В каких банках выдают ипотеку с плохой кредитной историей

Ипотека с плохой кредитной историей может быть одобрена, если заёмщик оформляет документы в организации, в которой допустил нарушения по прежним договорам.

Нужно выяснить: по чьей вине испорчена репутация или принять меры по устранению негативных причин. Выход можно найти, даже в безнадежной ситуации не нарушая закона.

Что такое «черный список»

Ипотека — это займ на жилые помещения, его предстоит выплачивать долгие годы. Две стороны совершают сделку, где каждая надеется на эффективный результат. Кредитор – получить, способного платить по договору клиента и прибыль. Заёмщик выбрать банк, предлагающий хорошие условия. Финансист должен защитить себя от потерь, поэтому выдвигает строгие требования к лицам, которых он финансирует.

Когда в стране началась нестабильность в экономике, желание купить квартиру у граждан не иссякла, но к этому времени многие жители попали в «черный список» к банкирам. Плохие знания финансовой деятельности привели к такому же результату в отношениях. Граждане подписывали соглашения без изучения предлагаемых условий, доверяли каждому напечатанному слову.

От чего возникали:

• просроченные платежи;
• штрафные санкции;
• пени.

Каждый шаг заёмщика фиксировался в кредитной истории, формировался имидж его платёжной способности. В стране на протяжении многих лет создавались организации под наименованием БКИ (бюро кредитных историй). В этой базе:

• принималась информация обо всех банковских клиентах;
• велся учет, как вносятся платежи, нарушения сроков;
• обозначалась своевременная оплата обязательств.

Кто зарекомендовал себя с плохой стороны, их вносят в «черный список», так назвали заёмщики перечень граждан, неспособных платить по графику или нарушивших условия договорного соглашения.

Банки, чья работа основана на выдаче кредитов населению, стали сотрудничать с БКИ. Когда потенциальный заёмщик приходит в офис кредитной организации или удаленно делает заявку, его проверяют на чистоту отношений с другими банками. Результат становится основанием для положительного или отрицательного решения. Менеджер не обязан объяснять клиенту причину отказа в займе. При личном обращении к сотруднику, он может порекомендовать, как исправить ситуацию, если финансовые погрешности не серьёзные.

Классификация нарушений в базе данных

Кредитная комиссия выносит окончательный вердикт относительно выдачи ипотеки. Доступ к кредитным историям открыт для всех банков.

Сотрудники кредитной компании рассматривают:

1. Соблюдение договорных условий, наличие просрочек, на каком этапе клиент прекратил платить по обязательствам.
2. Обстоятельства, которые повлияли на историю – по ошибкам в реквизитах, оплата переведена по другому адресу, математическая неточность в расчете.
3. Кредит оформлен был мошенниками по документам заёмщика, информация получена из разных источников.

Историю, испорченную не по вине клиента трудно доказать. Такие случаи возникают, когда гражданин даже не подозревает о долге, пока не получит сообщение из банка. Ему придется гасить задолженность, исправлять плохую репутацию.

Кредиторы знают ситуацию на рынке, учитывают степень вины по классификатору:

• грубым нарушением считается полное прекращение платежей или возникновение крупных сумм на счету в виде непогашенных задолженностей;
• средним ухудшением отношений являются образованные просрочки денежных взносов;
• нормой будут обоснованные краткие задержки в оплате не превышающие 5 суток.

Исправить ситуацию можно, если она произошла в том банке, к которому обращаются за ипотекой.

Как убедить в надёжности

Когда заёмщик невиновен в нарушениях условий, нужно идти в то заведение, по вине которого появились негативные данные. Ошибки исправимы, если доказать менеджеру их источник.

Кредитор позволяют искупить вину по невыполненным обязательствам, если клиент их признает, просит помочь.

В этом случае:

• на имя нарушителя оформляют потребительский кредит по минимальной сумме, её уточняют заранее;
• деньги на руки не выдают;
• заёмщик полностью погашает долг.

Этими действиями доказывается, что материальное положение восстановлено. Способ восстановления имиджа дорогой, так как придётся банку подарить заёмные средства и комиссионные начисления. Если имеется искусство убеждения, с менеджером договариваются о реальных средствах, которые вовремя отдают.

На голословные уверения ни один финансист не поддастся, ему потребуется материальное подтверждение:

• передача в залог квартиры;
• прийти с поручителями, которых нет в «черном списке» базы КИ, они официально работают и хорошо зарабатывают;
• депозитное обеспечение.

Рассматривая заявку на ипотеку, кроме кредитного досье, банк учтет следующие критерии:

• ограничение возрастных параметров;
• наличие регистрации брака;
• сколько человек находится на иждивении;
• какое имущество принадлежит заёмщику;
• продолжительность стажа на последнем месте работы;
• доход семьи каждый месяц, в каком размере придется платить взнос от общего заработка.

Прежде чем идти в офис финансового заведения нужно узнать, где находится история отношений с другими банками. Если кредитор не работает с этим бюро есть надежда, что менеджер не получит отрицательной информации о заявителе.

Возможно, что заёмщик ранее был связан с данным учреждением, и вовремя расплатился с ним, не нарушив обязанностей. Для такой кредитной компании клиент зафиксирован как надёжный, им доказывать ничего не придётся.

Банки занимаются не только выдачей кредитов, граждане открывают там счета, на них переводят доходы, они принадлежат к «зарплатным» клиентам. К такой категории заёмщиков особое отношение, для них разрабатываются бонусные программы, предоставляются льготные схемы. Сотрудники всегда могут проследить поступление денег, чтобы определить стабильность дохода.

Проверка собственной кредитной истории

Отказ всегда неприятен, поэтому лучше заранее знать, что ждет при общении с сотрудником банка.

Историю своих отношений можно выяснить, чтобы исключить незначительные нарушения:

• просрочки потребительских кредитов;
• досрочные выплаты, не согласованные с кредитором;
• обязательства поручителя по займам родственников, знакомых;
• образование остатков от ошибки в закрытии счета.

Состояние счетов в финансовых учреждениях узнают:

• в центральном каталоге, выясняют адрес расположения определенной кредитной истории;
• делают запрос;
• получают сведения.

При однократном обращении за год, услугу предоставляют бесплатно.

Как улучшить репутацию

Плохие сведения, зафиксированные в бюро кредитных историй, принесет много хлопот, но они исправимы.

Квартиры берут в ипотеку:

• подают документы в организацию небольшую по объёмам, где сотрудники не замечены в скрупулёзности;
• обращаются к посредническим услугам;
• оформляют в учреждении, которое прежде выдавало займ;
• у застройщиков;
• вначале составляют договор аренды, затем выполняют выкуп.

Существуют незаконные операции:

• исправление документов за материальное вознаграждение;
• использование коммерческого подкупа с сотрудником банка, за оплату он «не заметит» негативной истории.

Преступление всегда может быть раскрыто, наступит момент, когда придется отвечать перед уголовным правом.

Есть вполне законные способы, которые помогут улучшить финансовую репутацию:

• обнаруженные ошибки, исправит ходатайство перед банком о необходимости документальной корректировки;
• доказывают фактами, что были неточности;
• назначают кредиторскую проверку.

Это время нужно потратить с пользой для себя:

• подготовить документальные подтверждения о своей надежности как плательщика;
• передать квитанции о своевременных перечислениях;
• взять выписки в кредитных учреждениях, что перед ними нет долгов;
• получить подтверждение МВД о заявленном мошенничестве и проводимых розыскных действиях.

Нужно использовать любые письменные доказательства при условии, что такие факты действительно были. Отрицательный результат проверки всегда можно опровергнуть судебным порядком. Кто не желает обращаться в суд нужно начинать добиваться кредита с маленьких сумм в одном учреждении, затем перейти к ипотеке. В любом случае исправлять ошибки придется несколько лет, это не одноразовое мероприятие.

Какие условия выдвигают крупные банки

Плохая кредитная история не значит, что гражданин не расплатился по долгам или по суду признан банкротом и пришел за ипотекой. Ему полностью нужно расплатиться с банками и доказать свою платёжную способность на годы вперед настоящими платежами.

Финансовую устойчивость подтверждают:

1. Дорогой недвижимостью, оформленной в собственность заёмщика.
2. Наличием новой машины с полисом КАСКО.
3. Зарубежным паспортом с отметками недавних поездок.

В банк нужно подать письменное ходатайство о рассмотрении конкретного случая в частном порядке с объяснением причин, повлиявших на нарушение графика платежей.

К примеру:

• было сокращение на работе;
• в настоящее время закрыты все задолженности;
• найдена официальная работа в другом месте;
• отработано на предприятии полгода;
• высокая зарплата подтверждена справкой 2 НДФЛ.

При личном обращении в офис банка менеджер назначит время на изучение всех документов, чтобы комиссия приняла обдуманное решение.

Когда приходят за небольшим потребительским кредитом, проверка проходит по автоматической программе, её отказ еще больше усугубит проблему. Каждое отрицательное решение фиксируется в базе, это уменьшает рейтинг клиента.

Банки, которые идут на уступки потребителям их продуктов, выдают ипотеку до 1 000 000 руб:

• Тинькофф;
• Сити;
• Хоум;
• Восточный;
• ОТП.

В перечисленных учреждениях решение принимают в течение дня, процентные ставки, не считая дополнительных комиссий и страховок, равны 12 %. В качестве второго документа им достаточно предъявления СНИЛС к гражданскому паспорту. Даже официального подтверждения заработка не требуют, но обязательным условием является контакт стационарного телефона, чтобы с него ответил сотрудник отдела кадров или бухгалтер на работе заявителя.

Как влияет первоначальный взнос

Ипотеку, даже с безупречной историей, заёмщикам оформляют, если проведена оплата части стоимости квартиры. Когда у пользователя банков, имеются темные пятна прежних отношений, нужна значительная сумма вплоть до половины цены недвижимости.

На здание накладывается обременение до полного расчета, банк ничего не потеряет, если не выполнят обязательств. Квартиру продадут, и вернут с процентами выданные деньги.

Гражданам, планирующим займ в большой сумме, помогут несколько поручителей. С ними заранее оговаривают условия, они проходят проверку на чистоту истории по кредитным займам и материальному достатку.

Когда берут в поручители супруга или жену важно, чтобы они не состояли в «черном списке» бюро кредитных историй.

Их отношения с кредитными организациями не повлияет на положительное решение комиссии:

• супруга не выступает созаёмщиком;
• документы на ипотеку не подают в учреждение, в котором жена допускала платёжные просрочки;
• не рассматривается совместный доход.

Перед тем как подавать заявление на ипотеку лучше не иметь долгов в других банках обоим членам супружеской пары.

Требования к военной ипотеке

Обеспечение квартирами граждан, занятых на военной службе — государственная задача. Для них разработаны специальные программы с выгодными условиями. Если военнослужащий плохо зарекомендовал себя с кредитами, ему отказывают в займе как обычному человеку, несмотря на государственную поддержку.

Военному нужно пройти тот же путь по очистке репутации, оплатить долги и тогда приступать к ходатайству об ипотеке. Банк не может рисковать, ведомство должно иметь уверенность, что ему вернут деньги с процентами. Если гражданина уволят из воинской части, государство не несет ответственности за должника.

Каждый кредит имеет свою историю, любая ситуация может быть исправлена если приложить к этому знания закона и усилия.

Как исправить кредитную историю смотрите в следующем видео: