С какого момента исчисляется срок давности по кредитной задолженности?

Базовый срок давности по кредитной задолженности, определенный гражданским законодательством, как известно, насчитывает три года.

Применяется ли к вопросам, связанным с погашением кредита, этот срок и с какого момента исчисляется срок давности по кредиту – расскажет наш материал.

Когда начинается отсчет?

Закон велит начинать отсчет с того момента, когда пострадавшая сторона узнала или – что важно – должна была узнать, что ее право нарушено. Это оговорено для того, чтобы истец не «отморозился» и не сказал в суде, что он не знал о том, что сложилась ситуация, ущемляющая его права, и не мог искусственно продлить срок давности требования.

Если у обязательства есть обозначенный отрезок времени, к концу которого оно должно быть исполнено, срок для требования его исполнения начинает течь с того момента, когда он полностью прошел.

Организация, выдавшая деньги под процент, имеет право требовать сумму долга, пеней и штрафов только в течение срока предъявления требования. При том в отношении штрафных санкций действует все тот же временной промежуток, как и для основного обязательства, а не с момента их начисления.

Казалось бы, в чем проблема: возьми кредит, не плати три года и свободен. Но это было бы слишком просто.

Срок исковой давности по кредиту составляет стандартные три года. Если в кредитном договоре был указан срок погашения задолженности, он начинает течь с этого момента, но только если в договоре не было никакой оговорки на этот счет. Причем в этом случае он не может составлять более десяти лет с момента, когда был подписан договор о выдаче средств.

Если же соглашения о такой дате не было, время начинают отсчитывать с той даты, когда очередное внесение средств по кредиту было просрочено.

Что прерывает течение срока?

Истечение срока исковой давности не снимает обязанности платить по кредиту – это означает лишь то, что кредитор не будет иметь права взыскивать долг посредством суда.

В реальности же финансовые организации все-таки идут судиться и выигрывают, если на момент разбирательства ответчик не заявит о том, что срок для судебного разбирательства вышел.

Такое положение крайне невыгодно для выдавшего кредит, так что он будет делать все, чтобы суд отказал в установлении срока давности или чтобы его продлить. Должник же может этот срок прервать такими способами:

• внести часть платежа;
• признать, что он является должником (в письменном виде);
• расписаться хотя бы в одном и документов, который связан с возвратом денег;
• подать прошение о рефинансировании или реструктуризации долга.

Если должник сделает что-либо из этого, срок предъявления требования начинает рассчитываться заново с этого момента. Однако некоторые источники считают, что признание себя должником не может стать поводом для обнуления срока давности.

Также, если банк потребовал погасить кредит до срока и это требование не было исполнено, срок исковой давности может начать исчисляться с этого момента.

Если кредитор – банкрот

А что, если банк, который выдал деньги, объявлен банкротом и лишился лицензии? Даже если он не будет ликвидирован, его деятельность приостанавливается. Но это не является хорошей новостью для должника, так как истребование задолженности будет продолжено.

Когда процедура банкротства окончится (а это довольно долгий срок), права требования разорившегося банка перейдет его преемнику. Причем если лицо добросовестно желало погасить кредит, но физически не могло это сделать по причине того, что банк не работает, течение срока исковой давности приостанавливается.

Таким образом, срок давности при кредитной задолженности может останавливаться или быть продлен.

Если кредитная организация передала право требования другому лицу или обратилась к коллекторам, на срок исковой давности это никак не влияет. Соглашением сторон при подписании кредитного договора его тоже нельзя изменить, такая оговорка является ничтожной.

Последствия неуплаты

Если человек взял кредит и понял, что погасить его он в установленный срок не сможет, не стоит надеяться на то, что получится три года протянуть с оплатой или вообще «замять» этот вопрос, если банк объявлен банкротом.

Кредитор может вообще возбудить дело о мошенничестве в отношении должника, и здесь уже просто отмолчаться не удастся. Правда, сделать это он имеет право только пока срок давности предъявления требования не истек.

Поэтому если с выплатой возникли трудности, нужно незамедлительно уведомить об этом заемщика в письменном виде и попросить о реструктуризации долга. Когда по кредиту имеется залог или произведено несколько платежей, это улучшает положение должника.

Может случиться, что срок давности для предъявления иска вышел, но заемщик пошел в суд. В этом случае должнику в ходе судебного разбирательства необходимо заявить ходатайство об отмене слушаний по причине того, что время, отведенное законом на предъявление требования, истекло.

Правда, в этом случае у него все равно останется негативная кредитная история и соответствующая репутация.

Если кредитор подал исковое заявление, с этого момента течение срока исковой давности останавливается. Даже если на момент судебного заседания этот срок окончится, это не повлияет на законность вынесенного судьей решения.

Заемщик может осуществить ряд действий, и окончание времени, в которое возможно предъявить иск, не наступит никогда – например, постоянно подавая исполнительный лист.

Таким образом, для того, чтобы легально уйти от погашения кредита, необходимо, чтобы при полной пассивности со стороны должника кредитор тоже не предпринял никаких действий для возврата долга.

Следует учитывать, что многие ссудодатели специально долго не напоминают о себе, чтобы к тому моменту пени и штрафы выросли до больших размеров. Как уже было сказано выше, если обе стороны ничего не делали и по истечению срока исковой давности выдавший кредит обратился в суд, нужно заявить ходатайство — в противном случае судья примет решение по делу.

Однако в этом случае нужно убедиться, что время, когда законно было предъявить требование об уплате, было рассчитано верно. Если финансовая организация прибегла к услугам коллекторов, должник имеет право защищаться и обратиться за юридической помощью, а то и в полицию.

Но лучше не надеяться на чудо и сохранить свою репутацию добропорядочного гражданина, обратившись к кредитору для изменений условия возврата долга.

С какого момента наступает исковая давность по кредиту, как определить наступление срока разбираемся в следующем видео: