Где выгоднее взять ипотеку? Оформляем договор правильно

Нет смысла ждать более выгодные проценты по ипотеке, чем современные предложения.

Существует большая вероятность того, что именно сейчас действуют самые низкие процентные ставки, и потом подобные выгодные предложения уже сложно будет отыскать.

Многие граждане не представляют другого варианта для получения жилья, кроме как оформление ипотеки. Этот способ позволяет решить проблему прямо сейчас, а не через долгое ожидание момента, пока не накопится нужная сумма. Где выгоднее взять ипотеку?

Условия по займам: когда они считаются действительно выгодными?

Среди самых популярных во всём мире видов кредитования стоит отметить именно оформление ипотеки под залог недвижимости.

У нас такое решение вопроса стало распространённым только полтора десятка лет назад. Тысячи жителей нашей страны уже воспользовались данными программами.

Описание главных особенностей

Сначала нужно разобраться в основных характеристиках займов под залог имеющейся недвижимости.

Основные признаки ипотеки могут быть описаны так:

1. Длительный срок кредитов. Стандартный показатель – 5–30 лет, но бывают и более длительные соглашения.
2. Целевой характер займа. Значит, главная цель – приобретение собственных квартир. Максимум деньги можно использовать на строительство дома.
3. Покупатель становится собственником недвижимости, но не может распоряжаться ей в полной мере, пока не рассчитается по своим обязательствам.

Среди главных преимуществ, характерных для данных программ – возможность выгодно инвестировать средства, большой выбор по условиям, быстрое оформление. Действия при участии кредитных брокеров становятся особенно выгодным вариантом.

Аренда чужого жилья всегда дороже по сравнению с покупкой собственного. Да и дороже такие объекты становятся с каждым годом. Есть лишь один риск – в случае отсутствия своевременных выплат банк может забрать залоговое имущество себе. Кроме того, и к самим клиентам предъявляется ряд требований.

Требования остаются примерно одинаковыми в любых учреждениях:

• Наличие хорошей кредитной истории.
• Размер доходов, позволяющий погасить задолженность.
• Стабильная работа.
• Возраст в пределах от 21 года до 40-45 лет.

О выгодной ипотеке

Даже те, кто с такими вопросами не сталкивался, понимают, что ипотека связана с постоянными долгами и переплатами. Потому каждый заёмщик интересуется, могут ли такие предложения действительно быть выгодными.

Каждый гражданин заранее старается подыскать вариант, который был бы наиболее удобным для кармана. Но надо понимать, что сниженная процентная ставка далеко не всегда определяет выгоду. Деньги могут уйти банку и другими путями. Например, через завышенные комиссионные сборы.

Выгода, когда говорят о современных кредитных продуктах – понятие довольно расплывчатое. Трактовка данного термина зависит от того, как складываются обстоятельства сейчас. Немаловажным становится и субъективное мнение того, кто кредит получает.

Очевидные преимущества многих популярных программ далеко не всегда остаются таковыми, если смотреть на всё под правильным углом. А лучшим вариантом оказывается то, что в рекламе называется, наоборот, проигрышным.

Главное – быть готовым пойти на некоторые жертвы ради преимуществ, которые окупаются в долгосрочной перспективе.

Мнение экспертов и секрет настоящей выгоды

Стоит ли оформлять ипотеку сейчас, когда экономическая обстановка не может похвастаться стабильностью? Финансовые аналитики не призывают отказаться от такой возможности насовсем. Они лишь рекомендуют проявить максимум внимания к данному процессу.

Например, стоит точно отказаться от кредитов в валюте, даже если процент кажется очень выгодным.

В прошлом заёмщики уже попадали в подобные ловушки. И нет никаких гарантий того, что такое не повторится.

Есть некоторые факторы, которыми кредитные организации стараются привлечь к себе как можно больше заёмщиков. Чаще всего используются заявления следующего содержания:

1. Снижения ставок.
2. Оформление рефинансирования.
3. Применение плавающих ставок.

Рассмотрим подробнее, как надо относиться к каждому из заявленных пунктов.

По поводу плавающих ставок

Согласно заверениям менеджеров, плавающие ставки всегда выгодны для клиентов. Специалисты говорят, что при такой схеме сотрудничества изменения и корректировки вносятся в зависимости от объективных факторов, которые действуют на современном рынке.

Но также это значит, что кредитополучатели берут на себя все риски.

