только минимальное значение процентной ставки. Но на практике она значительно выше. В качестве обеспечения принимаются только квартиры.

Программа Россельхозбанка

Наличные под залог квартиры или жилого дома Россельхозбанк выдает на таких условиях:

• максимальный лимит составляет 10 млн рублей;
• задолженность необходимо погасить в течение 120 месяцев;
• ставка составляет 13.5% годовых. При отсутствии личного страхования она повышается на 1%. Сотрудникам бюджетной сферы ипотека выдается под 12.5%.

Воспользоваться предложением Россельхозбанка могут наемные сотрудники, возраст которых 21-65 лет. Общий трудовой стаж должен составлять не меньше года, а на последнем месте – от шести месяцев. На принятие решения банку потребуется пять дней.

Программа данного финансового учреждения имеет следующие преимущества:

1. Клиент самостоятельно выбирает график погашения – аннуитет или стандарт. Второй вариант является более выгодным, так как переплата по нему значительно меньше.
2. Высокий кредитный лимит и длительный срок кредитования.
3. Невысокая процентная ставка.

Из недостатков отметим один фактор – банк навязывает заемщикам личное страхование, чтобы получить максимальную прибыль.

Стоит ли брать ипотеку под залог своего имущества?

Оформление любого кредита – ответственная сделка. Клиент берет на себя обязательство, которое нельзя нарушать. Несвоевременная оплата платежей может привести к серьезным последствиям. Гражданин рискует своим имуществом. Если будет длительная просрочка, то банк сможет конфисковать залог и продать его на аукционе. Но при наличии соответствующего судебного решения.

Но это самый грустный сценарий развития событий. Данная программа – выгодное предложение для клиентов, которым нужно взять взаймы большую сумму. Ее основные преимущества:

1. Клиент получает наличные и тратит их на свое усмотрение. Например, он может приобрести автомобиль. Такая сделка будет выгоднее, чем оформление автокредита. Заемщик не оплачивает полис КАСКО.
2. Есть возможность приобрести дорогостоящую покупку: земельный участок, квартиру, гараж. Причем новое имущество не будет выступать в качестве залога.
3. Невысокие процентные ставки. Лучшие тарифы действуют для участников зарплатных проектов и клиентов с положительной кредитной историей.
4. За счет длительного срока снижается размер ежемесячных взносов, поэтому проблем с погашением задолженности не возникнет.

При оформлении займа гражданин несет ряд затрат. Во-первых, он оплачивает услуги оценщика и нотариуса. Во-вторых, страхует недвижимость в течение срока кредитования. И на заключение сделки потребуется немало времени.

Этот вариант стоит выбирать тем клиентам, которым нужна большая сумма. Они должны быть платежеспособными. В противном случае, стоит оформить потребительский кредит и не рисковать своим имуществом.

Ипотека под залог квартиры — особенности в следующем видео: