Коллекторская деятельность вне Госреестра: изучаем поправки в Закон о коллекторах

осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности

Поправки в Закон о коллекторах

С 1 января 2018 года вступили в силу очередные, третьи по счету, поправки в Закон о коллекторах.

Отныне агентства по сбору долгов, не включенные в единый Государственный реестр Федеральной службы судебных приставов России, теряют возможность заниматься коллекторской деятельностью, те же, кому посчастливилось остаться в списке допущенных к работе, при малейшем нарушении могут потерять лицензию и попасть в «черный список».

Изменения этого года, уже третьи по счету поправки в закон о коллекторской деятельности, который был принят еще в 2016 году. Официальное название документа Федеральный закон от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Закон расставил точки над i во многих спорных моментах, касающихся деятельности «денежных выбивал», определил порядок и правовые нормы работы коллекторов, рычаги контроля над этими организациями, позволил обозначить четкое место таких структур на рынке кредитования.

Говорить о том, что закона не ждали, или это стало неожиданностью для сферы микрокредитования, конечно, нельзя.

С осени прошлого года в сфере профессиональных выбивал наблюдался ажиотаж. Коллекторские бюро, которым уже «светило» закрытие хватались за последнюю возможность заработать в прямом и переносном смысле слова на бедных должниках. В ход шли разные уловки и ухищрения. Одни пытались урвать последнее, предлагая почистить карму перед Новым годом и списать долги за минимальные выплаты. Другие давили эмоционально — звонками и рассылками — ведь для многих представителей этого бизнеса в легальном статусе оставались последние дни.

Кто имеет право заниматься коллекторской деятельностью?

Прежде всего закон четко определяет понятие коллекторского агентства или бюро.

Услуги в сфере коллекторского дела сегодня уже вряд ли сможет осуществлять человек атлетического телосложения в спортивном костюме или какая-нибудь торговая лавочка с вывеской где-нибудь в подворотне.

Компании по сбору долгов обязаны иметь собственные активы в размере ни много ни мало, а 10-ти миллионов рублей на начало каждого календарного года. Именно эта сумма резервируется каждым коллекторским агентством под выплату в рамках обязательств по договорам страхования ответственности в случае возникновения убытков. Кроме этого, в штате коллекторского бюро, и это также норма закона, должны работать сотрудники, имеющие российское гражданство, не замеченные в преступлении закона. Причем неважно, в каких сферах совершены злодеяния – от мелкого хулиганства до мошенничества.

Компания обязана отчитываться перед Федеральной службой судебных приставов не менее, чем 1 раз в год. Это ведомство является своеобразным регулятором для организаций подобного рода. На сайте государственного учреждения в общем доступе можно изучить Реестр зарегистрированных коллекторских организаций. Сейчас в этом списке 174 коллекторских бюро.

Остальные с принятием изменений в закон с 1 января 2018 года потеряли возможность заниматься взысканием задолженности, а значит, те должники, чьи данные были переданы в эти структуры могут спать спокойно. Все обязательства по отношению к таким организациям с их стороны считаются выполненными. В Федеральной Службе судебных приставов России отмечают, что список в этом реестре может как увеличиваться, так и уменьшаться.

Читайте также:  Срок давности по кредиту: сколько времени по закону у кредитора на возврат долга

Какие же основания у коллекторов получать данные о должнике у банка?

Прежде всего – это кредитный договор заемщика. Чаще всего банки заранее просчитывают свои риски и указывают возможность передачи долга третьим лицам, при возникновении просрочки. И чаще всего, подписывая документы, потенциальные должники не обращают внимание на подобные пункты, написанные неброским шрифтом.

Таким образом, банки получают дополнительные гарантии на возврат средств, а заемщик попадает в группу риска. У банка есть два варианта, как относительно законным способом передать долг заемщика коллекторскому бюро.

Коллекторские бюро

Начисление коллекторами процентов

Первый. Передача данных о несостоятельном кредиторе в рамках агентского договора. Фактически долг так и остается в банке, а вот право требовать его переходит к коллекторам. Последние получают не всю сумму, а в среднем до 30% процентов от просрочки по кредиту.

Вторым вариантом является передача банку долга заемщика в полном объёме, или так называемая уступка права требования. Теперь информация о заемщике и его долге переходит в полное ведение коллекторского агентства. В этом случае, процент, начисленный за просрочку платежа практически всегда растет в геометрической прогрессии.

В этом случае, коллекторы используют со своей работой нормы Гражданского кодекса России, в частности ссылаются на статью №382, которая гласит, что право требования, принадлежащее кредитору, может быть передано им по договору уступки прав требования третьему лицу. Уведомлять проштрафившегося кредитора при этом необязательно.

На этом этапе ни банк, ни коллекторское агентство зачастую не уведомляют должника о передаче долга, так как первым уже все равно, а вторые сами заинтересованы нагреть руки на больших процентах, ведь время идет, а долг только увеличивается.

Отныне такой уловки у банков не будет. С этого года, и это четко указано в Законе, коллекторские бюро обязаны проинформировать заемщика о том, что все вопросы, связанные с погашением кредита, теперь будут решаться с ними. И главное, коллекторы обязаны предоставить тот самый договор уступки права требования клиенту на руки с полной и правдивой информацией как о самом кредите, так и о процентах, начисленных в банке.

Это предотвратит начисление коллекторами процентов, что называется взятых «с потолка». Кроме этого, организация, получившая ваш кредит обязана по первому требованию предоставить все учредительные документы, лицензии, а также выписку о внесении в Государственный реестр ФССП РФ, который, с этого года является одним из основных документов для ведения финансовых операции такого типа.

Следующее нововведение считается одним из самых кардинальных во всей структуре документа. Клиент бюро имеет право отказаться от общения с коллекторами. Долг гасить все равно нужно, но для этого агентству придется в суде доказать те суммы, которые были выставлены должнику. Часто коллекторские бюро на это не идут, так как сами работают вне закона. Впрочем, есть одна оговорка.

Избавиться от коллекторов юридическими методами можно не раньше чем через 4 месяца после первого просроченного платежа. А если уже есть судебное решение об уплате долга принудительным путем, этот временной промежуток составляет 2 месяца с момента вступления решения в законную силу.

Личное общение коллектора и должника

Как избавиться от коллекторов юридическими методами?

Для того чтобы коллекторы не беспокоили должника, ему нужно направить в организацию письменное заявление обязательно заказным письмом. Оно должно быть заверено нотариусом. После этого коллектор не имеет права больше беспокоить гражданина. Правда есть один минус, в этом случае, должник рискует оказаться в черном списке недобросовестных заемщиков и серьезно испортить свою и так не совсем чистоплотную кредитную историю.

Читайте также:  Справка о задолженности по кредиту: условия получения в банке

Среди менее значимых, но существенных изменений, можно выделить следующие:

  • Закон запрещает надоедать внеурочное время или слишком часто: более одного, или двух раз за неделю, за месяц можно звонить не чаще, чем 4 раза.
  • Звонки в вечернее время, после 10 часов вечера и ночное время до 8 утра запрещены.
  • Эти же правила распространяются и на передачу коротких текстовых сообщений. Причем надоедать коллекторы могут сугубо с личных или офисных номеров, использовать скрытые дозвоны или неизвестные номера запрещено.
  • Прежде чем задавать вопросы, сотрудник коллекторного бюро должен назвать полностью свое имя и отчество, обозначить какую фирму он представляет, а также поинтересоваться, если ли возможность у человека выслушать его вопрос или просьбу.
  • Общение с должником должно проходить в установленной форме тактично, касаться сугубо темы разговора, без ругательств, унижения и использования нецензурной лексики.
  • Все на что имеет право коллектор – передать информацию и предупредить о возможных последствиях в случае непогашения долга, таких как начисления процентов, штрафов и пени, передача данных в бюро кредитных историй.
  • В противном случае нарушителю самому будет грозить административная ответственность и штраф в размере до 2 миллионов рублей.

Личное общение коллектора и должника строго регламентировано и ограничено до двух раз в неделю. Запрещено обращаться с вопросами и претензиями к третьим лицам, знакомым, коллегам, родственникам, соседям, а также разглашать информацию о сумме долга и подробности финансовой истории должника. Причем делать это нельзя даже внутри коллектива коллекторского агентства.

Запрещено оказывать давление, и даже общаться с престарелыми членами семей должника, инвалидами, даже если он сам является заемщиком, а также недееспособными гражданами и несовершеннолетними людьми.

Закон развеял и существующие мифы

подробности финансовой истории должника

Передача данных в бюро кредитных историй

Один из самых популярных, о том, что долг умершего может перейти членам его семьи, супруге, или супругу, родителям или детям. Да, в США такое возможно. В России такой нормы нет. Единственная оговорка, коллекторы вправе просить об аресте имущества, доставшегося должнику после смерти родственника.

В целом закон производит приятное впечатление, можно сказать, он максимально лоялен для заемщика. Это уже второй подобный закон, после принятия закона о банкротстве, позволяющий с малыми потерями решить проблемы миллионов россиян, по разным причинам, накопившим долги.

По данным статистики перед Новым годом жители нашей страны набрали микрокредитов на несколько миллиардов рублей. Отдавать их придется с большими процентами. Закон, конечно, поможет в большинстве случаев законно отстоять свои права, и позволяет надеяться, что недобросовестные коллекторы и кабальные проценты на рынке кредитования остались в прошлом году.

Как защищаться от посягательской деятельности коллекторов смотрите в следующем видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Пособие Хелп