Плавающие ставки, по мнению аналитиков, так же опасны, как и кредиты с использованием иностранных валют.

Начисление процентов с плавающими ставками имеет связь с экономическими показателями. А в этом плане улучшений в ближайшее время никто не видит. Ожидается, что инфляция, наоборот, начнёт расти. Для заёмщиков это означает, что последует увеличение плавающих ставок. И никаких лимитов нет, в результате чего заёмщик окажется неплатёжеспособным.

Кредиты с переменными ставками могут быть выгодными только при небольших сроках. Например, если взять займ на 5-7 лет, и своевременно рассчитаться за него. Тогда велика вероятность, что ничего не произойдёт. Наоборот, это поможет сэкономить на итоговой сумме.

О возможностях рефинансирования

В настоящее время предлагается множество программ с так называемыми комбинированными ставками. На протяжении нескольких лет организации обещают применять пониженные ставки, а потом вводят возможность рефинансирования.

Рефинансирование, на первый взгляд, используется для того, чтобы улучшить условия. Но на практике далеко не всегда всё складывается как надо. Заёмщики надеются на то, что условия в любом случае останутся выгодными, и при первоначальном, и при дальнейшем оформлении кредита.

Но банки редко без проблем соглашаются оформить рефинансирование. Чаще всего они отказывают, несмотря на то, что у заёмщиков есть законное право воспользоваться такой возможностью. В итоге никаких улучшенных программ не вводится. Вместо этого появляется та же стандартная плавающая ставка.

Первые годы у заёмщиков идут только на то, чтобы вернуть проценты. Когда осуществляется переход к обычной ставке, основной долг остаётся нетронутым. Потому и преимуществ никаких не получается.

Сниженные ставки

Многие программы, появляющиеся на рынке, предлагают клиенту сразу внести сумму, чтобы потом иметь возможность снизить процентную ставку. Но такое снижение связано с серьёзными комиссионными сборами. Они могут составлять до 1,3-7 процента от общей суммы.

Экономия может появиться и в данном случае. Но она просто аннулируется, к примеру, если заёмщик решит рассчитаться раньше, чем кончается срок действия. И об этом нюансе заранее, скорее всего, никто не скажет.

Льготные ипотечные кредиты: кому они доступны?

Сейчас существуют льготы нескольких разновидностей:

1. Наличие кредитных каникул. Значит, при рождении ребёнка или других серьёзных обстоятельствах выплаты могут быть приостановлены, сроком на 1-3 года.
2. Отсутствие первоначальных взносов.
3. Понижение процентных ставок.

Льготные кредиты создаются для того, чтобы и малообеспеченные граждане могли оформить договор.

Такие программы доступны следующим категориям населения:

• Военнослужащие.
• Многодетные семьи, способные получить материнский капитал.
• Молодые специалисты.
• Учителя, недавно начавшие работу.
• Молодые семьи, где супругам нет 35 лет.

Военнослужащие могут вообще не использовать собственные средства для расчёта по долгам. Если сумма кредита не превышает 2,4 миллиона рублей, то за всё платит государство. Вернее, Министерство Обороны РФ.

Но у льготных программ есть не только положительные стороны, не обошлось и без отрицательных. Например, клиента обязуют обращаться к определённому застройщику, выбирать определённый район. Либо обязательным пунктом становится оформление долевого строительства.

Как выбрать действительно выгодную ипотеку?

Изучение условий – обязательное требование для тех, кто стремится сделать правильный выбор.

Специалисты рекомендуют особенно внимательно присматриваться к следующим пунктам:

1. Страховые платежи, наличие и размер.
2. Комиссионные сборы за предоставление услуг.
3. Правила, связанные с досрочным погашением.
4. Первый взнос.
5. Процентные ставки.

Весь текст договора стоит изучать настолько внимательно, насколько это возможно. Это особенно касается мест, где активно используется мелкий шрифт.

Процентные ставки

Обычно клиенты присматриваются именно к тому, какая выставляется годовая ставка по кредиту. Пункт был бы действительно важным, если бы политика у банков в этом отношении действительно была открытой.

Но в большинстве своём кредитные организации относятся к чисто коммерческим предприятиям. Потому их заботит не экономия клиента, а собственная прибыль.

Не стоит сразу соглашаться, завидев сообщение о низком уровне ставок. Часто это лишь маркетинговый ход, вводимый для привлечения клиентов. Следует сразу ещё подробнее изучить предлагаемые условия. Тогда можно будет более трезво оценить предлагаемые условия.

Сейчас средняя ставка находится в пределах 12-15 процентов.

О размерах первоначального взноса

Этот пункт показывает, сколько надо будет заплатить клиенту сразу после того, как он оформит договор. Обычно первоначальные взносы выставляются на уровне 10-30 процентов от общей стоимости ипотеки.

Это серьёзная сумма, но зато её передача будет означать, что у заёмщика самые серьёзные намерения. Если есть деньги, достаточные для внесения первого взноса, значит, клиент готов оплачивать квартиру.

Многие стараются найти предложения с минимальными суммами, либо вообще без таковых. Но такие соглашения всё равно оборачиваются дополнительными тратами.

Погашение раньше срока

Это явление можно назвать одним из самых важных для кредитного договора.

Большинству клиентов интересно справиться со всеми своими долгами раньше срока. Тогда и долговое бремя будет снято с семьи. А вот банкам такой вариант невыгоден, он заставляет терять часть прибыли в будущем.

Кредитные организации стараются создать как можно больше препятствий для тех, кто действительно заинтересован в такой схеме погашения. Например, до определённого срока запрещается вносить сумму больше минимального ежемесячного взноса. Или вводятся дополнительные сборы за расторжение соглашений раньше времени.

Ипотека выгодна только в том случае, если досрочное расторжение действительно связано со льготными условиями.

О банковских комиссиях

Этот момент часто упускают из вида, хотя и этого делать не стоит. Советы будут следующими:

1. От размера кредита или стоимости жилья 1-4 процента может составлять комиссия за саму выдачу денег.
2. Чем ниже комиссионные сборы – тем выше проценты. Правило действует и в обратном порядке.

Далеко не все клиенты смогут рассчитать, какой будет выгода в долгосрочной перспективе. Не стоит забывать и о комиссионных в связи с обслуживанием договора. Сами доли и суммы кажутся незначительными. Но ведь их взимают регулярно, и за некоторое время сумма оказывается серьёзной.

Платежи, связанные со страховкой

Денежные и страховые вопросы имеют множество важных нюансов, мелочей почти не бывает. Этот пункт договора также игнорируется многими гражданами, хотя он регламентируется действующим законом. Сами платежи подлежат страхованию в обязательном порядке. Все остальные разновидности договоров относятся к добровольным.

Но величина процентной ставки часто зависит от того, соглашается клиент на предложение оформить договор, или нет.

Банкам важно обеспечить максимум безопасности для любых транзакций. Потому они и настаивают на оформлении страховки нескольких видов.

В каких банках программы самые удобные?

Сейчас несколько организаций предлагают условия, которые действительно покажутся удобными для большинства клиентов. Вот список:

• ВТБ24.
• Примсоцбанк.
• Сбербанк.
• Россельхозбанк.
• Московский Кредитный Банк.

Некоторые учреждения могут вводить дополнительную социальную поддержку для граждан.

Кредитные брокеры и профессиональная помощь

Одного дня явно не хватит, чтобы разобраться во всех нюансах. Но нет гарантии определения наиболее выгодного с экономической точки зрения решения, даже если гражданин потратит на поиски несколько недель.

Лучше воспользоваться профессиональной помощью. Она гарантирует, что клиент не возненавидит ипотеку уже спустя один год после постоянных расчётов по договору. Ипотечными брокерами называют специалистов, которые сами изучают рынок для клиента, выбирая подходящие варианты.

Если город крупный, то данным видом деятельности будут заниматься целые компании. Отделы, специализирующиеся на ипотечных кредитах, работают во многих солидных агентствах недвижимости. Сейчас консультации даются в режиме онлайн. Потому не надо даже выходить из дома, чтобы получить поддержку по данному вопросу.

Вопрос выбора в данном случае сложный и многогранный. Не стоит ограничиваться лишь низкой процентной ставкой. Важно также проводить анализ многих ипотечных программ, действующих на рынке. Сравнивать рекомендуют все условия. Даже если что-то кажется не таким уж очевидным.

Бесплатные интернет-сервисы помогут в этом вопросе тем, у кого недостаточно времени для самостоятельного решения вопроса. К ипотечному брокеру надо обращаться, если требуется совет специалистов. Разобраться во всех показателях не так сложно, как кажется, на первый взгляд. Достаточно изучить основные параметры. И присмотреться к пунктам, написанным мелким текстом.

Актуальное видео об ошибках и особенностях ипотеки: