Где выгодней взять ипотеку: обзор популярных банков

Нынешние цены на недвижимость – больной вопрос для большинства россиян. Так как внести полную сумму готовы далеко не многие, единственный вариант – это взять ипотечный кредит. Где выгодней взять ипотеку, и на что нужно обращать внимание в договоре – вот актуальные вопросы для тех, кто решился на покупку собственного жилья.

Что такое ипотека?

20 лет назад вопрос приобретения жилья стоял крайне остро, поэтому Правительственным постановлением было принято решение о предоставлении населению ссуды на покупку недвижимости в залог ее же самой. Так в банковском секторе появился термин «ипотечный кредит».

Всё больше людей выбирают для приобретения жилья ипотеку.

Другими словами, платежеспособный гражданин РФ приходит в банк и просит деньги на покупку недвижимости.

Банк дает деньги при условии, что гарантом возвращения выданной суммы с процентами будет выступать та самая приобретенная недвижимость.

Стандартная практика предусматривает дробление кредита на фиксированные ежемесячные платежи на длинный промежуток времени.

Некоторые платят ипотеку в течение 10 лет, другим договор позволяет выплачивать 20 лет и больше. После погашения ипотечного кредита банк больше не сможет заявить права на купленную недвижимость.

Многие россияне выбирают ипотеку за низкую процентную ставку и законодательную защиту в лице закона «Об ипотеке», принятом в 1998 году. Таким образом клиенты могут быть уверены, что не станут жертвами банковских манипуляций и многолетние платежи не пропадут даром.

На что нужно обращать внимание при выборе банка для ипотеки?

Выбирая банк для ипотеки, нужно внимательно ознакомиться с условиями каждого.

Сегодня у большинства крупных банков в списке услуг значится ипотечное кредитование. Хотя условия по ипотеке закреплены законодательно, многие моменты могут существенно отличаться.

Выбирая банк нужно обращать внимание на следующее:

• Процентная ставка.

Конечно, это главный критерий. Но, из-за того, что ипотека – это долгоиграющий кредит, банки довольно гибко подходят к предоставлению определенной процентной ставки конкретному лицу. Банк смотрит на документы клиента, справки НДФЛ, семейное положение и т.п., оценивая риск невозврата. Чем выше риск, тем больше процент.

• Первоначальный взнос.

Мало захотеть взять ипотеку. Необходимо иметь на руках хотя бы минимальный частичный платеж. Опять-таки, этим клиент подтвердит свою платежеспособность.

• Есть ли комиссия по платежам.

Некоторые банки идут на ухищрения, беря 0.5 -1% за оплату платежа. Казалось бы, незаметные копейки, но за 10-20 лет выплат набегает внушительная сумма. Кстати законодательно это запрещено, но практика до сих пор присутствует.

• Как далеко нужно ездить, чтобы оплачивать ипотеку.

Стоит узнать, все ли отделения принимают ипотечные выплаты или придется каждый месяц ездить на другой конец города.

• Какие страховые выплаты существуют, и сколько в год придется по ним выплачивать.
• Взимаются ли пени при задержке платежа.

На самом деле, таких подводных камней много, и все уловить тяжело.

Выбрав банк, желательно дополнительно проконсультироваться с теми, кто уже оформлял там ипотеку. Таких людей не сложно найти в тематических группах социальных сетей.

На что обратить внимание при подписании договора?

Внимательно изучайте ипотечный договор перед подписанием.

Конечный пункт оформления ипотеки – это подписание договора между плательщиком и кредитной организацией. Читать и понимать то, что подписываешь нужно обязательно.

Вот список популярных уловок банков, на которых в свое время обожглось немало заемщиков:

• Страховые выплаты.

О них уже упоминалось выше. Но стоит обратить внимание, что банки часто навязывают страховку жизни и здоровья. В случае, если этот момент все-таки был упущен, стоит указать банковскому юристу, что Гражданский кодекс не предусматривает обязательную страховку жизни, здоровья и прочего, кроме самого объекта недвижимости.

• Нужно ли сообщать об изменениях своего финансового положения.

Когда стабильная работа потеряна и дальнейшая платежеспособность затруднительна, банк обязан сделать реструктуризацию долга. В договоре часто отмечается, что уведомление о своей неплатежеспособности заемщик должен предоставить за 30 дней до следующего платежа, иначе в пересмотре выплат может быть отказано. Также стоит уточнить в каком виде должна быть предоставлена информация – письменном, электронном, лично.

• Дополнительные платежи.

Хотя законодательно запрещено включать в договор какие-либо дополнительные платежи, банки этим оперируют до сих пор. Клиент имеет право попросить у представителя банка распечатку по всем платежам на основании договора.

• Досрочное погашение.

Заранее уточняйте возможность досрочного погашения ипотеки.

Действующим ГК предусматривается досрочное погашение ипотеки независимо от отсутствия данного пункта в подписанном договоре, но лучше, во избежание разбирательств в будущем, попросить включить его в список.

Если данный пункт есть в договоре, нужно уточнить условия досрочного погашения, так как кроме права на преждевременную оплату, закон ничего более не предусматривает.

Также в договоре должны быть прописаны условия и сроки снятия недвижимости с залогового учета. Заемщики ошибочно предполагают, что залог аннулируется после полной выплаты, но на деле банк должен провести целую процедуру, с которой он часто тянет до последнего.

Какую систему платежей предлагают банки для погашения ипотеки?

Существует два способа оплаты ипотечного кредита.

Банки, при сравнительно одинаковых условиях, могут по-разному насчитать конечную сумму. Так получается из-за использования разных систем подсчета платежей. Российские банки считают ипотеку двумя способами: дифференцированные и аннуитетные платежи.

В первом случае каждый месяц заемщик выплачивает проценты только по оставшемуся телу кредита. То есть, каждый месяц проценты пересчитываются, а ежемесячная сумма платежа становится меньше. Например, при сумме в 1 миллион рублей под 10% годовых на 60 месяцев, первый платеж будет самым большим – 25 тыс., второй будет уже рассчитываться из непогашенной суммы – 975 000 руб. Получится, что в конце выплаченная сумма будет составлять 1 254 157 руб.

Более понятный вид платежей – аннуитетные, когда переплата рассчитывается изначально и разбивается на равномерные выплаты по всему сроку договора. Проценты при этом будут ежемесячно высчитываться с первичной суммы. Таким образом при тех же условиях выплаченная сумма составит 1 274 820 руб.

Выбирая банк, нужно обратить внимание по какой системе будут считаться платежи. При более крупных суммах с  дифференцированной системой, платежи в первые месяцы не все смогут потянуть.

Ипотека от популярных банков

Предложения по ипотеке у разных банков отличаются.

Рассмотрим, какие условия по ипотеке в 2019 году предлагают крупнейшие российские банки.

Информация взята с официальных интернет-ресурсов финансовых организаций, поэтому в лобовом сравнении можно уже предварительно понимать, в какие банки стоит отправиться за персональной консультацией в первую очередь.

Сбербанк

Сбербанк предлагает огромный выбор ипотечных кредитов под любой тип недвижимости. Ставки здесь следующие:

• под индивидуальное строительство ­– от 300 тыс. до 30 млн. рублей, до 30 лет под 10.9% в год;
• под покупку строящегося жилья – от 300 тыс. до 30 млн. рублей, до 30 лет под 8.2% в год;
• под покупку готового жилья – от 300 тыс. до 30 млн. рублей, до 30 лет под 9.6% в год.

Также действуют специальные пакеты для многодетных семей, военных, с совмещением материнского капитала и пр.

ВТБ

А вот ВТБ проводит расчет ипотеки в зависимости от количества квадратов, которые заемщик собирается приобрести:

• новое жилье до 65 кв.м. – первый взнос 10%, до 60 млн. рублей, 10,2% годовых;
• новое жилье более 65 кв.м. – первый птатеж 10%, до 60 млн. рублей, 10,1% годовых;
• новое жилье более 100 кв.м. – первый взнос 10%, до 60 млн. рублей, 9.7% годовых.

Для вторичного рынка условия будут теми же в соответствии с площадью жилья.

Альфабанк

Главный конкурент Сбербанка предлагает подать заявление и получить консультацию онлайн. На сайте предварительные условия следующие:

• новое жилье – первый платеж 15%, от 600 тыс. до 50 млн. рублей, 9.79% годовых;
• вторичный рынок – частичный платеж 15%, от 600 тыс. до 50 млн. рублей, 9.99% годовых.

В калькуляторе прямо на сайте можно поставить галочки напротив соответствия имеющимся льготам и процент будет пересчитан.

Райффайзенбанк

Предлагается электронная подача заявки и документов, консультации лично и по телефону. Полное оформление в течение 3 рабочих дней на условиях:

• новое жилье – от 800 тыс. до 26 млн. рублей, 9.99% годовых, до 30 лет;
• вторичный рынок – от 800 тыс. до 26 млн. рублей, 9.99% годовых до 30 лет.

Примечательно, что на калькуляторе во вкладке расчета клиенты сами могут предложить банку возможную сумму первого платежа. Для расчета используются аннуитетные платежи. За каждый день просрочки начисляется пеня в 0.06%.

Открытие

Банковский конгломерат также предлагает единые условия, независимо от типа жилья. Максимальная сумма – 150 млн., срок погашения до 30 лет. 9.7% годовых. Первый частичный платеж обязателен, размер – 15%.

Газпромбанк

Своей 5-миллионной клиентской базе Газпромбанк предлагает ипотечные кредиты на срок до 30 лет, от 10.2 до 11.5% годовых. При этом стартовый платеж и максимальная сумма обсуждаются индивидуально.

Россельхозбанк

Банк находящийся в государственном владении предложит 10% годовых при сумме до 20 миллионов руб., первый взнос 15%, максимальный срок выплат – 30 лет. При этом тип недвижимости совершенно не важен.

Промсвязьбанк

Стратегически важная для страны кредитная организация ПСБ предлагает клиентам до 20 миллионов руб., под 9.8% годовых для новостроя. Для вторичного рынка ставка пониже – 9.6%. Максимальный срок выплат – до 25 лет.

Уралсиббанк

Уральская группа банков дает 9.7% годовых на сумму до 50 миллионов руб., при этом, для семей с детьми ставка пересматривается. В зависимости от доходов семьи, ставка может начинаться от 5.49% годовых. Первый взнос также отличается. Для готового жилья, будь то квартира или дом, частичный платеж составит 15%, для строящегося – 10%.

Росбанк

Росбанк предлагает клиентам аналитику по их заявке в течение 5 минут. То есть, банк может рассмотреть документы клиента онлайн и сразу расписать условия, на которых он готов предоставить ипотеку.

Предварительно, в банке действуют следующие условия: 9.25% годовых на срок до 25 лет. Первый взнос – 15%. Новострой это или вторичный рынок – для банка значения не имеет.

Где ипотека выгоднее?

Если посмотреть на приведенные выше цифры, то самым выгодным можно посчитать ипотеку для приобретения нового жилья у банка Открытие, по вторичному рынку лучшее предложение у Промсвязьбанка, а если планируется покупать недострой, то у Сбербанка.

Но это всё лишь общие цифры, приведенные на официальных сайтах банков. И сами банки называют эти цифры предварительными. В реальности, банки предоставляют множество гибких вариантов, в зависимости от льгот, наличия военных в семье и прочего. В том же Уралсиббанке семьям с детьми предлагается ипотека от 5.49% годовых.

Также нужно учитывать то, что, если банк и предлагает низкие проценты, скорее всего первоначальный взнос при этом будет неподъемным для большинства российских семей. Кстати, если зайти на сайты банков и вбить в калькулятор желаемый размер ипотечного кредита, то % первого взноса волшебным образом меняется в зависимости от введенной суммы.

Еще стоит упомянуть о разнице вышеназванных алгоритмов расчета ежемесячных платежей, их тоже нужно учитывать, но эту информацию уже расскажет сотрудник банка.

Сегодня ипотека – это основной инструмент для покупки недвижимости, имеющий четкую поддержку и законодательную базу со стороны властей.

Самым сложным вопросом для населения является выбор банковского учреждения по таким критериям как: условия договора, всплывающие позже дополнительные затраты, необходимость первого взноса, вид расчета ежемесячных платежей и, конечно, сама годовая ставка. Исходя из всех этих критериев, заемщик сам решает, где ему выгодней взять ипотеку.

В зависимости от обстоятельств конкретного гражданина, банк будет выдвигать разные требования для получения займа, поэтому ознакомиться с индивидуальными условиями кредитования можно только на месте, заранее предоставив справки о составе семьи и финансовую отчетность.

Как взять ипотеку и не пожалеть? – интересное видео от Натальи Закхайм