Что нужно для оформления ипотеки: документы и требования

Неподготовленному человеку ипотека кажется довольно сложным явлением. Но законодательство содержит подробное описание что нужно для оформления ипотеки.

Главное – не торопиться, следовать инструкции, выполнять все требования.

Выбираем банк, подходящую ипотечную программу

Подбор подходящего учреждения – первый шаг при решении вопроса. Существует множество предложений, с процентными ставками и условиями на разных уровнях. Существуют и федеральные программы, позволяющие получить определённые льготы:

1. Субсидии от государства для граждан, которым требуется улучшать условия проживания.
2. Передача маткапитала, чтобы выплатить долг.
3. Оформление ипотеки для военных.
4. Снижение процентов у ставок для молодых семей.
5. Ипотечные программы, поддерживаемые государством.

Эксперты советуют сразу подать заявления в несколько банков. Заявки на ипотеку не будут портить кредитную историю, в отличие от других типов займов.

Какие параметры анализировать?

Предложения нужно анализировать сразу по нескольким параметрам:

• Уровень процентов у ставок. Чем они меньше – тем лучше для заёмщика. Обычно они находятся в диапазоне между 10 и 15%.
• Срок действия соглашений. От сроков более, чем в 20 лет, рекомендуется отказываться. Платежи каждый месяц от этого не становятся меньше. Увеличивается общая переплата.
• Сумма одобрения. Расчёт у каждого клиента индивидуальный.
• Размер по переплате.
• Валюта кредита. Рекомендуется выбирать ту же, в которой выдаётся зарплата.
• Привлечение поручителей, обеспечения.
• Условия, по которым жильё становится залогом.
• Стоимость страховки по жилью.
• Особенности выдачи кредитных денег.
• Условия по досрочному погашению.

Не всегда можно доверять информации из рекламы и официальных сайтов. Для каждого заявителя устанавливаются индивидуальные условия, в зависимости от того, как происходит сотрудничество.

Внимание стоит уделить и тому, как кредит оплачивается. Малопривлекательны варианты, которые требуют непременного посещения офиса. Особенно – когда помещение находится далеко от работы или места проживания. Удобен вариант с перечислением денег в режиме онлайн.

Выбор жилья: что проверять?

Поиск жилья – следующий шаг после выбора банка и соответствующей программы с подходящими условиями. Срок действия одобрений – 2-3 месяца. Но рекомендуется заранее уточнять подобные вопросы, чтобы не возникало проблем.

Следующие моменты заслуживают отдельного рассмотрения со стороны покупателя.

1. Выполняются ли требования со стороны банка по отношению к объекту недвижимости? К примеру, программа государственной поддержки разрешает приобретать только новостройки.
2. Информация относительно хозяина, давности владения жильём. Например, если гражданин недавно стал наследником, то право можно оспорить, на протяжении ближайшего полугода. Потому лучше подстраховаться, или отказаться от сделки.
3. Есть ли среди собственников дети? Если ответ положительный – тогда можно потребовать разрешение на проведение сделки, со стороны органов опеки.
4. Справки из управляющей компании подскажут, есть ли долги за коммунальные платежи.
5. Справку из Росреестра стоит спросить, чтобы убедиться в отсутствии обременений, ограничений.
6. Кто реально является собственником объекта? И действительно ли он дал своё согласие на проведение сделок? Если не проверить сведения, потом ситуация может обернуться серьёзными проблемами.
7. Доверенность обязательно проверяется при участии в действии посредников. Надо изучить список представляемых полномочий, срок действия документа. Дополнительно рекомендуется связаться с непосредственным владельцем. И сообщить ему о реализации.

Внимания заслуживают параметры вроде инфраструктуры и площади, планировки жилья. Но выше речь велась именно о том, насколько безопасной будет сделка с юридической точки зрения.

Какие документы понадобятся?

Сама процедура оформления ипотеки предполагает, что документация сдаётся два раза. Сначала для оценки платёжеспособности клиента, а потом – чтобы проверить сам объект недвижимости. Подача заявки предполагает использование следующих бумаг:

• Личное гражданское удостоверение.
• Второй документ для идентификации.
• При наличии – билет военного.
• Свидетельство о регистрации брака.
• Договор, оформленный при заключении брака.
• Документы, подтверждающие наличие иждивенцев на содержании или детей, если это необходимо.
• Копия трудовой книжки, либо соглашения с работодателем.
• Справка о доходах, либо выписка со счёта.
• Другие виды бумаг для подтверждения прибыли.

При заключении соглашений супруги также становятся клиентами, возраст и прибыль значения не имеют. По усмотрению привлекаются поручители других категорий.

При проверках недвижимости

Ипотечная квартира в любом случае станет предметом залога. Потому и этап проверки недвижимости становится обязательным. Большинство документов получаются от владельца, лишь некоторые бумаги разрешается оформлять самостоятельно. Что входит в список бумаг для проверки недвижимости?

• Паспорт продавца, либо тот же документ совместно с доверенностью – на представителя.
• Справка из Росреестра, или свидетельство о праве собственности.
• Документация правоустанавливающего типа.
• Согласие от супругов на сделку, с нотариальным заверением.
• Согласие от остальных собственников, в письменной форме.
• Расширенная справка от жилищной конторы, где сказано обо всех прописанных жильцах.
• Выписка из Росреестра в подтверждение того, что у квартиры отсутствуют ограничения.

Оценка имущества проводится независимым экспертом. По итогам составляется документ, доказывающий, что сама сделка состоялась по допустимой стоимости. Это помогает рассчитать сумму страховки, залоговую стоимость. От банков могут поступать дополнительные требования, по обстоятельствам. Документация проверяется на протяжении 3–5 дней. Если решение положительное – составляется конечный договор.

Заключение кредитного договора: некоторые особенности

Нередко в алгоритм оформления сделки включается составление так называемого предварительного соглашения. Это делается для получения дополнительных гарантий того, что ни одна из сторон не откажется от своей части.

Договора предварительного типа не становятся соглашениями на покупку жилья. Это фиксация обязанности по заключению сделки на будущее. При определённых обстоятельствах документ обязателен. Например, когда выставляется требование по внесению авансового платежа.

Штрафные санкции описываются в обязательном порядке:

1. Потеря залога покупателем, при его отказе.
2. В той же ситуации продавец возвращает двойную стоимость залога.

После оформления предварительного соглашения никто не сможет отказаться от сделки, не имея на то серьёзных причин. Иначе появляются негативные последствия. 50–100 рублей – стандартный вариант залога. Но иногда цифры могут быть другими, в зависимости от ситуации.

Когда передают суммы, обязательно составляют расписки. На документе расписываются и свидетели, если они присутствовали при сделке. Тогда не возникает сомнений по поводу законности.

Соглашение оформляется до того, как заканчивается процедура получения ипотеки. Документ должен содержать следующие положения:

• Информация относительно всех заинтересованных сторон.
• Описание квартиры.
• Общая сумма по договору.
• Права, обязанности сторон.
• Схема для расчёта.
• Алгоритм, согласно которому разрешаются спорные ситуации.

Дата и подпись становятся завершающими элементами. Всего нужно три экземпляра соглашения, по одному для каждой заинтересованной стороны.

Регистрация, оформление ипотеки

После составления договора представляются копии всех документов, которые были указаны в качестве приложений. Для регистрации допустимо обращение к одному из следующих учреждений:

1. Регпалата.
2. Многофункциональный центр.
3. Сайт предоставления госуслуг.

Второй вариант выигрывает по доступности и удобству, потому большинство граждан предпочитают его. При непосредственной сдаче документации одновременно подписывается договор. Надо позаботиться о получении расписок на передачу документов, сама процедура сложностей не вызывает.

Выдача регистрационных свидетельств была упразднена, начиная с 2016 года. Теперь для подтверждения состоявшейся сделки надо обратиться в Росреестр, где выдадут соответствующую справку.

Советы по расчёту при помощи калькуляторов онлайн

Калькуляторы, работающие в режиме онлайн, помогают рассчитать большую часть параметров будущей ипотеки. Приложения располагаются на сайтах самих банков, либо на специализированных тематических порталах. Программы помогут рассчитать:

• Переплату, в общем размере.
• Сумму выплат, за весь срок действия договора.
• Ежемесячные платежи.

Для определения результата понадобится ввести в поля следующие сведения:

1. Схема выплат по договору.
2. Процентная ставка, зависит от выбранной программы.
3. Срок кредита. Исчисляется обычно месяцами.
4. Общая стоимость займа, цена квартиры, либо размер первоначальных взносов.

Платежи бывают аннуитетными, дифференцированными. Первый вариант предполагает внесение одинаковой суммы средств каждый месяц. Отличаются взносы только по составу. Сначала гражданин выплачивает проценты. Потом их содержание уменьшается, больше становится основного долга.

А вот при дифференцированной схеме каждый месяц числа разные. Постепенно размер задолженности уменьшается, как и сами взносы. Погашение процентов и основного долга происходит одновременно, с равными долями.

Большинство организаций, работающих в РФ, сделало выбор в пользу аннуитетной схемы. Но в этом случае надо приготовиться к большому размеру переплаты. Если есть право выбора, то лучше остановиться на дифференцированном варианте.

Любые калькуляторы работают примерно с одинаковой схемой.

Валютная ипотека: стоит ли брать?

Некоторые заёмщики задумываются о том, насколько выгоден такой вариант заключения договора. Подобные программы от банков предполагают установление ставок на 3–4% ниже, чем по обычным предложениям. Может показаться, что за долгие годы действия договора это приведёт к серьёзной экономии.

Но стоит помнить об изменениях, которые у курса валют бывают мгновенными. Предсказать его поведение далеко не всегда представляется возможным. Из-за таких скачек платежи в рублёвом эквиваленте могут стать больше. Кроме того, заёмщики часто сталкиваются с ситуацией, когда не способны выполнять свои обязательства именно по этой причине.

Выгоду от валютных ипотек получат граждане, зарплата у которых не в рублях, а, например, в долларах. Благодаря такому варианту появляется возможность сэкономить на конвертации. Остальным специалисты рекомендуют выбрать услугу рефинансирования, если валютная ипотека была оформлена раньше. Можно выбрать вариант с беспроцентными займами у друзей, на короткие сроки. Средства используются для погашения ипотеки.

Когда обременение по ипотеке будет снято, допустимо оформить новый рублёвый кредит, чтобы окончательно рассчитаться по всем долгам. Главное – выбрать вариант с подходящими условиями.

Ипотека может для многих стать единственным вариантом, позволяющим приобрести собственное жильё. Но необходимо заранее ознакомиться со всеми нюансами той или иной программы. Тогда появится уверенность в том, что покупка и заключенный договор принесут пользу заёмщика, а не станут дополнительными тратами. Вероятность возникновения конфликтных ситуаций сведена к минимуму, если клиент заранее всё просчитает. В том числе – ситуации, когда финансовое положение ухудшается на определённое время.

Советы сотрудников ведущих банков, как получить ипотеку в следующем видео: