Банки, которые дают ипотеку клиентам с разными жизненными ситуациями

Ходит мнение, что банки, выдающие ипотеку, выдают её только идеальным заёмщикам. Это не так: получить займ может даже человек с плохой кредитной историей.

Ипотека без первоначального взноса

Банки, которые дают ипотеку по минимальному пакету документов в наше время не редкость. Способов реализовать потребность в обладании собственным жильём — множество:

• стандартная ипотека;
• без первоначального взноса;
• с привлечением имеющихся льгот и материальных компенсаций (например, материнский капитал или документы, подтверждающие службу для военных);
• для нестандартных категорий граждан: пенсионеров, иностранцев, многодетных семей и т. д.

Смысл первоначального взноса в том, чтобы дать банку гарантию возврата денег. Если представитель банка видит, что кредит ничем не обеспечен, он обязан повысить ставку, чтобы хоть немного увеличить гарантии. Впрочем, это не значит, что с такими рисками не работают: получатель волен согласиться на повышенные проценты или предоставить подтверждение другого обеспечения. Следующие банки готовы предложить своим клиентам ипотеку по ставке до 16% при наличии залога в виде жилого помещения:

• Сбербанк;
• ВТБ 24;
• Народный Банк;
• АТБ;
• Россельхозбанк.

Если жилое помещение не подходит в качестве залога, можно предложит банку другое имущество — главное, чтобы оно покрывало минимум 15% от запрошенной суммы кредита. В этом случае ВТБ 24, Сбербанк или Банк Советский выделят необходимую сумму.

Важно: возможен отказ для труднореализуемого обеспечения (например, слишком дорогой автомобиль, который, по оценке экспертов, будет долго продаваться и останется на балансе банка “мертвым грузом”). Требуется стандартный пакет документов (паспорт, документы о трудоустройстве и доходе, второй документ — СНИЛС, ИНН и т.д.) и бумаги, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Плохая кредитная история — не приговор

Чтобы получить займ, имея плохую кредитную историю, лучше обращаться во все доступные банки и сравнивать предложения. В идеале, у человека должно быть выгодное предложение для банка, подтверждающее серьезность его намерений выплатить кредит: большая сумма залога, несколько поручителей с хорошей кредитной историей и т.д.

Как показывает практика, меньше всего требований к потенциальному клиенту предъявляют следующие банки:

• Ренессанс Кредит;
• ОТП;
• Тинькофф;
• Номос;
• Восточный Экспресс.

Но даже обращение в эти кредитные организации не дает гарантии получения займа.

Как увеличить шансы?

Для увеличения вероятности одобрения рекомендуется выполнить следующие рекомендации:

• Заранее собрать весь описанный пакет документов и прикрепить к нему документы, объясняющие причину предыдущих просрочек (при условии, что они уважительные).
• Обязательно принести справку, подтверждающую доход и копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров.
• Оповестить людей, телефоны которых вы указали в анкетах, что им могут позвонить из банка и спросить о вас. Если ваше контактное лицо или начальник не берут трубку, для банка это повод сомневаться в вашей честности.
• Найти поручителей или созаемщиков, заранее проработать с ними варианты и собрать документы. Не лишним будет сразу привести их на оформление, чтобы банковский сотрудник убедился, что это — реальные люди.
• Свободные средства можно положить на депозит.
• Во время посещения организации лучше выглядеть опрятно. Ни в коем случае нельзя грубить или запрещать сотрудникам из залогового управления оценивать имущество, которое будет оставлено в залог.
• Перед получением ипотеки можно взять небольшой кредит и выплатить его точно в срок, без просрочек и досрочного погашения. Такой вариант будет рассмотрен сотрудниками как стабилизация финансового состояния обратившегося.

Альтернативные методы

Если времени и лишних средств для исправления кредитной истории нет, и просрочки платежей не ошибочные, можно воспользоваться следующими методами:

• кооператив — в этом случае деньги получают не у банка, а у других собственников (актуально для новостроек). Процентная ставка при этом намного ниже, но сроки возврата — до 10-15 лет. Кроме того, законодательство в этой области довольно сырое — чтобы не “попасть” на квартиру или деньги, придется часто общаться с юристами.
• аренда с правом выкупа — помимо арендной платы в договоре прописывается фиксированная сумма, которую ежемесячно придется передавать владельцу квартиры. Как только полная стоимость квартиры будет выплачена, помещение перейдет к новому владельцу. Единственный минус — практически никто из владельцев не соглашается на подобную рассрочку, предпочитая ипотеку.
• займ у работодателя — некоторые компании предлагают сотрудникам займы, выплаты по которым будут вычитаться из заработной платы. Уволиться при наличии такого займа можно только после полной выплаты долга — в противном случае будут наложены дополнительные санкции.

Ипотека для нестандартных категорий людей

На практике, законодательство не запрещает выдавать займы людям, чье социальное и финансовое положение не очень стабильное, но на деле ипотеку иностранцам и пенсионерам выдают только с большими ограничениями.

Нерезиденты

Больше шансов получить ипотеку у соседей из ближнего зарубежья. Чем дальше от страны, тем меньше вероятность получения займа на нормальных условиях — для этого придется обращаться в крупные международные компании, например, в Райффайзенбанк. Проверки будут проводиться те же, но шанс получить отказ только из-за места прописки, уменьшится.

ВТБ также идет навстречу нерезидентам — если у человека есть более 40% суммы, он может попробовать взять кредит по двум документам, без подтверждения дохода. Это не значит, что клиент может не работать — реквизиты компании-работодателя предоставить придется, возможно, по оставленным номерам будет совершен проверочный звонок. На тех же условиях кредитует иностранцев Транскапиталбанк — первоначальный взнос должен превышать 30%.

Из обычных предложений по ипотеке от банков можно выделить кредиты от Дельтакредит и Евразийского.

Пенсионеры

Пенсионерам получить ипотеку немного проще: крупные кредитные организации разрабатывают специальные портфели кредитных продуктов, ориентированные на людей в возрасте. Единственный минус — большая часть банков требует обеспечение или поручителей, так как ипотека — долгосрочный займ и риски, связанные с возрастом заемщика, должны окупаться.

Обеспечение в виде залога приобретаемого имущества примут:

• Совкомбанк;
• Сбербанк;
• АИЖК;
• ВТБ 24;
• Россельхозбанк.

Получить одобрение проще, если во время оформления у пенсионера будет созаемщик (или хотя бы поручитель). В этом случае банк будет уверен в возврате собственных средств и, при определенных обстоятельствах, может не попросить дополнительного обеспечения. В дополнение к пакету документов необходимо предоставить пенсионное удостоверение, вместо справки с места работы о доходах.

Ипотека с привлечением льгот

Материнский капитал в качестве первоначального взноса или остаточного платежа принимают практически все крупные кредитные организации:

• Открытие;
• Сбербанк;
• Тинькофф;
• Дельтакредит.

При оформлении подобного займа необходимо помнить, что какая-то часть помещения должна быть оформлена на ребенка, материнский капитал за которого получили и потратили на первый взнос. Не обязательно отписывать малышу всю площадь, но какая-то часть потребуется.

Первоначальный взнос не может быть менее 10% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости. Если материнский капитал меньше этих 10%, добавляют недостающую сумму, иначе в займе будет отказано.

Для получения военной ипотеки служившие обращаются в один из следующих банков:

• Открытие;
• Промсвязьбанк;
• Сбербанк;
• Газпробанк;
• Абсолют.

Заемщик никак не будет ограничен в выборе квартиры (при необходимости, в цели кредита выбирается погашение уже имеющейся ипотеки), но забрать средства с лицевого счета он сможет только после трех лет службы. Для участия в программе необходимо быть прапорщиком или офицером, с датой первого заключенного контракта до 1 января 2005 года (они получают именные счета вне зависимости от предпочтений) или мичманом, прапорщиком, солдатом или матросом (у первых должен быть стаж не менее трех лет на 2005, а у вторых — второй контракт после 2005 года). Также участники программы имеют право на налоговый вычет в размере 13%.На комнату

Для получения займа на отдельную комнату требуется не меньше документов, чем при покупке полной квартиры. Более того, кредитные организации закладывают в такие сделки дополнительные риски, так что выгодных предложений на рынке немного.

К ним относятся:

• Открытие;
• Сбербанк;
• Тинькофф;
• Газпромбанк;
• Дельтакредит.

Положительный момент покупки комнаты в ипотеку — отсутствие необходимости согласования продажи с остальными владельцами. В случае с квартирой пришлось бы оформлять дополнительные документы, что надолго задерживает процесс одобрения, особенно если среди собственников есть несовершеннолетние.

Чем лучше у человека финансовое состояние и кредитная история на данный момент, тем больше у него шансов получить одобрение — в идеале на одного человека может быть записано сразу две ипотеки. Если он будет платить без просрочек, никто не сможет сказать ничего против — но, всегда придется помнить, что это двойная ответственность, и при ухудшении материального положения, придется выкручиваться из сложной жизненной ситуации.

Лайфхаки про ставки и банки. Как взять ипотеку выгодно смотрите в следующем видео: