Что делать, если нечем платить кредиты?

Сложно найти среди населения среднего достатка человека, который ни разу не оформлял кредит. Деньги в долг у финансовых организаций берут сейчас на покупку жилья, автомобиля, мебели, на свадебное торжество, на путешествия, учебу и даже на подарок близким. Люди любят говорить, что брать деньги в долг в банке хорошо, а отдавать – не очень, так как отдаешь свои кровные.

К сожалению, не все умеют рационально рассчитывать свои финансовые возможности. Если пользуешься услугами кредиторов, нужно подходить к этому вопросу грамотно.

Бывают и непредвиденные ситуации, например, сокращение на работе или увольнение. Так что же делать, если в итоге заемщику нечем платить по кредитам? Давайте разбираться в этом вопросе вместе.

Можно ли не платить кредит?

При оформлении кредита, заемщик подписывает договор с банком, согласно которому он соглашается исполнять свои обязательства надлежащим образом. А именно производить платежи своевременно и полностью.

Что делает большинство граждан, когда кредит «висит», а денег, чтобы его платить попросту нет? Они уклоняются от службы взыскания, не отвечают на звонки, игнорируют письма или предоставляют заведомо ложную информацию, тем самым вводя банк в заблуждение.

Мало кто задумывается над тем, что такие действия считаются злостным уклонением от кредиторской задолженности и являются уголовно наказуемыми (статья 177 УК РФ).

Для того, чтобы прекратить действие кредитного договора требуются законные основания. Не получится просто так набрать кредитов и не оплачивать их.

Законные способы не погашать кредит, если нечем платить

Если нечем платить кредит – выход есть.

Если самое неприятное уже произошло – вы взяли кредит и не можете его оплачивать, не стоит поддаваться эмоциям и паниковать. Вы не можете отказаться от долга по займу, только потому что вам нечем его погашать. На самом деле существует несколько легальных способов не платить по кредиту. Лучше всего консультироваться по этому вопросу с профессиональными юристами.

Процедура банкротства

С 2015 года у должников появилась возможность признать себя банкротом. Величина общей суммы долгов должна составлять не менее полумиллиона.

Ранее объявить о банкротстве могли только юридические лица. Теперь это официально разрешено и физическим лицам, попавшим в долговую яму. Закон был принят с целью облегчить кредитное бремя простых граждан и снизить социальную напряженность.

После признания физического лица банкротом, т.е. неплатежеспособным, в отношении его прекращаются все преследования со стороны финансовых организаций и коллекторов. Все имущество гражданина выставляется на продажу, а вырученные с этого деньги идут на выплату компенсации кредиторам.

Кто может признать себя банкротом?

Физическое лицо может признать себя банкротом.

Банкротом физическое лицо могут признать в случае, если общая сумма его долгов превышает 500 000 рублей. Речь идет не только о кредитах, но и задолженности по ЖКХ, налогам и прочим обязательствам. При этом срок просрочки должен быть не менее трех месяцев.

Физлицу не запрещено подавать заявление на банкротство, если сумма его долгов меньше полумиллиона. Если он докажет свою финансовую несостоятельность, его также могут признать банкротом. Для этого ему необходимо доказать, что после всех ежемесячных платежей у него остается сумма меньше установленного прожиточного минимума. Следует знать, что в каждом регионе действуют свои размеры, определяются они ежеквартально.

Кто может инициировать процедуру банкротства?

Подать заявление на признание банкротом может любое физическое и юридическое лицо при наличии неподъемной суммы задолженности.

Всем известно, что после смерти человека все его долги переходят наследникам. Те в свою очередь также могут возбудить проверку по факту банкротства умершего. Нередки случаи, когда сами кредиторы возбуждают производство по делу о банкротстве своего должника.

Куда обращаться для того, чтобы признать себя банкротом?

Для того, чтобы начать процедуру банкротства нужно обратиться с заявлением в суд по месту проживания. Предварительно стоит проконсультироваться с профессиональным юристом, так как суду необходимо предоставить перечень документов, подтверждающих финансовое положение. К таковым относятся:

• опись предметов роскоши;
• перечень личного имущества;
• выписка с банковских счетов;
• информация о наличии ценных бумаг;
• документ о налогах;
• документы о доходах за последние три года.

Из личных документов потребуются:

• паспорт;
• свидетельство о заключении или расторжении брака;
• свидетельства о рождении детей;
• брачный договор при его наличии;
• документ о разделе совместно нажитого имущества в случае развода;
• СНИЛС;
• ИНН;
• документ о наличии или об отсутствии статуса ИП.

Ну и, конечно же, нужны документы по долгам:

• кредитные договоры;
• справки о задолженности со всех финансовых организаций (с данными о размере долга и сроком просрочки);
• документы, поясняющие причину отсутствия возможности оплачивать долги.

Все тонкости и нюансы прописаны в законе о «Банкротстве физических лиц» №127 ФЗ.

Если о своем банкротстве хочет заявить бывший индивидуальный предприниматель, прекративший деятельность, то ему нужно обращаться в арбитражный суд.

Процедура признания банкротом

Первым делом суд оценивает платежеспособность гражданина, проверяет все предоставленные документы на достоверность. На имущество накладывается арест, а сам должник не имеет права выезжать за границу. Кредиторы уведомляются о начале процедуры банкротства.

Далее судом рассматриваются возможные варианты решения проблем. Одним из вариантов является реструктуризация долга, условия по которой устанавливаются судом. Проценты и пени при этом перестают начисляться.

Если реструктуризация невозможна, в дело пойдет имущество должника. Деньги от продажи покроют хотя бы какую-то часть долгов.

Еще один вариант исхода событий – мировое соглашение между сторонами.

После официального признания гражданина банкротом, данные о нем вносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Последствия признания банкротом

После признания банкротом, гражданин не сможет оформить новый кредит.

У данной процедуры есть и свои минусы. Прежде всего стоит знать, что лицо, признанное банкротом, больше не сможет оформить ни кредит, ни даже микрозайм.

Как только начинается процедура, данные о должнике вносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Даже если гражданин умышленно скроет этот факт с целью получения займа, кредитор всё равно узнает о нем.

Еще одним неприятным бонусом станет отсутствие возможности заниматься управленческой деятельностью в организациях, оформленных как юридическое лицо. Данный запрет действует в течение 5 лет.

Реструктуризация задолженности

Под реструктуризацией понимают изменение условий договора с целью облегчения погашения кредита должнику. Сюда относится уменьшение суммы процентов, увеличение срока кредитования, отсрочка и прочее.

Должники обращаются в банк с заявлением о реструктуризации, попав в трудную жизненную ситуацию или потеряв источник дохода. Помимо письменного обращения необходимо предоставить документы, подтверждающие причину, по которой заемщик не может исполнять условия договора надлежащим образом.

Приняв заявление, финансовое учреждение рассматривает его. Не стоит полагать, что банк обязан принять положительное решение. Меняя условия договора, кредиторы теряют выгоду. Поэтому они вправе действовать на свое усмотрение.

Иск на финансовое учреждение

Еще одним способом освободить себя от кредитных обязательств является оспаривание законности договора. Для этого гражданин обращается в суд с иском на кредитора о том, что договор был составлен на невыгодных для него, заемщика, условиях. Должник апеллирует тем, что были нарушены его права.

Однако, данный способ подойдет только тем, кто уверен в своей правоте и разбирается в юридических тонкостях. Не факт, что суд удовлетворит иск, и тогда, помимо кредитного долга, истцу придется оплачивать еще и судебные издержки.

Погашение задолженности с помощью страховой компании

Сегодня редкий кредит не сопровождается страховкой. Чаще всего заемщик даже не вникает в суть страхового договора, т.к. соглашается на нее только лишь бы одобрили займ.

Ознакомьтесь с условиями страхования, которое вам оформили. Вполне вероятно, что это страховка на случай непредвиденных обстоятельств, связанных с потерей работы или изменением материального положения в худшую сторону.

Если это так, вы вправе обратиться в страховую компанию с требованием исполнения обязательств. Это может быть полное погашение кредита, или частичная оплата, в зависимости от условий договора.

В случае отказа страховой выполнять свои обязательства, можно обратиться в суд.

Стоит ли оформлять рефинансирование кредита?

Многие банки предлагают своим потенциальным клиентам услуги рефинансирования. Другими словами, заемщик оформляет новый кредит на погашение старого, на более выгодных условиях.

Однако, выгодно ли будет это на самом деле, судить только вам. Прежде чем перекредитовываться, просчитайте всё и сопоставьте плюсы и возможные риски.

Заемщиков привлекает то, что по договору рефинансирования ежемесячный платеж будет меньше, чем по действующему кредиту. Но не обязательно это будет следствием более низкой процентной ставки. Скорее всего, платеж меньше за счет того, что срок кредита больше. Подумайте, хотите ли вы платить на один-два года дольше.

Юристы рекомендуют присмотреться к реструктуризации, только если вы тщательно все рассчитали и уверены, что выиграете от этого.

Уклонение

При уклонении должника, коллекторы действуют через его родственников.

Каким способом точно не стоит пользоваться – это уклонение от своих обязательств.

Многие ошибочно полагают, что, если они не станут отвечать на звонки отдела взыскания, переедут в другое место, или сменят номер телефона, от них отстанут и не будут требовать вернуть долг. А если продержаться так 3 года, то и вовсе истечет срок исковой давности и про задолженность можно будет забыть.

На самом деле, если коллекторы не могут выйти на связь с должником, они начинают звонить и писать его родственникам и знакомым. Несмотря на закон, многие коллекторы заходят слишком далеко в своих действиях. Угрозы, требование оплатить ваш долг за вас, звонки на работу – со всем этим могут столкнуться ваши близкие, если вы решите укрываться. Вряд ли за это вам скажут спасибо.

Если заемщик умер

В случае смерти заемщика родственники не обязаны оплачивать его долги. Не все знают об этом, поэтому недобросовестные коллекторские агентства этим пользуются. Родственникам поступают нескончаемые звонки с требованием оплатить задолженность, и некоторые так и делают. В семье итак тяжелая ситуация, никому не хочется еще и проблем в виде ежедневных разговоров с взыскателями.

На самом деле, родственникам достаточно предоставить свидетельство о смерти заемщика и договор аннулируют.

Что будет, если не оплачивать кредит?

В кредитном договоре, который вы подписывали с банком, прописано, что вам грозит в случае просрочки. Как правило, это начисление штрафов и пеней, размер которых устанавливает кредитор на свое усмотрение. Это может быть фиксированная сумма или процент от основного долга.

Если вас не устраивает сумма штрафов, или еще что либо, не подписывайте договор. Ваша подпись свидетельствует о том, что вы согласны с предлагаемыми условиями.

Как только договор уходит в просрочку, он передается отделу взыскания. Сотрудники отдела взыскания пытаются добиться от заемщика внесения оплаты путем телефонных переговоров.

Если по истечению определенного срока (в каждом финучреждении он свой), платеж так и не поступает, банк передает право требования коллекторскому агентству, с которым сотрудничает. С этих пор банк перестает иметь какое-либо отношение к договору. В народе это называется продажей долга, в законодательстве – уступка права требования по договору цессии.

Финансовые организации могут подать на заемщика иск в суд с требованием оплаты долга. Суд, в свою очередь, может конфисковать имущество для последующей продажи и погашения задолженности. Если кредит был взят под залог какого-либо имущества, на продажу выставят его.

В микрофинансовых организациях принцип действия такой же.

Прежде чем оформлять кредит, стоит хорошо подумать, сможете ли вы его оплачивать. Сложите все ваши ежемесячные расходы и прибавьте к ним сумму платежа по займу. А затем отнимите общую сумму от вашего дохода. Если уверены в том, что оставшейся суммы вам хватит на жизнь и непредвиденные расходы, то, скорее всего, кредит вы осилите. Если нет – сто раз подумайте, прежде чем подписать договор с финансовой организацией.

Что будет, если не платить кредит? – разбор конкретной ситуации на видео.