Нужен ли автокредит и где его лучше брать?

Какая система автокредита имеется в настоящее время в России?

Кредитная индустрия, столь успешно развивающаяся не только в странах с развитой экономикой, но и в менее успешных государствах, имеет в своем арсенале множество кредитных продуктов, целью которых являются различные сегменты потребителей, населения с многообразным уровнем дохода и достатка.

В качестве такого мейнстрима кредитной системы почти всех стран является автокредитование. Но если в странах «золотого миллиарда» эта система кредита направлена на то, чтобы покупатели как можно чаще обновляли свой семейный или корпоративный автопарк, то в таких странах, как Россия или в республиках бывшего СССР, автокредит по сути это единственная возможность приобрести в личное пользование автомобиль.

В этой статье будет рассказано о том, какая система автокредита имеется в настоящее время в России, какие существуют способы получения займа на приобретение автомобиля, что для этого нужно и где лучше всего это сделать.

Автокредитование в России сегодня и его перспективы

Несмотря на то что рынок автокредита в полном смысле этого слова еще совсем молодой, все же надо отметить его впечатляющие темпы роста даже на фоне того постоянного экономического кризиса, который в России начался с 2011-2012 гг.

Таблица 1. Динамика выданных автокредитов и купленных в кредит автомашин в 2016 году.

Например, по данным НБКИ РФ (Национального кредитного бюро РФ) только за период с конца 2015 года и к началу 2017 года в стране было выдано кредитов на приобретение почти 550 тысяч единиц автотранспорта, или в относительном выражении рост составил почти 15%.

Также необходимо отметить, что по данным аналитического агентства «АВТОСТАТ», в 2016 г. объем рынка новых легковых автомобилей составил 1 255,3 тыс. единиц (в 2015 г. – 1 308,5 тыс. ед.), сократившись, таким образом, на 4,1% по сравнению с предыдущим годом. При этом в четвертом квартале 2016 г., впервые за 2 последних года был отмечен рост рынка новых автомобилей – на 8,5% до 367,5 тыс. единиц (в 4 кв. 2015 г. – 338,7 тыс. ед.).

Все это позволяет отметить, что рынок автокредита еще находится в самом начале своего настоящего бума. И тем, кто не торопится брать сейчас автомобиль в кредит в будущем, будут вынуждены приобретать транспорт по более высоким ценам и кредитным ставкам.

Динамика выданных автокредитов

Кроме устойчивого тренда роста абсолютного объема выдаваемых кредитов на приобретение автотранспорта, также наблюдается не менее стабильный рост и суммы автокредитов. Если на начало 2015 года средняя сумма автокредита приобретаемого в кредитных учреждениях (банках, дилерских сетях) составляла примерно 500 тысяч рублей, то уже сейчас эта сумма выше критического порога — в 650 тысяч рублей, т. е. рост составляет в относительном выражении порядка 15%.

О чем говорят все эти сухие цифры статистики? Они говорят о том, что рынок кредитования, и в частности, автокредитов еще далек от своего полного насыщения. Более того. По мере роста кризисных явлений в экономике страны, спрос на такие кредитные продукты будет только расти, как минимум, в перспективе 10 лет. Так что, если кто надумал приобретать автомобиль в кредит, то не следует долго откладывать с принятием решения.

Кто выдает кредиты и где их лучше брать

На российском рынке кредитования столь привлекательном по своим перспективам работают несколько типов коммерческих организаций и агентов, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки. Основными игроками на рынке автокредита сейчас в России являются:

• кредитные организации, т. е. банки или кредитные кооперативы, со всем своим стандартным спектром финансовых услуг;
• дилерские сети автопроизводителей;
• автомобильные ломбарды.

Рассмотрим подробнее каждого их эти кредиторов, предлагающих свои услуги по выдаче автокредита.

Банковские автокредиты

Основное преимущество работы с банками при получении автокредита — это отработанность формальных процедур заключения кредитного договора, наличие профессиональных кредитных экспертов.

Также большое количество банков, работающих с автокредитами, позволяет говорить о наличии довольно сильной конкуренции между ними за клиента, что играет на руку последнему, так как не позволяет кредитным ставкам сильно расти на рынке.

Таблица 2. Рейтинг банков выдающих автокредиты на российском рынке

Для приобретения кредита лучше всего воспользоваться услугами тех банков, которые входят в топ-10 рейтинга, который обычно составляется Ассоциацией автолюбителей или специальными рейтинговыми агентствами типа Moody’s или Standаrd and Poors.

Далее рассмотрим основные условия выдачи автокредита, которые предоставляют практически все банки на примере формата пакета услуг по автокредитам ПАО «Газпромбанка»:

• минимальная ставка кредита — 12.5%;
• максимальный срок кредитования — до 7 лет, минимальный срок кредита – 6 месяцев;
• максимальная сумма автокредита — не более 5 млн. рублей;
• первоначальный взнос — не более 20%, но не менее 10%.

Причем имеется два варианта предоставления автокредита:

1. Первый вариант — это автокредит с обеспечением, где в качестве обеспечения является автомобиль иностранного производства (иностранной сборки). В этом случае процентная ставка по кредиту будет на 1—2% пункта выше.
2. Автокредит, где в качестве обеспечения служит приобретаемый автомобиль отечественного производства, включая и те иностранные марки, которые собраны на территории России. Для этого типа автокредитов предусмотрено наоборот снижение общей ставки кредита на 1—2% пункта.

Эта разница обусловлена тем, что государство старается субсидировать или поддерживать отечественного автопроизводителя, что и происходит через снижение ставок автокредита. Вот собственно, почему выгодно брать автокредит в тех банках, которые работают с государственной программой поддержки автокредитования на приобретение автомобилей отечественных марок.

Таблица 3. Российские банки, имеющие доступ к государственной программе поддержке автокредитования.

Основными банками, работающими по государственной программе автокредитования, являются ведущие банки страны, входящие в топ-50 рейтинга кредитных организаций России. Это также поможет и ответить на вопрос — в каком банке выгодные условия на подержанный автомобиль?

Основные требования к заемщику почти такие же, как и при обычном формате автокредита с единственными дополнительными условиями. Например, что льготный автокредит выдается уже зарегистрированному в ГИБДД и поставленному на учет автотранспортному средству, максимальный возраст авто не более 1 года с момента сборки, а не его покупки.

Резюмируя сказанное по банкам, как источника автокредита, а также к вопросу о том, в каком банке лучше брать автокредит, следует отметить, что банки имеют более развитую филиальную сеть своих офисов и не всегда другие варианты физически доступны потенциальным клиентам, особенно проживающим в удаленных регионах страны.

Автокредит через дилера

Автокредит через дилера

Сеть автодилеров как никто другой заинтересована в увеличении объема продаж автомобилей всего модельного ряда, для чего используются и схемы кредитования. Как правило, солидные дилерские сети как, например, ООО «БМВ Русланд Трейдинг» (торговая марка BMW) или ООО «Сузуки Мотор рус» (торговая марка Suzuki) работают на рынке автокредита не самостоятельно, как отдельная кредитная организация. Общая схема их работы — это «банк — дилер — клиент (заемщик)».

Такая схема позволяет автодилеру предлагать более гибкую систему ставок к каждой конкретной целевой группе клиентов, иметь более диверсифицированный кредитный портфель. Также автодилер через банк получает доступ к базе данных заемщиков или скоринговой системе, что существенно снижает риски работы на рынке автокредита.

Стандартные условия предоставления автокредита большинства автодилеров России сводятся к нескольким базовым форматам:

1. Сумма первоначального взноса варьируется в более широком диапазоне, чем у банков — от 30 до 70%.
2. Сроки кредитования составляют обычно максимум 3 года.
3. Процентная ставка по займу на 2—4% ниже, чем в банке, что позволяет автодилеру удерживать значительную часть клиентской базы.
4. Автодилерами при оформлении займа предоставляются клиентам такие опции как, например, страхование КАСКО на льготных условиях, предоставление дополнительного срока по гарантийному обслуживанию.

Главным достоинством автокредита для заемщика является то, что он может существенно сэкономить на услугах оформления кредита, так как у автодилера все кредиты, страховки и прочие формальности оговариваются и оформляются в одном месте. Это намного удобнее и дешевле чем, например, брать займ в банке, страховку оформлять в страховой компании, а оценку стоимости автомобиля производить еще и у компании-оценщика.

Автоломбарды

Еще одним существенным игроком на рынке автокредитования становятся, так называемые, автоломбарды, т. е. коммерческие компании, предоставляющие кредит под залог имеющего автотранспорта у его владельца. Надо сказать, что эта система автокредита появилась в Америке еще в самом начале 60 годов прошлого века и рассчитана на тех, кого принято называть средний класс.

В России, несмотря на то что автоломбарды появились совсем недавно (относительно) с момента кризиса 2008–2009 гг., но уже прочно заняли свою нишу на рынке приобретения автомобиля в кредит.

Схема работы автоломбарда проста — кредит выдается под имеющийся у заемщика автомобиль, вне зависимости от его года выпуска или модельного ряда. По истечении срока кредита — заемщик, либо выкупает обратно свой оставленный в залог транспорт, либо авто переходит в собственность кредитора.

Как правило, клиент при получении такого займа в автоломбарде может рассчитывать на сумму максимум 60–70% от стоимости его собственного авто. Обычно этой схемой пользуются для того, чтобы купить новый автомобиль и клиентами автоломбардов как раз таки являются состоятельные заемщики.

Займа в автоломбарде

Другим преимуществом работы с автоломбардами является скорость оформления кредита. Поскольку проверка автомобиля, его документов, ПТС, происходит по компьютерным базам данных, в том числе и МВД (не находится ли авто в угоне и розыске), то весь процесс идентификации автомобиля, проверки его правового статуса занимает не более 10-15 минут. Причем, каких-то дополнительных документов не требуется, естественно, кроме паспорта владельца, на кого оформляется такой кредит.

Единственная особенность автокредита в автоломбарде состоит в том, что если заемщик не выкупил обратно оставленное свое авто в залог, то он теряет права на него. Это в принципе хорошо встраивается в схему, когда клиенту-заемщику нужно срочно взять деньги в долг на покупку нового автомобиля, а времени на продажу старого нет.

Что нужно чтобы оформить и получить автокредит

Для того, чтобы стать заемщиком у банка, у автодилера или в другой подобной кредитной организации, нужно последовательно выполнить ряд необходимых и достаточных условий.

Начнем с общих требований к заемщику.

Для получения автокредита заемщик, в соответствии с нормами гражданского правого законодательства, должен удовлетворять следующим требованиям:

1. Иметь гражданство РФ или вид на постоянное жительство (на 5 лет).
2. Быть дееспособным (не состоять на учете в профильных медицинских учреждениях) и иметь возраст не менее 18 лет (в некоторых банках имеются более жесткие требования по возрасту — не менее 21 года).
3. Иметь постоянную регистрацию по месту проживания, т. е. говоря прежними понятиями – постоянную прописку.
4. Непрерывный стаж работы по основному месту трудоустройства — минимум 3-4 месяца. Хотя если человек является официально не работающим, например, самозанятый фрилансер, то кредит такому заемщику обойдется немного дороже. Либо ему нужно будет доказать свою платежеспособность, принеся в кредитное учреждение выписки с банковских счетов, где было бы понятно, какими доходами располагает потенциальный клиент-заемщик.
5. Отсутствие кредитной истории с негативным оттенком, т. е. чтобы на заемщике не «висело» 5 непогашенных кредитов.

Кроме этих основных условий, при которых можно вообще начинать поиск того, где взять кредит на автомобиль, нужно предоставить банку определенный пакет документов для получения автокредита.

В перечень таких документов обычно входят следующие:

• Заявление или анкета на получение автокредита. Предоставляется кредитным менеджером банка.
• Оригинал и копия паспорта заемщика (копия всех заполненных страниц общегражданского российского паспорта, включая страницы о семейном положении и наличии или отсутствии детей) или иного документа, удостоверяющего личность, например удостоверение личности офицера ВС РФ и других подобных ведомств.
• Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования или СНИЛС.
• Документ, подтверждающий доход – это либо справка, составленная по форме 2-НДФЛ, которую нужно будет взять в инспекции ФНС (налоговой) по месту регистрации заемщика. Также документом, который может идентифицировать то, какие доходы получает будущий клиент банка, является оригинал выписки по счету вклада, текущему банковскому счету, открытому в любом банке, содержащей сведения о поступивших перечислениях заработной платы, пенсионных начислений, других доходов, заверенной подписью должностного лица и печатью/штампом банка.

Кроме перечисленных основных документов, при необходимости, банк или автодилер вправе запросить следующие документы:

• документы, подтверждающие наличие объектов собственности у семьи заемщика (автомобиль, квартира, земельный участок, ценные бумаги, доля в уставном капитале какого-нибудь ООО, ЗАО или ПАО);
• копия трудовой книжки или трудового контракта, заверенная работодателем (все заполненные страницы);
• водительское удостоверение;
• документы об образовании;
• свидетельство о регистрации/расторжении брака;
• справки или данные о наличии уже имеющейся положительной кредитной истории в любых кредитных организациях (при наличии);
• краткое описание профессиональной деятельности, информационное письмо о компании-работодателе;
• военный билет или аналогичный документ о воинской обязанности;
• пенсионное удостоверение или документы подтверждающие инвалидность. Они нужны, чтобы по ним получать льготные условия кредитования.

Как видно, перечень тех обязательных и дополнительных документов, необходимых для получения автокредита, ничуть не меньше, чем при оформлении ипотеки. Но тут нужно уже выбирать самому заемщику, где выгоднее взять автокредит: в автосалоне или в банке. Тут имеется вариант, либо взять кредит за 10 минут в автоломбарде, с некоторыми рисками, либо пройти полноценную проверку в банке, и получить автокредит с четко и досконально прописанными условиями.

Что касается самой процедуры оформления и выдачи автокредита, то она уже стала давно стандартной и отработанной схемой и редко по времени занимает 20–30 минут, при условии готовности всех необходимых документов. Заполнив заявку и приложив требуемые документы, заемщику остается только ждать 1–3 дней (очень редко дольше этого срока) на то, чтобы кредит был одобрен. Если кредит одобрен, то заемщику кредит перечислят куда удобнее всего клиенту – на расчетный счет, на банковскую карту. Но вряд ли выдадут наличными суммами, так как банки имеют ограничения на выдачу наличных денег в целях безопасности самих же клиентов, что совершенно оправдано.

Машина из автосалона. Солярис, Поло, Рапид. Выбираем авто в следующем видео: