Ипотека на строительство загородного дома, особенности кредитования

Средства на строительство

Ипотека на строительство загородного дома становится востребованной у молодых семей, как и у желающих, воспользоваться кредитным продуктом для постройки особняка в серьезном возрасте.

Деньги служат основным камнем преткновения, не всем удаётся собрать их количество для благополучного завершения строения. В этом случае поможет банк, их много, нужно ознакомиться с условиями кредитования, прежде чем остановиться на оптимальном варианте.

Что ждет заёмщика

Прежде чем явиться в финансовую организацию, потенциальному потребителю банковского продукта следует оценить свое материальное положение на многие годы вперед. Узнать положительные черты кредитования строительства, его минусы, способна ли семья выдержать долгий денежный прессинг, угрозу потерять основной доход вместе с недостроем.

Плюсом ипотеки служат признаки:

• большой временной период выплат;
• низкие процентные ставки;
• снижение процентов по окончании строительства;
• использование маткапитала для первоначального взноса;
• возможность досрочного погашения;
• реструктуризационные мероприятия по основному долгу, если стоимость строения возросла;
• льготные налоговые вычеты кредитных процентов.

Отрицательные черты:

• потеря работы, ликвидация материального обеспечения по ипотечным платежам, повлечет переход недвижимого имущества во владение кредитной организации;
• задолженности следует погашать вместе со значительными штрафными санкциями;
• ипотека является целевым денежным средством, за его использование необходимо постоянно отчитываться;
• в результате получаются большие переплаты по сравнению с фактическими затратами;
• программы разработаны с условием первоначального взноса;
• займы предоставляют после страхования, это увеличивает общую стоимость.

Если мечта о собственном доме перетягивает все возможные трудности, а возведение здания всегда с ними связана, можно приступать к поиску банка, наиболее приемлемого варианта.

С чего начинают застройщики

Будущему потребителю кредитного продукта следует набросать план своих действий на бумаге, чтобы не упустить важных моментов.

Если дело дошло до ипотеки, у заёмщика должен быть на примете земельный надел, требуется серьезно отнестись к выбору кредитного учреждения, пройти через следующие организационные мероприятия:

• поинтересоваться о процентных ставках в банках с хорошей репутацией, давно действующих в данной сфере;
• узнать размер выдаваемых сумм;
• пройти через оформление земли в собственность;
• строительство возможно по специальному проекту — дома, дачи или коттеджа, его предстоит заказать в районной архитектуре;
• подготовить документальные доказательства в финансовую организацию о материальной надежности заёмщика и участников ипотеки, чтобы банкиры смогли оценить претендента и решить возможность выдачи суммы;
• подтвердить положительный результат предстоит документами относительно залогового актива, юридически оформленной собственностью, которая подвергнется тщательной проверке;
• кредитор привлечет оценщиков, чтобы узнать стоимость залога, по этой цифре будет определен размер кредитного тела;
• понадобится разработанная смета, в ней строители указывают этапы сооружения, закупку требуемых материалов;
• завершением проверочных манипуляций является составление и подписание договора кредитора с заёмщиком;
• первый транш денежных средств банк переведет после оформления Росреестром обременения на землю;
• предоставленный отчет о затратах позволит заёмщику получить следующую часть денег.

Законченное строительство даёт возможность пересмотреть условия кредитования. Вместо участка, теперь домовладение переходит в залог банка, отчего он снижает размер годовых переплат.

Требование банков к обеспечению

Желание горожан приобрести жильё за чертой города объясняется:

• благоприятной экологической обстановкой;
• сельской тишиной;
• обособленностью;
• территориальным владением.

Положительные черты кредитования строительства

Экономисты подсчитали, на возведение строений у домовладельцев значительно меньше уходит средств, чем на покупку готового коттеджа. Если нет сбережений, чтобы приступить к строительству, приблизить период владения недвижимостью помогают банки.

Они не могут существовать себе в убыток, на ипотеку выдается приличная сумма, финансисты должны быть уверены, что вернут не только одолженные деньги, но и заработают на этом.

По этой причине выбран залоговый принцип при разработке различных ипотечных программ.

Не все банки рискуют выдавать средства на строительство, так как именно здесь заложено много неустойчивых факторов:

• со временем меняются цены на недвижимость и стройматериалы;
• клиент становится неплатежеспособным;
• строительство не окончено.

Основной доходной статьей финансистов служат кредиты.

Крупные учреждения идут навстречу населению, выдают ипотеку под определенное обеспечение:

• наличие залогового имущества, оформленного в собственность на имя клиента, его созаёмщика;
• присутствие при заключении соглашения поручителей с хорошей кредитной историей и платежеспособностью.

В этом случае существует особое условие:

• стоимость обеспечения должно быть равно или больше кредитного тела;
• имущество, переходящее в залог банка свободно от других обременений.

Если в регионе, в котором предстоит сооружать здание, земля ценится, то её можно предложить кредитору в качестве залога. Возможно, застройщик перекупил недостроенный дом, «незавершенку» банки принимают после предварительной её оценки и оформления в собственность.

Одобрение на выдачу целевого кредита клиент получит, если докажет документально:

• участок под постройку оформлен на правовом уровне;
• разрешено индивидуальное жилищное строительство;
• региональная архитектура утвердила проектную документацию.

Кредитное учреждение не будет рассматривать вопрос об ипотеке на построение объекта, если не будут представлены все бумаги, доказывающие что это не «самострой». Земля может быть арендованной, но тогда её не удастся предложить банку под обеспечение, нужно будет искать другой интересный кредиторам объект.

На каких условиях выдают денежный эквивалент

Каждый банк выдвигает свои требования и условия, предоставляя деньги потребителю. Прежде всего, рассматривается человек в качестве потенциального клиента, можно ли с ним иметь долгосрочное сотрудничество. В Транскапитале, ВТБ 24, Райффайзене кредитуют иностранцев, многие учреждения не принимают заявлений без постоянной регистрации.

При обращении за ипотекой заёмщику предстоит заполнение заявления с указанием требуемой суммы. Кредиторы разработали свои образцы бланков, ответ на вопросы в них позволяют банкиру провести стандартную кредитную скоринговую процедуру.

Выявленный бал укажет:

• уровень финансового риска;
• способность клиента к платежам;
• чистоту кредитных историй с другими предприятиями.

Разработанный финансистами проверочный алгоритм, работает с учетом данных заявителя:

• возраста;
• специальности, профессиональной квалификации;
• должности, длительности работы на последнем месте и общего рабочего периода;
• семейного положения;
• размера заработной платы, получения дополнительных доходов.

Хорошим подтверждением заработка служит НДФЛ-2, справка, выданная бухгалтером с места работы. Заёмщику следует предусмотреть, что финансовое учреждение не берет во внимание заработок, получаемый в конверте, предоставить можно только официально проведенные деньги через ведомости. НДФЛ подписывает главбух, утверждает глава предприятия.

Документальное подтверждение

Построить дом на ипотечные средства возможно после передачи кредитору, собранных для этого случая документов:

• оформленного по правилам и требованиям банка заявления;
• паспорта в оригинале и его копии;
• ИНН;
• СНИЛС;
• прописки постоянной или временной, если это приемлемо в данном заведении;
• документов на владение имуществом, которое предполагается к передаче в качестве залога;
• зарплатных выписок, любых справок, подтверждающих доходную официальность;
• трудовую книжку, копии снятые с каждой страницы.

Возможно, финансовой организации понадобятся:

• права на управление автомобилем, как второй личностный документ;
• ксерокопия загранпаспорта, военного билета;
• брачное свидетельство.

В законодательстве нет четких утверждений списка бумаг для выдачи ипотеки, кредиторы как стороны, принадлежащие к группе риска, самостоятельно выбирают способ защиты своих средств.

Предложения от наиболее популярных банков

На данный перечень можно ориентироваться только в качестве общей информации, при личном обращении или онлайн, каждому клиенту представится возможность изучить все условия и требования по ипотеке или стать участником выгодной программы.

В Россельхозбанке выдают на постройку:

• деньги в рублях, американских долларах;
• под 12%;
• в сумме начиная с 500 тыс. руб до 15 млн. руб.

Сотрудникам не нужны поручители и материальное обеспечение, но они накладывают обременение на недвижимость, пока клиент не расплатится за объект. Проценты увеличиваются в случае отказа от различных страховых случаев.

Клиентам предоставляется право выбора:

• способа получения денег полностью или частично;
• методов погашения кредита в равных долях или дифференцированной системой.

В банке действуют разные льготы по программам для молодых семей, имеющим счета для перевода зарплаты.

В Сбербанке застройщикам предоставляют ипотеку:

• по ставке равной 12%;
• в отечественной валюте;
• в пределах 300 тыс. руб.;
• выплату разрешено проводить до 30 лет;
• деньги отдают по мере выполнения объемов;
• оплата первоначального взноса обязательна.

Оплата первоначального взноса

Гражданам, получающим свой заработок через это финансовое учреждение, процентная ставка может быть снижена. Любой банк приветствует открытие у них счетов зарплатных, пенсионных, идет на уступки в снижении расценок за свои услуги.

Надежным и востребованным у жителей РФ считается банк Внешний Торговый под аббревиатурой ВТБ 24.

Он выдает свои средства на строительство при условии, что в залог будет предоставлена земля:

• кредитное тело подорожает на 12% в год;
• минимальную сумму можно получить в размере 500 тыс. руб.

Средства защиты от убытков жесткие, за каждую просрочку мгновенно вырастает штрафная санкция. Первоначальный взнос необязателен, но при отказе клиента от предложенного условия сразу увеличивается процент.

В Газпромбанке существуют свои обособленные требования, финансисты не кредитуют застройщиков, если они не согласятся, чтобы в строительстве принимал участие банк. Банкиры этого учреждения выдают деньги:

• по ставке 11%;
• в сумме до 50 млн. руб.;
• выплаты продолжительностью до 30 лет;
• с обязательным первоначальным взносом и дополнительным обеспечением.

В Альфа – банке выполняют предоставление ипотеки:

• с 10% ставкой;
• оформление начинается с 300 тыс. руб.

Оплата первоначального взноса в обязательном порядке, при этом на гражданство не обращают внимания. Подтвердить доход разрешено любым доступным способом, но арендованные участки не кредитуют.

Банк Дельта Кредит принадлежит к первым коммерческим учреждениям в России, работающим с ипотекой, он является дочерним предприятием французской группы Societe Generale, выдает деньги с условием:

• под 10%;
• начинает выдачу с 600 тыс. руб.;
• обязательна первоначальная оплата.

Земельный участок должен находиться в собственности вне зависимости от гражданства заёмщика.

Многие банки включают материнский капитал как первый взнос кредитования или этой суммой разрешают погашать остатки действующего договора.

В этом случае нет возрастных ограничений для детей, средства поступают на банковский счет сразу после получения сертификата в следующем порядке:

• документ отдают в банк, с которым заключено ипотечное соглашение;
• ПФР предоставляет информацию о наличии средств, переводит сумму.

В этом случае заявителю предстоит собрать документы в 2 учреждения. Остальные требования идентичны, кроме особых предложений участвовать в специальных льготных программах, где процентные ставки значительно снижены в 2018 году. Кто входит в подобную категорию нужно заранее поинтересоваться, так как с этими программами не все кредиторы работают, только те которым снижение ставок возмещает государство.

Как получить ипотеку на загородный дом смотрите в следующем видео: