Что нужно, чтобы получить ипотеку, какие требования предъявляют банки?

Ипотека у многих жителей РФ ассоциируется с быстрой покупкой собственного жилья.

Главными условиями остаются наличие положительной кредитной истории вместе со стабильным доходом. Но есть и другие особенности, связанные с оформлением договора. Что нужно, чтобы получить ипотеку, разберемся далее.

Предоставление ипотеки: общие условия

Стандартный вид кредита доступен всем среднестатическим гражданам, которые ничем не выделяются. При рассмотрении заявок следующие факторы берутся во внимание:

1. Возрастные рамки.

Стандарт сохраняется один и тот же для многих случаев – от 21 до 60 лет. Некоторые сдвигают рамки, в пределах до 18-65 лет. Но предложения с такими условиями выдвигают редко. Срок заключения, действия договора просчитывают заранее.

2. Общий стаж, период работы.

Любую финансовую организацию интересует, насколько платёжеспособен будущий клиент. На этот параметр больше всего влияет именно стаж, набранный за определённое время на рабочем месте. На последнем рабочем месте стаж должен быть минимум в полгода. Представители банковских структур изучают и то, как часто меняются рабочие места, профессии. Перерывы между сменой профиля тоже подлежат учёту.

3. Официальная заработная плата, с документальными доказательствами.

С опорой на фактор принимают окончательное решение по поводу размеров выдаваемых сумм. Чем больше доходов будет подтверждать клиент – тем лучше. Правило распространяется и на неофициальные источники.

4. Первоначальный взнос у клиента.

Обычно для его погашения берут материнский капитал, либо деньги от продажи старого имущества. Первоначальные взносы влияют на установленный размер ставок для конкретных банков.

5. Время, на протяжении которого кредит действует.

Для обеих сторон фактор играет важную роль. Не стоит забывать о том, что кредитная организация может иметь собственное мнение по этому вопросу.

6. Семейное положение.

Супруг или супруга становятся поручителями по оформляемым соглашениям. И доход у семьи рассматривается как один целый показатель, не отдельно по каждому из членов.

Перечисленные условия — общие. Они распространяются на всех граждан без дополнительных привилегий, использующих стандартную схему оплаты.

Ипотека без официальной работы

Подобные ситуации связаны со сложностями предоставления справок о доходах. Речь о форме 2НДФЛ. Может показаться, что такие граждане лишены шанса приобрести недвижимость по одной из ипотечных программ. Но банки учитывают такие ситуации.

Разработка нескольких программ проводится с этой целью. Порядок предоставления документов – единственный фактор, который меняется. Остальные условия остаются стандартными.

Для таких граждан разрешили составлять справку о доходах в свободной форме.

Подписание соглашений с пенсионерами

Здесь надо учитывать большое количество рисков для самих банков при выдаче денег. Но предусмотрены условия и для данной категории клиентов. Такие программы расширяют пользовательскую базу. Вот часть требований, выдвигаемых в таких ситуациях:

• Выплаты должны прекратиться до достижения возраста в 75 лет.
• Выписка из Пенсионного фонда – официальное подтверждение полученных доходов. Информация о вкладах и сбережениях, если она есть, станет отличным дополнением.
• Короткие сроки погашения долга, повышение процентных ставок.
• Имеющееся имущество с функцией залога. Если других доходов нет – вариант подходит для поиска решений.

Но не все банковские структуры соглашаются пойти навстречу именно пенсионерам.

О кредитной истории

При подаче заявок любая банковская организация будет проводить проверку этого фактора. Если у заёмщика всё хорошо – шансы на положительный ответ увеличиваются. Отрицательная оценка или отсутствие истории вообще – законный повод для отказа в оформлении договора.

При небольших просрочках по прошлым кредитам банки готовы уступить клиенту. Главное – доказать, что сложившаяся ситуация связана с уважительными причинами.

По поводу страхования жилья

Это условие не самих банков, а закона об ипотеке, принятого в стране. Без оценки объекта не обходятся. Итог анализа определяется вероятностью наступления рисков. Рассмотрев все параметры, страховщики могут увеличить необходимую сумму, либо вовсе отказаться от заключения соглашений. В этих действиях не усматривают нарушения законов.

Какие документы понадобятся?

У каждой категории заёмщиков свои особенности. Каждая из ситуаций заслуживает отдельного рассмотрения.

Физические лица

Первый этап – подтверждение личности. Здесь список бумаг будет совсем небольшим:

1. Гражданское удостоверение.
2. Любой второй документ на выбор. Например, пенсионные или водительские, военные удостоверения. Допускается предъявлять ИНН, паспорта супругов и так далее.

Ипотечные программы в большинстве рассчитаны на граждан в возрасте после 21 года. На практике банки редко соглашаются выдавать кредиты клиентам младше 25 лет. Доверие не оказывается и тем, у кого нет информации о военной службе.

Подтверждение стабильного дохода предполагает такие бумаги:

• Справка с банковскими реквизитами, по образцу.
• Бланк с выпиской по счёту граждан.
• Документы, доказывающие наличие у гражданина счетов, вкладов.
• Копии свидетельства по правам на имущество, ценные бумаги.
• Копия налоговой декларации, для чего используют стандартную форму 3НДФЛ. Это актуально клиентов, за последний год получивших дополнительный доход, связанный с заработной платой.
• Справка о доходах с формой 2НДФЛ. Либо банк предоставляет свой вариант документа для заполнения.
• Копия трудового соглашения.
• Копия трудовой книжки. С заверением со стороны работодателя.

Банки имеют право требовать дополнительные бумаги. В их числе:

1. Характеристику с рабочих мест.
2. Бумаги для подтверждения кредитной истории, если ранее займы уже оформлялись.
3. Справки о состоянии здоровья. Обычно выдаются наркологическими, психоневрологическими диспансерами.
4. Копии о пенсионных накоплениях и размере пенсии, если клиент достиг соответствующего возраста.
5. Копии паспортов родственников, которые занимают одну жилую площадь с гражданином.
6. Регистрационная справка, форма №9.

В случае с индивидуальными предпринимателями

По сравнению с физическими лицами, у юридических процедура проводится сложнее. Пакет документации включает следующие позиции:

• Копия лицензии, если ведётся деятельность, которая этого требует.
• ИНН, ОГРН.
• Выписка из ЕГРИП.
• Налоговые декларации с различными формами НДФЛ. Требуются при использовании общего режима налогообложения.
• При упрощённой системе налогообложения – декларация по единому налогу. Или вменённый сбор, в зависимости от используемого режима.

Документы по приобретаемой недвижимости

Схема получения недвижимости не важна. Без бумаг не обойтись при любых обстоятельствах. Правила остаются примерно одинаковыми для частных домов и квартир, участия в долевом строительстве.

Кредитно-финансовые организации больше всего заинтересованы в таких бумагах:

1. Документы от бывших владельцев недвижимости.
2. Копия кадастрового паспорта. Документ выдают сотрудники БТИ.
3. Справка об отсутствии зарегистрированных граждан и тех, кто просто проживает по адресу. Для получения посещают ЖЭК, либо паспортный стол.
4. Документы, доказывающие право собственности у заявителя. Обычно это соглашения на покупку-продажу, приватизацию, дарение и другие подобные операции.

Без решения органов опеки не обойтись при затрагивании интересов несовершеннолетних детей.

Иногда выставляют требование по кадастровому паспорту. К условиям обязательным относят просьбы предоставить результаты независимой оценки цены объекта недвижимости.

О чём ещё следует подумать заранее?

Перед оформлением договора надо убедиться, что следующие показатели находятся на нужном уровне:

• Сумма, которую каждый месяц отдают в качестве обязательного платежа.
• Стоимость жилья. От неё зависит размер предполагаемого кредита.
• Накопления, которые можно передать как первоначальный взнос.

О первоначальных взносах подробнее

Достаточно выполнить два шага, чтобы понять, каким будет первоначальный взнос.

1. Сначала определяют цену имущества, для которого планируют покупку.

Необходимая информация выставляется на сайтах по поиску объектов недвижимости с удовлетворительными характеристиками. В случае наличия нескольких вариантов с параметрами нужного уровня ищется примерное среднее значение. После от получившейся суммы считают один процент.

2. Далее определяют, сколько процентов от стоимости жилья гражданин платит самостоятельно.

Потребуется выяснить, сколько накопленных средств у будущего клиента уже есть. Полученную цифру делят на 1 процент от общей стоимости жилья. Благодаря этому показателю легко выбрать конкретную ипотечную программу.

Об уровне платёжеспособности

Здесь помогают специальные калькуляторы. Их размещают на сайтах конкретной тематики, либо на официальных страницах самих банков. Перед клиентом появляется специальное окошко, где заполняется несколько пунктов:

• Стоимость недвижимости.
• Размер первоначального взноса, который уже в наличии.

Процентную ставку выбирают любую. Допустимо использовать средние значения, характерные для рынка на текущем этапе развития. Стандартные сроки кредитования – 20 лет. После нажатия на кнопку расчёта пользователь получит размер ежемесячных платежей при определённых условиях.

Обычно имеют в виде схему, когда требуют официального дохода в два раза большего, чем ежемесячные платежи. Большинство банков придерживаются подобных правил.

Учёт личного дохода заёмщика, только конкретного гражданина не относится к важным требованиям. При ипотечном кредитовании часто разрешают приглашать созаёмщиков. Тогда будут рассматривать совокупную прибыль, получаемую всеми заинтересованными сторонами.

Плохая кредитная история: можно ли с ней взять ипотеку?

У многих появляются проблемы с кредитной историей. Причина – не только кризисное положение в стране, но и низкий уровень финансовой грамотности. Для большинства ситуаций этого хватает, чтобы банки отказались выдавать ипотеку.

Главное – быть готовыми к тому, что банк в любом случае узнает о просрочках по предыдущим кредитам. Высокорисковый статус присваивается даже тем, кто допустил оплошность, но потом исправил ситуацию.

Кредитные брокеры – специалисты, способные помочь с оформлением ипотеки даже в такой ситуации. Они изучают сотни и тысячи различных предложений, в том числе – для клиентов, испортивших кредитную историю.

Об особенности ипотеки на земельный участок

В большинстве развитых стран предполагается, что при оформлении ипотеки залогом становится не только земля, но и все объекты, которые на ней расположены. В российском законодательстве это два отдельных направления. При заключении договора на земельный участок здания на нём никак не затрагиваются.

Банки всё чаще стремятся к исправлению баланса, и стараются требовать документы по всем объектам. Это важно в ситуации с предъявлением требований, взысканий. Они могут распространяться только на тот объект, который реально выступает в качестве залога в том или ином случае.

Требований при оформлении ипотеки действительно много, но все они продиктованы необходимостью. Банк тоже сталкивается с серьёзными рисками, выдавая крупные суммы в долг гражданам. Нет ничего странного в желании обеспечить дополнительные гарантии всем заинтересованным сторонам.

Вся суть ипотеки и кредита в следующем видео: