Что нужно чтобы взять ипотеку: главные требования к заемщику

«Жилищный вопрос» – проблема в России, актуальная уже не одно десятилетие.

Все большую популярность приобретает такая возможность покупки недвижимости, как ипотека.

В этом году базовая ставка по кредиту заметно снизилась. Это дает ряду экспертов право утверждать, что в 2018 году снижение продолжится, и процентная ставка будет рекордно низкой. 

Что необходимо знать об ипотеке

Никому в современном мире не нужно читать «ликбез» о том, что нужно чтобы взять ипотеку. Но кое-какие факты по ипотечному кредитованию должны быть неизвестны. А именно:

1. Процентная ставка по ипотеке на сегодняшний день находится в пределах от 7 до 14%. Причем во всех госпрограммах установлен предельный порог в 12%, государство законодательно запрещает банкам превышать этот процент.
2. Ипотечная ставка высчитывается индивидуально и зависит от нескольких факторов:

• что покупают (дом, комната, квартира);
• качество жилого фонда (строящееся жилье, новостройка, вторичка);
• начальный взнос (чем больше внесли, тем меньше ставка).

3. Первоначального взноса в некоторых банках нет, но у них высокие ипотечные проценты. У большинства крупных банков взнос варьируется от 10 до 50%.
4. Банки устанавливают минимальные и максимальные сроки по кредитам. Чаще всего, это: минимум – 3 года, максимум – 30 лет. Всегда учитывается возраст того, кто берет ипотеку. Если заемщиков несколько, то в расчет берут старшего из них.
5. Максимальный возраст – 65 лет, хотя в некоторых банковских учреждениях эти рамки расширили до 75 лет. То есть, заемщик отсчитывает свой возраст от крайней величины, получается срок, на который банк может одобрить ипотеку. Например, если человеку 50 лет, то 15 лет – это самое большое время для кредитного договора.
6. Если женщина ушла в декрет по уходу за ребенком после того, как оформила ипотеку, то она может подать обращение в банк с просьбой об отсрочке. Единственное условие, что на момент заключения ипотечного соглашения девушка не была беременна.
7. Важный момент при сборе пакета документов для кредитования – это сроки действительности справок. У всех они различны: от месяца до полугода. Поэтому не следует торопиться собирать сразу полный перечень.

Требования к заемщику

Прежде чем обратиться в банк за ипотечным кредитованием, следует понять, соответствует ли человек требованиям учреждения. А именно:

1. Количество полных лет. Все банки по российскому законодательству предоставляют кредиты на момент исполнения возможному заемщику 21 года. Заканчивается срок кредитования в 65 лет. Долгожителю, превышающему этот возраст, банк откажет в ипотеке. Охотнее всего, банкиры дают взаймы людям возрастной категории от 25 до 45 лет.
2. Срок, отработанный на одном «месте». Как правило, это 6 и более месяцев.
3. Заработная плата. От уровня дохода напрямую зависит объем ипотеки. Чем выше зарплата, тем большее количество денежных средств может предоставить взаймы банк. Если банковские служащие посчитают, что человек получает недостаточно (тем более в сравнении с заявленной суммой кредита), то он получит отказ.
4. Начальный взнос. Здесь обратная корреляция между суммой кредита и первоначальным капиталом. Чем больше внесет заемщик, тем меньше процентная ставка. Для большинства известных банков этот фактор является обязательным условием заключения договора с клиентом.

Необязательными, но возможными требованиями банка могут стать:

• наличие у заемщика законного супруга/супруги;
• общий трудовой стаж не менее года;
• наличие залогового имущества;
• наличие кредитной истории (банки плохо смотрят на людей, которые ни разу не брали кредитов);
• страхование жизни и здоровья заемщика;
• военный билет для мужчин (это может быть негласным обязательством).

Алгоритм действий

В самом начале любых деяний в отношении банков и ипотечного кредитования, нужно хорошо взвесить свои силы, и оценить финансовые возможности с перспективами на будущее.

Только после того, как решение брать ипотеку принято, следует выполнить ряд шагов:

• просмотреть все предложения банков по ипотеке, тщательно проанализировать их и выбрать наиболее подходящий по условиям кредитования вариант;
• направить заявку в выбранный банк;
• собрать полный список документов, требуемых банковским учреждением;
• дождаться одобрения;
• в течение определенного времени (как правило — это 2 месяца) подыскать приемлемый вариант (дом, квартиру, комнату);
• принести в банк дополнительные документы (по жилью);
• оформить страховку;
• поставить свою подпись под ипотечным договором.

Собрать документы и подать заявку можно в несколько банков, это существенно повысит шансы на получение кредита.

Необходимый пакет документов

Для оформления ипотечного обязательства понадобятся определенные справки и документы. Существует общий список для физических лиц и дополнительные требования к ряду граждан (военные, предприниматели). Рассмотрим все варианты.

Обычная ипотека

Самый первый документ, предоставляющий финансовой организации, тот, который подтверждает личность человека. Это обязательно российский паспорт. Вторым документом может быть:

• 

  Перечень документов для ипотеки

  загранпаспорт;
• удостоверение водителя;
• удостоверение пенсионера;
• ИНН;
• паспорт супруга/супруги.

Далее банк потребует подтвердить финансовую состоятельность и платежеспособность. Для этого потребуется:

• копии всех листов трудовой книжки, заверенных специальным образом (самим работодателем или сотрудниками бухгалтерии);
• копия трудового контракта, если таковой имеется;
• справка о доходах за определенный период (от 3 месяцев до 1 года) – 2-НДФЛ. Некоторые банки предлагают альтернативный вариант, собственный разработанный формат справки. Ряд финансовых учреждений упрощают процедуру для «зарплатных» клиентов и этот документ необязателен;
• копии документов из налоговых органов, если у будущего заемщика есть какие-то дополнительные источники доходов, облагаемых налогами;
• копии документов, подтверждающих, что человек владеет движимым и недвижимым имуществом, ценными бумагами и акциями (если таковые имеются);
• справки, свидетельствующие о том, что у клиента есть дополнительные вклады или счета в российских (но не зарубежных) банках. Если такие депозиты существуют, то дополнительно предоставляется выписка по этому счету.

Отдельные кредитные учреждения из-за большой суммы ипотеки могут потребовать дополнительную информацию о заемщике:

• справка с паспортного стола по форме №9 (регистрация по месту проживания);
• копии паспортов всех членов семьи (родственников), проживающих совместно с будущим заемщиком;
• документы, подтверждающие платежеспособность созаемщика (если такой имеется);
• справка из определенных медучреждений от нарколога и психиатра;
• характеристика с места работы.

После одобрения банком ипотеки, заемщику нужно подобрать подходящее жилье. После этого банк потребует следующий перечень документов:

• копии технических документов на жилплощадь;
• информацию из ЖЭКа о том, что в квартире (доме) никто не проживает;
• копии кадастровых документов;
• выписка из ЕГРП;
• оценка независимого органа о стоимости недвижимости;
• пакет документов человека, продающего жилье;
• разрешение органов опеки на продажу недвижимости, если у собственника есть несовершеннолетние дети.

Строящееся жилье

Часть ипотечного кредитования затрагивает долевое строительство. У такого вида ипотеки есть свои нюансы при собирании пакета документов.

Помимо общих справок, подтверждающих личность и кредитоспособность будущего заемщика, банку потребуется предоставить:

• копию соглашения долевого строительства. Как правило, финансовое учреждение дает согласие на ипотечное кредитование, если сотрудничает с данной строительной организацией;
• в случае если банк еще не работал с компанией, то ему необходимы все документы, подтверждающее право стройорганизации на существование и соответствующую деятельность (право на работу и на продажу квартир);
• список документов от застройщика о цене квартиру, описание ее технических особенностей;
• подтверждение о том, что была внесена часть долевых денег;
• оценка независимых экспертов, список которых учрежден банком (чаще всего, это делает сам застройщик).

Подводные камни индивидуального предпринимательства

Легче всего взять кредит среднему и крупному бизнесу, с хорошей кредитной историей, зарекомендовавшему себя ответственным плательщиком. Но обычному мелкому индивидуальному предпринимателю (ИП) несколько труднее оформить кредитный договор.

Помимо общих документов, ему предстоит собрать дополнительный список справок. А именно:

• справки о выплате налогов за время, предусмотренное законом (1 или 2 года), в соответствии с налогообложением ИП (единый или вмененный доход, общий режим);
• выписка из ЕГРИП;
• ИНН;
• справка о номере регистрации ИП (ОГРН);
• копии правовых лицензий на деятельность, если это предусмотрено законодательством РФ.

Как противовес таким сложностям, многие банки (в том числе госпрограммы) запускают различные предложения для предпринимателей с упрощенными способами кредитования.

Ипотека для военных

Военные – особая категория граждан, для которых законодательством РФ предусматриваются различные привилегии. Льготное ипотечное кредитование – одна из них. Пакет справок для этой группы граждан также облегченная.

Список документов, необходимых внести в банк:

• документ, дающий военнослужащему право на льготную ипотеку (участник НИС);
• расписка-согласие на то, чтобы ее личные данные обрабатывались банковскими служащими;
• заявка на ипотеку;
• паспорта обоих супругов;
• расписка-согласие второго супруга, подтвержденная нотариально, на то, чтобы купить в ипотеку жилье;
• брачное свидетельство (если имеется договор, его также нужно предоставить финансовому учреждению);
• документы, подтверждающие наличие детей и их возраст (свидетельства, паспорта).

Как использовать маткапитал в отношении ипотечного кредитования

Большинство банков требуют отчетность о соответствии стоимости недвижимости ее рыночным расценкам. В финансовом учреждении имеется перечень специальных компаний, кому банк доверяет исполнить соответствующий отчет. Военнослужащий делает отчетную выписку за свой счет.

После одобрения работниками банка, военный должен открыть на себя специальный счет в той же кредитной организации. Этот счет можно будет использовать только по целевому назначению, то есть, ипотечного кредитования.

Использование материнского капитала

Использовать маткапитал в отношении ипотечного кредитования можно двумя способами:

1. Внести как первоначальный взнос или часть его при заключении ипотечного договора. Для этого понадобится дополнительный документ, дающий право на получение от государства денежной помощи. Подобный вариант выбирают в последнее время все чаще и чаще.
2. Провести полное или частичное досрочное погашение уже имеющейся ипотеки. Для этого потребуется:

• справка из банка об остатке долга;
• нотариальное подтверждение о том, что супруг/супруга обязуется разделить поровну долевые права на жилье между всеми детьми и вторым супругом;
• пакет документов в пенсионный фонд: заявление, паспорт, СНИЛС, право собственности на жилье и обязательство, заверенные нотариусом, справка из банка.

После этого, ПФР рассматривает заявление и соответствие документов российскому законодательству. По окончании деньги переводятся в банк, где происходит перерасчет или погашение ипотечного обязательства.

Ипотека под 6% в 2018 году

С 1 января 2018 года некоторым российским семьям станет доступна ипотека под 6% годовых.

Условия получения субсидии на ипотечное кредитование:

• рождение второго или третьего ребенка после 01.01.2018 и до 31.12.2022 года;
• кредитование осуществляется в российском банке или АО АИЖК;
• купленное жилье является новостройкой (вторичка и строящееся жилье в программу не попадают).

Воспользоваться льготой смогут и те, кто уже взял ипотеку под больший процент, для них предусмотрена замена на более выгодный кредит.

Льготное кредитование предоставляется семьям со вторым ребенком на 3 года, семье с третьим ребенком на 5 лет. Не на весь период ипотечного договора.

Например, семейство, родившее третьего ребенка после 01.01.2018, взяли ипотеку на 15 лет, только первые 5 лет процент по кредиту составит 6%.

Как выбрать банк: 3 совета заемщику

Как взять ипотеку?

Выбор банка для длительного сотрудничества – непростое, но крайне важное дело. Чтобы ежемесячное взаимодействие с учреждением было комфортным и выгодным, следует придерживаться следующих правил:

1. Лучшие условия ипотеки предлагают в банке, где возможный заемщик получает зарплату. Причем это официальное партнерство между финансовой организацией и предприятием.
2. Не нужно бояться коммерческих банков. У них, в целях конкуренции с большими и успешными кредитными учреждениями, часто бывают очень выгодные предложения.
3. Не лениться просматривать все специальные предложения, программы и акции. Государство каждый год реорганизует старые или разрабатывает новые программы поддержки различных социальных групп. А сами банковские организации для привлечения новых клиентов не скупятся на различные довольно выгодные акции.

Собирание вороха справок никому удовольствия не доставляет. Но разобравшись в нюансах ипотечного кредитования, можно заранее подготовиться ко всем требованиям и этапам сбора документов. Следует помнить, что не нужно сразу собирать все справки и свидетельства, тратить на это кучу денег.

Сначала банку потребуется подтверждение личности и платежеспособности. Только после одобрения ипотеки можно начинать комплектовать следующий перечень документов.

Ипотека – ответственный, и даже в чем-то рискованный, шаг. Но это вполне доступная возможность приобрести собственный «угол».

В следующем видео пошаговая инструкция как взять ипотеку, кредит на жилье: